吳祺

一、情景導(dǎo)入

在我們的人生旅途上，助學(xué)貸款、個人存款、信用卡、分期付款、個人住房貸款、傳銷，這些熟悉又陌生的名詞將陸續(xù)走進我們的生活。我們該如何設(shè)計合理的存款方式？如何選擇合適的貸款方案？如何合理地使用我們的信用卡？如何區(qū)別傳銷和非法傳銷？所有這些復(fù)雜的金融活動，都離不開數(shù)列知識。

二、結(jié)構(gòu)圖

金融活動常常離不開“利息”，而利息的計算就不能不使用“數(shù)列”這個數(shù)學(xué)工具。正因為如此，數(shù)列知識與我們的存款、貸款、信用卡消費等金融活動密切相關(guān)。此外，在非法傳銷中，非法利益是如何快速積累的，數(shù)列可以幫助我們看得清楚明白。

金融活動與數(shù)列的關(guān)系非常緊密，有許多體現(xiàn)在利息這個方面。如果你對利息、利率的金融學(xué)原理還不是很熟悉，請趕快上圖書館查找一下資料吧。此外，參與我們的活動可能需要如下一些數(shù)學(xué)和金融學(xué)概念，你準(zhǔn)備好了嗎？

大家準(zhǔn)備好了嗎？讓我們一起“一夜長大”，瞬間進入未來，進行一場虛擬的金融活動！

三、活動建議

本章的活動中，涉及許多金融學(xué)概念和原理。建議我們?nèi)嗤瑢W(xué)，一起參與“建議1”的活動。當(dāng)大家通過該活動都明確了開展活動所需要的金融學(xué)的基本概念和基本原理，并將這些概念、原理與數(shù)列等數(shù)學(xué)知識建立了清晰的思維聯(lián)系以后，我們就可以投入到各自感興趣的項目活動中去了。

建議1：什么是利息

利息是指資金所有者將資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人后，資金所有者所得到的收益。通常來說，任何一項普通的業(yè)務(wù)都可以看成是投資一定量的資金以產(chǎn)生利息。例如，個人銀行存款、個人住房貸款。

1.你能用函數(shù)等數(shù)學(xué)概念來定義利率、利息嗎？

2.利率一般有兩種具體形式：單利和復(fù)利。你如何用函數(shù)來定義這兩種利率？

3.選擇你感興趣的某種金融產(chǎn)品（請參考本章中的其他活動建議），研究并用數(shù)學(xué)方法解決在使用該金融產(chǎn)品過程中所產(chǎn)生的某個利息問題。

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念本金、利率、利息、單利、復(fù)利、本息和。

活動形式課堂討論（可以根據(jù)本章其他活動建議，組成不同的討論小組）。

成果形式課堂討論總結(jié)。內(nèi)容包括：關(guān)于利率、利息的各種數(shù)學(xué)模型，各種金融產(chǎn)品中的利息計算案例。

建議2：個人儲蓄

銀行在處理個人儲蓄業(yè)務(wù)時，根據(jù)儲蓄品種和存款期限的不同，支付的利率不同。

1.假如你是一個理財咨詢師，你的一位股民顧客現(xiàn)有100萬人民幣的閑置資金。這位顧客希望你能為他設(shè)計一個儲蓄存款方案，使得在未來一年內(nèi)，他能夠獲得最大的利息收益。

2.股民對閑置資金的投資一般都要求其能快速變現(xiàn)。如果你的股民顧客在第九個月時突然要求將他的存款變現(xiàn)。那么，按照你的存款組合方案，他將損失多少的利息？為了減輕利息損失，你會對你的存款方案作什么樣的調(diào)整？

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念本金、存款期限、利率、利息。

成果形式存款方案。要求：建立合適的存款收益模型，用表格說明存款的收益增長情況。

建議3：了解貸款——以個人住房貸款為例

1.現(xiàn)在的房地產(chǎn)銷售市場上，個人住房貸款有兩種償還方式：等額本息還款和等額本金還款。這兩種還款方式的數(shù)學(xué)原理是什么？對消費者來說，哪種償還方式更有利？如果考慮到貨幣的時間價值，這兩種還款方式有區(qū)別嗎？

2.各家銀行、房地產(chǎn)開發(fā)商提供的個人住房貸款業(yè)務(wù)，其服務(wù)內(nèi)容各有所長。購房者在辦理房貸時，如何做出最合適自己的、對自己最有利的選擇？

3.各家銀行的網(wǎng)站上都有“理財計算器”。進一步深入你的研究，用計算機軟件工具，開發(fā)一個你自己的“理財計算器”。

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念

等額本息還款、等額本金還款。

成果形式海報和計算機程序。海報內(nèi)容必須包括具體的個人貸款案例分析。

建議4：助學(xué)貸款——為自己的大學(xué)生活買單

上大學(xué)了，成年了，你也許不希望日漸年邁的父母負責(zé)我們的教育、生活的全部費用，除了打工、兼職，我們還可以找到另一個幫手，那就是助學(xué)貸款。讓我們試著為我們自己的大學(xué)生活買單！

1.假定你是某大學(xué)的新生，通過各種渠道，收集有關(guān)該校教育收費水平、學(xué)校當(dāng)?shù)叵M水平、該校助學(xué)貸款辦法、合作銀行的貸款規(guī)定等信息。根據(jù)收集到的信息，做一個大學(xué)在學(xué)期間教育消費、生活消費的預(yù)期，并提出你的助學(xué)貸款借款數(shù)額。

2.使用數(shù)列知識，根據(jù)貸款發(fā)放辦法和利率，計算借款期限內(nèi)各個時間段的利息以及本息和。

3.根據(jù)合作銀行的貸款規(guī)定以及你所選擇的還款方式，計算每個還款周期內(nèi)你應(yīng)還的本金、應(yīng)還利息、結(jié)余本金。

