陳亞麗

摘 要：湖北省作為我國(guó)中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，其中農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題較為突出。農(nóng)民收入的增長(zhǎng)需要農(nóng)村金融的支持，一個(gè)良好的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)民收入的增長(zhǎng)都起著重要的作用。本文主要分析湖北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題以及提出的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融發(fā)展；問(wèn)題建議

文章編號(hào)：1004-7026（2017）11-0094-02 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 湖北省農(nóng)村金融主體發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省農(nóng)村金融主體主要包括農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省分行。其中農(nóng)村信用合作社在湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中是主流銀行、在支農(nóng)服務(wù)中擁有主導(dǎo)地位、是小微企業(yè)的伙伴銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行于1995年1月20日成立，在全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行體系中排名靠前，在全省金融體系中發(fā)揮著重要作用。

1.2 湖北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)

湖北省農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，以初具體系但是也伴隨著一些問(wèn)題。例如農(nóng)村金融體制存在一定的缺陷，組織農(nóng)村金融發(fā)展的資金不夠，城市和農(nóng)村金融發(fā)展的差距較大等。湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的初始階段銀行體系較為單一，主要以農(nóng)信社為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及政府對(duì)農(nóng)民的扶持，政策性的銀行例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)始出現(xiàn)在農(nóng)村中。現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系中農(nóng)信社仍然占據(jù)主要地位，但是多種類型的農(nóng)業(yè)銀行紛紛出現(xiàn)，極大的繁榮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。然而，隨著銀行商業(yè)化的加重，各大銀行紛紛以獲取利潤(rùn)為主要目標(biāo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展已經(jīng)不能滿足需求，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始從農(nóng)村市場(chǎng)中撤離。還未撤離的銀行也將它們的目標(biāo)投向了富農(nóng)以及發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。貧困的農(nóng)民很難從銀行獲取貸款，這也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一大難題。一方面，湖北省農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了一個(gè)緩慢發(fā)展的歷程，但依舊有很多不足，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以支撐扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，湖北省農(nóng)村金融還有很大的發(fā)展空間。

2 湖北省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 商業(yè)銀行不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域

農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，有廣泛的知名度，農(nóng)民在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)主要考慮就是這些規(guī)模大并且聲譽(yù)較好的農(nóng)村銀行。然而由于農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期很長(zhǎng)，面臨的自然災(zāi)害多，帶來(lái)的利潤(rùn)少的特點(diǎn)，商業(yè)銀行并不愿意在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投入太多企業(yè)資金。為了自身利益它們更愿意遷入城市進(jìn)行投資。隨著四大國(guó)有的商業(yè)銀行開(kāi)始從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村信用社就成為了農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的主導(dǎo)力量。在湖北省大部分縣以下農(nóng)村地區(qū)特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以滿足農(nóng)戶以及農(nóng)村分散的小企業(yè)的金融需要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，基本上只有農(nóng)村信用社這一家。目前湖北處于農(nóng)村政策性金融缺位、商業(yè)性金融縮減以及民間金融還不成熟和規(guī)范的大環(huán)境中，湖北省農(nóng)信社在獨(dú)立的支撐起促進(jìn)整個(gè)省分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和提高農(nóng)民收入的重任方面舉步維艱。

2.2 民間借貸活動(dòng)影響了正常的農(nóng)村金融秩序

隨著湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行可以對(duì)農(nóng)村提供的信貸資金支持存在著很大的缺口，這就使民間借貸活動(dòng)的存在和發(fā)展成為可能。毫無(wú)疑問(wèn)，這些民間金融在某種程度上填補(bǔ)了湖北農(nóng)村資本市場(chǎng)的供應(yīng)不足，有利于緩和資金供求矛盾，達(dá)到支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的目的，但是在大部分地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率高達(dá)10%～20%，這種高利率的借貸使農(nóng)民借款和貸款的成本大大增加。與此同時(shí)由于民間金融具有分散性和隱蔽性的特點(diǎn)，缺少政府和法律的庇護(hù)，因此，很多民間金融組織為了保證資金的安全，都雇傭?qū)ｉT的追債隊(duì)，在發(fā)生糾紛時(shí)采取暴力行為進(jìn)行解決，嚴(yán)重?cái)_亂了正常農(nóng)村社會(huì)秩序。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性

