李高

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的今天，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)渠道受到強(qiáng)烈沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為昔日的重要渠道，是否仍然值得商業(yè)銀行的投入？本文即從網(wǎng)點(diǎn)的存在價(jià)值出發(fā)，以廣州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，從財(cái)務(wù)角度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的裝修投入進(jìn)行投入產(chǎn)出效率研究分析，以期為商業(yè)銀行提供借鑒參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投入產(chǎn)出效率；實(shí)證；研究

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，對(duì)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營渠道即網(wǎng)點(diǎn)形成較大的沖擊。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不會(huì)致使傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的消亡，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)仍具有互聯(lián)網(wǎng)渠道不可比擬的價(jià)值。

（一）網(wǎng)點(diǎn)渠道能夠提供更人性化的服務(wù)

通過面對(duì)面的溝通服務(wù)，銀行可以為客戶提供親密、尊貴的感官體驗(yàn)，可以為客戶提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品交叉銷售服務(wù)，能培育高忠誠度、高粘度的客戶群體。

（二）網(wǎng)點(diǎn)渠道能夠提供更復(fù)雜化的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于解決相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，比如寶寶類、P2P等。但互聯(lián)網(wǎng)金融難以辨別風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)的復(fù)雜金融產(chǎn)品，容易導(dǎo)致客戶投資失敗，形成不好的信用口碑。而銀行網(wǎng)點(diǎn)可以為客戶提供匹配的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理，在客戶心中樹立專業(yè)、穩(wěn)健、安全的形象。

鑒于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際價(jià)值，商業(yè)銀行仍應(yīng)保持對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的建設(shè)投入。本文即著手通過實(shí)證分析研究網(wǎng)點(diǎn)裝修投入對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響，以期為商業(yè)銀行進(jìn)一步推動(dòng)渠道轉(zhuǎn)型、提升經(jīng)營效率、增強(qiáng)盈利競爭力提供指導(dǎo)。

二、實(shí)證研究模型的建立

（一）模型的選擇

本文選擇Stata算法建立回歸分析模型，選擇裝修投入作為自變量，網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)出作為因變量。具體模型表現(xiàn)如下：

Output=a*operationalcost+b*employeecost+y*fixedassests+e*decoration（delta）+constant（常數(shù)）

（二）指標(biāo)選取

在商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)中，對(duì)產(chǎn)出變量的指標(biāo)選擇一直未有一致的標(biāo)準(zhǔn)，一是銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)品種繁多且綜合性強(qiáng)，二是銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)難以量化。根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料，通常有生產(chǎn)法、中介法和資產(chǎn)法三種方法選擇商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)指標(biāo)，但這三種方法均各有局限性，都未能捕捉銀行的多重產(chǎn)出。在研究國內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行效率分析選用指標(biāo)的基礎(chǔ)上，本文選取了日均存款余額、臨柜業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入、經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）作為產(chǎn)出指標(biāo)。

（三）樣本選取

本文選取廣州農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱廣州農(nóng)商銀行）作為研究樣本。廣州農(nóng)商銀行依據(jù)廣州市的區(qū)位優(yōu)勢，植根本土，輻射全國，各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在2016年被英國《銀行家》雜志排名為世界銀行第203位，中國銀行第30位，全國農(nóng)村商業(yè)銀行第4位，是一家較具先進(jìn)性、代表性的農(nóng)村商業(yè)銀行。本文選取廣州農(nóng)商銀行201*年開展裝修的108個(gè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)作為樣本，樣本網(wǎng)點(diǎn)占該行全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的17.6%，覆蓋了該行各種類型的網(wǎng)點(diǎn)。

三、實(shí)證研究的分析結(jié)果

（一）裝修投入對(duì)存款的影響

關(guān)注圖1所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則這一變量的影響是顯著的，即裝修對(duì)存款的提升有明顯影響。分析顯示，每投入1元的裝修費(fèi)用，理論上日均存款額將增加48.9元，但部分裝修網(wǎng)點(diǎn)因其它影響因素，實(shí)際并未達(dá)到該水平。

