廖曉平

父母對孩子的愛，深沉而專注。

兒女是大多數(shù)家庭的感情寄托，對于未知的將來，父母的照拂總有邊界。作為一位父親暨多年的保險(xiǎn)精算師，筆者想認(rèn)真地與大家探討，如何運(yùn)用保險(xiǎn)給孩子一個周全的保障？

生活之險(xiǎn)

兒童對風(fēng)險(xiǎn)的感知和預(yù)警能力較差，嬰幼兒時期甚至完全無法分辨什么是危險(xiǎn)，與此同時，極強(qiáng)的好奇心和探索欲，將會使孩子經(jīng)常處于各種未知的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

意外風(fēng)險(xiǎn)

從世界衛(wèi)生組織公布的2004年全球兒童主要死因統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，兒童5歲起直至成年這一階段，非故意傷害已成為孩子健康和生命的嚴(yán)重威脅，見右表。

除此之外，意外傷害也是父母必須考慮的情況。美國兒童安全網(wǎng)絡(luò)研究表明，19歲以下兒童中，每有1名兒童因意外受到致命傷害，對應(yīng)就有45名兒童因意外需要住院，超過1300人送入急診。孩子在成長時期，自我保護(hù)能力較差，磕磕絆絆在所難免，此時購置1份針對意外風(fēng)險(xiǎn)的保障，對于每個孩子都十分必要。

對應(yīng)保障：健康意外險(xiǎn)或稱學(xué)平險(xiǎn)

學(xué)平險(xiǎn)的原型是意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的組合，主要針對的是孩子的日常意外傷害和普通疾病保障，所以保額一般不高，但保費(fèi)相對便宜，個險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品，年保費(fèi)大約在100～300元，如果投保團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格更低，可謂物美價(jià)廉。

疾病重創(chuàng)

重疾風(fēng)險(xiǎn)

兒童癌癥中最為常見的是白血病。根據(jù)《中國貧困白血病兒童生存狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，白血病治療的計(jì)劃費(fèi)用為20萬～30萬元，如果進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，即常說的骨髓移植，費(fèi)用將達(dá)到30萬～100萬元。為了保證孩子在罹患白血病時得到及時的救治，父母必須在治療費(fèi)用方面做好充足的準(zhǔn)備，一方面是家庭的財(cái)富積累;另一方面也是必要的保障。

對應(yīng)保障：醫(yī)保 +重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

疾病的保障一般大體分為社會醫(yī)療保險(xiǎn)（中國兒童醫(yī)保）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分，前者主要由基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、醫(yī)療救助3個方面構(gòu)成。醫(yī)療救助更多是國家和一些公益基金會對貧困患病兒童的救助和補(bǔ)貼行為，救助額度一般較小，時間上有滯后性。

基礎(chǔ)醫(yī)保 基本醫(yī)保是普通的少兒醫(yī)保，新生兒出生并且入戶口以后，父母可以到社區(qū)或社保相關(guān)部門進(jìn)行辦理，按照辦理時間的不同，享受醫(yī)保待遇的起算時間也有不小的差異。基本醫(yī)保保費(fèi)相對低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。

大病醫(yī)保 大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對重大疾病進(jìn)行二次報(bào)銷的保障制度。如果罹患大病，只要社保規(guī)定范圍內(nèi)，在基本醫(yī)保報(bào)銷后，超出起付線的個人自付部分，可以獲得40%～90%比例的報(bào)銷。

起付線根據(jù)地區(qū)收入和政策設(shè)定，平均在11961元左右，部分地區(qū)還會根據(jù)費(fèi)用設(shè)置分級報(bào)銷，費(fèi)用越高，報(bào)銷比例就越高，平均25萬元封頂，也有城市不設(shè)封頂線。

大病醫(yī)保目前并未完全覆蓋全國。大部分省市現(xiàn)行的相關(guān)政策，在報(bào)銷力度上也存在一定差異，例如北、上、廣、深等一線城市的福利制度較好，報(bào)銷比例和限額都會比二、三線城市有優(yōu)勢。

重疾險(xiǎn) 根據(jù)中國紅十字會報(bào)告統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)的醫(yī)保制度可為大病兒童報(bào)銷的比例大概在35%～85%，跨越區(qū)間比較大。重疾險(xiǎn)既是補(bǔ)充醫(yī)保未能覆蓋的醫(yī)療費(fèi)用，同時亦能用于孩子后期康復(fù)的非醫(yī)療性支出，是為孩子投保的首選。

重疾險(xiǎn)的保額必須充足，否則作用大打折扣，至于保險(xiǎn)期間，則可以按照當(dāng)前的支付能力進(jìn)行選擇。預(yù)算較低可選擇二三十年的定期重疾險(xiǎn)，讓孩子在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前擁有1份保障即可;預(yù)算較高，則可延長保險(xiǎn)期間，保障到孩子中年，甚至退休;同時，還可以考慮針對特定高發(fā)疾病，如白血病，疊加1份額外的短期重疾險(xiǎn)，放大保障。

醫(yī)療險(xiǎn) 除了重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)同樣是孩子不可或缺的保障。重疾險(xiǎn)中關(guān)于重疾的定義普遍較為嚴(yán)格，且醫(yī)學(xué)診療手段正不斷進(jìn)步，過去的重疾定義需要做出調(diào)整。早期篩查的普及，提高了及早治療的可能性，醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性也就凸顯出來。及時治療，及時的報(bào)銷費(fèi)用，即使患病初期的費(fèi)用都可以被完整覆蓋，而不會被重疾的“重”所限制。

對于醫(yī)保保障較低的地區(qū)，醫(yī)療險(xiǎn)也能彌補(bǔ)醫(yī)保范圍外的治療資金缺口，讓孩子病有所醫(yī)。如果具備出國的條件，還可以考慮增加一份針對特定重疾，提供海外就醫(yī)服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)，為孩子爭取更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，提高治愈概率。為使每一分保費(fèi)花在刀刃上，投保前，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

第一，一個家庭合理的保險(xiǎn)方案，保障順序是先保障大人，后保障孩子。

第二，健康意外險(xiǎn)，優(yōu)先選擇醫(yī)療保障保額高，免賠額低的產(chǎn)品。

第三，健康意外險(xiǎn)，選擇搭配不限醫(yī)保報(bào)銷范圍的中端住院醫(yī)療險(xiǎn)，會更實(shí)用，可以“抵消”醫(yī)保范圍內(nèi)報(bào)銷的限制。

第四，重疾險(xiǎn)，無須過度追求保障的疾病種類多，但應(yīng)覆蓋常見的兒童特定重疾，包括癌癥（含白血?。?型糖尿病、脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻痹癥）、川崎病、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。

第五，重疾險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先滿足保額需求，保險(xiǎn)期間按照當(dāng)前的支付能力進(jìn)行選擇，切勿因追求終身保障，選擇降低保額或者徒增自己的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

第六，未成年人單份重疾保險(xiǎn)的保額有上限，保額不足可選擇多份產(chǎn)品疊加。

根據(jù)各個家庭的保費(fèi)預(yù)算不同，筆者為孩子設(shè)計(jì)了3套不同的保險(xiǎn)保障規(guī)劃，以供大家參考，見附表1～附表4。保費(fèi)測算以筆者0歲的女兒為例，實(shí)際保費(fèi)以個人情況為準(zhǔn)。