李嘉欣+丁校潔+謝金言+陳新芮+羅欽鵬+王婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險具有無時空限制、交易成本低廉、信息對稱、服務(wù)效率高、等特征[1]。本文主要基于相關(guān)系數(shù)對各保險的相關(guān)性分析了各保險種類在不同電商平臺上的發(fā)展方向和運(yùn)營趨勢，通過對不同時間段，各種類保險產(chǎn)品在電商平臺上銷售情況的研究，對銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗，進(jìn)而得出保險產(chǎn)品在各平臺上的運(yùn)營趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；相關(guān)性分析；銷售數(shù)據(jù)；運(yùn)營趨勢

1.序言

隨著移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)保險在中國的爆炸式發(fā)展已成必然[2]。接下來我主要通過相關(guān)系數(shù)對各保險的相關(guān)性等一系列分析得出保險產(chǎn)品在各平臺上的運(yùn)營趨勢。

2.基于相關(guān)系數(shù)對各保險的相關(guān)性分析

2.1中國平安旅游險相關(guān)性

表1 中國平安旅游險相關(guān)性

如表1所示，我們可有以下結(jié)論：

（1）某些保險種類的銷售額之間相關(guān)系數(shù)大于0.9，即兩個變量之間相關(guān)關(guān)系密切程度大，意味著多組數(shù)據(jù)表明一定時間內(nèi)兩種保險的銷售額變化的范圍相當(dāng)。

（2）這是中國平安官網(wǎng)旅游險下每個保險之間的相關(guān)性體現(xiàn)。

國內(nèi)-自助游保險與自駕游保險、境外旅游險-亞洲、國內(nèi)旅游-高原旅游、境外旅游險-港澳具有相關(guān)性。由影響個人保險需求的因素可得，消費者會受個人因素中形勢因素和角色地位的影響，即當(dāng)人們的家庭責(zé)任和社會責(zé)任增加時，他們的保險需求會增大，往往會在購買國內(nèi)-自助游保險的同時購買與自助游目的地相關(guān)的保險。

（3） 消費者也可能會受到社會因素中經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素的影響，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以創(chuàng)造出許多新的保險需求，另一方面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也增加人們的收入。

人們在享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的利益的同時，即在體驗旅游的樂趣的同時，會因為增加的收入同時購買兩個以上的旅游保險。資料顯示，中國的GDP從2008年的316752億元增長到了2015年的676708億元，漲幅近1.2倍[3]。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，人們的生活方式正在發(fā)生變化，會把更多的時間用來享受生活，旅游是必不可少的。而隨收入的增加，人們會購買私家車，在國內(nèi)自駕游，就可同時購買國內(nèi)-自助游保險和自駕游保險。

（4）因為文化因素的影響，中國傳統(tǒng)文化中的“在家靠父母，出門靠朋友”、“遠(yuǎn)親不如近鄰”等思想，反映了人們投保意識薄弱的特點。因此受心理因素的影響，消費者為了充分保障家人和自身的安全，往往會同時購買兩個以上的保險。

（5）境外旅游保險全球與境外留學(xué)保險也具有相關(guān)性。

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素和文化因素的影響，隨著收入的增加，人們會選擇把子女送到國外留學(xué)，往往會給孩子購買境外留學(xué)保險，該保險提供境外留學(xué)期間因意外傷害造成的意外事故、殘疾、學(xué)業(yè)中斷及個人責(zé)任等，和高額緊急醫(yī)療救援等特色保障項目。同時父母把孩子送出國，也為自己購買一份境外旅游保險，防止發(fā)生意外。

2.2中國平安意外險相關(guān)性

可見，個人對保險的需求往往受形勢因素（如家庭等）、經(jīng)濟(jì)因素等的影響，已有子女的已婚人士身上肩負(fù)著沉重的家庭和社會責(zé)任，對保險有著必要的需求，且因為經(jīng)濟(jì)狀況良好，出差或外出時往往會為自己購買保險；而在出差或短期離家時難以顧及到孩子的安全問題，消費者往往還會為孩子購買針對兒童的意外險。

由表格可見，在意外險中，家庭保綜合意外保險、家庭綜合保險、九九祥福E款保險卡、全車無憂保險、車主平安卡E款、安享平安E款保險卡、暢行無憂E款保險卡、交通意外E款保險卡，這八種保險幾乎是彼此相關(guān)的，而還有家庭綜合保險和家庭保綜合意外保險以及家庭綜合保險和安享平安E款保險卡外這兩種搭配不具有相關(guān)性。

分析可知，商務(wù)人士一般具有較高的教育程度、良好的經(jīng)濟(jì)水平，身上肩負(fù)著較大的社會和家庭責(zé)任，且往往承擔(dān)著家庭生活的主要經(jīng)濟(jì)來源，長期奔波、頻繁出差等各種公共活動更提高了意外風(fēng)險的幾率，那么買份意外保險比如九九祥福E款保險卡就是對自己和家人最大的負(fù)責(zé)。

同時因商務(wù)人士一般都具有較高的薪資水平，為工作方便，多數(shù)人都會選擇自駕出行，這時出于對自己和家庭的責(zé)任，對保險的需求就會得到大幅提升，費者往往會為自己購買車主平安卡等針對駕駛者的產(chǎn)品。

而在擔(dān)心自己的同時，對家人的安全保障也是需要考慮的必要的部分，所以車主往往也會為家人購買全車無憂保險，為家人提供意外傷害醫(yī)療保障。而在經(jīng)濟(jì)水平允許的情況下，消費者便很有可能購買暢行無憂E款保險卡等補(bǔ)充保險，以得到更多更大的保障和權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉浩.《IT打造現(xiàn)代金融服務(wù)》.[I].《中國科技信息》，2005（20）：67-67.

[2]馮水華.《加快實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，不斷提升智慧監(jiān)管水平》.[I].《中國市場監(jiān)管研究》，2017（1）：54-56.

[3]《中國近十年GDP數(shù)據(jù)及增長走勢分析》.[I].2017-05-12：10：58.中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng).endprint