劉冬蘋

摘 要：當前，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融機構(gòu)也進入了快速發(fā)展階段。在全球化的背景下，我國與他國的經(jīng)濟往來更加緊密，金融業(yè)務(wù)不斷增多，擴展了我國的資本主義市場。隨著貿(mào)易規(guī)模的不斷擴大，我國金融機構(gòu)所面臨的經(jīng)濟風(fēng)險也逐漸加大。本文將立足風(fēng)險文化的視角，探討金融機構(gòu)的風(fēng)險管理對策，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險文化視角；金融機構(gòu)；風(fēng)險管理；對策

進入21世紀以來，我國的社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)繁榮，為金融機構(gòu)帶來了前所未有的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。自進入世貿(mào)組織以來，我國和他國的經(jīng)濟聯(lián)系更加緊密，承擔(dān)的經(jīng)濟風(fēng)險也在不斷加大。一旦爆發(fā)全球性的經(jīng)濟危機，就會給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來重創(chuàng)。為了將經(jīng)濟損失降到最低，我國金融機構(gòu)必須立足風(fēng)險文化的視角，尋找有效的風(fēng)險管理對策。

1 風(fēng)險文化概述

1.1 風(fēng)險文化的內(nèi)涵

在經(jīng)濟全球化的背景之下，國際間的經(jīng)濟往來更加頻繁，經(jīng)營活動更加密切，各大金融機構(gòu)面臨著嚴重的經(jīng)濟沖突和文化沖突。所謂的風(fēng)險文化，就是綜合考量企業(yè)經(jīng)營過程中所要面臨的安全風(fēng)險，以及文化差異會給企業(yè)帶來的影響。隨著時代的不斷更迭，風(fēng)險文化的重要性已經(jīng)成為被全社會所認知。我國的金融機構(gòu)只有對國際貿(mào)易及經(jīng)濟往來過程中的金融風(fēng)險進行甄別，采取科學(xué)應(yīng)對舉措，發(fā)揮文化差異的積極作用，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展[1]。

1.2 風(fēng)險文化對于金融風(fēng)險管理的重要性

我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融機構(gòu)數(shù)量不斷增多。金融機構(gòu)在我國的經(jīng)濟體系中占據(jù)著重要位置，可以為企業(yè)發(fā)展提供持續(xù)不斷的資金。就目前來看，金融機構(gòu)不僅具有重要的經(jīng)濟職能，還具有重要的監(jiān)管職能。很多金融機構(gòu)對社會主義市場經(jīng)濟具有監(jiān)管作用，可以保障市場經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，如中央銀行等等。按照職能的不同，金融機構(gòu)可以分為監(jiān)管金融機構(gòu)和被監(jiān)管金融機構(gòu)。監(jiān)管金融機構(gòu)的權(quán)力更大，可以執(zhí)行國家分配的融資任務(wù)。被監(jiān)管金融機構(gòu)的權(quán)力較小，但是同樣需要進行風(fēng)險管理。

金融機構(gòu)很容易受到外界環(huán)境的影響。進入21世紀以來，我國和他國的經(jīng)濟聯(lián)系逐漸增多，為金融機構(gòu)帶來了一定的安全風(fēng)險。金融機構(gòu)在運行過程中經(jīng)常會受到突發(fā)因素的影響，損失經(jīng)濟效益和社會效益。事實上，金融機構(gòu)本身具有不確定性的特征，社會主義市場環(huán)境和國際市場環(huán)境詭譎多變，加大了金融行業(yè)的風(fēng)險，而金融機構(gòu)分門別類，存在信息孤島問題，加大了內(nèi)部的經(jīng)營風(fēng)險。為了引導(dǎo)金融機構(gòu)的健康發(fā)展，我國政府制定了一系列的扶持舉措，但是金融機構(gòu)的潛在風(fēng)險仍然是存在的。

風(fēng)險文化立足于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的危機和風(fēng)險，可以對操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等進行評估。以風(fēng)險文化的視角關(guān)照金融機構(gòu)的發(fā)展，可以提高金融機構(gòu)抵抗風(fēng)險的能力，提升金融機構(gòu)的危機管理效率。金融機構(gòu)的風(fēng)險管理具有系統(tǒng)性特征，而風(fēng)險文化可以幫助金融機構(gòu)制定風(fēng)險管理的目標、對可能發(fā)生的危機進行監(jiān)測和防控，并制定相應(yīng)的防范舉措。從某個角度來看，風(fēng)險管理的水平直接關(guān)系著金融機構(gòu)的發(fā)展水平。為了促進金融機構(gòu)的健康發(fā)展，降低危機發(fā)生的概率，必須引入風(fēng)險文化理念，培養(yǎng)風(fēng)險管理人才，形成一套完善的風(fēng)險管理體系。

