摘要：本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊進行了分析，以及探討傳統(tǒng)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

1 緒論

1.1研究背景與意義

近年來，一向步履穩(wěn)健的銀行業(yè)正經(jīng)受一股潮流的沖擊，這股源自金融，卻由非金融行業(yè)領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮不僅影響著銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，更深刻改變著銀行業(yè)固有的思維、模式乃至優(yōu)越感，使傳統(tǒng)銀行業(yè)感受到了前所未有的危機感。

說傳統(tǒng)銀行業(yè)有危機感，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融揭竿而起，傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖將重新改寫。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛在招兵買馬，磨刀霍霍并大舉闖入金融市場，行業(yè)競爭日趨激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)的“江湖地位”難保，日子不再好過。

2013年余額寶的推出迅速吸引了上億用戶的追捧，規(guī)模也在短時間內(nèi)（2014年三季度）達到了5700億的規(guī)模，而其他類余額寶的產(chǎn)品迅速崛起，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；P2P的火爆令銀行面臨存款壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。

當然，相比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于風控能力更強，資源整合能力和客戶基礎(chǔ)更好，以及線下豐富的網(wǎng)點。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式下的資金借貸平臺、眾籌平臺最近一直爆出各種跑路新聞，使投資人的資金“血本無歸”，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于一種“真空”狀態(tài)，一方面是監(jiān)管缺失，同時行業(yè)自律不完善；另一方面是信息交換比較困難，違約成本低；三是技術(shù)方面存在著潛在的風險。對監(jiān)管部門而言，要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

所以，無論是傳統(tǒng)銀行業(yè)在面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，需要盡快做出改革；還是互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管“真空”的狀態(tài)下，需要有關(guān)監(jiān)管部門盡快出臺相關(guān)監(jiān)管政策，研究互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系意義重大。

1.2研究框架與研究方法

本文遵循理論聯(lián)系實際的研究思路，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響進行了深刻分析，進而闡述了我國傳統(tǒng)銀行業(yè)改革勢在必行，最后對加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進行了闡述。本文研究方法使用了數(shù)據(jù)分析，圖標分析及辯證的分析方法，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成了威脅，但是在危機當中也存在著機遇。而“機”從何來？金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，正是互聯(lián)網(wǎng)時代下最大的金融創(chuàng)新。固守江山還不如放膽一搏，主動求變，以開放的心態(tài)擁抱這個時代。面對全新的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行同樣可以再領(lǐng)風騷。

2 文獻綜述

2.1文獻綜述

目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究很多。第三方支付方面，相對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式與眾籌模式來講，研究比較深入。國內(nèi)的研究基本上是對第三方支付存在現(xiàn)狀以及其潛在的風險等提出了相關(guān)的對策。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，國內(nèi)的研究基本上是介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興事物，重點關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸存在的潛在風險、發(fā)展過程中已經(jīng)及可能遇到的障礙、對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管問題等等。眾籌方面，國內(nèi)的研究基本上以介紹眾籌這一新興事物為主，同時也對其潛在風險進行了簡單研究。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作之路

傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開始積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，中行與騰訊將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；中國農(nóng)業(yè)銀行宣布與百度進行深度合作，未來將借助百度大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)優(yōu)勢，共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作；中國工商銀行董事長易會滿和京東集團董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強東進行會晤，宣布京東金融與中國工商銀行正式啟動全面業(yè)務(wù)合作，主要業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域集中于金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶以及物流電商領(lǐng)域等方面；中國建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。建設(shè)銀行董事長王洪章、阿里巴巴董事局主席馬云均親自出席。雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。建行還將通過螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的必然性與發(fā)展趨勢

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初雛形，其發(fā)展模式對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)有很大的借鑒意義。2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，達到17.2萬億元，同比增長38.71%；2014年交易規(guī)模達到23.3萬億元；2015年交易規(guī)模達31.2萬億元。

2015年在移動支付和網(wǎng)上支付雙雙快速增長的背景下，中國第三方支付的交易規(guī)模將達到25.75萬億元，但增速將繼續(xù)回落；到2020年第三方支付市場的交易規(guī)模有望突破48萬億元。

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《報告》中指出：2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8萬億，同比增速50.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競爭格局微調(diào)，支付寶仍然占據(jù)半壁江山。2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長50.3%2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到80767億元，同比增速達到50.3%。隨著我國電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長，因此第三方支付機構(gòu)發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長。預(yù)計2018年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到22萬億。

3.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

相比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于風控能力更強，資源整合能力和客戶基礎(chǔ)更好，以及線下豐富的網(wǎng)點，而互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)雖然更加方便、快捷、費用低，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，相關(guān)配套的一些法律、法規(guī)還未出臺，所以盡快出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管措施顯得尤為重要和迫在眉睫。

從歐美的經(jīng)驗來講，英國在針對互聯(lián)網(wǎng)金融的公司的治理方面，沒有專門的機構(gòu)對其進行監(jiān)督，但是英國所制定的相關(guān)的法律法規(guī)制度對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物有一定的約束性，有準入機制、制定了行業(yè)準則來完善整個行業(yè)的自律。例如Zopa（世界第一家P2P信貸公司，于2005年在英國倫敦成立），其注冊必須獲得反欺詐協(xié)會、英國公平交易委員會和信息委員會等機構(gòu)的準入。同時，各個相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建了聯(lián)合會，制定P2P信貸行業(yè)準則，用以完善整個行業(yè)的自律。美國與英國就有明顯的不同，設(shè)有專門的機構(gòu)進行監(jiān)督。在美國，證券交易協(xié)會（SEC）規(guī)定，該類公司要按照證券業(yè)務(wù)注冊。并且，也有相關(guān)的法律，例如，《消費者信用保護法》，該法律將互聯(lián)網(wǎng)信貸成功納入了民間借貸的范疇。至于我國，在這方面缺乏相關(guān)的法律法規(guī)以及相應(yīng)的制度安排，因此，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，面臨著一系列的問題，我們要積極借鑒國外的經(jīng)驗，從我國國情出發(fā)，建立一套具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與發(fā)展體系。

4結(jié)論

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在就目前的發(fā)展狀況而言，就有一定的相對優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)之所以積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，一是舊有的盈利模式和客戶基礎(chǔ)受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，面對新的商業(yè)規(guī)律和游戲規(guī)則，傳統(tǒng)的做法和熟悉的管理辦法已經(jīng)不再靈驗；二是切實感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利和好處，尤其對中小銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)可以擺脫依靠不停地擴建網(wǎng)點來拉伸業(yè)績的傳統(tǒng)模式，多了一種彎道超車的可能，余額寶的成功給我們上了生動的一課。銀行業(yè)開始反思，并以冷靜的態(tài)度跟上時代，積極變革。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在著本質(zhì)的缺陷，這些缺陷會很大程度上限制我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。就目前來講，互聯(lián)網(wǎng)金融從金融本質(zhì)上來講，是對傳統(tǒng)金融業(yè)的補充與延伸，不會對傳統(tǒng)金融業(yè)或者傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的沖擊。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)之間，存在著很大的融合空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，要不斷實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，從而提高金融服務(wù)的能力及效率。

參考文獻

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[2]=李尤.我國電子商務(wù)環(huán)境中的電子支付方式比較分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2006.

個人簡歷：陳曜，天津財經(jīng)大學在職研究生在讀