王來(lái)華

摘要：訴訟案件的審理和執(zhí)行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置效率產(chǎn)生重大影響，本文從程序和內(nèi)容的角度出發(fā)，結(jié)合實(shí)例對(duì)案件訴訟過(guò)程中影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置的法律障礙進(jìn)行了梳理，并對(duì)相關(guān)法律制度及工作機(jī)制如何修訂完善提出了建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)訴訟法律障礙

由于自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制和外部環(huán)境的原因，近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)，不良資產(chǎn)不斷積累對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)安全發(fā)展造成了隱患?？刂坪吞幹貌涣假Y產(chǎn)有現(xiàn)實(shí)的必要性。

2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置。2017年4月7日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)要加快處置不良資產(chǎn)。由于當(dāng)前法律體系不夠完善，處置不良資產(chǎn)效率有待提高，一定程度上影響了我國(guó)不良資產(chǎn)處置的效果。本文結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)主要依靠訴訟的特點(diǎn)，著重從訴訟操作實(shí)務(wù)方面分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)過(guò)程中面臨的一些法律法規(guī)問(wèn)題，并提出相應(yīng)的政策建議，供研究參考。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露，截至2016年底我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額15123億元，較上季末增加了183億元，較2015年底增加了2379億元，較2014年底增加了6697億元。2014年至2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為1.25%、1.67%、1.74%。從上述數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額、不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，如果得不到及時(shí)處置，將影響銀行信貸投放力度和意愿。

據(jù)調(diào)查分析，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)形成的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，如貸款三查未落實(shí)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中授信不統(tǒng)一，部分國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未真正建立，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，違規(guī)違章現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險(xiǎn)等。

不良資產(chǎn)處置法律體系建設(shè)現(xiàn)狀

不良資產(chǎn)處置的傳統(tǒng)方式主要包括訴訟清收、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、貸款重組、本息減免等，比較新型的處置方式包括不良資產(chǎn)證券化與債轉(zhuǎn)股。

不良資產(chǎn)處置涉及的法律法規(guī)比較多。法律方面，主要有《合同法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《公司法》《民事訴訟法》《商業(yè)銀行法》《婚姻法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《證券法》等，以及相關(guān)法律的司法解釋?zhuān)灰?guī)章制度方面，主要為國(guó)務(wù)院各部委出臺(tái)的相關(guān)制度規(guī)定，如中國(guó)人民銀行印發(fā)的《貸款通則》、財(cái)政部與銀監(jiān)會(huì)共同印發(fā)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》、財(cái)政部印發(fā)的《金融企業(yè)貸款減免管理辦法》等一系列制度規(guī)定。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，雖然上述制度與規(guī)定在不斷完善，但仍存在一些問(wèn)題，如新法優(yōu)于舊法的法律原則與特別法優(yōu)于普通法的法律原則在適用上的沖突，法律制度的完善與發(fā)展總體上仍滯后于社會(huì)發(fā)展的需要。

就目前不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀來(lái)看，在債務(wù)人配合處置的情況下，在貸款重組、本息減免等方面一般較少存在法律阻礙，但在債務(wù)人不配合的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常采取訴訟清收的處置方式，涉及法律操作層面的問(wèn)題就比較多，亟待改革推進(jìn)。

不良資產(chǎn)處置訴訟操作實(shí)務(wù)中存在的法律問(wèn)題

（一）法律文書(shū)送達(dá)地址的法律規(guī)定已經(jīng)不能滿足實(shí)際操作的需要，對(duì)訴訟效率影響較大

最高人民法院《關(guān)于以法院專(zhuān)遞方式郵寄送達(dá)民事訴訟文書(shū)的若干規(guī)定》第三條規(guī)定，“當(dāng)事人起訴或者答辯時(shí)應(yīng)當(dāng)向人民法院提供或者確認(rèn)自己準(zhǔn)確的送達(dá)地址，并填寫(xiě)送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)。當(dāng)事人拒絕提供的，人民法院應(yīng)當(dāng)告知其拒不提供送達(dá)地址的不利后果，并記入筆錄”。