2 我國金融機構(gòu)風(fēng)險管理問題分析

2.1 不良貸款較多，風(fēng)險管理意識缺乏

當前我國的金融機構(gòu)存在不良貸款較多，風(fēng)險管理意識較為缺乏。我國金融機構(gòu)在運營過程中經(jīng)常會出現(xiàn)不良貸款，折損金融機構(gòu)的實際收益。社會主義市場經(jīng)濟具有自發(fā)性和盲目性的特征，企業(yè)以實現(xiàn)生產(chǎn)效益的最大化作為目標，在與金融機構(gòu)進行合作時會片面追求經(jīng)濟利潤，失去道德準則和職業(yè)操守。從整體上來看，我國金融機構(gòu)的不良貸款比例非常高，這就加大了風(fēng)險管理的難度。當不良貸款增多，金融機構(gòu)的收益會受到一定損害，長期發(fā)展下去就會受到嚴重阻礙。很多金融機構(gòu)缺乏必要的風(fēng)險管理意識，沒有對貸款去向、產(chǎn)品種類進行審查和核實，不良貸款問題屢見不鮮。

2.2 現(xiàn)有信用評估體系不完善

當前我國的金融機構(gòu)存在現(xiàn)有信用評估體系不完善的問題。金融行業(yè)以誠信經(jīng)營作為前提，對客戶也提出了一定的誠信要求。金融機構(gòu)在運行過程中，需要和客戶建立友好關(guān)系，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享和傳遞。我國的金融機構(gòu)數(shù)量較多，國家對金融機構(gòu)進行了信用等級的評定，同時對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作進行監(jiān)督。值得注意的是，當前我國還沒有就金融機構(gòu)的服務(wù)客戶形成信用評估準則，很多客戶的信譽度較差，加大了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，破壞了我國金融市場的穩(wěn)定。

2.3 風(fēng)險承擔(dān)主體模糊

當前我國的金融機構(gòu)存在風(fēng)險承擔(dān)主體模糊的問題。金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險是普遍存在的，由于風(fēng)險不能避免，需要確定承擔(dān)風(fēng)險的主體，以此來平攤風(fēng)險，將經(jīng)濟損失降到最低。就目前來看，我國金融機構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)主體比較模糊，政府并沒有明確金融機構(gòu)的實際風(fēng)險承擔(dān)者，導(dǎo)致自身成為風(fēng)險承擔(dān)的主體[2]。政府的財政資金有限，并不能為金融機構(gòu)提供長效的資金支持。一旦政府出現(xiàn)財政赤字，就會對國民經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響，引發(fā)通貨膨脹，嚴重的甚至?xí)璧K我國生產(chǎn)力的提高。

2.4 風(fēng)險管理方法較為落后

當前我國的金融機構(gòu)存在風(fēng)險管理方法較為落后的問題。當下對于一個企業(yè)來說，風(fēng)險越大，收益越大，這一風(fēng)險收益原則同樣適用于金融機構(gòu)。金融機構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險的同時，實際上放寬了自身的利益預(yù)期標準。這個與國外相比，我國的金融機構(gòu)目前正處在發(fā)展初期，不能較好協(xié)調(diào)風(fēng)險和收益的關(guān)系。國外金融機構(gòu)已經(jīng)能將風(fēng)險和收益密切結(jié)合在一起，在控制高風(fēng)險的同時收獲高利潤。我國金融機構(gòu)經(jīng)常將風(fēng)險和利潤割裂開來，甚至將二者放到了對立位置。還有一些金融機構(gòu)為了逃避金融風(fēng)險，選擇放棄金融業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致風(fēng)險管理功能的失效。

3 基于風(fēng)險文化視角的金融機構(gòu)風(fēng)險管理對策分析

3.1 加強金融風(fēng)險防范框架建設(shè)

立足風(fēng)險文化的視角，想要提升金融機構(gòu)的風(fēng)險管理效率，必須加強金融風(fēng)險防范框架建設(shè)。上文已述，金融機構(gòu)的風(fēng)險是普遍存在的，很多金融機構(gòu)忽視了風(fēng)險管理的重要性，缺乏必要的風(fēng)險防范意識，導(dǎo)致風(fēng)險防控不力，阻礙了自身的健康發(fā)展。為了避免出現(xiàn)上述問題，金融機構(gòu)應(yīng)該引入風(fēng)險文化的相關(guān)理念，形成風(fēng)險防范的框架，為風(fēng)險管理提供必要的理論指導(dǎo)。具體來說，金融機構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點：第一，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該對各項金融產(chǎn)品進行分析，根據(jù)社會主義市場經(jīng)濟的需求投放相關(guān)金融產(chǎn)品，同時要對不良資產(chǎn)進行管理和控制，實時監(jiān)測資金的投入情況。第二，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該制定金融風(fēng)險防范預(yù)案。在投入金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的過程中，金融機構(gòu)會在市場波動的情況下出現(xiàn)經(jīng)濟危機。為了將經(jīng)濟損失降到最低，金融機構(gòu)應(yīng)該制定科學(xué)的風(fēng)險防范機制。第三，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該優(yōu)化信用評價體系。在與客戶進行合作之前，金融機構(gòu)應(yīng)該調(diào)查客戶的資料、獲取客戶的相關(guān)信息，對客戶的信用等級進行判定。在優(yōu)化評價體系的過程中，金融機構(gòu)可以聘請專業(yè)的風(fēng)險管理專家，以此提高信用等級評定的質(zhì)量和水平。endprint