4.現(xiàn)行的助學(xué)貸款還款方式大多是“等額本金還款”。什么是等額本金還款？這種還款方式是否適合剛剛跨出大學(xué)校門的職場新人？

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念助學(xué)貸款、應(yīng)還本金、應(yīng)還利息、結(jié)余本金、財政貼息。

成果形式小論文《大學(xué)生高等教育消費預(yù)期及助學(xué)貸款借還款說明》。要求包含有完整的計算原理、計算公式的推導(dǎo)和說明，以及詳細的還款計劃書。

建議5：巧用信用卡

據(jù)說，有一位臺灣女孩子利用手中的信用卡，以精算的技巧和時間的巧妙安排，為自己節(jié)省了許多錢。她還利用信用卡的積分贈物品的功能，為自己獲得了許多免費的物資。但是，也有許多年輕人，濫用信用卡，成為“卡奴”。

1.選擇2-3種信用卡（可以是不同銀行的信用卡），了解它們的基本功能和申辦條件。

2.深刻理解信用卡的專業(yè)名詞，如可用額度、免息還款期、最低還款額、滯納金等，并能舉例作具體的計算。

3.利用上述你選擇的不同信用卡，了解它們所提供的分期付款方式。選擇一樣你要消費的大額商品（例如，數(shù)碼相機、手提電腦等），挑選合適的分期付款方式，并根據(jù)該信用卡規(guī)定的利率和手續(xù)費率，制訂你的分期付款消費計劃。endprint

4.循環(huán)信用是信用卡提供的一種十分便捷的貸款工具。如何靈活使用這種工具？如何計算循環(huán)利息？

5.都說用信用卡消費可以為我們省錢？這是真的嗎？那么“卡奴”又是如何產(chǎn)生的呢？

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念滯納金、分期付款、免息還款期、最低還款額、循環(huán)利息。

活動形式根據(jù)上述建議，設(shè)計一些合適的正反面案例，編寫一個關(guān)于正確使用信用卡的電視短劇腳本。編劇過程中，考慮案例內(nèi)容的典型性和多樣性，并注意數(shù)學(xué)工具的使用。

成果形式電視短劇腳本。

建議6：揭破“非法傳銷”的騙局

非法傳銷的犯罪分子慣用“高額利息、高額回報”欺騙百姓，靠著拆東墻補西墻的方法維持騙局，對社會經(jīng)濟和人民生活造成了巨大的危害。

1.收集典型的非法傳銷案例，建立數(shù)學(xué)模型，分析傳銷者的獲利模式。

2.根據(jù)你的模型，分析傳銷騙局什么時候結(jié)束？哪些參與者可以獲利？

3.根據(jù)你的模型，計算傳銷騙局對社會經(jīng)濟造成的危害。

所需數(shù)學(xué)知識或相關(guān)概念

傳銷、非法傳銷

成果形式宣傳海報《揭破“非法傳銷”的騙局！》。用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)推理、通俗易懂的語言告誡周圍群眾，不要輕易地被高回報的誘餌所蒙騙，以免落入集資詐騙和非法吸收公眾存款的圈套。

四、實施建議

這個項目活動需要5～6個學(xué)時。這6個學(xué)時又可分為幾個階段。

第一階段（第1學(xué)時）全體教師、同學(xué)共同探討，明確活動主題，根據(jù)自己的興趣，選擇活動主題，自由組合，分小組進行活動。

第二階段（第2學(xué)時）全班參與活動建議1的活動。

第三階段（第3～4學(xué)時）每個小組制定活動計劃，填寫活動計劃書（見附錄），并按照活動計劃書活動。小組成員要一起規(guī)劃各自的活動流程，明確自己在分組活動中的角色，合作完成項目。

第四階段（第5學(xué)時）向老師和其他同學(xué)匯報目前小組活動的進展和碰到的困難，可以采納有效的建議繼續(xù)完成項目。

第五階段（第6學(xué)時）活動成果展示及總結(jié)。

五、成果建議

提煉項目活動各方面的成果，組織一次“數(shù)學(xué)與金融”的報告會，邀請學(xué)校里的其他同學(xué)、老師參加，向他們解釋金融活動背后的數(shù)學(xué)知識，在學(xué)校中普及個人金融管理知識。

六、評價建議

你們可以借助下面的表格，對自己的表現(xiàn)做一個評價，并總結(jié)自己的收獲、困惑和提出建議。表格一式兩份，一份與你自己的成果作品放在一起，一份交給老師。

請你用文字進一步描述在這項目活動過程中：

你的收獲

你的困惑

你的建議

七、資源庫

這里提供一些有助于你以及你的同學(xué)進行這個項目活動的各類網(wǎng)站（中文、英文），如果你發(fā)現(xiàn)了更好的網(wǎng)站，請記錄下來與我們共享。

張連增編著。利息理論。天津：南開大學(xué)出版社，2005年。

中華人民共和國教育部：

http：//www.moe.edu.cn/

全國學(xué)生資助管理網(wǎng)：

http：//www.xszz.cee.edu.cn/

（tipwq445qxckirytylqqppil）/Default.as-px

中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)：

http：//zxdk.chsi.con.cn/user/login.jsp

中國銀行個人金融服務(wù)

http：//www.bank-of-china.com/cn/

static/personal.html

中國建設(shè)銀行

http：//www.ccb.com/portal/cn/home！

index.html

招商銀行信用卡

http：//creditcard.cmbchina.com/products/pinpai

（無錫市青山高級中學(xué)）endprint