摘要:校園貸款現(xiàn)在已經(jīng)是大學(xué)生特別熟悉的詞匯,隨著學(xué)生對(duì)生活品質(zhì)的提高的迫切要求,很多學(xué)生從校園貸款里面借貸,雖然用途不同,但是無一例外必須償還高額利息,又由于學(xué)生身份的限制,怎樣獲得貸款也是一種重要的手段,“裸貸”“高利貸”情況層出不求,因此校園貸款的法律問題研究日益重要。
關(guān)鍵詞:校園貸款;裸貸;信貸;法律
近幾年來,隨著大學(xué)生對(duì)生活品質(zhì)的要求,民間的小額信貸出現(xiàn)爆炸式的增長,在校園貸中,這樣的亂象比比皆是。10G “裸條”信息的泄露,因?yàn)橘J款而自殺也把校園貸推上了風(fēng)口浪尖。只是借了幾百元而已,最后可能因?yàn)椤袄麧L利”滾出幾萬元的債;還不上了? “裸條”信息泄露或者出賣,強(qiáng)迫借款的女生“肉償”。針對(duì)這些問題,要想從根本上防止此類悲劇的重演,除了學(xué)生思想上拜金主義和享樂主義的改變之外,法律的震懾和保護(hù)作用也不可或缺。
一、需要明確大學(xué)生這樣無抵押貸款是否正當(dāng)
首先,我們應(yīng)該從借貸者和放貸者兩個(gè)角度考慮。首先是學(xué)生自己,作為借貸者,如何證明自己能夠還款,如果簡單的信息與資料,你就證明你可以借貸,那么為什么其他社會(huì)閑散人員不能借貸,無業(yè)者,社會(huì)底層人員也可以借貸,更何況借貸就應(yīng)該給需要的人,這里明顯有個(gè)悖論。也許你會(huì)說現(xiàn)在他們是學(xué)生,他們有身份限制,可是學(xué)校對(duì)學(xué)生的束縛僅限于學(xué)習(xí)和日常管理,如果涉及金錢、名譽(yù)、安全,那么學(xué)校的作用微乎其微,學(xué)生身份也就無足輕重了,現(xiàn)實(shí)中,有很多學(xué)生為了借貸不還,借貸以后逃學(xué)、搬家的不在少數(shù),因此要在這個(gè)角度研究一下,大學(xué)生是否可以借貸。再次,我們從借貸者的角度考慮,借貸者把錢借給大學(xué)生,在大學(xué)生只有大學(xué)生身份的前提就可以貸款嗎?好像理由缺乏說服力,顯得特別缺少依據(jù),那么另一個(gè)邏輯就出來了,你為什么要在明知道她缺乏還款能力還有可能逃避債務(wù)的前提下借款,是不是從另一個(gè)角度來說,你存在欺詐和變現(xiàn)的脅迫,或者說在追債的時(shí)候,你采取的手段和方法上你有什么樣的范圍,這些都耐人尋味。學(xué)生在無力償還借款,無力解決問題的時(shí)候,你會(huì)怎么辦。向家人追償這是最普遍的一種方式,可是既然已經(jīng)是成年人的學(xué)生,向家里人追償是否合法,根據(jù)合同性質(zhì),應(yīng)該是一對(duì)一的形式,那么為什么變成了對(duì)一個(gè)家庭的追討,甚至是騷擾,或者是以家庭作為威脅,是不是已經(jīng)觸犯了法律。
二、“裸貸”是不是應(yīng)該受到法律制裁
首先是“裸條”的問題,“裸條”也叫“裸條放款”,即進(jìn)行借款時(shí),以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí),放貸人以公開裸體照片等手段作為要挾逼迫借款人還款。那么你出于個(gè)人目的,把自己的隱私照片給了他人,可是你這是自愿的,這個(gè)似乎沒有犯法的行為,但是問題在于你自己的裸體照片換回錢,雖然是貸款,但是這個(gè)貸款的有各種隱蔽條件,如高利息,以威脅作為還款手段,以學(xué)生家庭隱私作為威脅,從這個(gè)角度來說“裸條”就好像已經(jīng)超出了自愿的范圍,更像是販賣的角度,如果定義為出售淫穢物品,好像更加貼切。如果那樣 問題也接踵而至,出售淫穢物品,買方?jīng)]有法律責(zé)任,可是賣方可是有有法律責(zé)任的,那么誰是賣方 誰是賣方。借貸者,出售了淫穢物品,而沒有獲利;放貸者,買了淫穢物品,而獲利,從這個(gè)角度界定,都有問題,法律這種嚴(yán)肅和嚴(yán)謹(jǐn)性也必將處于尷尬的境地。本文記者認(rèn)為:從獲利和傳播淫穢物品的角度來說,我覺得放貸者更應(yīng)該承擔(dān)法律責(zé)任。
三、關(guān)于還款方面的催繳問題
大學(xué)生借貸,本身就是沒有錢,也沒有可以抵押的東西,他們的后盾是家庭,他們處于家庭和社會(huì)之間,他們唯一能夠威脅到就是身份。但是在催款的過程中,高利的威脅和“裸條”的傳播,勢必造成大學(xué)生本人的恐慌和困擾,有人因此退學(xué),有人甚至自殺,那么貸款的催繳勢必是一種極其不負(fù)責(zé)任的行為,咱們從一個(gè)正常的角度來看,從貸款的開始就極有可能走到今天這一步,不能說全是陷阱,但是這種方式也是極有可能的,因?yàn)檫@一種極不正常的交易。這個(gè)時(shí)候再采取威脅和散布隱私的不了手段,這明顯是一種犯罪行為,但是正真定罪還存在著一定的法律空白,我們可以從“刺死侮母案”可以看出來,如果涉黑那自然是涉黑案件,如果只是單純的要債和協(xié)商過程,那么問題就很難解決。因此這部分需要法律給予明確的表示。
校園貸款已經(jīng)成為學(xué)生網(wǎng)上購物、現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的一個(gè)重要手段和方式,各大電商平臺(tái)也推出了自己的網(wǎng)貸平臺(tái),這既方便了學(xué)生們的消費(fèi)和購物,也形成了一種新的消費(fèi)模式,因此需要各個(gè)平臺(tái)和貸款方加緊約束,國家也要用法律手段,更好的約束和控制校園貸款的規(guī)范性,這樣才能更好的保護(hù)學(xué)生的利益,在消費(fèi)和安全中達(dá)到一種平衡。
參考文獻(xiàn):
[1]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[J] .佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào). 2016,(07):106.
[2]張玉甫 潘志賢.被“校園貸”奪去的生命. http://article.cyol.com/m/content/
2016-03/21/content_12316024.htm. 2016.03.21.
[3]衛(wèi)譚.銀行也做校園貸,但除了“裸貸”,你對(duì)校園貸的了解有多少?http://www.iliema.com/article-354986-1.html. 2017.5.29.
作者簡介:于梁(1987-),男,遼寧凌源人,法學(xué)碩士,主要從事法律教學(xué)研究工作。endprint