劉回春

今年雨水豐沛。

據(jù)中國氣象局數(shù)據(jù)，2017年6月全國平均降水量偏多，全國共有1364站次出現(xiàn)暴雨，56站日降水量超過月極大值，66站月降水量突破歷史極值。

很多人不會忘記2012年7月21日，北京經(jīng)歷了61年來最大強降雨，北京全市出現(xiàn)主要積水道路63處，積水30厘米以上路段30處。從二環(huán)到四環(huán)，大批道路嚴重積水，并造成部分路段交通受阻。隨著大雨持續(xù)，多條環(huán)路陷入半癱瘓狀態(tài)，大量汽車被淹。

今年7月25到26日，陜西綏德縣境內(nèi)持續(xù)降雨，加之上游子洲、米脂、橫山等縣區(qū)大面積持續(xù)降雨，導(dǎo)致綏德縣城境內(nèi)河道水位暴漲，發(fā)生了特大水災(zāi)。媒體報道，災(zāi)害發(fā)生時，縣城內(nèi)10余座大橋漫水，舊城街道積水最深處達4米，淤泥堆積高達1米。災(zāi)后清淤，街上汽車變“泥車” 洪水退去汽車浮出水面一片狼狽，受損汽車堆滿街。

每到雨季，全國好多地方進入“看海模式”，出現(xiàn)城區(qū)道路被淹的情況，每年都有因為被淹而報廢的汽車，損毀的車輛更是數(shù)不勝數(shù)，由于下雨車輛被淹造成的損失更是無法統(tǒng)計。

車輛被淹后保險公司對車主的損失到底能不能陪，保險公司如何才能賠付？

3種險決定賠償范圍

暴雨中汽車被淹，保險公司依險種決定是否賠償。資深車險代理人張先生介紹，被投保人在為家用小汽車投保時，除了必須購買的交強險，一般車主都會投保第三方責(zé)任險和車輛損失險。車輛被淹的情形兩種，一是處于停放狀態(tài)被淹，二是行駛過程中被淹，如果購買了車輛損失險，都可以向保險公司報案申請理賠。

張先生介紹，暴雨汽車被淹保險賠償，僅僅購買交強險，保險公司不賠償。購買交強險和商業(yè)險，保險公司不賠償發(fā)動機損失。除了購買交強險外，還購買了商業(yè)保險，并且商業(yè)保險中包含車損險。汽車被水浸泡后，即時撥打了保險公司定損電話報案，此時保險公司會按照程序進行賠付。除發(fā)動機之外，其他部分的汽車損傷如內(nèi)飾、電腦板等，將視具體情況認定責(zé)任理賠。

相比較車輛發(fā)動機，內(nèi)飾以及其他部件的損壞都適用于車損險，車損險是暴雨后進行理賠的主要險種。 對于因為車庫進水造成的車輛淹沒、或是因為大雨沖刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險進行賠償。 在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。

只有購買了交強險、商業(yè)險并購買了涉水險，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。

然而車損險保障的范圍雖然廣泛，但有的保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機特別損失險”。如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司則要求水浸車如發(fā)動機損失需要賠付，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類的險種。

涉水險至關(guān)重要

車輛涉水險簡稱涉水險，全稱車輛涉水行駛損失險，是專門針對因水淹導(dǎo)致的發(fā)動機損失進行賠償?shù)囊粋€險種。只有購買了涉水險的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動機進水，引發(fā)故障時，才能得到保險公司的相應(yīng)理賠。

涉水險屬于附加險。目前汽車保險主要分為基本險和附加險兩大類，附加險并不能獨立購買，它是附加在基本險（如第三者責(zé)任險、車輛損失險以及交通強制責(zé)任險）上購買的，附加險包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、車輛涉水險等。

暴雨事件有著最直接賠償關(guān)系的應(yīng)該是“涉水險”，或稱“汽車損失保險”和“發(fā)動機特別損失險”，各個保險公司叫法不一樣但本質(zhì)一致。這是一種新衍生的險種。目前只有這個險種針對車輛遭遇水浸事故后造成的包括發(fā)動機部分的車身損失進行理賠。

涉水險是專為發(fā)動機設(shè)置的單獨險種，以一輛10萬元的家用轎車為例，涉水險保費一年不超過200元。如果因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，保險公司將按照實際損失的80%來賠償車主的損失，剩下20%由車主自理。夏季暴雨頻繁，發(fā)動機涉水受損不容忽視，在為車輛投保車損險時，投保車輛涉水險很重要。

涉水險價格各大保險公司略有差異。一般涉水損失險的保費為車損險保費的5%，常見的一輛價值十萬元的家用轎車，車輛涉水險保費一般在一百元左右。

目前，多數(shù)保險公司的車損險有20%的不計免賠率，即使購買了附加“涉水險”，也僅能獲得80%左右的賠償。也就是說，車主購買車損險和涉水險的同時，還得再投保一個不計免賠險，車輛在涉水過程中出現(xiàn)發(fā)動機故障，才能獲得全額賠償。

涉水險不是一個獨立的險種，不能獨立購買，它是在基本險上附加的保險產(chǎn)品。也就是說，涉水損失險以車損險附加險種的形式購買，車主應(yīng)先投保車損險主險，再附加涉水損失險。

水淹后強行啟動

造成發(fā)動機損害不賠償

“無論是哪一種保險，再次啟動造成車損則由車主自己‘買單”，張先生強調(diào)，即便汽車同時具有上述三類保險，在涉水時，依然有些事值得注意。最重要的就是，車輛在涉水熄火后，千萬不可以再次打火啟動發(fā)動機。涉水熄火后，再次啟動發(fā)動機，很可能因為水倒吸進入發(fā)動機，造成發(fā)動機嚴重損壞，此時無論保了何種險種，保險公司都是不會賠付的。

因為涉水險有一個常見的免責(zé)條款，如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。

專業(yè)人員表示，汽車涉水熄火只要沒有二次點火或長時間浸泡，通常千元以下完全可以修好。但如果涉水后二次點火，導(dǎo)致發(fā)動機中缸被頂，發(fā)動機報廢，更換發(fā)動機的費用就將很大。汽車涉水熄火的正確處理辦法是，應(yīng)立即將車拖到4S店或修理廠，交由專業(yè)人員處理。專業(yè)人員將視具體情況，對火花塞等可能產(chǎn)生問題的部位進行查驗，經(jīng)處理妥當(dāng)后，方可點火。

車輛泡水以后如何申請賠償

車子進水一般分為兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進水；二是，車輛在行駛時，開進積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進水、熄火，無法前行。

第一步：電話報案。

一旦車輛被浸泡在水里，車主必須馬上撥打保險公司電話進行報案。

第二步：現(xiàn)場拍照。

如果保險公司無法及時到達現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下請及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進行定損。

第三步：救援愛車。

保險公司與4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下車主可自行聯(lián)系救援公司進行拖車救援，涉及費用將由保險公司承擔(dān)。endprint