崔 怡，朱 杰

（中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872）

Cui Yi,Zhu Jie

（Renmin University of China,Beijing 100872,China）

保險(xiǎn)研究

普惠性小額保險(xiǎn)的精準(zhǔn)特惠
——基于寧夏鹽池縣“扶貧?！钡陌咐治?/p>

崔 怡，朱 杰

（中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872）

小額保險(xiǎn)已成為推動(dòng)金融普惠的重要力量，但在農(nóng)村地區(qū)，普惠性小額保險(xiǎn)的發(fā)展受到了其所依托條件的限制。以寧夏鹽池縣“扶貧?！钡膶?shí)施和推廣為案例，從貧困人口風(fēng)險(xiǎn)源、保險(xiǎn)扶貧機(jī)制創(chuàng)新及施行效果等角度，就農(nóng)村普惠性小額保險(xiǎn)的扶貧作用進(jìn)行分析。研究發(fā)現(xiàn)，鹽池縣通過(guò)打造保險(xiǎn)組合產(chǎn)品、增加保費(fèi)補(bǔ)貼力度、完善信用培育機(jī)制、拓寬資金融通渠道等，著力解決保險(xiǎn)扶貧中面臨的“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過(guò)高”等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了普惠性小額保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧與機(jī)制創(chuàng)新。其中，政府在保險(xiǎn)供應(yīng)鏈的運(yùn)行中扮演重要角色，為保險(xiǎn)供給方和需求方的有效對(duì)接提供信息和資金支持。

小額保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；保險(xiǎn)扶貧；貧困瞄準(zhǔn)

一、引言

風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶貧困、返貧的主要原因之一。農(nóng)民面臨多方面的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（旱、澇、風(fēng)、雹等）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格等）、健康風(fēng)險(xiǎn)（疾病、死亡）等，而貧困農(nóng)戶具有脆弱性，抗災(zāi)能力弱[1]，極易被風(fēng)險(xiǎn)鎖定，陷入貧困陷阱[2-4]。

保險(xiǎn)是貧困人口風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，完善的保險(xiǎn)體系有助于化解貧困人口面臨的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)散和農(nóng)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，也是增強(qiáng)貧困農(nóng)戶抗擊意外風(fēng)險(xiǎn)能力[5]，防止農(nóng)戶陷入貧困陷阱，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的重要前提。因此，Leftley等（2010）提出，針對(duì)貧困農(nóng)戶設(shè)計(jì)的小額保險(xiǎn)為加快扶貧攻堅(jiān)提供了新的契機(jī)[6]。在國(guó)際上，Morsink等（2007）與Barnett等（2011）學(xué)者指出，小額保險(xiǎn)被視為一種降低貧困戶脆弱性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善的小額保險(xiǎn)體系是幫助低收入家庭脫貧的重要手段，也是從多維度消除貧困的重要工具[7-8]。

研究表明，保險(xiǎn)通過(guò)增加農(nóng)戶收入，穩(wěn)定收入波動(dòng)，增加生產(chǎn)性資產(chǎn)投資等機(jī)制實(shí)現(xiàn)緩貧[9]。然而，早期對(duì)保險(xiǎn)需求的研究表明，目標(biāo)市場(chǎng)并不必然將保險(xiǎn)視作適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段。貧困農(nóng)戶缺乏購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的動(dòng)力，他們需要考慮所繳納的保費(fèi)金額，從而充分利用有限的資金資源。Matul等（2010）研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于許多貧困人口來(lái)說(shuō)，投保并不是一個(gè)優(yōu)先性措施[10]。另外，貧困人口具有風(fēng)險(xiǎn)高、資金匱乏、居住偏遠(yuǎn)且分散等特征而經(jīng)常被排斥在保險(xiǎn)服務(wù)體系之外。Morduch（2002）認(rèn)為,由于規(guī)模較小，小額保險(xiǎn)的交易成本比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更高[11]。

