◆李佳童 王勇訓 陳方迪

普惠金融發(fā)展水平測度及評價
——以山東省為例

◆李佳童 王勇訓 陳方迪

2005年，聯(lián)合國在小額貸款年會上正式提出“普惠金融概念”，同年，中國小額信貸聯(lián)盟將普惠金融的概念納入章程，提出“構建普惠金融體系，促進和諧社會建設”口號。經過十余年的發(fā)展，我國普惠金融發(fā)展迅速。山東省是普惠金融走在發(fā)展前列的省域，因此，研究山東省普惠金融發(fā)展對全國普惠金融的發(fā)展具有較大借鑒作用。本文在此背景下，以學者SARMA的研究基礎，構建我國普惠金融指標體系，用IFI普惠金融指數(shù)測量山東省普惠金融發(fā)展水平，并對其進行評價和提出相關建議。

普惠金融；指標體系；IFI

一、引言

我國真正意義上的現(xiàn)代普惠金融概念起始于20世紀90年代的公益性小額信貸。隨著中國社會經濟的全面綻放，我國普惠金融坐上高速列車發(fā)展迅速。2013年11月，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融”后，普惠金融的發(fā)展正式成為我國一項國策。2015年中國銀監(jiān)會設立普惠金融部，2016年國務院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，這標志著中國普惠金融國家戰(zhàn)略頂層設計的初步完成。

山東省是我國國民經濟貢獻大省，經濟發(fā)展水平處于全國前列。2013年，山東省出臺“金改22條”，其核心就是培育壯大普惠金融，提升金融覆蓋率。2017年，山東舉辦首屆首屆山東普惠金融創(chuàng)新發(fā)展論壇，為普惠金融的進一步發(fā)展指出新方向。山東省曾設立多家普惠金融研究機構（如中國普惠金融（山東）創(chuàng)新聯(lián)盟、山東省普惠金融研究院等），對我國普惠金融發(fā)展模式提供較好的借鑒。

二、文獻綜述

2005年，聯(lián)合國在小額信貸年會中正式作出“建設普惠金融體系”的界定：成本可負擔情況下，以全方位、有效的方式為所有社會成員提供金融服務。

我國學者杜曉山（2006）等最早將普惠金融理念介紹到中國，認為普惠金融是國家金融服務體系的有機組成部分，旨在能夠提供高質量的金融服務來滿足大規(guī)模群體的需求。中國人民銀行行長周小川（2015）周小川在解讀“十三五”深化金融體制改革單元時表述：“普惠金融為每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質量的各類型金融服務”。

隨著普惠金融概念的日趨完善，關于普惠金融發(fā)展指標體系也日趨完善。較早進行指標體系構建的是學者Beck（2007），他從從銀行服務的可獲得性和銀行服務的使用情況兩個維度出發(fā)，使用每千平方公里銀行機構數(shù)量、存款占GDP比重、貸款占GDP比重等八個指標對普惠金融發(fā)展水平進行測量22008年，Sarma在他的基礎上，借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署人類發(fā)展指數(shù)的構建方法，創(chuàng)建普惠金融指數(shù)IFI。他對Beck的方法進行了改進，將兩個維度擴展到三個維度，從銀行滲透度、銀行使用狀況和銀行服務的可利用性三個角度選擇變量，并在2010年使用這種方法度印度印度普惠金融的發(fā)展程度進行了測算。

國內學者主要是借鑒Beck所提出的八個指標，并在此基礎的加以改進和擴充。王靖等（2013）運用變異系數(shù)法，從金融服務的范圍和金融服務的使用兩個維度構建普惠金融指數(shù)4。焦瑾璞（2015）使用層次分析法確定指標權重，在金融服務的可獲得性、使用情況及服務質量三個維度下，建立普惠金融指標體系5。張彩云（2016）采用因子分析法對中國普惠金融發(fā)展進行測度，因子分析依據因子的方差貢獻率進行賦值，使權重的大小更加合理6。陸鳳之（2017）將維度增加，從金融服務的滲透性、使用性、效用性、承受性四個維度構建普惠金融發(fā)展評價模型，使用熵值法對中國省域普惠金融的發(fā)展水平進行測算。

三、普惠金融指標構建及測度的實證分析——山東省為例

1.樣本選取及數(shù)據來源。本文以山東省為例，結合評價指標構建的原則以及文章研究的需要，根據2016年《中國統(tǒng)計年鑒》行政劃分，選取2016年山東省17個地級市作為研究樣本，運用相關指標對山東省惠金融發(fā)展程度進行研究。數(shù)據主要通過《山東金融年鑒》以及中國銀監(jiān)會網站、各金融機構官方網站以及國家統(tǒng)計局的相關數(shù)據整理所得，另有一些指標根據相關數(shù)據計算而來。數(shù)據比較真實客觀，反映山東省各個市的普惠金融發(fā)展程度。

2.普惠金融指標體系構建。本文借鑒學者Sarma的基本思想，并在此基礎上進行了改進，結合山東普惠金融的發(fā)展狀況，從金融服務的可獲得性和金融服務的使用狀況（滲透性）兩個維度出發(fā)，其中將金融服務的使用狀況又分為地理維度服務滲透性和人口維度服務滲透性兩個維度，構建普惠金融發(fā)展指標體系。具體如表1。

