李明子

摘 要：過(guò)去的20多年中中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直高速發(fā)展，中國(guó)被譽(yù)為世界經(jīng)濟(jì)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了發(fā)展2.0時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度由高速向著中高速轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力已經(jīng)成為了今后一段時(shí)間我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。在這一經(jīng)濟(jì)換擋時(shí)期商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力之一也受到了一定的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和利潤(rùn)都一定程度上的下降、商業(yè)銀行規(guī)模增長(zhǎng)速度以及貸款增速都在放緩且商業(yè)銀行的負(fù)債水平相較于以往有所上升，致使商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出，做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控是現(xiàn)今乃至今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行金融管控的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；管控

商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的今天做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。確保經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展必須要注意做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，尤其是在現(xiàn)今新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，商業(yè)銀行的負(fù)債不斷上升、商業(yè)銀行的貸款增量和增速都在放緩的情況下，應(yīng)當(dāng)積極做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控用以更好的面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

在過(guò)去很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所存在的一些問(wèn)題都掩蓋在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，而隨著新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所長(zhǎng)期積累的問(wèn)題逐漸的顯現(xiàn)出來(lái)。這一問(wèn)題在商業(yè)銀行中體現(xiàn)的尤為突出，新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）壞債積累是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的主要的金融風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)從原先的高速增長(zhǎng)向著中高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增速的放緩直接表現(xiàn)為貨幣在市場(chǎng)上的流通速率下降、企業(yè)盈利水平降低、金融脫實(shí)向虛嚴(yán)重，尤其是我國(guó)國(guó)內(nèi)龐大的房地產(chǎn)市場(chǎng)其發(fā)展需要龐大的現(xiàn)金流。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，房地產(chǎn)企業(yè)的資金回籠速度降低致使房地產(chǎn)公司的償債能力下降，房地產(chǎn)公司面臨著“資金慌”，一些實(shí)力較弱的房地產(chǎn)公司為了獲得銀行貸款通過(guò)信息造假用以騙取銀行貸款，而這種情況一旦發(fā)生則發(fā)生銀行壞債的幾率極高，更有甚者一些房地產(chǎn)公司通過(guò)抽取資金致使公司變成空殼用以逃避法律責(zé)任，致使房地產(chǎn)公司的商業(yè)貸款變成壞債。除了房地產(chǎn)公司外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)所面臨的另外一個(gè)重要的問(wèn)題是淘汰落后產(chǎn)能，在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)由于經(jīng)濟(jì)的粗放式發(fā)展致使僵尸企業(yè)大量存在，一些央企或是地方性僵尸企業(yè)自身失去了“造血能力”僅僅依靠政策的保護(hù)來(lái)通過(guò)銀行的不斷“輸血”來(lái)存活，這些僵尸企業(yè)每年會(huì)產(chǎn)生大量的壞債，這些壞債的不斷積累發(fā)展到今天形成了極為龐大的數(shù)額，其已經(jīng)成為了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)中的一顆“定時(shí)炸彈”。需要加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，提高商業(yè)銀行抗擊金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)欠缺.新時(shí)期在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的大背景下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張也在逐步的放緩，原先所采用的依靠大量放貸來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行快速發(fā)展的模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，尤其是原先我國(guó)金融結(jié)構(gòu)所采用的加杠桿模式已經(jīng)使得商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn)端倪，為降低國(guó)家發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性現(xiàn)階段國(guó)家積極推進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)降杠桿，這一系列的舉措致使商業(yè)銀行的利潤(rùn)和業(yè)務(wù)也將放緩至常態(tài).在商業(yè)銀行以往的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中， 商業(yè)銀行一直處于壟斷地位致使商業(yè)銀行的管理層面缺乏相應(yīng)的危機(jī)意識(shí)，再加上地方政府擔(dān)?；蚴谴叽?， 商業(yè)銀行不得不向一些產(chǎn)品落后、能效利用率低的僵尸企業(yè)進(jìn)行貸款輸血致使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)率激增，同時(shí)由于商業(yè)銀行在對(duì)于一些大企業(yè)、大客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的缺失致使商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)管控中做的并不好、并不到位。此外，對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理雖然相關(guān)的金融法規(guī)與商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系正在逐步的完善，但是在商業(yè)銀行金融法規(guī)的可操作性方面仍然有所欠缺，這就造成在商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控中理論與實(shí)際操作之間的脫節(jié)，從而為商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管理埋下了極大的安全隱患。（3）非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)加劇了商業(yè)銀行的外部金融風(fēng)險(xiǎn)。新時(shí)期以來(lái)我國(guó)的金融服務(wù)日趨多元化，一大批由金融管理部門(mén)所批準(zhǔn)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融等非傳統(tǒng)金融項(xiàng)目如雨后春筍般快速的發(fā)展了起來(lái)，這些新興的金融服務(wù)由于自身資本較弱加之缺乏行之有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系致使金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融非法融資問(wèn)題在過(guò)去一段時(shí)間頻發(fā)且涉及的人數(shù)和資金量都十分巨大，從而嚴(yán)重影響了金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和安全性。商業(yè)銀行為客戶所提供的金融服務(wù)中與這些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系從而導(dǎo)致這些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸的向商業(yè)銀行蔓延，且呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢(shì)。尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，部分非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所存在的過(guò)度借貸、過(guò)度擔(dān)保問(wèn)題都使得其在代償方面的風(fēng)險(xiǎn)激增，此外，非法集資、非法融資所產(chǎn)生的一系列金融案件不但使得民眾遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失同時(shí)也使得民眾對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融安全性存在著疑問(wèn)。從而加速了各種金融風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行的商業(yè)傳導(dǎo)，加劇了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