為了推動(dòng)保險(xiǎn)扶貧，我國(guó)自2004年開(kāi)啟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，與此同時(shí)，小額保險(xiǎn)、農(nóng)村互助資金等金融扶貧模式在各地不斷涌現(xiàn)。一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)扶貧過(guò)程會(huì)產(chǎn)生“貧困瞄準(zhǔn)偏離”“可持續(xù)性低”“成本過(guò)高”等問(wèn)題，因此，全國(guó)各地開(kāi)始探索保險(xiǎn)扶貧模式和機(jī)制的創(chuàng)新。本文將以寧夏鹽池縣為例，介紹并解析其如何通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制和模式來(lái)解決上述問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)普惠性小額保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧。

二、寧夏鹽池縣扶貧簡(jiǎn)介

鹽池縣位于陜甘寧蒙四省交界地帶，地處毛烏素沙漠南緣，總?cè)丝?7.2萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口13.9萬(wàn)人①數(shù)據(jù)來(lái)源：寧夏回族自治區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)辦公室文件。。該縣具有生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大、貧困人口自身發(fā)展能力不足等特征。貧困人口收入面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)性波動(dòng)。

鹽池縣的發(fā)展史，某種意義上說(shuō)也是一部扶貧史。近30年來(lái)，在鹽池縣政府的不懈努力下，貧困發(fā)生率由1978年的75%下降到2015年的28%，累計(jì)6.1萬(wàn)余人擺脫貧困，為全國(guó)減貧事業(yè)貢獻(xiàn)了“鹽池經(jīng)驗(yàn)”。盡管減貧成就全國(guó)矚目，但這里依然是一片脆弱的黃土地：102個(gè)行政村中有74個(gè)貧困村；13.9萬(wàn)的農(nóng)業(yè)人口中有3.4萬(wàn)貧困人口；建檔立卡戶數(shù)11228戶，共計(jì)34046人，其中兜底戶2371戶、5112人②數(shù)據(jù)來(lái)源：《金融扶貧解決窮人貸款難題》，數(shù)據(jù)為鹽池縣扶貧辦整理所得。。已經(jīng)實(shí)現(xiàn)脫貧的人口中，因病、因?yàn)?zāi)、因意外返貧現(xiàn)象十分嚴(yán)重。除此之外，致貧返貧中還包括技術(shù)缺乏、勞動(dòng)力不足、資金短缺、因婚致貧、因?qū)W致貧等因素（見(jiàn)圖1）。

圖1 鹽池縣農(nóng)民致貧返貧原因分析③數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年鹽池縣11228戶建檔立卡貧困戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為調(diào)研所得。

多維的致貧原因加劇了鹽池縣貧困人口的脆弱性。在這一背景下，為實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)“不落一人，不落一戶”的目標(biāo)，2016年初，寧夏自治區(qū)黨委、人民政府明確了“支持發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)和小額信貸保險(xiǎn)，對(duì)貧困戶保費(fèi)予以補(bǔ)助”的政策，率先引入商業(yè)保險(xiǎn)作為扶貧工作的重要手段。同年4月，自治區(qū)扶貧辦和寧夏保監(jiān)局聯(lián)合制定《關(guān)于開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧脫貧保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，提出向建檔立卡貧困戶提供“一站式菜單化”保險(xiǎn)服務(wù)的目標(biāo)。當(dāng)?shù)胤鲐氜k與駐地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)源，為建檔立卡貧困戶量身打造出了相應(yīng)的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品——“2+X”扶貧保，并實(shí)行菜單式推廣，由建檔立卡貧困戶自主選擇，縣財(cái)政及時(shí)跟進(jìn)補(bǔ)貼扶持。在政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司配合下，共同構(gòu)建了“扶貧?！惫?yīng)鏈，破解了建檔立卡貧困戶在發(fā)展中因病災(zāi)、因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)返貧的難題。

通過(guò)“政府+商業(yè)保險(xiǎn)”的模式，鹽池縣政府籌資2200余萬(wàn)元用于保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧。率先開(kāi)發(fā)并實(shí)行人身健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖基礎(chǔ)保險(xiǎn)、金融信貸保險(xiǎn)四大類(lèi)脫貧保險(xiǎn)，通過(guò)制定一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃，提高保險(xiǎn)額度，減低保險(xiǎn)費(fèi)率，拓寬保障范圍，著力解決因病、因?yàn)?zāi)、因意外返貧問(wèn)題①資料來(lái)源：《鹽池縣金融扶貧典型材料》。。鹽池縣探索和創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧的有效方式，對(duì)于提高貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)具有重要作用，既兜住了因病因意外返貧的底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富提供了保障。

