沈明珠，路雨桐，徐逸楠

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下銀行卡的網(wǎng)上支付安全問題研究

沈明珠，路雨桐，徐逸楠

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030）

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展使得“互聯(lián)網(wǎng)+”成為新時(shí)代的寵兒，進(jìn)一步引發(fā)了新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式變化，各行各業(yè)也在不斷地與互聯(lián)網(wǎng)“聯(lián)姻”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，銀行卡網(wǎng)上支付成為時(shí)代的主流，創(chuàng)造安全、綠色的網(wǎng)上支付環(huán)境是新時(shí)代發(fā)展的要求，也是廣大網(wǎng)民的需求。

互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)上支付；安全問題

引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在促進(jìn)了網(wǎng)民網(wǎng)上交流的同時(shí)，也帶動(dòng)了電商行業(yè)的快速發(fā)展。消費(fèi)者足不出戶，只要開通網(wǎng)銀或是使用綁定銀行卡的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，就可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資金的劃轉(zhuǎn)與商品的交易。2015年兩會(huì)中，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出制訂“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。據(jù)此，各行各業(yè)積極參與，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，并與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在出席達(dá)沃斯論壇時(shí)說，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和民生持續(xù)改善，居民消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)，多方因素都將成為推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素。據(jù)中國(guó)人民銀行《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2016年第三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張，同比增長(zhǎng)14.53%，環(huán)比增長(zhǎng)3.21%。第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)364.88億筆，金額519.69萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)116.07億筆，金額433.93萬億元，同比分別增長(zhǎng)41.34%和0.26%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長(zhǎng)45.97%和94.45%。2016年11月11日，淘寶成交額達(dá)到了1 207億元人民幣。越來越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)的便利和網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行一系列的交易活動(dòng)，如，網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等。雖然2016年12月1日起銀行新規(guī)實(shí)施，消滅了部分僵尸卡和在一定程度上有效保護(hù)了客戶資金安全，但面對(duì)越來越新型的網(wǎng)絡(luò)詐騙手段，依然存在一定的安全隱患。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”、網(wǎng)上支付的概念

“互聯(lián)網(wǎng)+”是應(yīng)用internet互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的基礎(chǔ)上，充分利用信息通信技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)生演變、產(chǎn)業(yè)不斷優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)資源配置中優(yōu)化和集成作用，不斷提升社會(huì)創(chuàng)新力的一種新生經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”并非是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)領(lǐng)域的簡(jiǎn)單相加，而是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。

網(wǎng)上支付是第三方提供的與銀行接口的一種即時(shí)支付方式，是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣的劃轉(zhuǎn)，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)算和資金清算，和傳統(tǒng)的支付方式具有同等的效力。網(wǎng)上支付是電子支付的一種方式，包括網(wǎng)銀支付和第三方支付。網(wǎng)銀支付時(shí)直接登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，其要求用戶到銀行柜臺(tái)開通網(wǎng)上銀行，可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)在線支付和信用卡網(wǎng)上支付。第三方支付則是基于第三方支付平臺(tái)，作為中間橋梁，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)和資金清算。第三方支付包括移動(dòng)支付和固定電話支付，而常用的第三方支付是支付寶、財(cái)付通、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢支付。網(wǎng)上支付并非網(wǎng)絡(luò)支付。