近幾年來(lái)，有不少借款人不想還款或無(wú)力還款而失聯(lián)、失蹤或跑路。由于借款人失去聯(lián)系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在起訴后，先由法院按照《關(guān)于以法院專(zhuān)遞方式郵寄送達(dá)民事訴訟文書(shū)的若干規(guī)定》進(jìn)行郵寄與現(xiàn)場(chǎng)送達(dá)，送達(dá)不到的再進(jìn)行公告送達(dá)。實(shí)際執(zhí)行中，法院將起訴狀交給郵政機(jī)構(gòu)需要時(shí)間，郵政機(jī)構(gòu)在五日內(nèi)投送三次以上未能送達(dá)，才能把郵件退回給法院，由法院再辦理起訴狀送達(dá)公告。通常整個(gè)過(guò)程需要?dú)v時(shí)五六個(gè)月才能進(jìn)行開(kāi)庭審理。判決書(shū)、評(píng)估拍賣(mài)等過(guò)程也都需要進(jìn)行公告送達(dá)，法院法律文書(shū)送達(dá)工作負(fù)擔(dān)過(guò)重，效率低下，又額外增加了多次公告費(fèi)用，已成為影響訴訟進(jìn)程而亟需解決的一大難題。

從法律角度看，受送達(dá)人確認(rèn)的地址是指受送達(dá)人向法院確認(rèn)的地址，而不是受送達(dá)人與銀行約定確認(rèn)的地址。很多法院在受送達(dá)人下落不明時(shí)認(rèn)定的地址是：自然人以其戶籍登記中的住所地或者經(jīng)常居住地為送達(dá)地址，法人或者其他組織以其工商登記或者其他依法登記、備案中的住所地為送達(dá)地址。法院要找到法定地址需要花費(fèi)時(shí)間精力。為有效維護(hù)金融債權(quán)，2015年12月，北京四中院在北京市金融工作局“2015年四季度政銀企溝通交流會(huì)暨銀行資產(chǎn)管理專(zhuān)題座談會(huì)”上向行政主管部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出以合同中約定送達(dá)地址，并約定明確的法律責(zé)任方式，解決非訴階段、仲裁、訴訟等程序中的“送達(dá)難”問(wèn)題。但遺憾的是，至今仍沒(méi)有相關(guān)立法或司法解釋出臺(tái)予以明確。經(jīng)了解，目前各大國(guó)有商業(yè)銀行均在簽訂借款合同的同時(shí)要求借款人、抵押人、保證人等簽訂法律文書(shū)（含訴訟法律文書(shū)）送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)，或直接明確約定相關(guān)合同上的聯(lián)系地址即為法律文書(shū)的送達(dá)地址，雖然版本不一，但內(nèi)容約定基本都已到位。據(jù)不完全調(diào)查，由于法律規(guī)定不明確，目前僅有個(gè)別法院認(rèn)可并采用銀行與當(dāng)事人約定的聯(lián)系地址作為訴訟法律文書(shū)的送達(dá)地址，大部分法院仍不認(rèn)可。

（二）法院對(duì)當(dāng)事人申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)簡(jiǎn)易程序的審查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不確定性因素較大

《物權(quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)”；《民事訴訟法》第一百九十六條規(guī)定，“申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出”；第一百九十七條規(guī)定，“人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟”。endprint

由于法律以及各級(jí)法院并未明確審查標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際操作過(guò)程中各法官的認(rèn)識(shí)理解不一。如果當(dāng)事人提出異議后法院是繼續(xù)審查還是直接進(jìn)入普通訴訟程序，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；在對(duì)方當(dāng)事人失去聯(lián)系時(shí)是否仍適用簡(jiǎn)易程序也無(wú)明確規(guī)定。據(jù)調(diào)查，某銀行曾在申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件中，由于法官理解標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，一般當(dāng)事人對(duì)訴訟配合程度較差，導(dǎo)致法院最終僅對(duì)抵押金額進(jìn)行裁定，未對(duì)超出他項(xiàng)權(quán)證債權(quán)金額的利息與罰息進(jìn)行裁定，造成對(duì)利息與罰息進(jìn)行二次起訴，令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)簡(jiǎn)易程序時(shí)心存顧慮。

（三）《物權(quán)法》與《婚姻法》關(guān)于夫妻共有財(cái)產(chǎn)的規(guī)定存在沖突，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置效果