由于目前我國現(xiàn)行金融機構以銀行業(yè)為主體，金融服務與產品的主要提供主體仍是銀行業(yè)金融機構。所以本文中金融機構的數(shù)量仍以銀行代表，主要包括大型商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村合作機構（農信社、農村含作銀行、農村商業(yè)銀行）、郵政儲蓄銀行、外資銀行、農村新型機構（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社）等。

表1 普惠金融發(fā)展水平測度指標

3.IFI普惠金融指數(shù)法綜合評價法。本文參考Sarma（2008）及陳銀娥（2015）借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)編制人類發(fā)展指數(shù)的方法構建普惠金融指數(shù)的綜合評價模型。

4.山東省普惠金融發(fā)展水平測度。由于筆者執(zhí)筆時是2017年，使用2016《統(tǒng)計年鑒》，所得數(shù)據均為2015年數(shù)據。首先對山東省普惠金融指標進行描述性統(tǒng)計，然后根據描述性統(tǒng)計的結果利用變異系數(shù)法計算各個指標權重（結果均保留兩位小數(shù)），結果如下：表2

表2 山東普惠金融指標描述性統(tǒng)計

然后根據公式得出十七地市6個指標標準化的結果和IFI值，如下：表3

表3 山東十七地市指標值標準化結果及IFI值

四、山東省普惠金融發(fā)展水平評價

普惠金融指數(shù)的測算結果表示，山東省普惠金融發(fā)展水平在各地級市的發(fā)展存在著較大差異。

總體來看，濟南和青島兩市的發(fā)展遠高于第三名萊蕪市，這也與這兩個城市的綜合發(fā)展水平相符合。東部沿海地區(qū)的普惠金融發(fā)展普遍相對較好，比如煙臺、威海、日照，這三個城市IFI值均處于較為靠前的位置。然而魯中地區(qū)發(fā)展水平較為不平衡，其中淄博萊蕪濟南三市發(fā)展良好，但泰安等地發(fā)展水平還相對較為落后。魯北和魯南地區(qū)普惠金融發(fā)展程度則普遍較為薄弱，聊城、濱州、德州、菏澤、濟寧等市的發(fā)展均處于較落后位置，只有東營市和棗莊市相對略好。我們將山東地區(qū)地市按照普惠金融指數(shù)值分為三個層次。

目前，整體來看，山東省普惠金融發(fā)展出現(xiàn)了較大的地區(qū)差異性。除了濟南和青島兩市外，其他地市發(fā)展水平參差不齊，這與山東省整體經濟發(fā)展狀況息息相關。山東省經濟發(fā)展總體平穩(wěn)，但轉型升級壓力較大，經濟內生增長動力不足，小微企業(yè)、弱勢群體等資金緊張問題較為突出。這些都在一定程度上限制了山東省普惠金融的進一步發(fā)展。

五、政策建議

山東省是傳統(tǒng)的經濟大省，人口總量多、經濟發(fā)展模式傳統(tǒng)是山東省經濟發(fā)展的主要特征。本文從山東省十七地市金融服務的使用狀況和金融服務的可獲得性兩個維度出發(fā)，運用普惠金融指數(shù)測算了十七地市普惠金融發(fā)展水平。同時也帶給我們一定的啟發(fā)：

首先，加快金融服務使用度和滲透度提升。從實際出發(fā)，加大金融基礎設施建設力度。例如針對基層金融機構網點問題，可通過增加ATM、POS機布放數(shù)量，增設分理處等方式提高設施覆蓋水平。優(yōu)化配置基層金融服務人員服務質量，降低金融服務門檻，加大普惠金融的宣傳力度，引導中國普惠金融的廣度和深度向更深層次發(fā)展。

其次，優(yōu)化發(fā)達金融中心融資結構，以點帶面向周圍地區(qū)輻射。普惠金融的發(fā)展通常呈現(xiàn)出地區(qū)間的差異。提升金融中心包容性，由點及面，相互帶動，有助于普惠金融發(fā)展水平的整體提升。凝聚金融中心的發(fā)展力量，發(fā)揮其輻射作用，引導普惠金融程度較高地區(qū)優(yōu)勢要素向相鄰地區(qū)擴散，協(xié)助水平較低區(qū)域消化吸收，促成區(qū)域間形成良好的逐級傳導、協(xié)同發(fā)展機制。

最后，鼓勵普惠金融科技創(chuàng)新。改革創(chuàng)新是推進普惠金融向縱深發(fā)展的根本動力。鼓勵金融科技創(chuàng)新，著力培育新型普惠金融業(yè)態(tài)。鼓勵金融服務模式創(chuàng)新，從而提升金融服務效率和降低金融服務成本。從技術手段優(yōu)化和模式升級兩個方向進一步擴大普惠金融服務范圍。同時，政府要充分發(fā)揮其集中力量辦大事的優(yōu)勢。加大政策扶持力度，提高財政投入，為普惠金融發(fā)展提供正向激勵機制。政府部門要充分落實各項補貼政策、提高補貼力度，監(jiān)管部門要積極全面維護金融運行環(huán)境、優(yōu)化金融生態(tài)，各金融機構要積極培育新的客戶群體、拓展市場空間。協(xié)同配合，一起為普惠金融發(fā)展致力。

[1]杜曉山．小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]．中國農村經濟，2006,(8):70-73．

（作者單位：李佳童、陳方迪， 山東省青島市中國海洋大學；王勇訓，山東省棗莊市中國建設銀行光明路支行 ）