【摘要】本文從普惠金融的概念入手，闡釋了國內(nèi)外關(guān)于普惠金融的理論成果，包括金融排斥理論和二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論，進而在總結(jié)美國和孟加拉小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗上對建立和完善普惠金融體系建設(shè)提出建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 國外普惠金融經(jīng)驗 金融排斥理論

一、普惠金融的內(nèi)涵

關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵，學(xué)術(shù)界眾說紛紜。一種觀點認為普惠金融實質(zhì)上是關(guān)于如何公平性地配置金融資源問題；第二種理論把普惠金融當(dāng)作一種對傳統(tǒng)主流金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。這種理論希望在現(xiàn)行金融體系基礎(chǔ)上對金融制度、產(chǎn)品機構(gòu)等方面進行改革，讓更多傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的人得到更多的金融服務(wù)；第三種認識將普惠金融當(dāng)作責(zé)任，致力于推廣金融服務(wù)向低端客戶，如中低收入者、貧困人口和小微企業(yè)普及。

目前，我國無論農(nóng)村還是城市地區(qū)存在大量的貧困和低收入群體，他們多數(shù)從事個體戶或者小微企業(yè)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動?，F(xiàn)有的金融服務(wù)機構(gòu)，在為這些低收入人群、個體工商戶和小微企業(yè)提供貸款方面，面臨利潤率低、風(fēng)險收益不匹配等問題，很難有效地為他們提供金融服務(wù)。普惠金融的正是以貧困低收入群體為重點服務(wù)對象，達到消除貧困的目的。

二、國內(nèi)外發(fā)展普惠金融的理論及借鑒

國外發(fā)展普惠金融的理論。金融排斥理論揭示出金融服務(wù)供需存在的矛盾，社會中某些低收入貧困群體沒有能力進入現(xiàn)行的金融體系，也就沒有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)，但他們卻又是極其需要金融服務(wù)的群體。二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論強調(diào)，傳統(tǒng)經(jīng)濟部門與現(xiàn)代經(jīng)濟部門要協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）金融排斥理論

20世紀(jì)90年代以來，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，同時金融管制也開始放松，很多金融機構(gòu)為了減少經(jīng)營成本，節(jié)省機構(gòu)運營支出，開始從一些落后的中小城市和社區(qū)收縮服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋。于此同時，發(fā)達國家的債務(wù)風(fēng)險急劇上漲、經(jīng)營風(fēng)險驟增。因此，金融機構(gòu)為了減少信貸風(fēng)險，開始從這些中小城市和社區(qū)精簡機構(gòu)。這兩個方面共同者造成這些地區(qū)缺少金融機構(gòu)的狀況。這就情況的發(fā)生就稱為金融排斥現(xiàn)象。

隨著研究的深入，許多研究結(jié)果都發(fā)現(xiàn)金融排斥的成因，不僅僅是由于銀行機構(gòu)網(wǎng)點的缺失，還有其許多非市場因素帶來的存在，最終導(dǎo)致一部分低收入群體和小微企業(yè)對金融服務(wù)的需要，無法獲得最低限度地滿足。這種情況也被當(dāng)成金融排斥現(xiàn)象?？傮w上此，對于金融排斥現(xiàn)象的理論陳述可以借鑒Sherman Chan（2004）在其會議論中的定：在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙。

（二）二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論

美國經(jīng)濟學(xué)家劉易斯在他的發(fā)展中國家經(jīng)濟增長的研究中將國民經(jīng)濟分為兩個部門，其一是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)部門和以工業(yè)生產(chǎn)為主的現(xiàn)代部門，而在現(xiàn)代部門在生產(chǎn)過程中將使用可再生性資本，從而現(xiàn)代部門中的勞動要素的邊際生產(chǎn)率比農(nóng)業(yè)部門的生產(chǎn)率高，能夠帶來更多的經(jīng)濟剩余。于此同時，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門由于缺乏資本和土地等要素的投入，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門勞動的邊際生產(chǎn)率較低。最終，現(xiàn)代部門在經(jīng)濟發(fā)展過程中不斷創(chuàng)造出新資本，規(guī)模也隨之加大，這吸引了傳統(tǒng)部門的剩余勞動力，使得傳動部門的勞動力更多地轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代部門，引起現(xiàn)代部門創(chuàng)造出越來越多的剩余價值，這也伴隨著資本規(guī)模的不斷擴大。劉易斯提出的二元經(jīng)濟發(fā)展模式，強調(diào)現(xiàn)代部門與傳統(tǒng)部門的結(jié)構(gòu)不同點。最初劉易斯模式在只強調(diào)現(xiàn)代部門即工業(yè)生產(chǎn)部門的擴張，輕視傳統(tǒng)部門的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。他認為，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用很小，其主要的作用是為現(xiàn)代部門的發(fā)展提供所需的勞動力。

