【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，我國首批試點的民營銀行加入我國金融市場，以其獨特的優(yōu)勢在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用，打破了國有銀行的壟斷地位，為我國金融市場注入活力，在推進金融深化和金融創(chuàng)新中不斷探索并取得良好業(yè)績，同時也面臨諸多發(fā)展問題，本文淺析民營銀行發(fā)展中的問題，并提出相應(yīng)的對策分析。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 金融深化 發(fā)展問題 對策建議

一、我國民營銀行概況

我國的民營銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)多元化發(fā)展的重要標志。2014我國首批試點的民營銀行有五家分別是前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行。2016年又批準了6家銀行包括重慶富民銀行、湖南三湘銀行、武漢眾邦銀行等。民營銀行相比國有商業(yè)銀行，我國民營銀行具有自主性和私營性，和靈活性，是由民間資本控股的非公有制經(jīng)濟模式。在經(jīng)營管理和人事管理上具有自主性，不受政府部門干涉。其特性使得民營銀行在經(jīng)濟發(fā)展中和銀行競爭中具有獨特優(yōu)勢：首先其經(jīng)營管理不受政府部門干預(yù)，更加貼近市場。其次民營銀行的服務(wù)更加高效便捷，減少了很多復(fù)雜僵化的審核和審批。因此我國民營銀行在我國新時代的經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色，是金融市場不可或缺的參與者。

二、我國民營銀行對經(jīng)濟發(fā)展的作用

（一）拓寬資金融通渠道，解決中小企業(yè)融資難

我國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展模式中，中小企業(yè)數(shù)量多且涉及行業(yè)廣泛，在繁榮市場和擴大就業(yè)上發(fā)揮重要作用，然而中小企業(yè)又是市場經(jīng)濟中的弱勢群體。我國的大部分的中小企業(yè)都面臨融資難，融資成本高。由于其融資規(guī)模小，信譽程度低造成國有銀行對其信貸支持程度較低。中小企業(yè)迫切需要外部融資的正規(guī)渠道，民營銀行可以很好的滿足中小企業(yè)的資金需求。民營銀行在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)時，靈活的掌控地域內(nèi)客戶的信用程度、資產(chǎn)數(shù)額、企業(yè)的運營狀況，其面對的主要客戶是中小企業(yè)因此信貸規(guī)模小，能有效地避免信息不對稱所帶來的風險。因此民營銀行的加入可以實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，緩解金融市場中的供需矛盾。

（二）推進金融深化，增強金融市場活力

民營銀行是推動我國金融深化的重要環(huán)節(jié)，金融深化即政府放棄政府放棄對金融市場和金融體系的過度干預(yù)，從而有利于增加儲蓄和投資。同時對于金融市場和整個銀行業(yè)而言民營銀行的建立具有鯰魚效應(yīng)，因為它打破了我國國有銀行壟斷銀行業(yè)的局面。使得我國銀行業(yè)形成了多層次、多元化的競爭局勢，呈現(xiàn)出良好的競爭性的金融體系。這充分的刺激了國有銀行突破現(xiàn)有經(jīng)營模式，進行金融創(chuàng)新，更好的推進普惠金融。同時國有銀行和民營銀行可以實現(xiàn)互補，共同應(yīng)對外資銀行的沖擊，有效的促進我國金融行業(yè)競爭力。

三、我國民營銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題

（一）民營銀行存在信譽風險

信用是經(jīng)營之本，民營銀行在建立初期存在信譽風險，短時間內(nèi)無法過得儲戶的充分信任這直接關(guān)系到銀行未來的客戶數(shù)量和經(jīng)營狀況。國有銀行有政府作為隱性擔保，信譽度高，而民營銀行自擔風險，在建立初期無法獲得廣大用戶認可，對其存款來源和數(shù)量造成不利影響。由于民營銀行的資本來源于民間資本，且由民營企業(yè)自行經(jīng)營，具有高度的自主性，其經(jīng)營狀況容易受市場波動，市場競爭和民營企業(yè)自身經(jīng)營狀況影響，規(guī)模小，網(wǎng)點少，信譽程度低，客戶辦理金融業(yè)務(wù)更傾向于選擇穩(wěn)定有保障的國有銀行，并且一旦出現(xiàn)民營銀行經(jīng)營不善等負面新聞可能造成民營銀行破產(chǎn)，引發(fā)擠兌危機。