我國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，在商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控方面仍處于摸索階段，對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制缺乏相關(guān)必要的經(jīng)驗(yàn)。此外，在商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控中既不能因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩而減少或是放棄參與經(jīng)濟(jì)以及全球化的重要機(jī)遇和權(quán)利，同時(shí)也絕不能或是經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所帶來(lái)的一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行及社會(huì)都有著極為重要的意義。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必然要求，我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)今正處于新老轉(zhuǎn)換時(shí)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，在這期間經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛和經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力，對(duì)于金融的調(diào)控由原先的總量調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)間調(diào)控，且更加注重向城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施短板的民生問(wèn)題所傾斜。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的重要組成部分在融資和放貸方面發(fā)揮著極為重要的作用，其一旦發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)對(duì)我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不可估量的沖擊，因此做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控是十分重要且必要的。此外，隨著商業(yè)銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展必然要與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脈絡(luò)相契合，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行需要極大對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控，通過(guò)規(guī)范自身及加大在制造、服務(wù)等新興領(lǐng)域的投入與發(fā)展將實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)內(nèi)容與盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管控的舉措

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控可以從以下幾個(gè)方面入手：（1）政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變管理思路，以“監(jiān)”代管，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控應(yīng)當(dāng)立足于商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律，出臺(tái)針對(duì)性的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管控的指導(dǎo)意見(jiàn)，通過(guò)建立和不斷完善商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督體系，來(lái)積極推動(dòng)商業(yè)銀行差異化定位和特色化發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展符合其自身特點(diǎn)的金融服務(wù)，規(guī)避商業(yè)銀行間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)積聚，從而構(gòu)建宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。（2）做好商業(yè)銀行金融服務(wù)的調(diào)整，在新的金融服務(wù)體系中，商業(yè)銀行對(duì)于資產(chǎn)的管理應(yīng)當(dāng)采用的是“大資產(chǎn)”的管理理念，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的銀行資產(chǎn)和銀行客戶資產(chǎn)的統(tǒng)一化管理從而將商業(yè)銀行的金融服務(wù)延伸至整個(gè)金融市場(chǎng)，同對(duì)“大資產(chǎn)”進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化的管理從而降低商業(yè)銀行發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性，通過(guò)良好的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系和完善豐富的金融服務(wù)來(lái)提高商業(yè)銀行抗擊金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。（3）銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)，通過(guò)構(gòu)建商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系，完善對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性監(jiān)督，從而提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。同時(shí)結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下“緩增長(zhǎng)、重調(diào)整”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合新時(shí)期商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)完善對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控體系，提高監(jiān)管的整體水平和效能。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)是影響商業(yè)銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展的重要影響因素，新時(shí)期為做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管控應(yīng)當(dāng)結(jié)合商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理體系，將商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率降至最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊自學(xué).經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究.決策與信息旬刊.2015（6）：44-44.

[2]劉義龍.新常態(tài)下商業(yè)銀行如何防范和管控金融風(fēng)險(xiǎn)--郵儲(chǔ)銀行廣東省分行的探索.銀行家.2017（6）：38-39.

[3]劉義龍.新常態(tài)下商業(yè)銀行如何防范和管控金融風(fēng)險(xiǎn).國(guó)際品牌觀察.2017（6）：74-76.endprint