《婚姻法》第十七條規(guī)定，“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)”。根據(jù)這一規(guī)定，在一般情況下，婚姻關(guān)系成立后解除前，夫妻任何一方以各種方式所得的財(cái)產(chǎn)，均視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，為夫妻共有。以此推斷，夫妻在婚姻關(guān)系期間所得房屋，即使登記在一人名下，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共有財(cái)產(chǎn)。最高人民法院關(guān)于適用《婚姻法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑谑艞l明確規(guī)定，“由一方婚前承租、婚后用共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)的房屋，房屋權(quán)屬證書(shū)登記在一方名下的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)”。

而《物權(quán)法》規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)采用登記生效要件主義，不動(dòng)產(chǎn)登記簿是確定物權(quán)歸屬和內(nèi)容的依據(jù)，這與《婚姻法》上述規(guī)定存在沖突。

目前各地區(qū)基本上都設(shè)立了不動(dòng)產(chǎn)登記中心，按照《物權(quán)法》規(guī)定對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行公示登記，在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)已婚家庭將房產(chǎn)登記為夫或妻一方個(gè)人單獨(dú)所有的現(xiàn)象較為普遍，還有部分提供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與登記部門(mén)無(wú)法核實(shí)真?zhèn)蔚奶摷匐x婚證明進(jìn)行房屋單獨(dú)所有登記。上述沖突對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)造成不便，在抵押登記實(shí)際操作上只能通過(guò)加強(qiáng)與不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)當(dāng)面溝通，明確是否需要產(chǎn)權(quán)人配偶簽字。實(shí)際上，為了防范法律風(fēng)險(xiǎn)，即使登記部門(mén)不要求產(chǎn)權(quán)人配偶簽字，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常也會(huì)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中要求產(chǎn)權(quán)人配偶簽署相應(yīng)的同意書(shū)或承諾書(shū)，以便發(fā)生糾紛后用作征得產(chǎn)權(quán)人配偶已經(jīng)知曉并同意的書(shū)面證據(jù)。但此種寧可信其有不可信其無(wú)的做法增加了業(yè)務(wù)辦理程序的復(fù)雜性，也造成部分當(dāng)事人的不理解。對(duì)部分純信用免擔(dān)保的業(yè)務(wù)，有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為減化貸款程序贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也存在無(wú)需借款人配偶簽字的情況。但一旦發(fā)生糾紛，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)難以處置借款人家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法院審理與執(zhí)行流程效率不高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法院溝通存在一定障礙

時(shí)間成本風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置的重點(diǎn)之一。在訴訟處置不良資產(chǎn)的過(guò)程中，法院審理與執(zhí)行的效率成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，直接影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。由于多數(shù)不良資產(chǎn)訴訟處置的對(duì)方當(dāng)事人配合程度較差或根本不配合，有時(shí)一筆不良資產(chǎn)從起訴到執(zhí)行完成整個(gè)程序約需兩年時(shí)間。在發(fā)生二審程序、再審程序、當(dāng)事人故意提出相關(guān)訴訟異議拖延訴訟進(jìn)程等情形下，完成一件訴訟案有可能需要3至5年。

據(jù)了解，某銀行1筆不良個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款1060萬(wàn)元，自2015年6月提起訴訟，2017年3月20日才取得一審判決書(shū)，之后可能還有二審程序、執(zhí)行程序，期間還需要多次公告送達(dá)法律文書(shū)，漫長(zhǎng)的訴訟過(guò)程對(duì)該銀行二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大不利影響。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的訴訟當(dāng)事人地位，與法院溝通存在一定障礙，不利于訴訟案件的推進(jìn)。

對(duì)策建議

改革推進(jìn)影響不良資產(chǎn)處置訴訟操作實(shí)務(wù)中存在的法律障礙，不僅需要修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，也需要司法部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等通力合作，不斷優(yōu)化工作效能。

（一）將當(dāng)事人約定的法律文書(shū)送達(dá)地址授予法律效力，優(yōu)化公告方式

建議修改《關(guān)于以法院專(zhuān)遞方式郵寄送達(dá)民事訴訟文書(shū)的若干規(guī)定》，讓各級(jí)法院認(rèn)可當(dāng)事人之間約定的法律文書(shū)送達(dá)地址作為訴訟法律文書(shū)的送達(dá)地址，認(rèn)可銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)效力。建議法院在電話無(wú)法聯(lián)系到當(dāng)事人時(shí)，采取轉(zhuǎn)入上門(mén)送達(dá)法律文書(shū)同時(shí)刊登送達(dá)公告的方式，每次可提前公告送達(dá)約兩周時(shí)間，這樣整個(gè)案件訴訟涉及的多次公告可節(jié)省約一年時(shí)間，能有效縮短訴訟時(shí)間、減輕法院的工作量、節(jié)省司法資源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款清收效率可因此得到顯著提高。