湖北省地處中部地區(qū)，洪澇、滑坡等自然災(zāi)害頻發(fā)是直接導(dǎo)致整個(gè)省份農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因。在強(qiáng)大的自然災(zāi)害面前，農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益也有了很大的不確定性。在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以減少自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的損失，但是湖北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展并不迅速，近些年來(lái)止步不前。農(nóng)民在經(jīng)歷巨大的自然災(zāi)害后也只能享受到少量的國(guó)家補(bǔ)貼。全省現(xiàn)在共有較多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只有小部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根本不能滿足湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中遇到的重大難題就是利潤(rùn)少，風(fēng)險(xiǎn)大，得到的政府支持少。事實(shí)上政府并不愿意扶持農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，政府認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)，因而不愿意加以扶持。保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化當(dāng)然不愿意把錢投入農(nóng)村。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有背離保險(xiǎn)市場(chǎng)原則以及為獲得保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金而自行擴(kuò)大投保面積的不正確行為，一些市縣開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少于國(guó)家財(cái)政部規(guī)定的品種，保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，某些品種例如水稻保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)低。

3 完善湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

3.1 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)政策法規(guī)

法律法規(guī)是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要力量，只有健全的法律體系才能促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的良好發(fā)展。同時(shí)政府還應(yīng)該為商業(yè)銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性同時(shí)也可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收提供資金支持。此外，政府應(yīng)規(guī)范農(nóng)村金融運(yùn)行的秩序，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督。只有建立了完善的農(nóng)村金融監(jiān)督體系才能為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，提供農(nóng)村金融的運(yùn)作效率。

3.2 鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)

根據(jù)湖北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的分布顯示，湖北省在不同地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布差異較大，主要表現(xiàn)地域分布不均，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)設(shè)施嚴(yán)重不足。這也是導(dǎo)致金融服務(wù)水平低下的最直接因素。政府可以采取相關(guān)措施，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如可以減免大中型商業(yè)銀行的相關(guān)稅費(fèi)、視鄉(xiāng)鎮(zhèn)的具體地理位置給予商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)慕?jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大幅度增加，金融服務(wù)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的目標(biāo)。同時(shí)可以發(fā)展民營(yíng)金融組織和新型合作金融組織。讓每個(gè)農(nóng)民、每個(gè)企業(yè)都能共享到快捷便利的金融服務(wù)。

3.3 減少農(nóng)村資金外流

首先，要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率問(wèn)題。加大對(duì)涉農(nóng)存貸款利率的支持力度，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，減少支農(nóng)資金進(jìn)入其他行業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本的合理配置，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，在農(nóng)村中宣傳現(xiàn)代的金融理財(cái)觀念，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使農(nóng)民在學(xué)會(huì)存款的同時(shí)也要學(xué)會(huì)貸款。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和提高社會(huì)保障水平

湖北省是中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，自然災(zāi)害較多，農(nóng)業(yè)環(huán)境相對(duì)脆弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展始終停滯不前。自然災(zāi)害是導(dǎo)致整個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因，這就需要較快湖北省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展既能很好的面對(duì)自然災(zāi)害又能提高人們對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的信心。

社會(huì)保障也是社會(huì)主義事業(yè)的一部分，高水平的社會(huì)保障可以提高人民生活水平，因而也可以農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)有利條件，社會(huì)保障建設(shè)與農(nóng)村金融建設(shè)可以同步進(jìn)行，相輔相成。提高社會(huì)保障水平需要加大政府公共財(cái)政對(duì)社會(huì)保障的投入，因此政府應(yīng)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村居民社會(huì)保障的投入。

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