小剛

在每一張鈔票都無法避免通貨膨脹的今天，你有沒有急不可耐地想把手中的閑錢投出去，盼著它天天增值？來，和我們一起刷新理財觀念，找到“錢途”正解。

究竟是你理財，還是財修理你

Clara是個80后，2015年時，28歲的她趕上新媒體大潮，她一心經(jīng)營自己的公眾號，積累下50萬的家底，這樣一筆錢拿在手里，有些發(fā)燙。存在銀行顯然不理想，利息那么低，還不如拿在手里“搞搞事情”。

此時正值2015年大牛市，看到身邊人的股票天天漲停板，Clara也趕緊拿30萬資金投入股市。漲停夢沒做兩天，股市就開始大規(guī)模調(diào)整，自己的股票更是斷崖式下跌。她心想，牛市才幾個月，就戛然而止？不如安心等待調(diào)整結(jié)束……直到2016年中，股市依然動蕩不安。此時，Clara耐心全無，一次小反彈后，忍痛割肉。

這時，閨密跟她說，互聯(lián)網(wǎng)金融火得不行，有些P2P品種年化收益在10%以上，比銀行理財不知高出多少。Clara起初不信，用一兩萬試了試，果然來去自由，資金也容易配置。于是將股市中所剩的十幾萬元投入到P2P中，心想過不了兩年，就能回本。又一個沒想到，這些P2P平臺好像約好了一樣，資金鏈紛紛斷裂，一個個跑路……

經(jīng)歷了慘痛教訓(xùn)后，Clara琢磨，還是買房安穩(wěn)，房價即使降了，房子也是自己的。Clara把所有的積蓄都拿出來，付了首付。這套房的地理位置并不理想，但Clara只想做個短線。但是，今年年初，限房令一再升級，有價無市，開始了不動聲色的緩跌。Clara只好自己搬進這間不喜歡的房子，每月拖著幾千塊錢的房貸。

她每每想起這兩年的投資經(jīng)歷，都有難以抑制的沮喪。人都說“你不理財，財不理你”，怎么到我這兒，就成了“我一旦理財，財就修理我”？

女性理財特點

總結(jié)Clara的投資有下面幾個問題：資金配置沒有計劃，嚴重失衡，尤其忽略了一些保本、穩(wěn)健型投資，一次性投入過多，致使財務(wù)安全受到威脅；沒有咨詢專業(yè)人士，在自己還不熟悉的市場投資（比如，沒有經(jīng)過長期觀察股市、學(xué)習股票知識后，再進行投資）；想要在短期內(nèi)一夜暴富，卻不注重長線投資（比如，經(jīng)常因沒有耐心而轉(zhuǎn)換投資標的，忽略有價值標的的長線投資）。

熱錢又稱“游資”，是投機性短期資金，只為追求高回報而在市場上迅速流動?，F(xiàn)在越來越多的人將手中的閑置資金作為熱錢處理。

女人比較擅長穩(wěn)健投資，讓資產(chǎn)穩(wěn)定增長，究其原因，因為她們善于將資產(chǎn)合理配置。女人的信用度高，注重積累，勤于蓄積小錢，這就為健康理財打下了基礎(chǔ)，同時，活躍度也高，對于新產(chǎn)品、新模式興趣度高，有熱情在里面，就更能耐心地學(xué)習相關(guān)金融知識。還有一點不容忽視，就是女性對于家庭財產(chǎn)的支配比例較高。

根據(jù)自有資金量，進行投資理財精細配比

從另一個角度看，你所擁有的資金量，也是理財時必須參考的，這影響到你的資金配置結(jié)構(gòu)。

家庭年收入10萬以下的群體 以儲蓄、提高家庭年收人為主，建議配置穩(wěn)健的理財產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險。這類群體，抗風險能力比較差，需要合理地運用金融工具，比如保險，轉(zhuǎn)嫁大的風險。

家庭年收入10～30萬的群體 有貸款、有家庭、有孩子的居多，有一定的生活品質(zhì)，可以配置穩(wěn)健的理財產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險+子女教育金的儲備+基金定投等，較為合理。這類群體，會有部分結(jié)余，抗風險能力一般，通常財務(wù)負擔較重，負債較高，需要配置與負債相匹配的商業(yè)保險。開源節(jié)流，合理規(guī)劃收支。

家庭年收入30～50萬的群體 中產(chǎn)階層，有貸款、有家庭、有孩子，有一定的生活品質(zhì)，有消費能力，配置多種類型的理財產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險+子女教育金的儲備+基金定投+儲備養(yǎng)老金+股票+房產(chǎn)投資等。這類群體，抗風險能力比較好，要合理配置資產(chǎn)，合理地規(guī)避一些稅務(wù)、婚姻等方面的財務(wù)風險。

家庭年收入50萬以上的群體 中高階層，有一定的生活品質(zhì)，消費能力較高，建議配置多種類型的理財產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險+子女教育金的儲備+養(yǎng)老金的儲備+股票+私募+股權(quán)+房產(chǎn)投資+美金+黃金等等。這類群體，抗風險能力好，除合理配置自己的資產(chǎn)外，也要運用金融工具（比如保險金信托、家族信托）合理規(guī)避一些稅務(wù)、婚姻、傳承等方面的問題，提高自己被動收入的財富，儲備充足的養(yǎng)老金和家族永續(xù)富足的傳承金。

（摘自《悅己》2017年7期）