彭沖

今年30歲的李翔（化名）有份穩(wěn)定的工作，還有個賢惠的妻子和一個聰明的兒子，事業(yè)上也算是小有成就。3年前，極具保險意識的妻子為李翔投保了一份國壽防癌險，去年又買了一份國壽“如意隨行”保險。然而，作為家中的“頂梁柱”，上有老下有小，妻子覺得給李翔配置的保險還是不夠齊全，希望再花個兩三千元，給丈夫“上齊”保險。

面對工作和家庭的壓力，男性的身體面臨著很大的健康風(fēng)險。為此，記者采訪了中國人壽河源分公司高級處經(jīng)理李美靈。李美靈分析了李翔已有保險配置中存在的不足，并提出了建議。

買保險不求一步到位

優(yōu)先配置意外險和重疾險

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭保費預(yù)算達(dá)到家庭年收入的20%是比較合理的。李美靈說，人生最難預(yù)知和控制的是意外和疾病，當(dāng)這些風(fēng)險來臨時，真正能體現(xiàn)“保險保障”作用、幫助投保人或受益人渡過經(jīng)濟難關(guān)的，恰恰是商業(yè)保險，因此應(yīng)該先做好意外保障、疾病特別是大病保障。

“李翔有份穩(wěn)定的工作，可見是有社保的。但是已經(jīng)購買的防癌險和‘如意隨行險，前者的針對性很強，只防癌癥，其他心腦血管之類的重大疾病是不保的；后者具備各類交通意外的多倍賠付功能，能很好地滿足出行保障需求?！崩蠲漓`分析，意外和重疾是很多人無法避免的，李翔需要多配置一份重疾類的保險，以補充社保的不足，完善原有的健康險。

李美靈推薦的重疾險是“國壽?！贝钆洹翱祼傖t(yī)療”。其中，“國壽福”不僅涵蓋重大疾病、特定疾病、身故和身體高度殘疾，還享有身故保險金轉(zhuǎn)換年金權(quán)益?？蛻敉侗：螅ｋU公司采取的是“一旦確診、立即給付”的辦法，提前給付的疾病保險金，可解客戶的燃眉之急?！翱祼傖t(yī)療”則是一款可以滿額報銷社保外費用的醫(yī)療產(chǎn)品，既保住院又保門診，既保公費又保自費，既保普通門診又保特殊門診，且一年只需幾百元的保費，就能擁有投保年度內(nèi)醫(yī)療費用保險金額60萬元，最高300萬元的保障。

她還表示，在經(jīng)濟寬裕的情況下，還可以為李翔配置一份養(yǎng)老保險，但買保險不求一步到位，必須根據(jù)自身的家庭經(jīng)濟情況和需求來決定，優(yōu)先配置的還是意外險和重疾險。

重大疾病“年輕化”

投保重疾險越早越好

作為家中的“頂梁柱”，肩負(fù)著照顧妻兒和贍養(yǎng)父母的責(zé)任，許多男性都感慨工作、生活壓力太大，因此，適當(dāng)購買一些保險很重要。事實上，一份適合的保險，能減輕“頂梁柱”肩上的重任，特別是發(fā)生意外或家人患上重大疾病時，還能維持家人原來的生活質(zhì)量。

在李美靈看來，配置什么樣的保險并無特別要求。當(dāng)下，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，由于生活習(xí)慣不好、缺乏鍛煉以及環(huán)境污染等因素，身體亞健康的人越來越多，隨之而來的是患重大疾病人群也越來越年輕化?！耙话銇碚f，我們會建議被保險人首先配置意外險，這種保險能以小博大，同時保費低廉；其次是健康險，這里說的健康險含重大疾病險和小病醫(yī)療，讓家庭的主要勞動力無后顧之憂；最后依次是養(yǎng)老險、子女教育婚嫁金、投資理財險、投聯(lián)險等。”李美靈說，意外險的保費通常在三四百元左右，幾乎人人都消費得起；考慮到各類疾病有年輕化的趨勢，建議重疾險越早買越好：早買比較便宜，保障時間又長；一旦身故，還能為家人留下一筆錢。

（摘自《河源日報》2017年6月27日）