張子承

【摘 要】隨著金融的快速發(fā)展，對(duì)居民的金融素質(zhì)提出了更高的要求。但當(dāng)前很多國(guó)家公眾的金融素質(zhì)與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)，因此利用金融教育提高公眾的金融素質(zhì)迫在眉捷。我國(guó)可以借鑒與參考世界發(fā)達(dá)國(guó)家在此方面的成功經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)當(dāng)前很多居民還不能正確應(yīng)用金融產(chǎn)品，所以只有加強(qiáng)金融教育才能提高我國(guó)國(guó)民的金融素質(zhì)。

【關(guān)鍵詞】金融教育；金融素質(zhì)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的不斷加快，也推動(dòng)了全球金融業(yè)的快速發(fā)展。當(dāng)前金融已普遍應(yīng)用于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，涌現(xiàn)出大量的金融產(chǎn)品，而且日益復(fù)雜化與多樣化，要求金融消費(fèi)者與投資者必須具備較高的金融知識(shí)。金融消費(fèi)者與投資者不但要學(xué)習(xí)金融產(chǎn)品內(nèi)容，而且還要善于鑒別金融風(fēng)險(xiǎn)。所以只有提高人們的金融素質(zhì)才能有效應(yīng)用金融產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、加強(qiáng)國(guó)民金融素質(zhì)教育的重要性

只有提高國(guó)民的金融素質(zhì)才能促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。所以提高國(guó)民的金融素質(zhì)具有非常重要的作用，而利用金融教育可以快速提高國(guó)民的金融素質(zhì)。在過去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，世界發(fā)達(dá)國(guó)家開展了大量的金融知識(shí)教育，創(chuàng)辦了豐富的金融教育機(jī)構(gòu)，金融教育貫穿于國(guó)民教育的全過程，針對(duì)提高國(guó)民的金融素質(zhì)開展特色教育，政府對(duì)此不斷加大投入力度，廣大國(guó)民可以免費(fèi)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。與此相比，我國(guó)開展的金融宣傳教育還處于起步階段，還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)民的金融素質(zhì)還達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家水平，所以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功做法，可以提高國(guó)民的金融知識(shí)水平。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于金融教育的先進(jìn)做法

作為發(fā)達(dá)國(guó)家的英國(guó)與美國(guó)，是開展國(guó)民金融教育最早的國(guó)家，同時(shí)取得了豐碩的成果。美國(guó)自20世紀(jì)30年代就著手建立金融知識(shí)普通機(jī)構(gòu)，英語也于1998年開始金融掃盲教育，在金融教育中有著豐富的經(jīng)驗(yàn)與成功做法。

（一）進(jìn)一步細(xì)分金融宣傳教育機(jī)構(gòu)

在爆發(fā)全球金融危機(jī)以前，美國(guó)的美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)置了社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部門主要從事金融知識(shí)普及工作，自不同層次、針對(duì)不同人群開展了形式多樣、內(nèi)容豐富的宣傳教育活動(dòng)。爆發(fā)金融危機(jī)以后，美聯(lián)儲(chǔ)建立了金融消費(fèi)者保護(hù)部門，主要針對(duì)國(guó)民開展金融教育，在芝加哥聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行建立了金融教育中心。2008年。美國(guó)建立了“總統(tǒng)金融知識(shí)咨詢委員會(huì)”，招收了大量的金融教育志愿者，對(duì)社會(huì)公眾開展了廣泛的金融教育，有效增加了國(guó)民的金融知識(shí)。

（二）國(guó)家部門全面負(fù)責(zé)公眾金融宣傳教育

2003年，美國(guó)以《公平信用交易法》為主要依據(jù)，制訂了金融知識(shí)與教育促進(jìn)法，集中近20家有關(guān)部門建立了金融知識(shí)與教育委員會(huì)，將金融教育上升到國(guó)家教育層面。2007年，在美國(guó)眾議院的倡導(dǎo)下，規(guī)定每年的4月份為“金融知識(shí)普及月”，人們又稱之為“金融掃盲月”，各聯(lián)儲(chǔ)銀行利用掃盲月開展了各種各樣的金融教育，在提高國(guó)民的金融知識(shí)水平中發(fā)揮了重要作用。

（三）將金融宣傳教育貫穿于國(guó)民教育全過程

英語政府重視自小學(xué)階段就針對(duì)國(guó)民開展金融知識(shí)教育，認(rèn)為其可以幫助國(guó)民樹立正確的金融消費(fèi)觀與理財(cái)觀，可以幫助廣大青少年早日成為一名聰明的消費(fèi)者。因此英國(guó)于2008年在《國(guó)民教育教學(xué)大綱》中列入了個(gè)人理財(cái)知識(shí)，在中小學(xué)課程教育中增加了金融知識(shí)與理財(cái)技能的課程。美國(guó)很多州利用立法的形式，導(dǎo)致金融教育貫穿于國(guó)民教育的全過程，學(xué)生只有掌握一定水平的金融知識(shí)才能得到一定的助學(xué)貸款。美聯(lián)儲(chǔ)在中小學(xué)當(dāng)中大力開展金融教育，中小學(xué)教材中包括大量趣味性與針對(duì)性較強(qiáng)的金融知識(shí)，學(xué)?？梢悦赓M(fèi)得到大量的教學(xué)材料與課程設(shè)計(jì)，以及師資培訓(xùn)。大量聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行面向中小學(xué)生開放，學(xué)生進(jìn)入銀行參觀學(xué)習(xí)可以增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)。