三、寧夏鹽池縣普惠性“扶貧?！钡臋C(jī)制創(chuàng)新

（一）普惠性小額保險(xiǎn)：建立“2+X”扶貧保險(xiǎn)體系，精準(zhǔn)出擊

1.信息系統(tǒng)精準(zhǔn)對(duì)接：對(duì)建檔立卡戶評(píng)級(jí)授信，建立貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制

為使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品惠及貧困戶，鹽池縣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“智慧扶貧”。2015年，鹽池縣扶貧辦委托軟件公司開(kāi)發(fā)了智慧扶貧系統(tǒng)，該平臺(tái)在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了建立征信體系的作用，為脫貧保險(xiǎn)的承保和理賠奠定了基礎(chǔ)。

系統(tǒng)主要用于統(tǒng)計(jì)農(nóng)戶的致貧原因、貧困程度、信用評(píng)級(jí)、投保情況等信息，意在精準(zhǔn)識(shí)別建檔立卡貧困戶，掌握主要致貧、返貧原因，從而有針對(duì)性地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于建檔立卡戶，脫貧之后政府依然為其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，防止其返貧。保險(xiǎn)本身具有瞄準(zhǔn)功能。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，分為因病、因?yàn)?zāi)等多個(gè)方面，從多個(gè)維度進(jìn)行瞄準(zhǔn)。充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的普惠性政策作用。

此外，各家銀行通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享。農(nóng)戶可以在平臺(tái)查詢(xún)自己與他人的貸款、投保額度，通過(guò)橫向、縱向比較，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。后期，該系統(tǒng)還將納入就業(yè)與醫(yī)療信息，進(jìn)一步完善精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)的內(nèi)容。

2.普惠性小額保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧：量身定制+最惠政策

“扶貧?！痹谄栈菡呋A(chǔ)上，通過(guò)量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品、提高保障水平、降低保險(xiǎn)費(fèi)率、優(yōu)化理賠條件和實(shí)施差異化監(jiān)管等創(chuàng)新性方式，突出對(duì)建檔立卡貧困戶的特惠政策，為建檔立卡貧困人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)筑了防范風(fēng)險(xiǎn)的屏障。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對(duì)農(nóng)戶的人身、產(chǎn)業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)源，鹽池縣為貧困戶量身打造了12種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立了“2+X”扶貧保保險(xiǎn)體系（見(jiàn)圖2）。即建檔立卡貧困戶家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)2個(gè)基本險(xiǎn)全覆蓋，同時(shí)開(kāi)發(fā)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、金融信貸保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種供建檔立卡貧困戶選擇，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋范圍。同時(shí)，為防止產(chǎn)業(yè)過(guò)度多樣化并減輕農(nóng)民的保費(fèi)壓力，“2+X”政策規(guī)定每戶最多投保3項(xiàng)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。羊肉價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、糧食作物收入保險(xiǎn)和黃花菜種植保險(xiǎn)等將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“保災(zāi)害”延伸到“保價(jià)格下跌和產(chǎn)量降低”，對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶投保的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)因價(jià)格下跌或者產(chǎn)量降低導(dǎo)致銷(xiāo)售收入低于保險(xiǎn)合同約定的預(yù)期收益，均由保險(xiǎn)公司在各項(xiàng)責(zé)任對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償，為困難群眾穩(wěn)定增收提供堅(jiān)實(shí)保障。

