□蔣妮婭 羅帆 蔣慧慧

“信用+小微金融服務”的臺州樣本

□蔣妮婭 羅帆 蔣慧慧

作為國家級小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)、國家社會信用體系建設示范創(chuàng)建城市，臺州以小微企業(yè)金融服務為重點領域，先行先試，著力破解小微企業(yè)融資難這一世界性難題，取得了一系列首創(chuàng)性的改革成果。

四大抓手破解小微融資難

打通信息孤島。建設臺州市金融服務信用信息共享平臺，有效破解信息不對稱難題。將分散在公安、財稅、法院、國土、社保、市場監(jiān)管等15個部門的信用信息進行整合匯集，目前信用信息數(shù)據(jù)庫已匯聚81個大類、1100個細項、7474萬條信用信息，實現(xiàn)了對全市53萬多家市場主體的全覆蓋。二是優(yōu)化平臺功能。臺州市金融服務信用信息共享平臺開發(fā)了信用立方、正負面信息、不良名錄庫、評分評級、診斷預警、培育池管理等功能，著力解決企業(yè)信息失真、金融機構跨部門獲取信息難、部門信息共享難等難題，使企業(yè)在金融機構面前成為“透明人”。三是服務小微信貸。3年來平臺共開設查詢用戶2200多個，融入臺州市全部銀行機構、信?；饦I(yè)務的風控環(huán)節(jié)，累計查詢量已達363萬次，在破解銀企信息不對稱、降低小微企業(yè)融資服務成本、提升小微企業(yè)融資效率、防范金融風險等方面成效顯著。

破解信用增進難問題。設立大陸首個小微企業(yè)信用保證基金，借鑒臺灣經驗，采取“政府出資為主，銀行捐資為輔”的方式組建臺州小微企業(yè)信用保證基金，專門為信用良好的小微企業(yè)提供增信擔保?；鹨?guī)模最初為5億元，將擴容到15億元，可為小微企業(yè)提供150億元的增信擔保，合作銀行共20家。信?；鹨牙塾嫗樾∥⑵髽I(yè)及個人提供5249筆、75.52億元的授信擔保?；饟ＹM率控制在0.75%以內，大大低于2%-3%的市場擔保費率，而且不收取額外費用或增加第三方擔保，一定程度上緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”、“擔保難、擔保累”、互保聯(lián)保風險大等問題。

破解小微企業(yè)抵押物不足難題。先行先試開展無形資產權利質押融資試點，在全國率先成為國家工商總局批準的商標專用權質押登記受理點。至6月末，共辦理商標質押登記762件，占全國同期總量的30%，質押金額66.87億元，共發(fā)放商標權質押貸款1058筆、38.59億元。積極籌建“商標轉讓交易平臺”，探索建立“立足臺州、連接北京、面向全國”和“線上線下”聯(lián)動的交易模式。國家工商總局開通臺州受理點數(shù)據(jù)專線，企業(yè)商標質押縮短至5個工作日，真正打通質押登記環(huán)節(jié)瓶頸。國家工商總局在臺州召開注冊商標質押融資工作經驗交流會，推廣臺州經驗和做法。積極推廣應收賬款融資業(yè)務，引導金融機構充分利用中征應收賬款融資服務平臺，依托核心企業(yè)為上下游企業(yè)增信，為供應鏈上小微企業(yè)提供融資服務。至6月末，平臺共成交應收賬款融資915筆，成交金額226.3747億元。

營造良好信用環(huán)境。健全聯(lián)合獎懲及誠信文化宣傳教育機制，臺州市政府早在2014年就出臺了《企業(yè)信用聯(lián)合獎懲實施辦法》，現(xiàn)在又編制了《臺州市信用“紅黑名單”目錄清單》和《臺州市守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒實施清單》，梳理了全市18項守信“紅名單”和36項失信“黑名單”，明確了獎懲實施對象，匯編了聯(lián)合獎懲工作的“操作手冊”，臺州信用獎懲制度已基本建立。此外市人民銀行、發(fā)改委、教育局、團市委等四部門聯(lián)合出臺《臺州市誠信文化教育工作實施方案》，依托各種載體宣傳各行業(yè)誠信創(chuàng)建活動，交流企業(yè)誠信經營經驗，樹立社會誠信典范，“褒揚誠信、懲戒失信”的社會氛圍也已形成。今后，還要通過地方信用立法，為守信激勵和失信懲戒工作提供最有力的法律保障，信用建設服務小微金融的地方特色也要寫進法規(guī)。

