王桂琴

（江西財經(jīng)大學，南昌330013）

村鎮(zhèn)銀行存在問題及對策建議

王桂琴

（江西財經(jīng)大學，南昌330013）

“三農(nóng)”問題始終是我國現(xiàn)代化建設中一個帶有全局性和戰(zhàn)略性的問題，連續(xù)12年，中央“一號文件”都聚焦“三農(nóng)”，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村經(jīng)濟的關注。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求各金融機構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行強化支農(nóng)服務社會責任。但目前，農(nóng)村金融存在一系列問題嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。通過完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)；創(chuàng)新銀行業(yè)務，拓展業(yè)務范圍；提高銀行風險防范能力；利用國家利率市場化改革優(yōu)勢對資產(chǎn)合理定價等對策促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；發(fā)展

一、引言

長期以來，我國農(nóng)村金融服務供給相當不足，一些地區(qū)甚至沒有銀行、競爭不充分、農(nóng)村資金外流以及金融服務嚴重滯后于“三農(nóng)”發(fā)展的實際需要等問題普遍存在，供需不平衡的矛盾日益突出，這些問題深深遏制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高。

自2006年12月20日，證監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準入門檻以來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般發(fā)展起來，到2016年底，村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達1 412家?！霸隽渴健钡母母锛せ盍宿r(nóng)村金融市場，但由傳統(tǒng)銀行業(yè)為主要發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行帶有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營趨利性的特點，從根本上不適合農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這一因素造成村鎮(zhèn)銀行重視經(jīng)營目的而忽視政策目標，使其在支農(nóng)方面后勁明顯不足。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概述

2007年3月1日，由南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。截至2016年底，我國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已經(jīng)達到1 412家，發(fā)展速度穩(wěn)步上升。從圖中可以明顯看出我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展屬于穩(wěn)步增長，在2010-2012年有一個快速發(fā)展期。但是其數(shù)量與國家規(guī)劃的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展數(shù)量還有一定的差距。

圖1 我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長情況

目前我國的新農(nóng)村建設開展的如火如荼，因而對農(nóng)村金融的需求日益旺盛。農(nóng)民對資金的需求不僅僅局限于日常生活開支，而是向更深層次的自我實現(xiàn)需求，對教育、醫(yī)療衛(wèi)生及住房方面的需求有所上升，而金融機構(gòu)供給嚴重不足，村鎮(zhèn)銀行正是在這樣的背景下產(chǎn)生的。村鎮(zhèn)銀行以“服務三農(nóng)”為口號，以“支農(nóng)支小”為目標，是農(nóng)村金融改革的主要試點機構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行的靈活性，便利性，以及處理業(yè)務上的“短、頻、快”的特性，大大活躍了農(nóng)村金融市場，方便了農(nóng)戶以及小微企業(yè)的資金需求。但村鎮(zhèn)銀行在很多方面表現(xiàn)問題，與時代的發(fā)展不符，與經(jīng)濟新常態(tài)的定義不符。需要村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)現(xiàn)不足，積極解決，更好的為農(nóng)村金融服務。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及原因分析

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

銀監(jiān)會指出：村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。村鎮(zhèn)銀行中主發(fā)起行的干預過大，使得民間資本投入銀行業(yè)積極性不大。

（二）銀行業(yè)務單一

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務范圍較為全面，幾乎涵蓋了目前商業(yè)銀行的普遍經(jīng)營業(yè)務。但目前存在的問題就是，村鎮(zhèn)銀行由于知名度不夠等一系列的原因?qū)е挛鼉δ芰Σ蛔銓е掳l(fā)放貸款困難；資金不足使得很多業(yè)務無法開展。相對于農(nóng)村的其他的金融機構(gòu)來多，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少，服務面不廣，再加上金融產(chǎn)品單一，許多的村鎮(zhèn)銀行依舊停留在剛建立時的水平，無法滿足儲戶的基本需求，這是難以吸引客戶的原因之一。

（三）市場定位偏離

據(jù)2014年《中國金融年鑒》調(diào)查統(tǒng)計是數(shù)據(jù)表明，到2013年末，全國村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額2924億元，占村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額的80.5%，增量上，全年全國村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款增加1 117億元，占村鎮(zhèn)銀行各項貸款增量的85.5%，較上年同期多增269億元。

雖然數(shù)據(jù)反映的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的目標明顯，但是實際上涉農(nóng)貸款遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)民貸款困難在中低收入群體中尤為明顯。有學者認為，根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致可以分為三類：一類是勉強維持生計的農(nóng)民；二類是正在脫貧致富的農(nóng)民；三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的對象應該是第一類和第二類，實際扶持的卻是第三類。

（四）抵御風險能力差

1.信用風險大，不良貸款率高

村鎮(zhèn)銀行由于定位農(nóng)村，以服務三農(nóng)為目標，由于農(nóng)戶有一些抵押物不足等天然的弱點：再加上村鎮(zhèn)銀行自身的風險抵御能力低，沒有專業(yè)的風險管理委員會和相應的風險管理機制，農(nóng)村信用體系建設又滯后，以上這些原因?qū)е麓彐?zhèn)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率居高不下。不良貸款率高意味著貸款收回困難，影響經(jīng)營效率。不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率最高，意味著村鎮(zhèn)銀行的信用風險大，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行應該加強風險控制。

