李欣瑤

【摘 要】隨著中央政府正式提出在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，各個(gè)地方政府也在積極實(shí)踐。然而，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過(guò)程仍然面臨諸多問(wèn)題，如產(chǎn)品單一化，金融機(jī)構(gòu)混亂等。針對(duì)這些問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，通過(guò)建立完善的金融服務(wù)體系以及相關(guān)制度來(lái)推動(dòng)普惠金融的開(kāi)展，為提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而努力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；普惠金融；借貸

一、引言

普惠金融是指能夠全方位的為社會(huì)各個(gè)階層人口提供有效的金融服務(wù)，尤其是針對(duì)低收入等弱勢(shì)人群制定合適的金融服務(wù)方案。普惠金融具有三個(gè)基本特點(diǎn)：服務(wù)范圍涵蓋社會(huì)所有階級(jí)人口；健全的管理體系以及科學(xué)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支持；多樣化的提供者。

2013年，中央正式提出在農(nóng)村大力發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主創(chuàng)新，從而豐富農(nóng)村居民可購(gòu)買的金融產(chǎn)品種類。這也是黨中央文件中第一次提出普惠金融的概念，意味著農(nóng)村普惠金融將正式開(kāi)始實(shí)踐，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)將會(huì)不斷完善普惠金融相關(guān)制度條例，建立更加完全的普惠金融管理體系。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展面臨重大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，農(nóng)民生產(chǎn)面臨貸款難，貸款利息高，貸款渠道少等諸多問(wèn)題，在農(nóng)村地區(qū)推行普惠金融是必不可少的環(huán)節(jié)之一，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建立，解決農(nóng)民生產(chǎn)資金問(wèn)題，走出“三農(nóng)”問(wèn)題困境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

二、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問(wèn)題

（一）普惠金融供給水平較低

目前，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的政策制度還比較單一。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展銀行數(shù)據(jù)顯示，目前銀行為農(nóng)村居民提供的信用貸款還僅限于糧油方面，貸款的局限性較強(qiáng)，難以滿足大多數(shù)農(nóng)村人民借貸需求。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)銀行等諸多國(guó)有銀行逐漸走向商業(yè)化道路，對(duì)安全性與盈利性的要求提高，這與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植的高風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)波動(dòng)等特性相違背，為了自身的發(fā)展需求，銀行更愿意將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在城市中，進(jìn)一步縮減了農(nóng)村居民借貸的渠道來(lái)源。隨著農(nóng)村普惠金融概念的推廣，越來(lái)越多的農(nóng)村銀行，農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，但是與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融公司相比，這些新興的渠道缺少農(nóng)村金融的管理經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)端與資金端都存在難以匹配的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)規(guī)模不能在短期取得有效突破。此外，大部分的農(nóng)村貸款采取抵押擔(dān)保形式，對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平較低的農(nóng)民而言，缺少有效的抵押物，這種抵押借貸的形式并不能夠與目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀緊密結(jié)合，難以滿足農(nóng)村普惠金融的要求。

（二）民間金融機(jī)構(gòu)混亂

隨著農(nóng)村人口貸款，融資等需求的增加，市場(chǎng)上出現(xiàn)了諸多針對(duì)農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)的銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，這些民間金融機(jī)構(gòu)的靈活性更高，資金變現(xiàn)速度較快，但是借貸成本也相應(yīng)較高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)陜西，寧夏等西部地區(qū)，有超過(guò)一半的農(nóng)村人口曾通過(guò)各種關(guān)系與民間金融機(jī)構(gòu)有過(guò)借款合作。然而，由于目前我國(guó)缺少針對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的管理方針，許多小型機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展較為混亂，跑路、資金池現(xiàn)象層出不窮，同時(shí)，民間機(jī)構(gòu)采取的地下交易形式也為農(nóng)民借貸帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸的門(mén)檻低，借款利率高，對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的敏感性很強(qiáng)，因此，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)中訓(xùn)在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普惠金融政策不夠完善

為了在短時(shí)間內(nèi)提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成效，許多地方政府在構(gòu)建“普惠金融”的過(guò)程中，將重點(diǎn)關(guān)注地區(qū)放在城市，而忽略了農(nóng)村金融的發(fā)展，造成了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)供給的嚴(yán)重失調(diào)，由于缺少有效的農(nóng)村普惠金融指導(dǎo)執(zhí)行方針戰(zhàn)略，因此相關(guān)企業(yè)與機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融的過(guò)程中會(huì)遇到諸多問(wèn)題，難以達(dá)成一致性。此外，政府將大多數(shù)的金融監(jiān)管資源放在了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)上，缺少針對(duì)民間小型金融機(jī)構(gòu)的管理方案，導(dǎo)致許多民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)混亂，政府很少將政策制定與農(nóng)村實(shí)際發(fā)展水平結(jié)合起來(lái)，如針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，“一刀切”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)使得許多資質(zhì)優(yōu)良的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)策