在保險(xiǎn)方式創(chuàng)新方面，鹽池縣政府和保險(xiǎn)公司共同為建檔立卡戶讓利，即針對(duì)建檔立卡貧困戶，實(shí)行最低保費(fèi)、最優(yōu)保額的普惠政策。其中，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保范圍僅限于建檔立卡戶；所有建檔立卡戶的保費(fèi)均由政府財(cái)政補(bǔ)貼。保費(fèi)厘定及價(jià)格測(cè)算的過(guò)程同樣體現(xiàn)了“保本微利”原則，政府和保險(xiǎn)公司采取“先行先試”的方式，在考慮財(cái)政資金的基礎(chǔ)上，盡量為農(nóng)民讓利。以灘羊肉價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，在2016年的首次試點(diǎn)過(guò)程中，鹽池縣政府與保險(xiǎn)公司對(duì)于價(jià)格進(jìn)行了談判與協(xié)商，最初確定的灘羊肉底線價(jià)格為18元/斤，后期通過(guò)政府的爭(zhēng)取，上調(diào)為20元/斤，從而為農(nóng)民提供更高的保障，政府對(duì)保險(xiǎn)公司也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼。在探索過(guò)程中，通過(guò)這種方式提高了保險(xiǎn)的覆蓋深度?！胺鲐毐！钡闹饕a(chǎn)品與優(yōu)惠政策如表1所示。

圖2“2+X”扶貧保保險(xiǎn)體系

表1“扶貧保”主要產(chǎn)品與優(yōu)惠政策①資料來(lái)源：寧夏鹽池縣調(diào)研所得。

（二）保險(xiǎn)扶貧中的成本控制：扶貧資金與互助資金捆綁，政府協(xié)助供應(yīng)鏈運(yùn)行

為解決小額保險(xiǎn)資金匱乏、可持續(xù)性不強(qiáng)、投保和理賠不順暢等問(wèn)題，鹽池縣政府承擔(dān)“中間人”角色，參與供應(yīng)鏈的運(yùn)行，依靠當(dāng)?shù)卮甯刹繀f(xié)助資金管理、保費(fèi)收繳、理賠核算等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的有效運(yùn)行。

1.資金融通：扶貧資金與互助資金捆綁

互助資金具有信用培育作用，在保險(xiǎn)扶貧中扮演了重要角色。資金融通涉及扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金管理等方面，是保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目順利開(kāi)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是有效潤(rùn)滑保險(xiǎn)供應(yīng)鏈的重要手段。鹽池縣利用540萬(wàn)元國(guó)家財(cái)政撥款撬動(dòng)了近4000萬(wàn)元扶貧資金。以鹽池縣花馬池鎮(zhèn)佟記圈村為例，在構(gòu)建互助資金管理平臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了互助資金和扶貧資金的捆綁，同時(shí)利用金融杠桿提升了農(nóng)戶貸款額度①資料來(lái)源：佟記圈村支部委員會(huì)文件（2015）。。

互助資金主要由當(dāng)?shù)匦庞蒙绻芾?，信用社?nèi)部的村民之間具有相對(duì)充分的信息優(yōu)勢(shì)，外界的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取此類(lèi)信息的成本卻極高。然而，無(wú)論在承保還是理賠環(huán)節(jié)，農(nóng)戶的信息對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都非常關(guān)鍵。小額保險(xiǎn)的落地，與分銷(xiāo)系統(tǒng)、分銷(xiāo)渠道的構(gòu)建具有密切聯(lián)系。因此，將扶貧資金同村級(jí)的互助資金捆綁后，保險(xiǎn)公司可依靠信用社的信息進(jìn)行承保和理賠工作，大大降低了保險(xiǎn)公司的信息成本。此外，互助小組還會(huì)用互助資金為借款人購(gòu)買(mǎi)小額意外保險(xiǎn)，并按照占用費(fèi)的20%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用以抵御不可抗拒的自然災(zāi)害。這種做法很大程度解決了保險(xiǎn)公司的資金融通問(wèn)題。

保險(xiǎn)的資金融通職能保證了精準(zhǔn)扶貧款利用效率的提升和渠道的規(guī)范。保險(xiǎn)屬于金融“三駕馬車(chē)”之一，在資金運(yùn)用和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)一方面可以依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方面給予有益的建議和設(shè)計(jì)，另一方面可以利用自身的專(zhuān)業(yè)技能對(duì)扶貧項(xiàng)目的進(jìn)展進(jìn)行審核和管理，不僅使精準(zhǔn)扶貧款得到有效利用，也保證了扶貧項(xiàng)目的順利進(jìn)展。

2.保費(fèi)收繳：政府設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，幫助保險(xiǎn)公司降低成本

