陸家琪

【摘 要】 2016年，國務院頒布的中央“一號文件明確指出，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展，不斷推進農(nóng)村重點發(fā)展領域信貸投放力度，加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力，促進農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。本文主要以“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”及“勸耕貸”新型金融模式為切入點，基于新型農(nóng)村金融的定義及內(nèi)涵，重點探討中國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，給予一系列中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融；經(jīng)濟發(fā)展；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

2016年國務院頒布的中央“一號文件”《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》明確指出，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新及農(nóng)村重點發(fā)展領域信貸投放力度，不斷加強農(nóng)村金融融資模式的創(chuàng)新與發(fā)展，深入推進農(nóng)村經(jīng)濟改革，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力，促進農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。

2016年4月，中華聯(lián)合財險、匯源集團以及京東農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”共同打造了新型農(nóng)村金融扶貧模式——“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”?！爱a(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”新型金融扶貧模式解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金難題，為農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶提供了資金支持與幫助，激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民致富的創(chuàng)新與發(fā)展動力；2016年中央“一號文件”頒布之后，作為全國首家省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構的安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司，在2月17日率先推出了銀行金融機構、政府公共部門及金融擔保公司共同合作的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品——“勸耕貸”?！皠窀J”新型農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新及發(fā)展，通過強有力的新型支農(nóng)資金使用機制，形成了政府公共部門、銀行金融機構及擔保公共同管理、共享收益及共擔風險的新型農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金困難問題。

二、新型農(nóng)村金融的定義及內(nèi)涵

新型農(nóng)村金融，是指基于信用手段來籌集農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金，通過農(nóng)村貨幣資金流通方式及信用活動，來滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民收入增加的需求，從而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟活動發(fā)展方式。新型農(nóng)村金融，即是對傳統(tǒng)農(nóng)村金融資金流通方式的創(chuàng)新及發(fā)展，是農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型升級的必經(jīng)之路。

新型農(nóng)村金融的內(nèi)涵有三方面：

1.新型農(nóng)村金融的創(chuàng)新及發(fā)展，根本目的在于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

新型農(nóng)村金融是對傳統(tǒng)農(nóng)村金融資金流通方式的創(chuàng)新及發(fā)展，不斷降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金借貸成本，通過滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金需求來提供足夠的資金供給，刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融發(fā)展需滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，并與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持一致

我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展易受自然環(huán)境的影響，且中小企業(yè)地區(qū)分布較為分散，交易規(guī)模小、缺乏有價值的擔保資產(chǎn)及抵押資產(chǎn)。相對于城市金融發(fā)展，農(nóng)村金融交易成本高、交易風險高及資金使用資本成本較高，收益不穩(wěn)定，難以為貸款提供有價值、合理的擔?；虻盅?。因此，新型農(nóng)村金融發(fā)展要與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平保持一致，既能被農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所推動發(fā)展，又能起到促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

3.農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，需要政府政策的支持及行為活動的推進

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受自然環(huán)境影響及自然災害影響較大，企業(yè)分布分散、交易規(guī)模小且缺乏有價值的擔保資產(chǎn)及抵押資產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求遠遠大于資金的供給。若沒有政府政策的調(diào)節(jié)與行為干預，農(nóng)村金融處于較低水平的供需平衡狀態(tài)。因而，政府通過對農(nóng)村金融的政策支持，如中央對農(nóng)村扶貧貸款的貼息政策、小額扶貧貸款利息收入的減免稅政策等政府政策支持。通過政府的有效調(diào)控及農(nóng)村經(jīng)濟市場“看不見的手”雙重調(diào)控，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金需求得以滿足，以政府政策支持及行為干預為前提的新型農(nóng)村金融將會得到極大的發(fā)展

三、中國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

自2004年開始，每年的中央“一號文件”都重點強調(diào)我國“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展，鼓勵支持金融機構農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務的創(chuàng)新及發(fā)展，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小微型金融服務公司、貸款公司、資金互助社、小額信貸公司等新型農(nóng)村金融公司，增強農(nóng)村金融服務能力。那么，我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在哪些問題呢？

1.農(nóng)村信貸需求強烈，但信貸供給不足，農(nóng)村金融信貸供給與需求不平衡

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展設計的農(nóng)用機械、漁業(yè)設備、糧油加工機械、飼料加工機械、屠宰及肉類加工、木材生產(chǎn)及加工、家具生產(chǎn)與制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，需要現(xiàn)代化生產(chǎn)設備及資本資金支持，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金信貸需求強烈。但是，從信貸資金的供給角度來說，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵儲銀行農(nóng)村信貸業(yè)務覆蓋面相對較窄。中國農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村信貸客戶群體要求較高，要求信貸客戶群體資產(chǎn)規(guī)模及利潤規(guī)模較大，而郵儲銀行農(nóng)村網(wǎng)點只有吸收存款的業(yè)務，并不涉及信貸業(yè)務。在農(nóng)村金融信貸市場中，基本上由農(nóng)村信用社及農(nóng)村信用社改制的農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村信貸資金的主要供給者。農(nóng)村信貸資金的供給相對不足，主要由農(nóng)村信用社或改制后的農(nóng)商行提供農(nóng)村信貸資金，難以滿足多樣化的農(nóng)村信貸資金需求。

2.農(nóng)村金融市場競爭不完全，農(nóng)村信用社或改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融的供給主體

