萬(wàn)峰++夏淑媛

目前行業(yè)內(nèi)對(duì)壽險(xiǎn)真正了解的只是承保和管理，但真正的壽險(xiǎn)主流業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理的業(yè)務(wù)是理賠。

創(chuàng)新是個(gè)永恒的主題，我從事保險(xiǎn)業(yè)35年，記得從保監(jiān)會(huì)成立那天開(kāi)始，甚至老人保的時(shí)候就講保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新。這35年，我的經(jīng)歷是我們一會(huì)兒鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展產(chǎn)品，一會(huì)兒又密集推進(jìn)各方面保險(xiǎn)監(jiān)管政策的出臺(tái)。所以，我們回頭來(lái)看看我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)這么多年創(chuàng)新與發(fā)展，有哪些值得反思的。我這里想講3個(gè)問(wèn)題。

壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須堅(jiān)持保險(xiǎn)的本源

保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？這么多年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，并沒(méi)有搞清楚保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一個(gè)根本的問(wèn)題，所有的創(chuàng)新如果脫離本質(zhì)，那就可能會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。

那么，什么是保險(xiǎn)的本源呢？我覺(jué)得，首先我們要明確，保險(xiǎn)公司，特別是壽險(xiǎn)公司，是做什么的？壽險(xiǎn)是為客戶提供生、老、病、死、殘風(fēng)險(xiǎn)保障的，而不是為客戶提供“投資首選”的。為什么要加引號(hào)？這是《人民日?qǐng)?bào)》最近兩年都提到的一個(gè)問(wèn)題，說(shuō)他們通過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)已經(jīng)成為百姓投資的首選。保險(xiǎn)是做什么的？第一，保險(xiǎn)不是搞投資的，保險(xiǎn)是提供保障的;第二，保險(xiǎn)是為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的，而不是提供理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)管理計(jì)劃的。

這幾年，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展由于偏離了保險(xiǎn)的本源，整個(gè)社會(huì)、政府，包括客戶，對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)就像盲人摸象。有人說(shuō)你也太狂了吧？這么多年發(fā)展這么好，你說(shuō)盲人摸象？因?yàn)槲艺J(rèn)為，我們并沒(méi)有去做真正的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)這幾年做得雖然很大了，但不是真正的壽險(xiǎn)。真正的壽險(xiǎn)我們還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)，所以我現(xiàn)在遇到很多人談保險(xiǎn)，我說(shuō)你不了解真正的壽險(xiǎn)是什么。

目前，大多數(shù)人真正了解的只是承保和管理，真正的壽險(xiǎn)主流業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理的業(yè)務(wù)是理賠，我們?cè)趺礊榭蛻籼峁┓奖憧旖莸睦碣r服務(wù)，而不是資金管理，而不是到期通過(guò)銀行劃筆賬打錢(qián)，而是大量的理賠。我覺(jué)得，這將來(lái)對(duì)我們是個(gè)巨大的考驗(yàn)，這才是整個(gè)壽險(xiǎn)管理的基本核心業(yè)務(wù)。

壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須要遵循本身的發(fā)展規(guī)律

壽險(xiǎn)是提供長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)保障的，它是靠著積累長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶，才能夠平衡風(fēng)險(xiǎn)，這是它最基本的原理。

5月16日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一個(gè)非常重要的監(jiān)管通知，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做了一些限定，以我的經(jīng)驗(yàn)看，它對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響，不亞于1999年6月10日定價(jià)利率一律變?yōu)?.5%。對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，一夜之間產(chǎn)品都沒(méi)了，大家都要重新設(shè)計(jì)。這項(xiàng)新規(guī)，對(duì)我們的影響，只是說(shuō)保障性產(chǎn)品還可以，其他的，明年都會(huì)受到重創(chuàng)。

此外，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律是先發(fā)展保障，后提供理財(cái)。歐美市場(chǎng)、日本市場(chǎng)，乃至整個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)都是按照這個(gè)順序，而不是突出理財(cái)、弱化保障。

另外一點(diǎn)，壽險(xiǎn)發(fā)展要求的是資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，這是最基本的規(guī)律，而不是“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，我們把這個(gè)當(dāng)作一個(gè)重大的創(chuàng)新提出來(lái)，現(xiàn)在怎么看？我們要為這個(gè)創(chuàng)新付出代價(jià)。因?yàn)榘凑找话愕膲垭U(xiǎn)規(guī)律，應(yīng)該是先有負(fù)債管理，后有資產(chǎn)管理。全世界都是這樣的，唯獨(dú)我們想要改變這個(gè)規(guī)律，這是非常難的，而且經(jīng)過(guò)我們的嘗試怎么樣？回過(guò)頭來(lái)還是要承認(rèn)和認(rèn)可，這是最基本的規(guī)律。

壽險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展方向是為社會(huì)大眾提供保險(xiǎn)保障

壽險(xiǎn)創(chuàng)新的方向我認(rèn)為是為社會(huì)大眾提供保險(xiǎn)保障，而不是為保險(xiǎn)公司提供快速吸收資金的平臺(tái)。

我想說(shuō)一個(gè)問(wèn)題，在全世界反映壽險(xiǎn)的3個(gè)最關(guān)鍵的指標(biāo)：第一，保費(fèi)收入;第二，保單件數(shù)。第三，保額。

其中，保費(fèi)收入反映的是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售收入，保單件數(shù)反映的是保險(xiǎn)的覆蓋面，保險(xiǎn)金額反映的是保障的程度。后兩個(gè)指標(biāo)才反映保險(xiǎn)的社會(huì)功能，你有多大的覆蓋面，提供多少保障。但是現(xiàn)在無(wú)論怎樣的創(chuàng)新，都要圍繞怎樣快速增加保險(xiǎn)公司的收入，怎樣提高保費(fèi)的增長(zhǎng)和收入。無(wú)論從監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)到政府，為什么都去關(guān)注保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入？而不去關(guān)注保險(xiǎn)公司給社會(huì)提供的覆蓋面有多大，保障程度增長(zhǎng)多少呢？

我們看看多年來(lái)的發(fā)展，我們與國(guó)際市場(chǎng)相比是怎樣的狀況？保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)，一個(gè)是人均有效保單，一個(gè)是單均保額，一個(gè)是人均壽險(xiǎn)保額。美國(guó)現(xiàn)在人均保單是0.7，日本是1.57，韓國(guó)是1.65，中國(guó)只有0.09，也就是說(shuō)我們現(xiàn)在只有9%的人有壽險(xiǎn)保單。

保額方面，美國(guó)是50萬(wàn)元，日本39萬(wàn)元，韓國(guó)18萬(wàn)元，我們只有3.9萬(wàn)元，不到4萬(wàn)元。大家想想，4萬(wàn)元可能都不夠我們一年的人均工資。

再看人均壽險(xiǎn)保額，我們就更少了。美國(guó)44萬(wàn)元，日本61萬(wàn)元，韓國(guó)29萬(wàn)元，我們只有5050元，每張保單的平均壽險(xiǎn)保額僅5000元，能夠提供怎樣的保障？

創(chuàng)新是必要的，堅(jiān)持保險(xiǎn)的本源是必須的，壽險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新要堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，而不是以公司的需求為導(dǎo)向。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的方向在于養(yǎng)老、健康、醫(yī)療和普通壽險(xiǎn)，這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域是全世界最大的市場(chǎng)，也是一個(gè)未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，等待著我們?nèi)?chuàng)新和發(fā)展。

本文根據(jù)萬(wàn)峰在2017清華五道口全球金融論壇發(fā)言整理。