保險(xiǎn)對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要作用。然而，農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本高，且存在較為嚴(yán)重的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一般保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保費(fèi)收繳方面，對(duì)于全額補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府通過(guò)建檔立卡戶統(tǒng)計(jì)信息，為其統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決了保險(xiǎn)公司挨家挨戶上門(mén)收繳保費(fèi)的問(wèn)題；對(duì)于部分補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府通過(guò)基層相關(guān)部門(mén)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行保費(fèi)的收繳。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，駐村工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險(xiǎn)市場(chǎng)主體減少工作成本，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更好地為老百姓服務(wù)。

3.理賠核算：政府協(xié)助理賠手續(xù)，第三方機(jī)構(gòu)測(cè)算價(jià)格

發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，政府利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及基層組織，協(xié)助開(kāi)展理賠工作。農(nóng)戶遭受的損失情況及市場(chǎng)價(jià)格信息，由農(nóng)調(diào)隊(duì)②農(nóng)調(diào)隊(duì)是根據(jù)國(guó)家黨委政府對(duì)三農(nóng)發(fā)展的要求和方向成立的。除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)外，農(nóng)調(diào)隊(duì)的核算范圍逐步實(shí)現(xiàn)了人身、財(cái)產(chǎn)、農(nóng)用車(chē)保險(xiǎn)的全覆蓋，工作范圍不斷擴(kuò)大。統(tǒng)一進(jìn)行測(cè)算，進(jìn)而確定理賠方案。以灘羊價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，合同訂立后，若市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)波動(dòng)，在農(nóng)調(diào)隊(duì)的數(shù)據(jù)核算出來(lái)以后，保險(xiǎn)公司將立即根據(jù)核算的平均價(jià)格和平均產(chǎn)量進(jìn)行止付性賠償。

保險(xiǎn)公司采取“程序跟進(jìn)”的理賠原則，投保、測(cè)算、賠付等環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的嚴(yán)格程序。辦理案件時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)“一卡通”的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，隨后農(nóng)戶也是通過(guò)“一卡通”獲得賠款。在數(shù)據(jù)方面，保險(xiǎn)公司也會(huì)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)跟進(jìn)，編制“投保及理賠一覽表”。信息共享機(jī)制有效降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

4.信用評(píng)級(jí)：“本地人”評(píng)級(jí)授信，緩解了信息不對(duì)稱(chēng)

有效的信用評(píng)級(jí)是降低保險(xiǎn)公司和貧困戶之間信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本的有效方式。通過(guò)由村里鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、農(nóng)村商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)等組成評(píng)級(jí)授信小組進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，能夠充分了解貧困戶的信息，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，并降低保費(fèi)收繳和理賠成本。

四、寧夏鹽池縣“扶貧?！钡膶?shí)施效果

（一）降低了保險(xiǎn)公司的成本

政府和商業(yè)保險(xiǎn)共同構(gòu)建了圖3所示的“扶貧?！惫?yīng)鏈。

鹽池縣政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、信息對(duì)接、價(jià)格監(jiān)測(cè)等手段，有效降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。其中，信息平臺(tái)的建立幫助保險(xiǎn)公司用低廉的成本獲取農(nóng)戶的家庭狀況、投保情況等信息，從而更有針對(duì)性地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；組合保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)降低了保險(xiǎn)公司在投保過(guò)程中的成本；在保費(fèi)收繳方面，政府為建檔立卡戶統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決了保險(xiǎn)公司挨家挨戶上門(mén)收繳保費(fèi)的問(wèn)題；在保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)，政府通過(guò)基層相關(guān)部門(mén)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格測(cè)算；對(duì)于賠付率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。鹽池縣扶貧辦積極發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，駐村工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人和基層組織，積極幫助保險(xiǎn)市場(chǎng)主體減少工作成本，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更好地為老百姓服務(wù)。