二、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀及存在的安全隱患

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的人在使用互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)53.2%，超過全球平均水平3.1個(gè)百分點(diǎn)。而網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從57.7%提升至67.5%。手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，接近4.7億，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算，線下支付習(xí)慣已經(jīng)形成。因此，確保網(wǎng)上支付的安全性，是廣大網(wǎng)民關(guān)注的問題，也是未來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2016年8月19日發(fā)生的震驚全國(guó)的徐玉玉事件，其被騙的根源是犯罪嫌疑人攻擊山東省2016高考網(wǎng)上報(bào)名信息系統(tǒng)并在網(wǎng)站植入木馬病毒，獲取網(wǎng)站后臺(tái)登錄權(quán)限，盜取了包括徐玉玉在內(nèi)的大量考生報(bào)名信息。信息的泄露是一切安全事件發(fā)生的根源，而網(wǎng)上支付的安全問題，就是包括銀行卡賬號(hào)和密碼在內(nèi)及個(gè)人身份信息泄露或截取問題。據(jù)CNNI發(fā)布的《第39次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2016年，70.5%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)安全問題。在安全事件類別中，除網(wǎng)上詐騙外，設(shè)備中病毒或木馬和賬號(hào)或者密碼被盜的比例也較高，分別達(dá)到了36.2%和33.8%，個(gè)人信息泄露比例達(dá)到了32.9%。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體的不斷增大，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全問題還在不斷上升。而CNNI第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》也指出網(wǎng)上支付線下場(chǎng)景不斷豐富，帶動(dòng)非網(wǎng)絡(luò)支付用戶的轉(zhuǎn)化，大眾線上理財(cái)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。在“互聯(lián)網(wǎng)+”00浪潮下的新金融形態(tài)及促進(jìn)無現(xiàn)金時(shí)代的形成，網(wǎng)上交易是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，而網(wǎng)上支付的安全性是網(wǎng)上交易的核心和關(guān)鍵。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下提出具有針對(duì)性、有效性的措施，促進(jìn)網(wǎng)上支付更安全、科學(xué)、健康、有序的發(fā)展尤為重要。

圖1 網(wǎng)民遭遇安全事件類別數(shù)據(jù)來源：CNNIC中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查，2016-12

三、安全隱患產(chǎn)生的渠道

2016年4月11日，“五分鐘網(wǎng)上買上千銀行卡信息”的互聯(lián)網(wǎng)金融頭條新聞?wù)痼@了所有人，這一真實(shí)事件把所有的網(wǎng)上購(gòu)物者拉回現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)時(shí)代最重要的支付方式，我國(guó)銀行卡網(wǎng)上支付的方式主要是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和第三方平臺(tái)支付完成。其中，第三方支付隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)行越來越融入人們的生活。據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，第三方支付在未來的發(fā)展中，交易規(guī)模會(huì)逐年上升。2016Q2中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)52.1%，同比增長(zhǎng)達(dá)到了274.9%。只有清楚知道網(wǎng)上支付存在的安全問題，才能更好進(jìn)行網(wǎng)上交易活動(dòng)，在確保資金安全的情況下，促進(jìn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。不管是釣魚網(wǎng)站，還是木馬病毒，造成資金無緣無故流失的罪魁禍?zhǔn)走€是個(gè)人信息被泄露、竊取和篡改，才會(huì)發(fā)生徐玉玉這樣的悲劇。那么個(gè)人信息是如何被泄露和竊取的呢？

圖2 2011—2019年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模

（一）免費(fèi)Wi-Fi盜取個(gè)人信息

為了節(jié)省流量，不少用戶在擁有免費(fèi)Wi-Fi或商家Wi-Fi時(shí)都會(huì)自動(dòng)選擇Wi-Fi，如此一來，就會(huì)給不法分子可乘之機(jī)。據(jù)CNNI第38次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年6月，92.7%的網(wǎng)民最近半年曾通過Wi-Fi無線網(wǎng)絡(luò)接入互聯(lián)網(wǎng)，較2015年底增長(zhǎng)了0.9個(gè)百分點(diǎn)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，Wi-Fi成為網(wǎng)民在固定場(chǎng)所下的首選接入方式。而不法分子在公共場(chǎng)所設(shè)置免費(fèi)Wi-fi或攻擊商家Wi-fi，在未加密的情況下，盜取用戶手機(jī)里綁定的信息，包括姓名、銀行卡賬號(hào)、支付密碼等私人信息，盜刷卡內(nèi)資金；或者在開放式Wi-Fi下，進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，截取用戶驗(yàn)證碼，實(shí)現(xiàn)資金的盜刷。為了保護(hù)用戶的隱私，大部分APP、應(yīng)用程序、網(wǎng)站和其他類型的軟件都使用了加密技術(shù)，但是，用戶只要接入不法分子事先提供的虛假接入點(diǎn)，用戶的密碼就會(huì)被不法分子解密軟件破解，造成信息的泄露。

