郭子熹

【摘 要】本文對(duì)于近年來在中國興起的社區(qū)銀行這一事物進(jìn)行探討，主要是探討社區(qū)銀行在中國發(fā)展的情況與外國經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展的已經(jīng)成熟的社區(qū)銀行體系進(jìn)行比較。以中國的社區(qū)銀行的現(xiàn)狀及面臨的問題，對(duì)比外國社區(qū)銀行體系所顯現(xiàn)的不足之處，并提出心理學(xué)現(xiàn)象所產(chǎn)生的個(gè)人行為，對(duì)我國社區(qū)銀行發(fā)展所產(chǎn)生的影響。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；心理行為

一、社區(qū)銀行起源及內(nèi)涵

社區(qū)和社區(qū)銀行兩個(gè)概念都是舶來品，但兩者之間存在一定的差異。社區(qū)是研究者從理論角度提出的概念，而社區(qū)銀行則是由研究者、監(jiān)管者和從業(yè)者這三種角度出發(fā)從而提出的實(shí)踐概念（蔡寧偉，2015）。社區(qū)這個(gè)概念的提出最早可以追溯到1882（Tonnies，1882），社區(qū)銀行也可以追溯到1981年（Gibson，1981），由此可見社區(qū)銀行在外國已經(jīng)經(jīng)歷了一段較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展。

社區(qū)銀行在我國則是近年引入的一種新的銀行經(jīng)營(yíng)模式，尚處于探索發(fā)展的階段。社區(qū)銀行在外國已經(jīng)發(fā)展得非常成熟。在美國，社區(qū)銀行隸屬于美國商業(yè)銀行體系中的小型商業(yè)銀行，基本特點(diǎn)為規(guī)模小、性質(zhì)為商業(yè)性銀行，提供全功能且特色化、差異化的金融服務(wù)。而在我國社區(qū)銀行在不同地區(qū)的界定也是有區(qū)別的。在整體商業(yè)銀行體系中，我國對(duì)社區(qū)銀行的基本界定是縣域商業(yè)性銀行。但在我國，社區(qū)銀行實(shí)際發(fā)展成為了另一種形式，其性質(zhì)就如社區(qū)銀行字面意義。在《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2013】277號(hào)）文中規(guī)定：社區(qū)支行、小微支行是指定位于社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特定區(qū)域客戶群體、服務(wù)便捷靈活。實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自主機(jī)具辦理，社區(qū)銀行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，可結(jié)合實(shí)際錯(cuò)時(shí)經(jīng)營(yíng)等。在該通知發(fā)布前，已經(jīng)有國內(nèi)商業(yè)銀行開設(shè)社區(qū)銀行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，且國內(nèi)沒有對(duì)社區(qū)銀行的各項(xiàng)事宜進(jìn)行規(guī)定。在國內(nèi)出現(xiàn)社區(qū)銀行試點(diǎn)并緩慢發(fā)展了一段時(shí)間后，我國政府機(jī)構(gòu)注意到社區(qū)銀行的出現(xiàn)，銀監(jiān)會(huì)才在2013年發(fā)布了上述通知進(jìn)行規(guī)定。

二、國內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展

我國的第一所社區(qū)銀行是龍江銀行2011年開設(shè)的小龍人社區(qū)銀行，隨后國內(nèi)各銀行陸續(xù)啟動(dòng)了社區(qū)銀行發(fā)展計(jì)劃。直到2013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)文件，國內(nèi)銀行對(duì)社區(qū)銀行的興趣被極大地激發(fā)，并形成社區(qū)銀行發(fā)展的熱潮。但在我國，尚未有哪家銀行的社區(qū)銀行體系的經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)現(xiàn)了突破性的進(jìn)展，各銀行的社區(qū)銀行體系基本上處于模仿、探索發(fā)展的階段。我國的銀行不知道怎樣發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，不知道該用社區(qū)銀行來干什么。

在歐美等發(fā)達(dá)國家，最具代表性的成功的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者是美國的富國銀行。富國銀行建立于1852年，一直致力于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在美國屬于區(qū)域性銀行。社區(qū)銀行業(yè)務(wù)是其主營(yíng)三大業(yè)務(wù)板塊之一，在金融危機(jī)的浪潮中，富國銀行實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)增長(zhǎng)就是依靠其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)一如既往地穩(wěn)定且迅速的發(fā)展，其整體規(guī)模、盈利水平在金融危機(jī)后依然穩(wěn)步提升，更是在2013年成為全美盈利能力最強(qiáng)的本土銀行（李忠，2014）。