三、國外發(fā)展普惠金融的實踐及啟迪

（一）美國的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗

社區(qū)銀行模式是諸多西方發(fā)達發(fā)展普惠金融的重要模式之一，在這些國家的金融體系中發(fā)揮著重要作用。雖然各國對社區(qū)銀行的稱呼可能不一，如日本稱為地方銀行，德國稱作區(qū)域銀行等，但其服務(wù)個人、家庭和中小企業(yè)的性質(zhì)是相似的。其中，美國的社區(qū)銀行是世界上公認發(fā)展得最為成功的。

在美國，因收入狀況不佳、信用等級低而難以獲得貸款及其他類型金融服務(wù)的家庭占有相當(dāng)大的比例，而社區(qū)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)成員由當(dāng)?shù)鼐用窠M成，其主要任務(wù)是幫助當(dāng)?shù)劂y行發(fā)展，為存款者居住地和工作地附近的居民提供貸款。這些社區(qū)銀行由于對自己的客戶比傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有更多的信息，更容易獲得信貸對象的信用情況和還款能力的信息，在進行貸款審批和發(fā)放時，能夠綜合參考更多因素，有效降低信貸過程信息不對稱的程度。

（二）孟加拉的小額信貸發(fā)展經(jīng)驗

二十世紀(jì)八十年代末，孟加拉央行的批準(zhǔn)開展“格萊珉”項目。并于1983年，通過政府允許將其正式注冊為“格萊珉銀行”（GrameenBank，簡稱GB），為貧困居民提供可分期償還的小額貸款，是典型的“窮人的銀行”。GB模式是小額信貸的重要實踐，機構(gòu)對小額信貸業(yè)務(wù)的全程進行管理包括。GB模式的的運作系統(tǒng)包括兩個組成部分：其中自身機構(gòu)部分分為總行、分行、支行、營業(yè)所4級；貸款人機構(gòu)分為中心、小組、貸款人3級。該模式的支柱是農(nóng)名互助組織小組，小組內(nèi)成員按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則分組，一般是由5個人構(gòu)成一個小組，形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機制。如果組內(nèi)任意成員無限違約行為，整個小組就同時失去申請新貸款業(yè)務(wù)的資格。此外，貸款人和GB還需要各自拿出少量自由資金，共同組建違約救濟基金?；鹪诮杩钊顺霈F(xiàn)緊急狀況造成無法按時履約時，用于幫助借款人履約。小組之間定期召開會議，檢查貸款項目實施情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，各組成員之間也借此機會開展經(jīng)驗交流，團結(jié)互助。

四、我國實現(xiàn)普惠金融體系構(gòu)建的建議

（一）利用區(qū)位優(yōu)勢建立金融機構(gòu)，緩解信息不對稱

我國實現(xiàn)普惠金融體系構(gòu)建可借鑒美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗，注重利用區(qū)位優(yōu)勢建立針對弱勢領(lǐng)域的各類金融機構(gòu)。無論是社區(qū)銀行還是信用合作社對本區(qū)域的企業(yè)和居民較為熟悉，可有效取得這些客戶的財務(wù)、信用狀況等各種信息，這就較好地解決了金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱問題。此外，這些專注服務(wù)于弱勢群體的銀行或組織，其管理層次及科層結(jié)構(gòu)相對簡單在審批流程上更精簡靈活，相關(guān)貸款條件能夠適當(dāng)放松，從而更契合弱勢群體的特點，能有針對性地提供服務(wù)。

（二）注重國情，真正做到以弱勢群體為服務(wù)主體

孟加拉國格萊珉銀行的成功有其具體的國情背景，當(dāng)?shù)鼐用駱O度匱乏的生活資料使他們對小額信貸資金有著迫切的需求；匱乏的資金使得小額信貸在資金使用的過程的獲利可能性大大增加。我國在學(xué)習(xí)孟加拉格萊珉銀行的經(jīng)驗時，要從國內(nèi)具體的國情出發(fā)，把小額貸款引導(dǎo)向支持弱勢群體改善生活方面，組建起適應(yīng)中國國情的可持續(xù)發(fā)展的小額貸款機構(gòu)。

參考文獻

[1]巴曙松等.普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革[M].杭州：浙江出版集團數(shù)字傳媒有限公司，2016.

作者簡介：郭挺（1992-），男，漢族，福建福安人，畢業(yè)于福建師范大學(xué)，研究方向：政治經(jīng)濟學(xué)。endprint