（二）統(tǒng)一法院對(duì)當(dāng)事人申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的審查標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)適用簡(jiǎn)易程序

鑒于申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的制度在處置不良資產(chǎn)方面本身具有較大優(yōu)勢(shì)，且比普通程序節(jié)省一半時(shí)間，可有效降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本，建議出臺(tái)司法解釋?zhuān)鞔_法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)適用簡(jiǎn)易程序?qū)彶榈臉?biāo)準(zhǔn)，規(guī)定只要審查擔(dān)保物權(quán)成立的證明材料如主合同、擔(dān)保合同以及相應(yīng)抵押權(quán)登記證明或其他他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)齊備、合法，即可裁定進(jìn)行拍賣(mài)或變賣(mài)。同時(shí)，要積極推動(dòng)并鼓勵(lì)商業(yè)銀行篩選符合條件的案件向法院申請(qǐng)適用簡(jiǎn)易程序，高效保全不良資產(chǎn)，緩解法院案件審理壓力。

（三）修訂完善關(guān)于夫妻共有財(cái)產(chǎn)的法律規(guī)定，解決不良資產(chǎn)處置適用法律的沖突

鑒于在《婚姻法》之后制定的《物權(quán)法》已經(jīng)明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，夫妻雙方將財(cái)產(chǎn)登記在一方個(gè)人名下也是處置權(quán)利的體現(xiàn)，產(chǎn)權(quán)人依法享有處置權(quán)等相關(guān)權(quán)利，建議將《婚姻法》中關(guān)于共同財(cái)產(chǎn)的規(guī)定進(jìn)一步明確為家庭內(nèi)部關(guān)系不得對(duì)抗第三人，以此解決《物權(quán)法》與《婚姻法》關(guān)于夫妻共有財(cái)產(chǎn)規(guī)定的沖突問(wèn)題。在立法部門(mén)尚未解決法律沖突之前，建議司法部門(mén)本著“規(guī)范金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、保障經(jīng)濟(jì)安全”的宗旨，保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置順利進(jìn)行。

（四）優(yōu)化審理與執(zhí)行流程，創(chuàng)新工作機(jī)制提效能

一是減化與合并訴訟流程，創(chuàng)新對(duì)執(zhí)行過(guò)程中的評(píng)估與拍賣(mài)兩次搖球選擇程序進(jìn)行合并，在選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)的同時(shí)選定拍賣(mài)機(jī)構(gòu)，在完成評(píng)估相關(guān)程序后無(wú)需再上報(bào)委托拍賣(mài)機(jī)構(gòu)，直接進(jìn)入拍賣(mài)程序，該做法可節(jié)省拍賣(mài)搖球程序約1個(gè)月時(shí)間。

二是實(shí)行法官聯(lián)系人制度，法院將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)處置案件集中分配給部分法官審理，每位法官固定負(fù)責(zé)幾家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款案件，方便銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法官之間的溝通，有利于提高審理效率。

三是建立政銀司法協(xié)調(diào)聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)部門(mén)溝通，金融監(jiān)管部門(mén)、政府金融辦、政法委等相關(guān)部門(mén)主動(dòng)組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法院的溝通對(duì)接，就如何加快銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)案件審理與執(zhí)行進(jìn)程等事項(xiàng)進(jìn)行討論，不斷優(yōu)化審理與執(zhí)行流程，提高訴訟效率，加快銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置訴訟案件的推進(jìn)。

四是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把防風(fēng)險(xiǎn)作為當(dāng)前的主要責(zé)任，將處置不良資產(chǎn)作為與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要的工作。拓展業(yè)務(wù)同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格落實(shí)貸款三查制度，管住信貸源頭風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。（文章代表個(gè)人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位觀點(diǎn)）

作者單位：中國(guó)人民銀行北海市中心支行

責(zé)任編輯：劉穎鹿寧寧

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