（二）民營銀行缺乏專業(yè)人才

銀行業(yè)是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營發(fā)展不僅需要資金成本，同時需要具有專業(yè)知識的人才進行金融服務(wù)，以及進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和銀行經(jīng)營管理。目前我國的金融行業(yè)本身就存在金融人才匱乏問題，金融人才不能滿足國有銀行等金融機構(gòu)的需要。而大多數(shù)人才更傾向于穩(wěn)定的國有銀行和高薪的外資銀行，進入民營銀行的專業(yè)人才數(shù)量較少，銀行業(yè)的管理關(guān)系著銀行的生存壯大，因此民營銀行應(yīng)當外聘具有專業(yè)知識的人才進行管理。

（三）民營銀行市場競爭力弱，缺乏完善的金融監(jiān)管機制

我國民營銀行起步晚，數(shù)量少，資金實力小，雖然獲得國家政策支持，但規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點少，雖然對國有商業(yè)銀行的壟斷地位有一定的沖擊，但是我國國有控股的商業(yè)銀行市場壟斷程度仍然很高。民營銀行自身的業(yè)務(wù)范圍小和規(guī)模限制使得其在金融市場競爭中缺乏競爭力。部分民營銀行無法完成國有大型銀行所開設(shè)的業(yè)務(wù)，因此具有一定局限性。同時我國本身金融監(jiān)管機制不完善，對于民營銀行這一新鮮事物來說，監(jiān)管內(nèi)容有限，缺乏相關(guān)的監(jiān)管經(jīng)驗，例如民營銀行的退出機制不完善，缺乏相關(guān)的政策規(guī)定。

四、我國民營銀行發(fā)展對策

（一）正確定位，注重專業(yè)人才隊伍建設(shè)

為適應(yīng)民營銀行的發(fā)展和壯大，民營銀行在銀行管理上應(yīng)以人為本，外聘具有豐富銀行管理經(jīng)驗的人才進行銀行管理運營。各民營銀行應(yīng)當做好自身定位，根據(jù)自己銀行業(yè)務(wù)范圍吸納人才。例如前海微眾銀行，主要立足于微粒貸，通過大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為利益，因此吸收具有專業(yè)水準的信息技術(shù)人才。必須按照國際標準建立人才機制，通過公平的競聘制度還是激勵性的報酬分配制度等吸引人才。為人才提供廣闊的發(fā)展空間，進行金融創(chuàng)新，同時在進行專業(yè)培訓的同時，培養(yǎng)員工的風險防控意識，建立銀行內(nèi)部的約束機制。

（二）增強內(nèi)部管理機制，增強風險防控意識

銀行業(yè)是具有高風險高收益的行業(yè)，需要復(fù)雜科學完善的運營機制，因此民營銀行在銀行內(nèi)部經(jīng)營中要防范內(nèi)部道德風險，例如股東以貸款形式抽離資金，防止股東利用民營銀行。在經(jīng)營中信貸風險是影響銀行利益，民營銀行主要客戶是中小企業(yè)，而中小企業(yè)的貸款規(guī)模小獲得國有銀行的信貸支持水平低，由于市場因素影響和經(jīng)營不善出現(xiàn)貸而不還和逾期還款的情況，出現(xiàn)不良貸款的幾率大，民營銀行應(yīng)當專注地域內(nèi)的中小企業(yè)，必須要有明確的資產(chǎn)和信用評估標準，利用自身規(guī)模小，范圍小的優(yōu)勢，做到信息實時追蹤和風險預(yù)測，完善自身的征信體系。

（三）優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，增強銀行競爭力

企業(yè)競爭力不僅體現(xiàn)在資金實力同時也體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量和更適合廣大客戶的金融產(chǎn)品是民營銀行吸納存款的關(guān)鍵。目前我國國有銀行的部分銀行員工服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)效率低，不受廣大客戶青睞，民營銀行可根據(jù)自身定位制定特色金融產(chǎn)品，針對所在地域不同人群，在保障利益最大化的情況下，進行創(chuàng)新，同時增加服務(wù)網(wǎng)點，打通金融最后一公里，方便客戶，提高服務(wù)質(zhì)量，獲取市場份額。

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作者簡介：肖文博，女，河北石家莊人，研究方向：金融。endprint