3.2 采取透明化的風(fēng)險管理

立足風(fēng)險文化的視角，想要提升金融機構(gòu)的風(fēng)險管理效率，必須采取透明化的風(fēng)險管理。當前，不同金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品有所不同，他們所提供的金融服務(wù)也存在較大的差異性。很多金融機構(gòu)為了實現(xiàn)自身發(fā)展，隱藏了金融信息，致使金融市場信息模式僵化，金融機構(gòu)很容易受到金融動蕩的影響。為了避免出現(xiàn)上述問題，提高風(fēng)險管理的透明性勢在必行。具體來說，金融機構(gòu)應(yīng)該做到以下兩點：第一是我國的金融機構(gòu)應(yīng)該建立聯(lián)系，保障金融信息的流通性；第二是我國的金融機構(gòu)應(yīng)該形成必要的信息決策系統(tǒng)，促進部門之間的協(xié)調(diào)和溝通。

3.3 明確金融風(fēng)險承擔(dān)主體

立足風(fēng)險文化的視角，想要提升金融機構(gòu)的風(fēng)險管理效率，必須明確金融風(fēng)險承擔(dān)主體。在我國的金融體系中有較多金融機構(gòu)，不同金融機構(gòu)在市場競爭中保留了各自信息，使金融市場存在信息孤島的問題，風(fēng)險承擔(dān)主體模糊，經(jīng)常需要國家財政來進行彌補。政府所能提供的資金支持有限，為了凸顯風(fēng)險管理的透明性，必須明確風(fēng)險承擔(dān)的主體。具體來說，金融機構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點：第一，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該降低對政府的依賴程度，在政府的宏觀調(diào)控下進行運作。第二，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該實現(xiàn)市場信息的互通和共享，實現(xiàn)合作雙方的共贏。第三，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該在關(guān)注國內(nèi)市場的同時，對國外經(jīng)濟環(huán)境進行分析。在全球化的背景下，他國爆發(fā)經(jīng)濟危機會給我國帶來惡劣影響，因此需要降低國際貿(mào)易過程中的經(jīng)濟風(fēng)險。

3.4 加強金融風(fēng)險管理技術(shù)建設(shè)

立足風(fēng)險文化的視角，想要提升金融機構(gòu)的風(fēng)險管理效率，必須加強金融風(fēng)險管理技術(shù)建設(shè)。近幾年來，我國的科學(xué)技術(shù)突飛猛進，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為現(xiàn)代技術(shù)的代表，更是創(chuàng)造了巨大的生產(chǎn)力。將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用在金融機構(gòu)的風(fēng)險管理中，不僅可以提高管理效率，還能降低金融風(fēng)險，因此金融機構(gòu)應(yīng)該投入更多的技術(shù)資金，加強金融風(fēng)險管理技術(shù)建設(shè)。具體來說，金融機構(gòu)應(yīng)該做到以下幾點：第一，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該形成系統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)庫，儲存海量市場數(shù)據(jù)和信心。第二，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該形成風(fēng)險計量模型，對潛在風(fēng)險進行計算[3]。第三，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該吸收更多的專業(yè)技術(shù)人才，為風(fēng)險管理提供智力保障。

4 結(jié)論

綜上所述，金融風(fēng)險問題對于金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生了較為不利的影響，在這一過程中，如何對金融風(fēng)險問題進行有效防控，降低金融風(fēng)險對金融機構(gòu)發(fā)展帶來的沖擊，是促進金融機構(gòu)長遠進步的關(guān)鍵。針對于這一問題，要注重做好風(fēng)險防范框架建設(shè)，采取透明化的風(fēng)險管理，并能夠?qū)︼L(fēng)險承擔(dān)主體進行把握，對風(fēng)險管理技術(shù)進行不斷提升，從而實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效管理。只有這樣，才能夠保證金融機構(gòu)面臨的金融風(fēng)險問題得到較好的解決，便于滿足實際發(fā)展的需要。

參考文獻

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