【摘要】離開(kāi)金融的全面支持，貧困地區(qū)脫貧是難以想象的。文章通過(guò)對(duì)福建省屏南縣精準(zhǔn)扶貧金融創(chuàng)新實(shí)踐的研究，提出屏南模式在金融扶貧上的可借鑒經(jīng)驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】扶貧金融 精準(zhǔn)扶貧 屏南模式 普惠金融 福建省

一、引言

屏南縣是福建省23個(gè)省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣之一，同時(shí)被列入全國(guó)社會(huì)扶貧創(chuàng)新協(xié)作試點(diǎn)縣。該縣大膽創(chuàng)新，以金融扶貧為抓手打開(kāi)扶貧新局面，累計(jì)為732戶貧困戶發(fā)放小額貸款4600多萬(wàn)元，打造了令人矚目的“屏南模式”。

屏南金融扶貧創(chuàng)新實(shí)踐效果顯著。僅2016年屏南建檔立卡貧困人口脫貧1259戶4412人，脫貧率達(dá)58.3%。2017年底，屏南將如期實(shí)現(xiàn)全面脫貧。

二、“屏南模式”的創(chuàng)新舉措

（一）擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍，精準(zhǔn)對(duì)接貧困農(nóng)戶金融需求

屏南縣位于山區(qū)，地形崎嶇、交通不便、村鎮(zhèn)分布分散的特點(diǎn)嚴(yán)重制約了貧困戶金融服務(wù)可獲得性。為了實(shí)現(xiàn)金融扶貧不出村的目標(biāo)，屏南以小額信貸促進(jìn)會(huì)、金融協(xié)理員隊(duì)伍、村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)、貧困戶信貸信息檔案、金融服務(wù)信息互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為支點(diǎn)建立起一個(gè)低成本、高效率的縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)普惠金融服務(wù)平臺(tái)?；谠撈脚_(tái)，貧困戶辦理5萬(wàn)元以下貸款，當(dāng)天就可放款。截至2015年底，屏南已基本實(shí)現(xiàn)小額信貸服務(wù)村村全覆蓋，有效提高金融服務(wù)水平和效率。

（二）與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合，創(chuàng)新推出精準(zhǔn)扶貧各類金融新模式

屏南人將自己的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)形象地歸納為“貸款跟著產(chǎn)業(yè)走”，這是屏南模式最重要的經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過(guò)幾年的摸索，屏南創(chuàng)新推出了合作服務(wù)、承包管理、信托分紅三種金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)了扶貧小額貸款在農(nóng)村全覆蓋。

1.“合作服務(wù)”模式。屏南統(tǒng)籌各方資源，建成以“農(nóng)戶+新型經(jīng)營(yíng)主體+產(chǎn)業(yè)園區(qū)”三位一體為主要特征的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，農(nóng)戶又以資金或土地入股、勞動(dòng)就業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作等方式同新型經(jīng)營(yíng)主體或廠商結(jié)成合作服務(wù)的關(guān)系。扶貧金融提供的信貸支持搭建起農(nóng)戶與新型經(jīng)營(yíng)主體或廠商的利益聯(lián)結(jié)通道，在達(dá)到各方收益的最大公約數(shù)的過(guò)程中，農(nóng)戶最終實(shí)現(xiàn)脫貧。

2.“信托分紅”模式。屏南縣為每戶貧困戶提供3至5萬(wàn)元的擔(dān)保貸款，貧困戶以小額信貸資金入股新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，每年按15%以上的穩(wěn)定比例分紅，并且根據(jù)貧困戶意愿，分紅收益可投入自主創(chuàng)業(yè)，或留在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體再追加入股，享受復(fù)利。這一屏南縣首創(chuàng)的金融扶貧模式被稱為“信托分紅”模式。屏南縣的實(shí)踐表明，通過(guò)資金、土地等信托管理，勞動(dòng)力弱的家庭戶年均增收即在5000元以上。

3.“承包管理”模式。屏南探索出由種植合作社出面擔(dān)保，協(xié)調(diào)銀行部門(mén)放貸，把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)承包給勞動(dòng)能力強(qiáng)的貧困戶，統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)，整合營(yíng)銷的以“承包管理”為核心特征的金融扶貧新模式。屏南縣的實(shí)踐表明，“承包管理”的模式大幅降低種植成本，極大提高貧困農(nóng)戶抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）健全信貸擔(dān)保體系，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.政府支持建立擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)基金?！捌聊夏Ｊ健敝?，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)政扶持等渠道，屏南縣籌集1600萬(wàn)元資金建立擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)金。截止2015年7月，該縣累計(jì)推介擔(dān)保小額貸款達(dá)2.7億多元，基本實(shí)現(xiàn)貧困戶小額貸款需求全覆蓋，實(shí)現(xiàn)推介擔(dān)保貸款回收率100%。