自1996年以來，全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行分家，農(nóng)村信用社成為“獨立核算、自負盈虧”的獨立法人機構，受到中國人民銀行及銀監(jiān)會的直接監(jiān)管。中國農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行逐漸退出農(nóng)村金融信貸市場，農(nóng)村信用社及農(nóng)村信用社改制后農(nóng)村商業(yè)銀行及戶壟斷了農(nóng)村金融市場信貸業(yè)務，成為農(nóng)村金融市場的主力軍。農(nóng)村金融市場信貸資金供給者主要為農(nóng)村信用社貨改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，市場競爭不完全，缺乏農(nóng)村金融擔保公司、農(nóng)村金融評估公司、農(nóng)村金融小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行等多樣化金融機構。

3.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受自然環(huán)境及自然災害影響較大，且信息不對稱現(xiàn)象嚴重，信貸風險較大endprint

農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要涉及第一產(chǎn)業(yè)，包括休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展設計的農(nóng)用機械、漁業(yè)設備、糧油加工機械、飼料加工機械、屠宰加工、木材生產(chǎn)及加工、家具生產(chǎn)與制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)受降水、氣溫、風力等自然環(huán)境影響較大，適量的降水與溫度有利于農(nóng)作物的生長。地震、泥石流、洪水、干旱等自然災害對農(nóng)作物生長破壞較大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受自然環(huán)境及自然災害影響較大。農(nóng)林牧漁第一產(chǎn)業(yè)中資產(chǎn)價值較低，且農(nóng)用機械、屠宰機械、加工機械等較難評估，存在信息不對稱現(xiàn)象，信貸風險較大。

4.農(nóng)村金融信貸風險較大、自然風險大，盈利水平較低

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)對降水、土壤、氣溫、風力等自然環(huán)境要求較高。農(nóng)村金融信貸業(yè)務中農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)受自然環(huán)境及自然災害影響較大，易受降水、氣溫、風力等自然環(huán)境及地震、泥石流、洪水、干旱等自然災害影響，農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的生長與發(fā)展存在較大的不確定性。農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)用機械、屠宰機械、加工機械等較難評估，存在信息不對稱現(xiàn)象，難以為農(nóng)村金融信貸提供有價值的擔保抵押物或質(zhì)押物。農(nóng)村金融信貸業(yè)務中，農(nóng)民經(jīng)濟來源較窄且經(jīng)濟收入少，難以保證農(nóng)民還款能力。在中央政府未開始對“三農(nóng)事業(yè)”的政策支持前，我國農(nóng)信社或改制后的農(nóng)商行在農(nóng)村市場中的信貸風險大，農(nóng)民還款能力難以確定，凈利潤及盈利水平較低。

四、中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策建議

針對中國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，給予以下對策建議：

1.鼓勵社會資本進入農(nóng)村金融領域，緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求

政府部門通過政策支持，不斷鼓勵社會資本進入農(nóng)村金融信貸領域，推進農(nóng)村金融擔保公司、農(nóng)村金融評估公司、農(nóng)村金融小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構進入農(nóng)村金融信貸市場，不斷支持農(nóng)村經(jīng)濟建設與發(fā)展，緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求。農(nóng)村金融信貸以小額貸款為主，貸款用途以農(nóng)作物生產(chǎn)及加工、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)養(yǎng)殖等農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。新農(nóng)村金融信貸機構需因地制宜，做好貸前審查工作，不能超范圍、超規(guī)模、超授權投放農(nóng)村貸款，注意貸款資金的合規(guī)性。

2.不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務，樹立“服務三農(nóng)”的宗旨

針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務，如創(chuàng)新貸款擔保方式，增加林權抵押、房屋使用權抵押、土地承包權、經(jīng)營權或收益權抵質(zhì)押，增加多元聯(lián)保制、婦女承貸制、捆綁擔保制、連片放貸制等貸款擔保方式，打造內(nèi)勤柜面人員、外勤信貸人員、客戶經(jīng)理和前后臺工作人員“三位一體”的“二級營銷”市場合作機制?！爱a(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”、“勸耕貸”等貸款模式的創(chuàng)新，體現(xiàn)了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民“三農(nóng)”事業(yè)的服務宗旨，促進“三農(nóng)”事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

3.加強對農(nóng)村金融的金融政策支持，完善農(nóng)村基礎設施建設

首先，加強對農(nóng)村信貸金融業(yè)務的政策支持。通過對小額農(nóng)戶貸款利息收入減免稅政策，如對小額農(nóng)戶貸款利息收入實行增值稅、印花稅及企業(yè)所得稅減免稅政策；通過政策支持信貸金融機構對農(nóng)村地區(qū)扶貧貸款的投放力度，給予扶貧貸款貼息政策力度，緩解農(nóng)村農(nóng)民資金供給需求缺口，增加對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度；其次，政府通過政府購買性支出，加強農(nóng)村基礎設施建設，一方面可以提高農(nóng)村農(nóng)民就業(yè)，減少失業(yè)率，提高農(nóng)村農(nóng)民純收入；另一方面，不斷加強農(nóng)村基礎設施建設，提高農(nóng)村生活居住環(huán)境，創(chuàng)造更有利于農(nóng)民居住及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境，如修建、完善農(nóng)村道路、公路，方便休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、工廠化農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

新型農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新及發(fā)展，深入推進農(nóng)村經(jīng)濟改革，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，增強農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力，形成了政府公共部門、銀行金融機構及擔保公共同管理、共享收益及共擔風險的新型農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金困難問題。

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