李彥迪

摘要：科技不斷的發(fā)展，帶動著個人理財業(yè)務(wù)不斷的被大家所重視，但是個人業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中存在著理財產(chǎn)品的客戶針對性不足，缺乏健全的個人信用制度體系，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在等一系列問題，為了確保銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，銀行需要采取相應(yīng)的解決措施，如理財產(chǎn)品增加創(chuàng)新性，個人理財概念的普及和推廣，個人理財業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高等。

關(guān)鍵詞：理財；銀行；客戶

個人理財，用于評估客戶對于財務(wù)需求的整體過程，它是專業(yè)的理財人員依據(jù)客戶的理財需要和理財目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財務(wù)現(xiàn)狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合服務(wù)。個人理財服務(wù)是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務(wù)。

一、個人理財現(xiàn)狀

隨著科技的發(fā)展，人們的生活水平的不斷提升，居民的理財意識也在不斷的進步。人們改變了傳統(tǒng)的將金錢存入銀行的保守觀念，而是希望能通過專業(yè)的理財指導(dǎo)，進而使得自己的錢能夠保值增值。我國的理財業(yè)務(wù)尚處于起步初期，與發(fā)達國家成熟的理財服務(wù)相比，還存在一定的差距。現(xiàn)存于中國的個人理財公司雖然有近萬家，但是卻均不成體系。

首先，各大銀行紛紛注重對于理財產(chǎn)品的推廣力度，加大對品牌的打造。如中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，中國光大銀行的“陽光理財”等等，這些銀行傾力推出的理財產(chǎn)品，將銀行的優(yōu)勢集于一身，擴寬了服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋層面。打破對于“理財產(chǎn)品”的傳統(tǒng)定義。將“服務(wù)”作為整個理財產(chǎn)品得以發(fā)展的靈魂。這種將客戶作為核心的新型理財理念，在很大一個程度上，改善了銀行在人們心中的印象。

其次，“監(jiān)管風(fēng)暴”來襲后，銀行的個人理財產(chǎn)品憑借其多樣化、個性化的穩(wěn)健優(yōu)勢，得到了更多人的承認(rèn)和認(rèn)可，成為了在資本主義市場頹勢下的好去處。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在08年的上半年，理財產(chǎn)品得到了飛速的發(fā)展，53家商業(yè)銀行推出了理財產(chǎn)品2165款，10家外資銀行推出了385款。

二、個人理財存在的問題

個人理財雖然在銀行的努力下不斷的向前發(fā)展，但是并沒有達到預(yù)期的效果，并不能完全的滿足客戶的需求，也并非是目前的金融機構(gòu)利潤的主要營利點，究其主要原因，主要存在如下幾方面的問題：

（一）理財產(chǎn)品的客戶針對性不足

銀行的個人理財業(yè)務(wù)大部分分為兩部分，即個人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)。這兩種業(yè)務(wù)無論是在對于產(chǎn)品的需求、服務(wù)上，還是理財產(chǎn)品的目的和決策上都有著本質(zhì)上的差別。但是由于過去的幾年，各大銀行的主要針對點放在組織業(yè)務(wù)上，因此忽視了對個人業(yè)務(wù)這一塊的業(yè)務(wù)構(gòu)建。造成了現(xiàn)在對于個人業(yè)務(wù)的服務(wù)模式上，偏重于套用組織業(yè)務(wù)的模式。而這種處理方式將不利于個人業(yè)務(wù)的服務(wù)和拓展工作的進行，會在服務(wù)的過程中，缺乏針對性，不能更好的適應(yīng)客戶的個體需求。

這一問題的直觀表現(xiàn)就是銀行缺失個人理財專家，甚至?xí)腥巳ミM行專項培訓(xùn)，去按照市場的導(dǎo)向去尋求個人業(yè)務(wù)知識和能力的豐富，這就造成了一定的滯后性，在客戶進行業(yè)務(wù)的咨詢以及理財產(chǎn)品的推薦時，產(chǎn)生不利的影響，將制約到個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏健全的個人信用制度體系

銀行在進行理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)時，必須考慮到客戶的個人信用問題。在目前一個個人信用監(jiān)管制度不健全的情況下，銀行不但會冒更大的金融風(fēng)險，去承擔(dān)一些不必要的經(jīng)濟損失。同時業(yè)務(wù)推廣的過程中，由于要進行信用度的核實，也會花費大量的時間和精力，降低工作效率?？蛻羯辖坏男庞觅Y料，以及銀行員工的后臺審核都需要大量的工作量，工作效率的降低也就意味著利潤的下降。同時，對信用度的審核也容易使員工產(chǎn)生厭煩和抵制的情緒。這都將阻礙個人業(yè)務(wù)的向前發(fā)展。

在經(jīng)歷了組織業(yè)務(wù)的發(fā)展之后，依據(jù)發(fā)達國家個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢可知，個人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是相當(dāng)樂觀的，會將成為銀行的利潤的下一個主要的來源。目前中國經(jīng)濟的快速發(fā)展也將為其發(fā)展提供了更大的可能性。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在