2.積極開(kāi)展“擔(dān)保+反擔(dān)?！比谫Y探索。針對(duì)貧困戶信貸金額小、抵押擔(dān)保物少等特點(diǎn)，屏南縣探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，推出林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款，拓寬貧困戶融資渠道。同時(shí)屏南對(duì)2萬(wàn)元以上的小額貸款實(shí)行農(nóng)戶向小額信貸促進(jìn)會(huì)反擔(dān)保的措施，即貸款戶通過(guò)自然人信用擔(dān)保、林權(quán)抵押擔(dān)保、土地經(jīng)營(yíng)租賃質(zhì)押擔(dān)保等多種方式向小額貸款促進(jìn)會(huì)提供反擔(dān)保，有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、“屏南模式”的可借鑒經(jīng)驗(yàn)

（一）關(guān)于擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍，精準(zhǔn)對(duì)接貧困農(nóng)戶金融需求

從貧困地區(qū)金融供給的一般特征來(lái)看，貧困地區(qū)普遍存在金融服務(wù)供給不足、金融機(jī)構(gòu)單一、貸款難貴慢等問(wèn)題。貧困地區(qū)金融服務(wù)半徑大、金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)少，正式金融長(zhǎng)期缺位。屏南模式針對(duì)貧困地區(qū)金融服務(wù)供給不足的現(xiàn)實(shí)率先提出“基本金融服務(wù)不出村”的目標(biāo)，擴(kuò)大金融服務(wù)輻射范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信服務(wù)全域覆蓋。

從貧困地區(qū)金融需求的一般特征來(lái)看，一方面一些農(nóng)戶資金需求強(qiáng)度大，投資意愿強(qiáng)。另一方面一些農(nóng)戶借貸行為具有不成熟性：消費(fèi)性借貸占比高，長(zhǎng)期生產(chǎn)投資意愿不強(qiáng)。針對(duì)貧困地區(qū)金融需求的兩面性，屏南模式結(jié)合駐村金融協(xié)理員了解村民情況的優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進(jìn)對(duì)貧困戶電子信用建檔工作，從而有效精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶需求。

屏南的行動(dòng)表明在貧困地區(qū)發(fā)展扶貧金融，首先就在于提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性和便捷度。

（二）關(guān)于扶貧金融應(yīng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合

必須看到，金融支持不足只是貧困的表層原因，而不是造成貧困的根本原因。扶貧金融不僅注重貸款本身，而且更應(yīng)注意資金使用的效益和方向。屏南模式最寶貴的經(jīng)驗(yàn)即為“貸款跟著產(chǎn)業(yè)走”。

概括起來(lái)，扶貧金融之所以應(yīng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合，就在于產(chǎn)業(yè)發(fā)展是貧困地區(qū)脫貧的治本之策。扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，有助于緩解貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金匱乏的問(wèn)題。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展又有利于增強(qiáng)貧困戶市場(chǎng)進(jìn)入能力，提高農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力，降低貧困戶市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

扶貧金融組織形式的創(chuàng)新是“屏南模式”最鮮明的特色。屏南以“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的“合作服務(wù)”模式為核心，首創(chuàng)“信托分紅”模式，讓勞動(dòng)力弱的家庭有辦法增收；推行“承包管理”模式，讓勞動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)戶有發(fā)展機(jī)會(huì)。貧困地區(qū)應(yīng)積極探索扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的組織形式，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)作用，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展，提高貧困戶增收能力。

（三）關(guān)于健全信貸擔(dān)保體系，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)立信貸擔(dān)?；?，是屏南縣穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)村合作金融服務(wù)的有效途徑。貧困戶缺乏抵押物、增收途徑少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)使得貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的放貸行為面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。這是貧困地區(qū)成為金融洼地的主要原因之一。政府財(cái)政出資，金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本共同參與設(shè)立扶貧擔(dān)?；鹛峁┑谌綋?dān)保，有利于化解金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大扶貧金融覆蓋面、提高扶貧金融效益。

構(gòu)建“擔(dān)保+反擔(dān)?！比谫Y模式又是屏南縣發(fā)展扶貧金融的一大創(chuàng)新。屏南縣的實(shí)踐表明，反擔(dān)保制度解決了貧困戶無(wú)抵押物的困難問(wèn)題，有效提高扶貧貸款發(fā)放精準(zhǔn)率，大幅降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。貧困地區(qū)應(yīng)積極探索反擔(dān)保制度創(chuàng)新，將龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他社會(huì)資本納入到反擔(dān)保體系中，著力化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

屏南縣金融扶貧創(chuàng)新實(shí)踐表明，解決貧困地區(qū)金融供給不足和金融服務(wù)效益低下的問(wèn)題需要結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)，構(gòu)筑覆蓋全面、定位明確、可持續(xù)發(fā)展的多層次貧困地區(qū)扶貧金融體系；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶多層次需求；推動(dòng)扶貧金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，讓貧困戶實(shí)現(xiàn)由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變，激發(fā)脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)生動(dòng)力；積極推進(jìn)村級(jí)集體產(chǎn)權(quán)制度改革，探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款的方式和途徑，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，拓寬貧困戶融資渠道；引入具有扶貧擔(dān)保資金，加強(qiáng)反擔(dān)保制度創(chuàng)新，精準(zhǔn)化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]王曙光，喬郁.農(nóng)村金融學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2008.

作者簡(jiǎn)介：周偉（1995-），男，漢族，安徽無(wú)為人，就讀于閩江學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融學(xué)。endprint