摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在近代的十幾年時間里顛覆了人們的生活方式，并且極大地促進了社會的發(fā)展，影響力已經(jīng)擴散到了生活中的各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括的范圍非常廣泛，除了我們生活中常見的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)銷售之外，還包括P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等方面。本篇論文主要研究分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)上更加具體的分析互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行發(fā)展的積極影響和消極影響，還具體闡述我國商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)點和缺點，最后提出一些切實可行的對策和建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；服務(wù)經(jīng)濟；P2P；眾籌融資

一、引言

金融行業(yè)的工作特點突出，需要存儲大量的客戶信息，需要運算大量的有關(guān)數(shù)據(jù)，還要有數(shù)據(jù)共享平臺和監(jiān)控系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用，使得金融行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更加豐富多樣，因此，“金融”這一概念也得到了拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興的發(fā)展模式，他打破了傳統(tǒng)商業(yè)金融在市場中的運營方式。其中，目前來說，金融行業(yè)最令人關(guān)注的問題是：如何能夠更好的利用互聯(lián)網(wǎng)進行技術(shù)創(chuàng)新來促進金融行業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的經(jīng)濟形勢開始互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)產(chǎn)生融合，融合程度不斷加深引發(fā)了新興領(lǐng)域不斷產(chǎn)生并且不斷發(fā)展，目前已經(jīng)形成了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭的局面。未來，這場競爭一定會更加激烈。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)如何面對新的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)當(dāng)采取什么樣的態(tài)度和什么樣的有效措施，成為了必須要思考和研究的重要問題之一，具有重要的實踐意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)在社會各個領(lǐng)域的發(fā)展，給我們帶來了巨大的便利，也提高了工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)的金融市場并對他做出了優(yōu)化，在金融領(lǐng)域，以第三方支付平臺為例：“支付寶”等軟件的出現(xiàn)，可以說是引發(fā)了支付方式的革命，因此我們可以認(rèn)為，作為一場有意義的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。民間金融行為也得到了規(guī)范和發(fā)展，當(dāng)然，也難免會引發(fā)爭議。新生事物總是這樣伴著不同的聲音發(fā)展起來的。

1.服務(wù)經(jīng)濟具有高效、快捷、便利性

互聯(lián)網(wǎng)金融具備操作簡便、效率高的顯著優(yōu)點。舉例來說，當(dāng)今我們已經(jīng)不需要去銀行排隊辦理繁瑣的業(yè)務(wù)，而是通過手機就可以輕松辦理。有了互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，我們可以更加快捷方便的享受相關(guān)金融服務(wù)，雖然不能否認(rèn)大部分的老年人和互聯(lián)網(wǎng)不夠發(fā)達(dá)的地方依然沒能享受到這一份便利，這份便利已經(jīng)普及到大多數(shù)的年輕人群體和城市居民群體。常見的轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，信用卡還款，支付等行為，通過一部智能手機就可以完成，大大解放了實體的金融網(wǎng)點。

2.服務(wù)集中于個人與中小微企業(yè)

當(dāng)年的“余額寶”非?；鸨?，無數(shù)的人都選擇以“余額寶”作為自己的存儲理財方式，究其原因，其實就是看上了普通人手中這些大型商業(yè)銀行看不上的“小錢”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正好彌補了一般的大型銀行對于小微企業(yè)或者個人業(yè)務(wù)不太感興趣這一缺點，因此格外的具有吸引力，容易建立群眾基礎(chǔ)。服務(wù)的對象主要集中于個人和小微企業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的顯著特點之一。

3.發(fā)展來源于監(jiān)控的缺失，經(jīng)營風(fēng)險較高

每件事物都有兩個方面，因此我們也要客觀地看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的弊端。當(dāng)前，我國法律法規(guī)中對于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相關(guān)條款和相關(guān)規(guī)定尚且不夠全面與具體，因此存在著極大的監(jiān)管漏洞。其中互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著一個突出的缺點，也就是它的業(yè)務(wù)不受央行的監(jiān)管，這使得它本身就具有了更高的風(fēng)險性。一旦出現(xiàn)了違約情況和經(jīng)濟糾紛，受害方用法律武器來維護自身權(quán)益時會有一定的困難。因此我們需要不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，來規(guī)范這一金融行業(yè)的健康、有序發(fā)展。

4.產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，擴張極具盲目性

互聯(lián)網(wǎng)金融不受央行的監(jiān)管，因此它的準(zhǔn)入門檻更低，進入其中也就更加沒有難度。一大批創(chuàng)業(yè)者看到了這其中的發(fā)展空間，紛紛進入這一新興行業(yè)。他們只看到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的暴富傳奇，卻缺乏相關(guān)的經(jīng)驗，于是競相模仿，也就產(chǎn)生了產(chǎn)品同質(zhì)化日漸嚴(yán)重、過度宣傳情況普遍等等突出的問題，競爭上體現(xiàn)在單一的價格戰(zhàn)，這也不利于這一新興行業(yè)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下自身優(yōu)劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊效應(yīng)