（二）裝修投入對(duì)臨柜業(yè)務(wù)量的影響

關(guān)注圖2所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對(duì)臨柜業(yè)務(wù)量的影響是顯著的，每增加1%的裝修投入，總業(yè)務(wù)量平均會(huì)增加0.018%。

（三）裝修投入對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的影響

關(guān)注圖3所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值大于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的影響不是顯著的。

（四）裝修投入對(duì)EVA的影響

關(guān)注圖4所示回歸分析結(jié)果的第五列p>t，這一列的值小于0.1，則回歸分析顯示：裝修投入對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的EVA的影響是顯著相關(guān)的；每增加1%的裝修總費(fèi)用，EVA平均會(huì)增加0.68%。

（五）裝修投入對(duì)高價(jià)值客戶的影響

對(duì)高價(jià)值客戶的影響分為兩個(gè)部分，一是對(duì)客戶數(shù)量的影響，二是對(duì)客戶凈資產(chǎn)的影響。關(guān)注圖5所示對(duì)高價(jià)值客戶數(shù)量的回歸分析結(jié)果，裝修投入對(duì)客戶新增量的影響是顯著的。關(guān)注圖6所示對(duì)高價(jià)值客戶數(shù)量的回歸分析結(jié)果，裝修投入對(duì)高價(jià)值客戶資產(chǎn)的影響是不顯著的。結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)，我們認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)裝修能為銀行帶來良好的形象，吸引潛在客戶成為新增客戶，但對(duì)存量客戶，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提升才是讓客戶留存資金的主要途徑。

四、研究結(jié)論及建議

結(jié)合以上網(wǎng)點(diǎn)裝修的實(shí)證分析，可以認(rèn)為，裝修對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績提升有一定的促進(jìn)作用，裝修網(wǎng)點(diǎn)的存款平均增幅高于其他網(wǎng)點(diǎn)，裝修投入對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的存款、EVA及高端客戶等有顯著的正向提升關(guān)系。但因網(wǎng)點(diǎn)前期選點(diǎn)定位、后期投入運(yùn)營等存在問題，網(wǎng)點(diǎn)裝修的投入產(chǎn)出效率低于理論目標(biāo)值，建議商業(yè)銀行在投入裝修資源時(shí)做好事前立項(xiàng)、事中控制，事后追蹤，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)裝修的正面效能。

（一）網(wǎng)點(diǎn)裝修前，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

商業(yè)銀行在選點(diǎn)時(shí)應(yīng)充分了解所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿?，社?huì)人口條件，不同客戶群體的服務(wù)訴求等，結(jié)合本行的戰(zhàn)略需求，盡量選擇在交通便利、人口密集、商業(yè)發(fā)達(dá)的位置布點(diǎn)。

（二）網(wǎng)點(diǎn)裝修時(shí)，嚴(yán)控成本支出

隨著金融改革的深化，未來商業(yè)銀行的競爭更趨激烈，精細(xì)化的成本管理才能讓商業(yè)銀行保持不敗之地。銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)裝修類的大項(xiàng)支出應(yīng)特別注意成本控制，避免分支機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張、貪大求洋，導(dǎo)致成本高企。

（三）網(wǎng)點(diǎn)裝修后，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力

銀行在網(wǎng)點(diǎn)裝修后，還應(yīng)積極投入匹配的人力資源等軟性資源，做好流程協(xié)同和業(yè)務(wù)匹配，加強(qiáng)IT建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)硬件提升的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)軟件的轉(zhuǎn)型和提升，使之成為強(qiáng)大有效的銷售渠道、客戶體驗(yàn)終端和品牌展示點(diǎn)。

（四）建立科學(xué)的評(píng)價(jià)體系和追蹤機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)性地研究、制定裝修網(wǎng)點(diǎn)未來3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，包括業(yè)務(wù)策略、產(chǎn)品策略、客戶策略、服務(wù)策略等，作為后續(xù)跟蹤評(píng)價(jià)的參考依據(jù)，對(duì)裝修網(wǎng)點(diǎn)做定期跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并調(diào)整經(jīng)營，促使裝修網(wǎng)點(diǎn)盡快穩(wěn)固根基，更好的發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)裝修帶來的效益。

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（作者單位：廣州農(nóng)村商業(yè)銀行）endprint