圖3 鹽池縣“扶貧?！惫?yīng)鏈

（二）貧困農(nóng)戶參保意愿提升，保險(xiǎn)可得性增加

政府補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司讓利，一定程度上緩解了保費(fèi)貴的問(wèn)題，提高了貧困戶參與保險(xiǎn)的積極性。對(duì)于普通農(nóng)戶，原則上政府承擔(dān)80%的“扶貧?！北ＹM(fèi)，老百姓只需繳納20%；而建檔立卡貧困戶的“扶貧?！北ＹM(fèi)則全部由政府承擔(dān)。針對(duì)其他政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是扶貧小額人身保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)等，政府充分整合扶貧資金提高財(cái)政補(bǔ)貼，減少貧困戶的自費(fèi)比例，從而提高貧困戶參與保險(xiǎn)的積極性。

保險(xiǎn)公司不僅在價(jià)格保險(xiǎn)定價(jià)方面為農(nóng)戶讓利，還對(duì)建檔立卡戶實(shí)行“通融理賠”，例如對(duì)投保小額人身保險(xiǎn)的建檔立卡戶進(jìn)行既往病史的賠付，將保險(xiǎn)與社會(huì)救助手段結(jié)合，體現(xiàn)了普惠性特征。

總之，通過(guò)扶貧保“組合拳”的精準(zhǔn)出擊，確保了所有建檔立卡戶的保險(xiǎn)需求得到滿足，從而增加了貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)可得性。

表2 鹽池縣保險(xiǎn)公司2016年投保統(tǒng)計(jì)表①資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司數(shù)據(jù)整理所得。

（三）投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡(jiǎn)化

為使“扶貧?！备玫赝菩校}池縣政府積極協(xié)助保險(xiǎn)公司開(kāi)展投保和理賠工作。農(nóng)戶投保后，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，即可逐級(jí)上報(bào)。在人身保險(xiǎn)方面，人保財(cái)險(xiǎn)公司與鹽池縣醫(yī)保局聯(lián)系，在醫(yī)保系統(tǒng)內(nèi)提取貧困戶的醫(yī)療數(shù)據(jù)，針對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行核算，開(kāi)通綠色通道，直接打錢(qián)到戶，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案件，則由村組向上級(jí)匯報(bào)，與保險(xiǎn)公司協(xié)同處理理賠，政府的協(xié)助使投保和理賠手續(xù)得到一定程度簡(jiǎn)化。

（四）農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和參保意識(shí)增強(qiáng)

為使農(nóng)戶了解更多的保險(xiǎn)知識(shí)，政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)常對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶了解理賠流程。在運(yùn)行階段，需要農(nóng)民先行簽字付款購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，后期政府再將保費(fèi)返還給農(nóng)民。通過(guò)這一流程，增加了農(nóng)戶的參保意識(shí)。保險(xiǎn)公司在日常生活中還經(jīng)常發(fā)放宣傳手冊(cè)，同時(shí)推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在村里進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)理賠，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)理賠培訓(xùn)。這一系列的措施使農(nóng)戶了解了更多的保險(xiǎn)知識(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。

五、寧夏鹽池縣“扶貧?！蓖菩兄写嬖诘膯?wèn)題

（一）建檔立卡戶的瞄準(zhǔn)和退出機(jī)制不完善

小額保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的前提是準(zhǔn)確瞄準(zhǔn)貧困戶。保險(xiǎn)公司天然具有逐利和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的屬性，貧困自動(dòng)瞄準(zhǔn)性較差，易出現(xiàn)瞄準(zhǔn)偏離，因此瞄準(zhǔn)貧困戶的過(guò)程需要政府參與。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中缺乏明確的貧困標(biāo)準(zhǔn)，貧困戶建檔立卡并不準(zhǔn)確。一方面，存在“精英俘獲”現(xiàn)象。鄉(xiāng)村傾向于選擇具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力但并不貧困的農(nóng)戶建檔立卡，這樣的建檔立卡戶容易“脫貧致富”，存在套取扶貧資金和政策的潛在動(dòng)機(jī)。前期的貧困戶識(shí)別工作不準(zhǔn)確，將導(dǎo)致扶貧資金難以真正到達(dá)貧困戶。另一方面，退出機(jī)制不完善。很多貧困農(nóng)戶脫貧后依然不愿意“脫貧”，這也會(huì)影響扶貧的精準(zhǔn)性。