（1）對商業(yè)銀行的中介地位做出了削弱

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，可以說是給實體商業(yè)銀行沖擊最大的領(lǐng)域之一。金融的本質(zhì)就是資金的流通，資金從一個市場流向另一個市場，從一個主體流向另一個主體，商業(yè)銀行因為自身擁有龐大的資金供求信息，存在著這種中介的只能，自發(fā)的解決金融市場上存在的信息不對稱的問題。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，沖擊了商業(yè)銀行的這一職能。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，作為一種渠道，使得市場中資金供求雙方的信息都能更加容易的被獲取到。舉例來說，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如阿里巴巴的淘寶，它們使得所有的網(wǎng)絡(luò)用戶都能夠及時的全面的獲取信息，一些搜索引擎，例如百度、谷歌，它們方便了網(wǎng)絡(luò)用戶能夠更加具有針對性的獲取相關(guān)信息。金融市場中資金雙方的信息能夠非常容易的被擴散出去，所消耗的成本也更加低廉。因此，商業(yè)銀行的這種中介職能，也就順其自然的被削弱了。

（2）加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險

近年來，電信詐騙相關(guān)案件頻頻發(fā)生，必須要引起我們的警惕。究其原因，是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間，對于風(fēng)險控制的方式有很大的不同。在商業(yè)銀行的交易中，一般采取數(shù)字證書也就是“網(wǎng)銀盾”的當(dāng)時來保障支付的安全，而第三方支付機構(gòu)比如“支付寶”的交易中，一般采取手機驗證碼或者電子郵箱驗證碼的方式來保障支付的安全。這就產(chǎn)生了安全隱患。一旦手機或者電子郵箱被盜，驗證碼遭到了泄漏，賬戶的信息就難以得到保障。除此之外，第三方支付機構(gòu)得到客戶相關(guān)信息這一行為的合法性也有待商榷。如果沒有經(jīng)過客戶同意就使用了客戶信息，就會產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險。

（3）經(jīng)營模式?jīng)]有發(fā)生根本性變化

首先是經(jīng)營模式的問題。既然身為商業(yè)銀行，那就以營利為最終目的，一切措施都是為了提升自身的盈利能力。在我國目前的商業(yè)銀行的情況中，每家銀行都設(shè)置了一系列嚴(yán)格的制度和考核指標(biāo)，一旦要改革，那么從業(yè)務(wù)類型、財務(wù)管理、經(jīng)營渠道、人力資源等各個方面都要相應(yīng)地產(chǎn)生變化。我國目前的商業(yè)銀行中，考核制度十分嚴(yán)格。作為銀行的員工，他們每個月都有固定的指標(biāo)，理財產(chǎn)品的銷售額，拉攬儲蓄的額度，電子銀行開通的人數(shù)，辦理銀行卡的數(shù)量，都有具體的要求。嚴(yán)格的指標(biāo)制度使得銀行員工以完成任務(wù)為最大目標(biāo)，久而久之，顧客真正的心理和感受就容易受到忽略。這種現(xiàn)象表明，當(dāng)今的商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)跟不上現(xiàn)代消費者的需求。盡管已經(jīng)有銀行意識到了這一問題并且開始做出改變，但傳統(tǒng)的經(jīng)營模式并沒有得到根本的改變，換言之這種改變是換湯不換藥的，不徹底的。endprint

2.商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢

（1）良好的信用和品牌效應(yīng)

當(dāng)然，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，也有它自身突出的優(yōu)勢在。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融來說具有更高的信譽與知名度。因為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的行為都在政府的管控之下，換句話說，商業(yè)銀行得到了政府的認(rèn)可，他們的行為更加具有保障。相比之下，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多以私營企業(yè)為主，目前相關(guān)部門還沒有制定出十分完善的監(jiān)管制度，一旦出現(xiàn)問題，治理的難度比較大。因此和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信譽和名聲方面都有所缺乏。

（2）較高的風(fēng)險管理能力和經(jīng)驗

而且，對于風(fēng)險的把控，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具有經(jīng)驗。因為經(jīng)過了多年的經(jīng)營，他們手中掌握了巨大量的客戶信息以及相關(guān)數(shù)據(jù)，因此對于風(fēng)向的把控也就更加的得心應(yīng)手。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟發(fā)展乏力現(xiàn)象，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有更強的抵抗力。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于風(fēng)險把控的能力還十分不足，如果出現(xiàn)了較大數(shù)額的違約行為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)容易遭受重大的打擊。