“信用+小微金融服務”碩果累累

以信用建設為核心的小微金融改革做法，得到了李克強總理、馬凱副總理的多次批示肯定，受到央視、新華社、經濟日報、金融時報等媒體的高度關注與持續(xù)點贊，小微金融業(yè)內也有了“全國看浙江、浙江看臺州”的說法。

小微金融服務能力增強。小微企業(yè)金融服務綜合成本大幅下降，融資效率不斷提升。至6月末，臺州小微企業(yè)貸款余額2864.89億元，同比增長9.61%，高于同期全部貸款增速0.59個百分點，占全部貸款余額的46.77%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)達28.54萬戶，較去年同期增加3.98萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率88.16%，較去年同期提高1.64個百分點，連續(xù)5年達到小微企業(yè)貸款“三個不低于”要求。

小微企業(yè)融資成本下降。由信?；疬M行擔保的小微企業(yè)，其年化貸款綜合成本比普通貸款成本低2-3個百分點。此外金融機構對于共享平臺中顯示信用良好的企業(yè)也普遍在擔保條件、利率上給予優(yōu)惠，利率較一般企業(yè)下浮5%-10%左右，切切實實為小微企業(yè)提供了源頭活水，使得小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。近兩年來新增市場主體9.4萬戶、增長26.9%，其中新增公司制企業(yè)2.8萬戶、增長62.2%，增幅居全省前列。

金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)向好。銀行業(yè)資產質量持續(xù)保持全省前列，至6月末，臺州銀行業(yè)金融機構不良貸款率為1.23%，關注類貸款占比1.35%，明顯低于全省平均水平，其中小微企業(yè)不良貸款率為1.38%，低于企業(yè)不良貸款率0.27個百分點。信用綜合指數(shù)在全國259個地級市中名列第3。在臺州已形成了“信用好-易貸款-更重信用”的良性循環(huán)，政府、銀行、企業(yè)三者之間構成了良好的互促互進態(tài)勢。

改革實踐的經驗體會

近幾年臺州小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新成果的取得，得益于政府始終以服務實體經濟為目標，持續(xù)不間斷地抓好信用建設這一主線不動搖。

緊緊圍繞服務實體經濟。用金融源頭活水澆灌實體經濟百花園，是政府推進小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點。臺州金融業(yè)立足于自身獨特優(yōu)勢和良好基礎，經過多年探索實踐，已逐步形成以民營經濟為主導、小微企業(yè)為主體、與實體經濟相匹配的金融服務體系。近幾年臺州金融機構貸款增速較快，小微信貸增速連續(xù)三年高于全部貸款增速。臺州上市公司總數(shù)達48家，制造業(yè)企業(yè)占97.9%，居全國地級市第四，民營經濟和“草根金融”實現(xiàn)了有效的良性互動和共榮共長。

牢牢抓住信用建設這條主線。在小微企業(yè)金融服務改革歷程中，持之以恒加強信用體系建設，抓住建立健全聯(lián)合獎懲機制這一關鍵點，完善行政事項中應用社會主體信用信息的工作機制，加大對失信市場主體的懲戒力度，引導小微企業(yè)增強信用意識，加強信用管理。積極開展企業(yè)信用體系建設，充分尊重知識產權，嚴厲打擊侵權行為。積極引導規(guī)范民間融資活動，加大對非法金融活動打擊力度，打擊逃廢銀行債務行為，努力把城市信用品牌讓渡為企業(yè)的“誠信紅利”和市民的“獲得感”。

政府要有所為有所不為。有所為是政府要根據(jù)科學發(fā)展的具體要求，引導社會建立良好的金融生態(tài)環(huán)境和信用環(huán)境，促進金融和社會、經濟、文化等各項事業(yè)和諧發(fā)展；是為改革創(chuàng)新鋪好路，主動補齊金融機構的業(yè)務短板，設立金融服務信用信息共享平臺、建立信用保證基金等，有效破解小微企業(yè)金融服務體制機制障礙，豐富小微企業(yè)金融服務內涵，維護良好的金融秩序。有所不為是不做不符合市場經濟規(guī)律的行政干預，不做不符合金融規(guī)則的政策性安排。放手讓民營銀行發(fā)展，發(fā)揮銀行在小微企業(yè)金融服務上的自主創(chuàng)新精神。只有做到有所為有所不為，金融業(yè)才能充滿活力，我們的改革創(chuàng)新事業(yè)才能不斷前行。

深化小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新任重而道遠，需集各方之智，大膽探索，扎實有序高效推進試驗區(qū)建設，努力為國家深化金融改革提供臺州經驗和臺州樣板。

作者單位：蔣妮婭蔣慧慧，人民銀行臺州市中心支行；羅帆，臺州市發(fā)展和改革委員會