（二）合理賠付率與有限財(cái)政資金之間存在矛盾，影響小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展

在現(xiàn)實(shí)中，扶貧保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)范圍具有區(qū)域性，因此扶貧保險(xiǎn)易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的超額賠付。目前，我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和準(zhǔn)備機(jī)制尚不完善。扶貧保險(xiǎn)的保費(fèi)主要由地方政府扶貧資金補(bǔ)貼，因而地方扶貧資金通常承擔(dān)較大壓力。

較高的賠付率影響了小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，將產(chǎn)生兩大問(wèn)題：一是長(zhǎng)期過(guò)大額度的補(bǔ)貼會(huì)加重政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)；二是保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶、貧困戶合謀，騙取保險(xiǎn)資金。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)扶貧的效果。但若賠付率過(guò)低，貧困人口將無(wú)法享受保險(xiǎn)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用，同樣難以實(shí)現(xiàn)扶貧效果。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)未經(jīng)過(guò)精算，價(jià)格監(jiān)測(cè)體系不完善

在2016年的試行階段，鹽池縣“扶貧保”由保險(xiǎn)公司和政府對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行協(xié)商，年底核算各項(xiàng)產(chǎn)品收益，按照保本、微利原則進(jìn)行考核評(píng)估。若保費(fèi)較高，下一年可適度降低保費(fèi)，反之亦然。前期保費(fèi)和保額的確定過(guò)程并無(wú)精確的計(jì)算，準(zhǔn)確度不高。

在指數(shù)保險(xiǎn)中，倘若價(jià)格監(jiān)測(cè)體系不完善則很難進(jìn)行理賠。對(duì)于農(nóng)戶遭受的損失情況及市場(chǎng)價(jià)格信息，通常由農(nóng)調(diào)隊(duì)統(tǒng)一進(jìn)行測(cè)算，進(jìn)而確定理賠方案。但目前農(nóng)調(diào)隊(duì)的價(jià)格監(jiān)測(cè)成本普遍較高，且存在著價(jià)格監(jiān)測(cè)體系不完善、監(jiān)測(cè)頻率較低、抽樣方法不嚴(yán)密等缺陷。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施過(guò)程中的信息支撐不足

開(kāi)展保險(xiǎn)扶貧，需要強(qiáng)化信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但就目前的發(fā)展情況而言，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)、實(shí)施等階段，都存在著信息支持相對(duì)短缺的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的信息獲取通常需要付出高昂的成本。

在承保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)派員工去村里記錄村民的產(chǎn)業(yè)，缺乏有效的產(chǎn)業(yè)信息。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策屬性，需要具備一定投保條件，在承保前必須驗(yàn)標(biāo)，但目前的信息體系不健全，難以達(dá)到檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。另外，保險(xiǎn)運(yùn)行需要依托協(xié)保員，協(xié)保員通常是村干部。但目前缺乏有效的激勵(lì)措施增加村干部為保險(xiǎn)公司服務(wù)的積極性，因而難以解決保險(xiǎn)公司在理賠、宣傳等方面的信息不足問(wèn)題。

六、改進(jìn)措施

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)精確瞄準(zhǔn)貧困戶

扶貧保險(xiǎn)需要相對(duì)完整的農(nóng)戶信息，以精準(zhǔn)區(qū)分建檔立卡人口與非建檔立卡人口。針對(duì)信息不足問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推廣、擴(kuò)充展業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)信息共享，從而降低信息收集成本。以重慶黔江為例，人壽保險(xiǎn)公司、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、扶貧辦等部門(mén)共享參加新農(nóng)合的農(nóng)戶信息，及時(shí)掌握就醫(yī)農(nóng)戶的醫(yī)療狀況，對(duì)符合大病保險(xiǎn)和大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的農(nóng)戶，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)進(jìn)行賠付，提高了理賠效率。因此，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)充分完善和利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新模式，以更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）妥善解決保險(xiǎn)公司超賠問(wèn)題，推動(dòng)普惠性小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