三、國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展中存在的問題

在我國社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況不盡如人意。中國的銀行因看到了富國銀行的成功案例對(duì)社區(qū)銀行表現(xiàn)出了極高的熱情，但沒有一家銀行能夠復(fù)制富國銀行的成功案例，沒一家商業(yè)銀行的社區(qū)銀行體系、分支部門在幾年的發(fā)展之后能夠達(dá)到一個(gè)較好收益預(yù)期。例如某國內(nèi)銀行在短期內(nèi)開設(shè)大量社區(qū)銀行，后因經(jīng)營(yíng)不善又關(guān)閉了大量社區(qū)銀行，完全無法達(dá)到預(yù)期效果。我國社區(qū)銀行體系所面臨的困難是短期熱情高漲、缺乏對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)、缺乏高素質(zhì)人員儲(chǔ)備、人員素質(zhì)不能應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)要求、社區(qū)銀行定位不清、無法適應(yīng)所在地情況、以傳統(tǒng)方式經(jīng)營(yíng)社區(qū)銀行等。

四、對(duì)心理因素的忽視

在以往的文獻(xiàn)中，研究方向偏向于對(duì)社區(qū)銀行硬件設(shè)施及服務(wù)能力對(duì)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響上（王慧梅，2015），雖然有過一些研究對(duì)心理學(xué)因素影響社區(qū)銀行發(fā)展進(jìn)行探索，但尚未有將心理學(xué)因素與社區(qū)銀行發(fā)展聯(lián)系起來作為研究主體進(jìn)行的研究。近年來隨著社區(qū)銀行在我國發(fā)展，已經(jīng)有學(xué)者研究個(gè)人對(duì)社區(qū)銀行的使用意愿（藤梓菡，2015）。

我國社區(qū)銀行的發(fā)展在目前階段，尚存在多方面的問題。首先，是盲目地開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)。由于在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)范通知前，我國銀行已經(jīng)開始進(jìn)行社區(qū)銀行的發(fā)展，在這期間形成了監(jiān)管空白期，一些銀行在發(fā)展模式上選擇急速擴(kuò)張，形成了很多問題。第二個(gè)問題則是發(fā)展規(guī)模單一，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有優(yōu)良的發(fā)展模式支持，大多數(shù)社區(qū)銀行選擇了延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，這種情況沒有金融創(chuàng)新，沒有發(fā)揮社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)特色（秦丹丹，2015）。

在目前我國金融環(huán)境下，社區(qū)銀行發(fā)展已經(jīng)成為必然，社區(qū)銀行小而精簡(jiǎn)的模式使之在未來的銀行體系中必然占有重要地位。但目前社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)中同質(zhì)化明顯，在這種情況下競(jìng)爭(zhēng)，究竟是哪一種因素影響了客戶的選擇，就需要得到科學(xué)的分析。

除從銀行角度探索影響社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，還應(yīng)從客戶角度來探索影響社區(qū)銀行發(fā)展的因素?？蛻舻倪x擇反映了個(gè)人投資者的心理學(xué)現(xiàn)象，對(duì)于研究個(gè)人投資者的心理現(xiàn)象具有非常重要的意義。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)包括定期存款、銀行理財(cái)?shù)韧瑯邮峭顿Y產(chǎn)品，而在目前的研究中，對(duì)于股票、基金等投資市場(chǎng)的研究非常豐富，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)研究相對(duì)較少。但我國的銀行業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，且擁有較完善的體系，銀行業(yè)務(wù)以較低的風(fēng)險(xiǎn)和廣泛的適用性作為相對(duì)于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)存在，為普通低風(fēng)險(xiǎn)投資者提供了投資渠道。目前在我國，各個(gè)銀行的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)情況都是以銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)為主要手段和內(nèi)容的，所以各個(gè)銀行的社區(qū)銀行所能提供的服務(wù)差異較小，因此對(duì)于將社區(qū)銀行、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)及影響投資者、銀行客戶選擇的因素聯(lián)系起來研究，對(duì)于社區(qū)銀行這一具有必然發(fā)展趨勢(shì)的新生事物具有重要意義。

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