（二）二維碼泄露個(gè)人信息

近年來，二維碼在人們的生活中迅速推廣，各網(wǎng)站、商家，甚至有推廣人員以二維碼的形式推廣公眾號(hào)，掃碼便可獲贈(zèng)禮品。不少用戶為了小小的禮品進(jìn)行掃碼時(shí)，也為二維碼病毒傳播提供了渠道。在今年央視的3.15晚會(huì)上曝光了二維碼的安全問題，不法分子使用二維碼生成器把病毒植入二維碼，當(dāng)用戶掃描帶有病毒的二維碼時(shí)，病毒被成功植入手機(jī)，不法分子便可盜取手機(jī)中的身份證號(hào)、銀行賬號(hào)等，甚至更改支付密碼，盜刷資金。

（三）釣魚網(wǎng)站截取信息

不法分子利用較好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，制作虛假網(wǎng)站或網(wǎng)頁，發(fā)布一些虛假商品，當(dāng)用戶在無法識(shí)別真假的情況下彈出支付界面，輸入個(gè)人賬號(hào)密碼時(shí)，就會(huì)造成個(gè)人信息泄露或是當(dāng)用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，不法分子冒充銀行提示短信給用戶發(fā)送鏈接，讓用戶在連接的網(wǎng)頁上輸入銀行卡號(hào)、密碼，以及其他個(gè)人相關(guān)信息，導(dǎo)致個(gè)人信息被泄露。另外，某些不法分子可能冒充網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的銷貨者，在某些網(wǎng)頁會(huì)自動(dòng)彈出類似于，送紅包、滿100返200來吸引消費(fèi)者的眼球，消費(fèi)者進(jìn)入頁面后，不法分子會(huì)利用辦會(huì)員、投票等各種借口來要求用戶輸入個(gè)人信息，導(dǎo)致消費(fèi)者透露自己的銀行卡賬號(hào)和密碼。購(gòu)買商品時(shí)，不法分子利用余額不足給用戶發(fā)送帶有鏈接的短信，只要用戶點(diǎn)開，卡內(nèi)的資金就會(huì)被不法分子劃走。

（四）植入病毒

植入病毒盜取信息是不法分子慣用的手段，不法分子將攜帶木馬程序的軟件發(fā)送到網(wǎng)站，一旦用戶下載安裝軟件，木馬程序就會(huì)迅速植入電腦，當(dāng)用戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，鍵盤鍵入的信息就會(huì)被記載和泄露。

四、網(wǎng)上支付安全問題防范措施

做好網(wǎng)上支付的安全防范措施，是時(shí)代的要求，也是我們的需求。

（一）避免在公共Wi-Fi環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)上支付

連接免費(fèi)Wi-Fi時(shí)，即使有360瀏覽器、手機(jī)管家或電腦管家等安全防范軟件的提醒，但是仍然避免不了在公共Wi-Fi環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)密碼被盜取。而最安全的方式就是使用移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，并且不要連接可疑或未加密的Wi-Fi。如果實(shí)在想使用公共Wi-Fi，可以使用虛擬專用網(wǎng)絡(luò)（VPN）。VPN是在公用網(wǎng)絡(luò)上建立專用網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行加密通訊，VPN網(wǎng)關(guān)通過對(duì)數(shù)據(jù)包的加密和數(shù)據(jù)包目標(biāo)地址的轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程訪問。

（二）提高安全防范意識(shí)，實(shí)時(shí)應(yīng)用安全防護(hù)軟件

智能手機(jī)的應(yīng)用和4G網(wǎng)絡(luò)給用戶帶來了方便，但也給個(gè)人信息安全帶來威脅，因此，用戶需要加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不要因貪圖小便宜而亂掃二維碼。同時(shí)，平日注意電腦和手機(jī)的垃圾清理與安全防護(hù)。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，使用交叉密碼，或者動(dòng)態(tài)口令，及時(shí)排除不安全因素。

（三）提高自身辨別能力，認(rèn)清各網(wǎng)站及網(wǎng)頁

我國(guó)網(wǎng)民目前對(duì)網(wǎng)站的認(rèn)知度不高，導(dǎo)致無法識(shí)別違法分子發(fā)布的釣魚網(wǎng)站。國(guó)家應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及度以及電信詐騙的打擊力度，建立健全法律制度。