（一）提供多樣化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

首先，政府應(yīng)當(dāng)設(shè)定合適農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，積極邀請(qǐng)各方面的機(jī)構(gòu)公司入駐，通過(guò)進(jìn)一步的落實(shí)各種貸款利息、稅收補(bǔ)貼政策保證農(nóng)民的基本利益。針對(duì)參與農(nóng)村金融服務(wù)的大型機(jī)構(gòu)提供不同層次的獎(jiǎng)勵(lì)金額，同時(shí)提高對(duì)中小型機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)的補(bǔ)貼，通過(guò)正向激勵(lì)措施積極引入小額民間貸款公司、資金互助合作社等小型民間機(jī)構(gòu)，為村民借貸提供多樣化的選擇渠道。此外，政府應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)更多的金融服務(wù)產(chǎn)品，針對(duì)信用良好的村民，提供一定比例的無(wú)抵押貸款服務(wù)，降低村民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最后，有實(shí)力的地方可以由政府以及社會(huì)機(jī)構(gòu)出資，為農(nóng)民借貸提供擔(dān)保服務(wù)，提高農(nóng)民貸款成功幾率[1]。

（二）建立完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

只有在農(nóng)村地區(qū)建立完善的金融服務(wù)體系，才能夠維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，促進(jìn)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的合作與資源共享。一方面，當(dāng)?shù)卣枰e極引入各種銀行以及貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，另一方面，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司，擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，通過(guò)稅收減免、租金優(yōu)惠等一系列措施進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，從而建立完善的金融服務(wù)體系。另一方面，政府也應(yīng)當(dāng)逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍，逐漸取消借貸范圍的限制，支持農(nóng)民各種合理形式的自主創(chuàng)業(yè)，通過(guò)良好的風(fēng)險(xiǎn)排查以及機(jī)構(gòu)篩選制度，建立合適的農(nóng)村金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)參與的農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的所有機(jī)構(gòu)提供政策條例的指導(dǎo)監(jiān)督，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)走向規(guī)范化[2]。

（三）完善農(nóng)村普惠金融相關(guān)制度

政府是農(nóng)村普惠金融推行的主導(dǎo)力量，同時(shí)也是政策的制定者、執(zhí)行者以及監(jiān)督者。政府應(yīng)當(dāng)提高對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融實(shí)踐的重視程度，并提供一定的政策優(yōu)惠，而國(guó)家相關(guān)部門(mén)也可以將農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實(shí)時(shí)情況以及發(fā)展趨勢(shì)作為當(dāng)?shù)卣甓瓤?jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)之一，督促政府工作。首先，政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村電力，通信等基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)投入，為普惠金融機(jī)構(gòu)的入駐以及后期服務(wù)的推廣提供有效的基礎(chǔ)保證，同時(shí)，也可以采取稅收優(yōu)惠等政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)共同參與到前期的基礎(chǔ)建設(shè)中來(lái)；其次，不同業(yè)務(wù)的農(nóng)村貸款以及不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)都具有不同的特點(diǎn)，在管理與監(jiān)督上不能夠一概而論，應(yīng)當(dāng)建立差異化的管理監(jiān)督制度，在鼓勵(lì)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，注重各方的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展；最后，也可以適當(dāng)借鑒國(guó)外農(nóng)村普惠金融的推廣經(jīng)驗(yàn)，逐步改變我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元化結(jié)構(gòu)，促進(jìn)各種資源在城鄉(xiāng)之間的均衡分配[3]。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村普惠金融的踐行，許多地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀得到了有效改善，但是在部分地區(qū)仍然面臨不同的問(wèn)題。政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極引入各種金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)，逐步完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融發(fā)展體系，為村民提供多樣化的金融產(chǎn)品，從而有效提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)人民銀行吐魯番市中心支行課題組， 雷加林， 王琳潔，等. 推進(jìn)新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問(wèn)題研究——以吐魯番市為例[J]. 金融發(fā)展評(píng)論， 2016（8）：70-78.

[2] 陳光遠(yuǎn)， 鄭曉栩. 我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 甘肅金融， 2016（9）：59-63.

[3] 張濤. 普惠金融在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀及模式研究[D]. 云南師范大學(xué)， 2014.