（3）資金充足率高

在資本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比依然難以相提并論，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資本方面依然具有顯著的優(yōu)勢。依據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的最新信息，到去年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行的資金總額達(dá)到了148.05萬億，這對于商業(yè)銀行的持續(xù)健康運營，開拓新業(yè)務(wù)，方面具有非常重要的積極意義。從這個層面的意義上來講，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是非常的不具備優(yōu)勢的。與過去相比，當(dāng)今的商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的利用程度已經(jīng)有了很大的提升，線上的相關(guān)內(nèi)容建設(shè)也在不完的完善，但是我們?nèi)匀灰吹?，相比于互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我國商業(yè)銀行對于科學(xué)技術(shù)方面仍然處于劣勢地位。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還能掌握更多的更有價值的信息，舉例來說，不同商品種類的訂單情況，不同時期銷量的增減情況，倉儲物流的周轉(zhuǎn)情況，廣告的投放效果等等。而這些信息正是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行很難去獲取的，但卻對相關(guān)企業(yè)具有重要意義，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、客戶服務(wù)、廣告投放等決策方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

當(dāng)前我國的商業(yè)銀行存在比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，銀行與銀行之間的差異性越來越不明顯，大部分的商業(yè)銀行都擁有相似的理財產(chǎn)品、相似的金融服務(wù)、相似的收入結(jié)構(gòu)，競爭的方式也主要體現(xiàn)在價格戰(zhàn)上，這樣的現(xiàn)狀急需改變。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改變方向，有以下的幾點建議：

1.加強創(chuàng)新能力，了解客戶需求

首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行第一步要改變的就是傳統(tǒng)的理念，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)業(yè)的誕生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須立足于顧客群眾的真正需求，提升顧客的體驗度，為他們提供高質(zhì)量并且更貼心的服務(wù)；必須樹立創(chuàng)新意義，從發(fā)展規(guī)劃、服務(wù)方式等多個方面進行全方位綜合性的創(chuàng)新。

2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重視大數(shù)據(jù)的獲取與運用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，標(biāo)志著金融業(yè)新時代的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，要調(diào)整相關(guān)戰(zhàn)略計劃，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代煥發(fā)新的生機。如果堅持原來的計劃拒不改變，只會越來越受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視起互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的利用，線上的業(yè)務(wù)和線下的業(yè)務(wù)相輔相成，相互融合，不斷提升組織的工作效率，簡化相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理流程，形成完整的服務(wù)體系。還要重視與客戶的信息交互，積極吸取傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的各種優(yōu)點。

3.簡化服務(wù)程序和流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)常遭人抱怨的一點，莫過于太繁瑣的服務(wù)流程和太復(fù)雜的相關(guān)手續(xù)，而想要解決這一問題，就可以依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的支持。小微企業(yè)的資金問題一直是令公司運營者和企業(yè)相關(guān)部門頭疼的焦點問題，因此商業(yè)銀行必須要注意到個人和小微企業(yè)的金融需求，積極地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。抓住以前沒有抓住的市場份額。還有很重要的一點是實現(xiàn)組織的扁平化，這一舉措可以有效的提高業(yè)務(wù)效率，并且加強銀行與客戶之間的親密程度，可以更快速的響應(yīng)顧客的各種需求，還有利于鞏固原有的客戶群體并開拓新的客戶群體。

4.明確市場定位、注重差異化營銷

為了應(yīng)對當(dāng)前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，作為商業(yè)銀行必須明確自己的市場定位，想要成為一家不可替代的銀行，就必須要以客戶為中心。商業(yè)銀行必須努力的了解客戶有哪些需求，提高客戶體驗，完善優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，畢竟客戶本身沒有高低之分，都是商業(yè)銀行利潤和收入的來源。以客戶為中心是永恒不變的基本出發(fā)點。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目標(biāo)群體，是對資金量需求不大的小微企業(yè)，或者個人。因為在我國，商業(yè)銀行明顯“看不上”小微企業(yè)和個人這一用戶群體。經(jīng)過分析我們可以看出，這一部分用戶對于各項金融服務(wù)的需求資金量較小、時間較短、需求比較急迫。同時他們對于尋找抵押擔(dān)保人也比較困難，因此也很難得到商業(yè)銀行的資金幫助。目前，我國不禁止商業(yè)銀行開展P2P業(yè)務(wù)，近年來已經(jīng)有一些金融機構(gòu)開始做起了嘗試，廣發(fā)銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行在2013年也紛紛對P2P領(lǐng)域內(nèi)展開了相關(guān)業(yè)務(wù)的有趣的探索。

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作者簡介：徐曉通（1988- ），女，山東省臨沂市人，經(jīng)濟學(xué)碩士，山東女子學(xué)院信息技術(shù)學(xué)院，助教，研究方向：金融工程，投資endprint