另外，由于以釣魚網(wǎng)站獲取個(gè)人信息的方式出現(xiàn)得比較早，因此大部分方式已經(jīng)被人們掌握；而現(xiàn)在出現(xiàn)許多存儲(chǔ)釣魚網(wǎng)站數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，但其所起的作用不是很大，因?yàn)獒烎~的存活時(shí)間短，總是錄入數(shù)據(jù)，很麻煩。緊接著，以靈靈購(gòu)為代表的防釣魚插件出現(xiàn)，其針對(duì)的網(wǎng)站包括淘寶、拍拍、有啊、支付寶、財(cái)付通、易趣、易寶、百付寶、貝寶、快錢等。創(chuàng)新的釣魚指數(shù)概念，標(biāo)識(shí)網(wǎng)址是否為釣魚網(wǎng)站的可能性大小，當(dāng)可能性達(dá)到一定程度時(shí)告警，再讓用戶選擇是否進(jìn)行交易。類似于靈靈購(gòu)的插件確實(shí)方便，但與360安全衛(wèi)士相同的問題是它是作為提醒出現(xiàn)的，主動(dòng)權(quán)在于用戶。提高創(chuàng)新插件，可以嘗試將這種插件變?yōu)橹鲃?dòng)，防釣魚網(wǎng)站錄入釣魚網(wǎng)站信息，在使用時(shí)進(jìn)行匹配，將不相符的網(wǎng)址網(wǎng)頁進(jìn)行攔截，這樣主動(dòng)權(quán)就在插件上，減少人為的出錯(cuò)率。另外，用戶盡量使用HTTPS協(xié)議登錄網(wǎng)站。HTTPS協(xié)議是通過建立一個(gè)信息安全通道，保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?/p>

（四）創(chuàng)新支付介質(zhì)，提高安全級(jí)別，加強(qiáng)網(wǎng)上支付信息的確認(rèn)

目前的網(wǎng)上支付，提供了登錄密碼和短信驗(yàn)證方式，但是如果驗(yàn)證短信中途被截取，資金就會(huì)流失。針對(duì)于此，應(yīng)創(chuàng)新支付介質(zhì)，提高安全級(jí)別，可以使用代表個(gè)人特征的指紋驗(yàn)證、人臉識(shí)別、聲音鎖、虹膜識(shí)別等代表個(gè)人身份的生物特征進(jìn)行單一或交叉的方式進(jìn)行驗(yàn)證，目前部分手機(jī)已經(jīng)在使用指紋登錄和支付。針對(duì)電腦用戶，在用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，在支付界面提供軟鍵盤，避免因電腦被植入病毒時(shí)使用鍵盤鍵入的信息被記錄和竊取。針對(duì)手機(jī)用戶，不斷更新手機(jī)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞并不斷改進(jìn)。現(xiàn)在市場(chǎng)上，具備雙系統(tǒng)2.0的鋒尚MAX，其安全系統(tǒng)所有的金融APP下載源均通過官方安全認(rèn)證純凈版，而攜帶病毒的APP均不會(huì)出現(xiàn)在安全系統(tǒng)的應(yīng)用商店中，但若是用戶不慎掃描了攜帶病毒的二維碼或是下載了不安全的軟件將無法被安裝，從根本上減小了信息泄露的可能性。據(jù)專家介紹，隨著2016年8月16日1時(shí)40分我國(guó)在酒泉衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射，世界首顆量子科學(xué)實(shí)驗(yàn)衛(wèi)星“墨子號(hào)”的成功，量子加密芯片在不久的將來就會(huì)成功應(yīng)用到每個(gè)手機(jī)上，使信息的防護(hù)又多了一層保障。

在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”網(wǎng)上支付迅速發(fā)展的時(shí)代下，加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性是電子支付發(fā)展的首要任務(wù)。我國(guó)網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，不僅要加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)，還要加強(qiáng)法律制度的制定和實(shí)施。隨著技術(shù)的進(jìn)步，安全防護(hù)的問題也會(huì)跟著更新?lián)Q代，隨時(shí)做好安全防護(hù)問題，引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)的和諧進(jìn)步。

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[責(zé)任編輯 柯黎]

F830

A

1673-291X（2017）26-0189-04

2017-05-20

沈明珠（1995-），女，云南楚雄人，學(xué)生，從事金融理論研究；路雨桐（1995-），女，黑龍江大慶人，學(xué)生，從事金融理論研究；徐逸楠（1996-），女，學(xué)生，從事金融理論研究。