（四）針對(duì)具體情況開展不同形式的金融教育

考慮到不同人群要求具備不同的金融知識(shí)，英美二國(guó)的教育部門定期開展社會(huì)公眾金融知識(shí)調(diào)查活動(dòng)，及時(shí)掌握不同人群的金融需求，在此基礎(chǔ)上制訂教育計(jì)劃，收到了較好的教育效果。新時(shí)期的年輕人喜歡應(yīng)用現(xiàn)代通信手段，大多有著超前消費(fèi)的行為，存在著大量的“月光族”與“啃老族”，英國(guó)金融能力指導(dǎo)委員會(huì)于2006年制訂了“年輕人應(yīng)該樹立正確的理財(cái)觀”計(jì)劃，利用聯(lián)合年輕人普遍認(rèn)可的高等院校、公共部門等機(jī)構(gòu)共同開展教育工作，有效提高了年輕人的財(cái)能力。上述各個(gè)教育機(jī)構(gòu)可以自指導(dǎo)委員會(huì)免費(fèi)獲得學(xué)習(xí)工具與各種支持。

（五）應(yīng)用豐富多樣的傳播金融知識(shí)手段

不但利用正規(guī)的學(xué)校教育提高國(guó)民的金融素質(zhì)，英國(guó)還利用“工作場(chǎng)所金融知識(shí)傳授”、各種在線工具、金融事務(wù)咨詢等各種方法進(jìn)一步拓展金融知識(shí)傳播渠道。工作場(chǎng)所金融知識(shí)傳授著力于使公司雇員及時(shí)掌握豐富的金融知識(shí)，金融能力指導(dǎo)委員會(huì)指定專家定期開展金融講座，以個(gè)人財(cái)務(wù)預(yù)算、負(fù)債管理、財(cái)務(wù)事務(wù)規(guī)劃教育為主，當(dāng)場(chǎng)解答人們的各種問題。要求全部雇員必須參加，可以免費(fèi)獲得大量的金融知識(shí)宣傳材料。

三、國(guó)際金融教育對(duì)我國(guó)的影響

（一）建立金融教育法律法規(guī)

筆者認(rèn)為我國(guó)可以利用立法的形式明確規(guī)定各個(gè)部門、各種金融機(jī)構(gòu)、各個(gè)社會(huì)團(tuán)體在金融教育中的地位。國(guó)務(wù)院還可以及時(shí)頒布《國(guó)民金融教育管理辦法》，以促進(jìn)金融知識(shí)教育的合理化與規(guī)范化發(fā)展。

（二）堅(jiān)持金融宣傳教育長(zhǎng)抓不懈

筆者認(rèn)為金融宣傳教育應(yīng)該上升到國(guó)家層面，我國(guó)應(yīng)在深入研究金融發(fā)展情況、金融知識(shí)需求情況的前提下，制訂金融宣傳教育發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步明確宣傳教育的任務(wù)、環(huán)節(jié)、保障措施等，有序、科學(xué)推進(jìn)金融宣傳教育。

（三）建立完善的公眾金融教育體系

我國(guó)的人民銀行負(fù)責(zé)金融服務(wù)各種事務(wù)，所以筆者認(rèn)為人民銀行應(yīng)該在金融教育中發(fā)揮積極作用，要全面承擔(dān)國(guó)民金融知識(shí)普及教育的重任?？梢栽谌嗣胥y行當(dāng)中建立金融教育辦公室，主要負(fù)責(zé)金融教育工作，同時(shí)對(duì)金融教育進(jìn)行大力宣傳，要及時(shí)制訂《國(guó)民金融素質(zhì)教育綱要》，合理確定提高國(guó)民金融素質(zhì)的步驟。再有，要在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，協(xié)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、教育部、新聞出版總局等部門建立國(guó)民金融教育聯(lián)席會(huì)議制度，有利于各有關(guān)部門加強(qiáng)交流、及時(shí)溝通，解決金融教育中出現(xiàn)的各種問題。

（四）開展針對(duì)性金融宣傳教育

學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)做法，可以針對(duì)不同地區(qū)、不同人群開展不同的宣傳教育活動(dòng)。以提高全體國(guó)民的金融素質(zhì)、科學(xué)引導(dǎo)社會(huì)公眾的消費(fèi)行為、達(dá)到人民群眾的滿意為主要宗旨，要善于隨著金融形勢(shì)與公眾對(duì)金融知識(shí)需求的不斷發(fā)展，及時(shí)調(diào)整金融教育重點(diǎn)，應(yīng)用新型教育方法，尤其是要注意弱勢(shì)人群的金融教育工作，以促進(jìn)全體國(guó)民金融素質(zhì)的提高。

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