王華軍

摘要：得益于電子商務(wù)的興起，在線（第三方）支付在我國(guó)的發(fā)展日漸繁榮，這種起源于擔(dān)保支付用意的商務(wù)支付模式在線下也得到不斷發(fā)展，并且以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在各大商超及中小商戶的收銀業(yè)務(wù)中普及開(kāi)來(lái)?？紤]的這種非接觸支付的特殊性，在線（第三方）支付既有其優(yōu)點(diǎn)也有不足。本文嘗試借助SWOT分析來(lái)對(duì)收銀臺(tái)在線（第三方）支付進(jìn)行研究，在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)方面予以分析，并試著提出一些問(wèn)題和對(duì)策，希望能夠在收銀臺(tái)應(yīng)用在線（第三方）支付方面有所助益。

關(guān)鍵詞：收銀臺(tái)；在線（第三方）支付；SWOT分析

0引言

比達(dá)咨詢（BigData-research）發(fā)布了最新的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》[i] ，2016年我國(guó)第三方在線支付交易額達(dá)到了57.9萬(wàn)億人民幣，相比去年增長(zhǎng)率是85.6%。第三方支付在線下的發(fā)展是其線上迅猛發(fā)展勢(shì)頭的延伸，第三方支付以其方面快捷的支付方式深受廣大顧客的喜愛(ài)和支持，在各大商超收銀臺(tái)的應(yīng)用日漸普遍和完善，商家也樂(lè)見(jiàn)這種支付形式的出現(xiàn)。但在其發(fā)展和應(yīng)用過(guò)程中出于先天或是后續(xù)完善中會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題和隱憂，這些問(wèn)題和隱憂的提出或許能夠更好的促進(jìn)第三方支付在商超收銀臺(tái)的應(yīng)用。SWOT分析能夠更加客觀和清晰的認(rèn)清第三方支付在收銀臺(tái)的應(yīng)用，從優(yōu)劣等各個(gè)維度分析問(wèn)題，以而揚(yáng)長(zhǎng)避短。

1第三方支付的發(fā)展

第三方支付是指經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，有獨(dú)立的信譽(yù)和信用以及實(shí)力保障的金融在線支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)簽約各大銀行的方式流通資金，并于各銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，提供一種交易支付平臺(tái)的在線支付模式。第三方支付的交易流程如圖1。

如今，使用如微信、支付寶等第三方支付已經(jīng)成為很多中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，平均每天10筆交易中就有8筆是通過(guò)第三方支付在線進(jìn)行的。我國(guó)最早開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的是首易信支付，主要服務(wù)于B2C電商業(yè)務(wù)，于1998年成立，也是最早的支付公司。阿里巴巴的支付寶支付以及騰訊的財(cái)付通支付在2005年正式確立，另外這一年有多達(dá)五十多家第三方支付得以確立，可以說(shuō)2005年也是第三方支付發(fā)展的元年。但是到了2011年，才有二十七家公司獲得了由央行頒發(fā)的第一批支付牌照，此后第三方支付得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，以年均50%的增速在增長(zhǎng)，更是在2015年達(dá)到了31.2萬(wàn)億的交易額，2016年為57.9萬(wàn)億。

由此可見(jiàn)我國(guó)第三方支付的發(fā)展迅速，不管是用戶普及率還是絕對(duì)量在世界市場(chǎng)中都是最大的，并且還有著持續(xù)的較大的增長(zhǎng)勢(shì)頭。無(wú)論是在觀念方面還是用戶習(xí)慣方面或是基礎(chǔ)設(shè)施方面，這對(duì)于第三方支付在商超收銀臺(tái)的應(yīng)用都奠定了基礎(chǔ)[2] 。

2收銀臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

收銀系統(tǒng)在各種商朝的購(gòu)物系統(tǒng)中占據(jù)著重要地位，不僅負(fù)責(zé)商品的收銀結(jié)算，也是擔(dān)負(fù)著直接接觸顧客的部門(mén)。顧客對(duì)超市的直接和大部分印象都來(lái)自于收銀臺(tái)，直接決定了顧客的購(gòu)物體驗(yàn)，因此，收銀系統(tǒng)在完成本職工作的同時(shí)還肩負(fù)吸引顧客的作用。