為解決保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)超賠問(wèn)題，需從政府保險(xiǎn)扶貧資金安排和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面，做好扶貧保險(xiǎn)超額補(bǔ)償和準(zhǔn)備。首先，地方政府和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要充分利用保險(xiǎn)政策和其他領(lǐng)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的激勵(lì)，以長(zhǎng)期激勵(lì)彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的短期可能損失。政府應(yīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制。例如建立“雙向調(diào)控機(jī)制”，當(dāng)實(shí)際賠付率較低時(shí)，未賠付部分結(jié)轉(zhuǎn)為下年度投保費(fèi)用；實(shí)際賠付率高于一定比例時(shí)，由市級(jí)或相關(guān)區(qū)縣平衡后，對(duì)超額部分予以補(bǔ)助。這種風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制可有效調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，同時(shí)保證扶貧資金的使用效率。政府需要提供保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)協(xié)助，如對(duì)提供農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，或適度補(bǔ)償保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

其次，在保險(xiǎn)公司層面，要建立保險(xiǎn)公司跨年和跨領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，利用低賠年份和其他領(lǐng)域的保費(fèi)收入彌補(bǔ)超額賠付部分。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)（商業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)與扶貧保險(xiǎn)）之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，來(lái)解決保險(xiǎn)公司的超賠問(wèn)題。

（三）建立健全保險(xiǎn)信息基礎(chǔ)設(shè)施，緩解信息不對(duì)稱(chēng)

為緩解普惠性小額保險(xiǎn)運(yùn)行中因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問(wèn)題，并簡(jiǎn)化理賠支付手續(xù)和成本，需要建立完善的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)、費(fèi)用結(jié)算支付體系及產(chǎn)品定價(jià)制度。

針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可從組織創(chuàng)新方面入手，完善基層的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村代理隊(duì)伍和組織，嘗試發(fā)展農(nóng)村小額互助保險(xiǎn)。在產(chǎn)品定價(jià)方面，應(yīng)創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制，避免統(tǒng)一費(fèi)率，因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及程度不同，對(duì)所有的保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品制定統(tǒng)一產(chǎn)品價(jià)格顯然缺乏合理性。

此外，要積極開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以綜合服務(wù)、組合保險(xiǎn)為導(dǎo)向，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)有針對(duì)性地創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)完整的產(chǎn)業(yè)信息基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)r(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖情況進(jìn)行監(jiān)督和確認(rèn)，從而更有針對(duì)地受理農(nóng)戶的投保需求。

最后，需要加強(qiáng)政策性農(nóng)村小額保險(xiǎn)與其他金融扶貧手段的有機(jī)結(jié)合，將小額保險(xiǎn)與社會(huì)保護(hù)、農(nóng)村信貸扶貧、資本市場(chǎng)扶貧進(jìn)行結(jié)合與互聯(lián)。

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（責(zé)任編輯、校對(duì)：龍會(huì)芳）

Accurate Targeting of Inclusive Micro-insurance——Analysis of“Poverty Alleviation Insurance”in Yanchi County

Micro-insurance has become an important part of inclusive finance.Taking the implementation and promotion of“poverty alleviation insurance”in Yanchi County,Ningxia Autonomous Region as a case,this paper analyzes the effect of inclusive micro-insurance on poverty alleviation.From the perspective of risk source analysis,innovation of insurance poverty alleviation mechanism and implementation effect,this study found that Yanchi County aimed at solving problems faced by insurance poverty alleviation such as poverty targeting deviation,low sustainability and high cost,by creating insurance packages,increasing premium subsidies,improving credit cultivation mechanism and broadening financing channels.The government plays an important role in the operation of the insurance supply chain,providing information and financial support for the effectivedocking between the insurance supply side and the demand side.

micro-insurance;targeted poverty alleviation;insurance poverty alleviation;poverty targeting

F061.3

A

2096-2517（2017）04－0061－08

Cui Yi,Zhu Jie

（Renmin University of China,Beijing 100872,China）

2017-05-24

中國(guó)扶貧發(fā)展中心委托項(xiàng)目（保險(xiǎn)扶貧案例研究）；中國(guó)人民大學(xué)“學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃”（17A06）

崔怡，女，河北滄州人，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向?yàn)榘l(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)；朱杰，男，山西大同人，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，研究方向?yàn)榧夹g(shù)經(jīng)濟(jì)管理。