2.存貸比較高，存在流動性風險

2013年，全年村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加1 308億元，同比增長290億元。年末全國村鎮(zhèn)銀行平均存貸比為78.8%，比上年末上升1.9個百分點，高于全部金融機構(gòu)平均存貸比7.2個百分點，且高于監(jiān)管層對于銀行類金融機構(gòu)存貸比不得超過75%紅線。此外，村鎮(zhèn)銀行由于其經(jīng)營對象主業(yè)為農(nóng)業(yè)，經(jīng)營周期固定為春種秋收，相應的貸款也為春貸秋還，放貸時間集中，許多村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)由于存款不足而動用資本金放貸的現(xiàn)象，流動性風險增大。

3.內(nèi)部操作風險嚴重

由于村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村，定位于農(nóng)村，因此在人員配置方面，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行儲董事長、行長等幾個重要職位由發(fā)起行選派外，其余均在當?shù)卣衅?。且在成立初期，銀行重營銷而輕管理，致使村鎮(zhèn)銀行的操作性風險增強，在某種程度上會提高不良貸款率。

四、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

（一）完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

首先，要允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)多樣化，鼓勵支持引導民間資本進入村鎮(zhèn)銀行。適度降低村鎮(zhèn)銀行的準入門檻，擴大融資渠道。其次，鼓勵民間資本進入村鎮(zhèn)銀行業(yè)的同時，要對市場進行監(jiān)管，要建立適度的準入機制以及監(jiān)控體系。在村鎮(zhèn)銀行設立方面，監(jiān)管層應該淡化發(fā)起行制度，審時度勢，根據(jù)具體情況適度放寬門檻。最好準入權(quán)與監(jiān)管權(quán)分離，有專業(yè)的評級機構(gòu)對民間資本進行評估。

（二）創(chuàng)新銀行業(yè)務，拓展業(yè)務范圍

就貸款方面來說，由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是有弱質(zhì)性的農(nóng)戶以及小微企業(yè)，抵押物難以獲得，村鎮(zhèn)銀行可以創(chuàng)新抵押物，比如企業(yè)的訂單、存貨以及農(nóng)戶的在產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品，刺激貸款積極性又不會存在過大的流動性風險。就業(yè)務種類來說，僅僅是存貸款業(yè)務是遠遠不夠的，村鎮(zhèn)銀行要想擴大發(fā)展必須立足于當?shù)氐奶厣七M與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相符的一些中間業(yè)務。比如代理國債發(fā)行，理財產(chǎn)品，各類保險產(chǎn)品的代理特別是針對于農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品保險，不僅能盈利且能凸顯服務“三農(nóng)”的宗旨，使農(nóng)村地區(qū)的生活便利化。

（三）提高銀行風險防范能力

引入專業(yè)的評級機構(gòu)或者村鎮(zhèn)銀行集中建立一個專業(yè)的評級公司，降低違約風險以及不良貸款率。同時可以完善保險體系，鼓勵村鎮(zhèn)銀行建立存款保險制度，讓農(nóng)民存款沒有后顧之憂。而且，鼓勵農(nóng)戶購買生產(chǎn)保險，降低農(nóng)戶生產(chǎn)性損失，在一定程度上可以降低村鎮(zhèn)銀行貸款的違約風險。在操作風險方面，要加強對員工的職業(yè)培訓。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展需要高素質(zhì)的人才，要選用能力強素質(zhì)高的人才，最好還要有當?shù)氐拇髮W生，既能解決當?shù)鼐蜆I(yè)，又能深入開展當?shù)毓ぷ鳌?/p>

（四）利用國家利率市場化改革優(yōu)勢對資產(chǎn)合理定價

在國家利率市場化改革的進程中，村鎮(zhèn)銀行要抓住機遇，對金融資產(chǎn)進行合理定價，有競爭性的同時保證低風險性。村鎮(zhèn)銀行在建立合理的產(chǎn)品定價上應該做到：第一，對于貸款定價流程應該規(guī)范化管理。對于貸款的定價，要綜合全面地考慮來制定一個合理的基準利率，對于不同類型的客戶給予一定的浮動權(quán)。第二，建立利率市場化條件下的村鎮(zhèn)銀行風險定價體系，調(diào)查不同行業(yè)不同客戶的收益情況，以此確定存貸款價格，保證每筆業(yè)務的收益性。第三，對于內(nèi)部利率實施不定期檢查制度，避免因利率浮動權(quán)下放后造成的工作人員自主定價，以權(quán)謀私等行為的發(fā)生，規(guī)避不必要的道德風險。

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［責任編輯：王 鑫］

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A

1005-913X（2017）08-0100-02

2017-05-26

王桂琴(1992-)，女，江西宜春人，碩士研究生，研究方向：新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)村金融。