1879年世界第一臺(tái)收銀機(jī)在美國(guó)由詹姆斯·利迪和約翰·利迪兄弟創(chuàng)造出來(lái)，當(dāng)時(shí)它的主要作用是記錄營(yíng)業(yè)狀況和監(jiān)督收銀員。隨后日本研制出了更加先進(jìn)的電子收銀機(jī)（ECR），其具有智能化、網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)，性能和功用遠(yuǎn)超以前的機(jī)械式收款機(jī)。到了八十年代中期，由電腦軟件和硬件集成的第三代收銀機(jī)產(chǎn)生，是一種功能更加強(qiáng)勁的商用終端（POS），其更加智能，能夠在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下作業(yè)。

在線支付方式的加入是商超收銀系統(tǒng)的一次巨大變革，以往的收銀系統(tǒng)變革一般是以商超本身為中心，提升收銀效率，精簡(jiǎn)收銀流程，節(jié)約成本，例如第三代的收銀系統(tǒng)使得收銀臺(tái)與貨架與倉(cāng)庫(kù)與后臺(tái)管理構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，這些措施都有助于商超優(yōu)化自己的管理流程，提高收益。在線支付方式則可以更好的服務(wù)顧客，使得錢(qián)款去想透明，并且記錄詳細(xì)，雙向可查等。

3第三方支付應(yīng)用于收銀臺(tái)的SWOT分析

結(jié)合文獻(xiàn)查閱及實(shí)地調(diào)研及問(wèn)詢，第三方支付應(yīng)用于收銀臺(tái)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)分別如下，見(jiàn)表1：

3.1優(yōu)勢(shì)分析

在方便顧客方面，商超收銀的一般步驟為：排隊(duì)、被詢問(wèn)是否會(huì)員、掃碼、金額匯總（告知金額）、被詢現(xiàn)金或刷卡、結(jié)賬、打包、離開(kāi)。其中在詢問(wèn)現(xiàn)金或刷卡步驟和找零或輸入密碼然后簽字確認(rèn)步驟會(huì)占用很多的時(shí)間，如果使用第三方支付，則可以省略詢問(wèn)現(xiàn)金或刷卡步驟，也避免了找零?，F(xiàn)在的第三方支付工具如支付寶等甚至開(kāi)通了小額免密支付，這樣即也避免了密碼的輸入。甚至一般情況之下顧客亦不會(huì)詢問(wèn)金額匯總，如果能在以后的購(gòu)物體驗(yàn)中加入會(huì)員模塊，則詢問(wèn)是否會(huì)員步驟同樣可以省去，這樣整個(gè)收銀步驟將大大被縮減，整個(gè)收銀流程將得到優(yōu)化。

更短的收銀流程將使得商超特別是大型商超的收銀業(yè)務(wù)更加高效，同樣的工作人員數(shù)量將服務(wù)更多的顧客，節(jié)省了商超的人力物力資源成本。于此同時(shí)，顧客的平均等待時(shí)間將有可能會(huì)縮短，顧客感觸的直接購(gòu)物付款步驟更簡(jiǎn)潔，收銀業(yè)務(wù)時(shí)間的節(jié)約與收銀步驟的簡(jiǎn)潔將有著更好的購(gòu)物體驗(yàn)，間接增加顧客的購(gòu)物粘性和購(gòu)物欲望，這不管對(duì)于商超還是顧客來(lái)說(shuō)都是一個(gè)利好。另外，第三方支付是一種非接觸式的支付方式，不需要顧客隨身攜帶錢(qián)包，也無(wú)需找零，在化繁為簡(jiǎn)的同時(shí)，現(xiàn)金（紙幣）的非接觸也有利于衛(wèi)生，減少了現(xiàn)金細(xì)菌攜帶的傳播。對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融體系來(lái)說(shuō)，如果第三方支付的范圍和用途不斷普及，相當(dāng)部分的貨幣量將以電子賬目的形式存在，這在客觀上節(jié)省了造幣費(fèi)用。

以往的顧客消費(fèi)記錄商家會(huì)有詳細(xì)的資料記錄，但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)很少會(huì)有成體系的某長(zhǎng)時(shí)間跨度的消費(fèi)記錄，即使信用卡能夠記錄，但很難持續(xù)，個(gè)別現(xiàn)金使用者顧客或金融卡使用者可能會(huì)手動(dòng)記賬，這樣耗時(shí)費(fèi)力還容易遺漏。第三方支付工具的使用能夠詳細(xì)記錄金額使用的時(shí)間、收款商家、用途等，甚至綁定商超的公眾號(hào)等協(xié)助功能還能夠查詢?cè)敿?xì)的購(gòu)物名稱種類等，使得顧客對(duì)自己的消費(fèi)去向更加透明。endprint