產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象目前已經(jīng)被部分銀行和理財專家所重視，但是這一現(xiàn)象并未出現(xiàn)改觀。金融理財產(chǎn)品自身的易復(fù)制性在銀行的理財產(chǎn)品中表現(xiàn)的淋漓盡致。同質(zhì)化現(xiàn)象將導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏針對性和個性化的特點，目前的理財產(chǎn)品大部分都是證券、基金和外匯等投資產(chǎn)品的組合。此外，還會采取便捷支付的方式，幫助客戶進行一系列生活費用的代繳，保險的代理以及兌換券服務(wù)，并在每個月向客戶提供賬單服務(wù)，方便客戶及時的了解自己的交易消費信息。諸如此類的業(yè)務(wù)并沒有銀行自身的特色，缺乏個性特點和辨識度，可復(fù)制性強。對于客戶來說吸引力也相對比較小。

此外，一些理財業(yè)務(wù)人員會將目標(biāo)客戶鎖定到一些高端客戶和高薪人員身上，過分的看重經(jīng)濟實力，而造成個人業(yè)務(wù)發(fā)展上的局限性。

三、個人理財發(fā)展中的相關(guān)對策

（一）理財產(chǎn)品增加創(chuàng)新性

針對于目前一直存在的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過不斷的創(chuàng)新進而豐富理財產(chǎn)品的針對性和層次性。滿足多層次各戶的不同需求，提升銀行自身的理財產(chǎn)品的豐富性和深度。個人理財產(chǎn)品的好壞才是個人業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，因此要加大產(chǎn)品開發(fā)的力度。專門建立一個研發(fā)小組。通過資料的整合，數(shù)據(jù)的分析與對比，最新理念和科技的注入等綜合研發(fā)一款新型產(chǎn)品，引領(lǐng)個人理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變方向。

“以客戶為中心”的初衷是不能改變的，也是理財產(chǎn)品和品牌打造中不可忽視的方面。銀行可以通過對客戶需求的統(tǒng)計，市場的走向，對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行豐富和創(chuàng)新，進而挖掘一些潛在的客戶。客戶辦理理財業(yè)務(wù)的目的是為了財產(chǎn)的增值，而理財產(chǎn)品如何在最大程度上滿足客戶的需求，是各大銀行需要進一步思考的問題，制定出不同的財產(chǎn)增值方案，以確保不同性格特點和投資個性的客戶的選擇需要。

（二）個人理財概念的普及和推廣

客戶中大部分的人并非對理財很熟悉，只是簡單的有了一個理解，而且目的很明確就是增值。個人理財并非局限于投資理財這一方面，同時還包括生活理財。理財?shù)耐庋雍軓V泛，并非僅僅局限在投資回報上。消除客戶的誤解，同時培養(yǎng)潛在客戶對于銀行的印象和可信度。

個人理財?shù)哪康母袷且粋€客戶的財產(chǎn)人生規(guī)劃，通過科學(xué)有效的規(guī)劃，進而使得客戶的財產(chǎn)能夠得到安全保證，消除客戶觀念中的偏見和狹隘性，拓寬思路，擴大市場占有率。各大銀行之間也應(yīng)該彼此的交流和溝通，進行資源的借鑒和互補，在合作中共同的進步和創(chuàng)新競爭。

（三）個人理財業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高

銀行的很多理財產(chǎn)品很容易被模仿，但是人才的營銷推廣手段是無法被復(fù)制的，銀行整個理財團隊的整體素質(zhì)決定了該銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，因此在銀行理財個人業(yè)務(wù)的發(fā)展中，提高隊伍的建設(shè)是重要的，整個隊伍的整體素質(zhì)提高也是不容忽視的。一個專業(yè)的理財人員能夠熟悉掌握當(dāng)前整個國家金融發(fā)展的情況，并對未來的發(fā)展方向有一個長遠的預(yù)估。能夠在第一時間搶占市場先機。在發(fā)達國家的銀行中，會專門設(shè)置部門經(jīng)理這一職務(wù)，主要職責(zé)是競爭潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，推廣銀行的理財產(chǎn)品并始終保持與客戶之間的聯(lián)系，將服務(wù)發(fā)揮至極致。因此，我國需要適當(dāng)?shù)慕梃b國外的先進經(jīng)驗，廣泛提高理財業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，一個專業(yè)的業(yè)務(wù)專員能夠在其崗位上創(chuàng)造出無限的可能。

四、結(jié)語

在當(dāng)前經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代，理財業(yè)務(wù)作為一個全方位的財產(chǎn)保障服務(wù)在逐漸的被社會大眾所重視，因此，在銀行理財業(yè)務(wù)中存在的問題應(yīng)該引起足夠的重視，問題的有效解決是當(dāng)下最應(yīng)該注重的問題。只有不斷的完善和改變，才能更加適應(yīng)客戶的需求，個人理財業(yè)務(wù)才能夠得以飛速的發(fā)展。

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