3.2劣勢(shì)分析

以往的商超收銀業(yè)務(wù)多是使用現(xiàn)金或金融卡，回收的銷(xiāo)售款是直接的“庫(kù)存現(xiàn)金”，在第三方支付付款情況下，商超的資金可能會(huì)一定時(shí)間內(nèi)存放于第三方支付工具中，造成自己回收的滯后，給商超帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，和資金不能及時(shí)抽出使用，另外這個(gè)特定時(shí)間的利息收益也是企業(yè)的一個(gè)損失。顧客以及商超的資金在銀行賬戶與第三方支付工具流通的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用，目前以支付寶和財(cái)付通為例都為0.1%，這部分費(fèi)用都是顧客和商超在收銀業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的額外財(cái)務(wù)費(fèi)用。為普及第三方支付工具的使用，第三方支付工具方應(yīng)降低傭金費(fèi)用或采取其他優(yōu)惠措施，以減輕顧客和商超的財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展[3]。

3.3機(jī)遇分析

艾瑞咨詢[4]最新數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模20.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)23.6%。如此巨大的電子商務(wù)市場(chǎng)也催生了第三方支付工具使用的范圍普及，在商超收銀臺(tái)應(yīng)用第三方支付中奠定了數(shù)量基礎(chǔ)和有利的使用習(xí)慣。顧客的高接受度是第三方支付應(yīng)用于收銀臺(tái)的一個(gè)良好機(jī)遇。

智能手機(jī)的普及使我們的生活進(jìn)入了智能時(shí)代，相關(guān)軟硬件的不斷進(jìn)步是第三方支付應(yīng)用于收銀臺(tái)的先決條件，特別是移動(dòng)支付的應(yīng)用。

3.4挑戰(zhàn)分析

在收銀臺(tái)應(yīng)用第三方支付過(guò)程中，顧客和商超的資金將不得不存在于電子賬號(hào)中，這無(wú)形中給資金的安全帶來(lái)了隱患。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有個(gè)人或企業(yè)信息、資金、賬號(hào)將都共同存在于網(wǎng)絡(luò)之中，這種互聯(lián)互通的技術(shù)變革是我們的生活受益，這也是在線（第三方）支付賴以存在的基礎(chǔ)，但這種相互聯(lián)通的科技發(fā)展似乎是柄雙刃劍，在方便人們生活的同時(shí)也同時(shí)埋下了隱患。越來(lái)越多的電子賬號(hào)被盜、金融詐騙等層出不窮，除此之外，在第三方支付應(yīng)用于收銀臺(tái)中還有可能由于正常的技術(shù)性因素產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些挑戰(zhàn)需要我們不斷的去完善技術(shù)措施和方略，新興技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題十分正常，我們不能因噎廢食，采用技術(shù)、法律、制度等綜合手段來(lái)加強(qiáng)資金賬號(hào)安全才是我們的當(dāng)務(wù)之急。

4總結(jié)

第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展是新興技術(shù)的體現(xiàn)；收銀臺(tái)的進(jìn)步及變遷是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展所致；第三方支付在收銀臺(tái)的應(yīng)用更是經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技的發(fā)展與人們需求的體現(xiàn)，是收銀臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一次變革。新興事物的出現(xiàn)有其優(yōu)勢(shì)也有其劣勢(shì)，當(dāng)然也有其機(jī)遇和挑戰(zhàn)，關(guān)鍵是人們?nèi)绾畏治鲞@些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，如何認(rèn)清這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 比達(dá)網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心. 2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告[R].比達(dá)網(wǎng)？2017-3-14 9：21：48

[2] 菁菁. 我國(guó)第三方支付發(fā)展的研究[D].廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)，2015.

[3] 陳影. 第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究[D].安徽大學(xué)，2014.

[4] 艾瑞咨詢集團(tuán).中國(guó)第三方支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告[R].艾瑞咨詢網(wǎng)2016-8-5 16：59：09endprint