陳文玉

2016年以來，人行普洱中支圍繞云南省推進“優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點”工作要求，在轄區(qū)9個縣以突出創(chuàng)新“五個統(tǒng)籌”機制為切入點，深入開展金融精準助推脫貧攻堅工作。

一、試點基本情況

人行普洱中支是總行貨幣政策司確定在云南省全面開展“優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制”的試點轄區(qū)單位，按照試點要求，以“優(yōu)化定價機制”為導向，以落實“精準扶貧、保本微利經(jīng)營、貸款利率差別化”為根本，通過實施差異化管理、建立定價模板、降低利息負擔，著力推進具有可推廣可復制的運行模式。目前，普洱轄區(qū)率先在云南省實現(xiàn)了扶貧再貸款精準投放貧困縣域全覆蓋，實現(xiàn)了轄區(qū)9個貧困縣域試點機構全覆蓋，實現(xiàn)了扶貧再貸款引導信貸資源精準投放到戶，全面提升了貨幣政策工具運行效應。截至2017年6月15日，全轄累計發(fā)放扶貧再貸款7.7億元，余額12.65億元，比2016年12月末增長156%。

二、積極探索推進“五個統(tǒng)籌”運行機制

（一）統(tǒng)籌管理機制

1.組織管理。成立市縣兩級試點工作領導小組，印發(fā)《普洱市優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點工作實施方案》，明確指導思想、基本原則、試點范圍、試點目標和內(nèi)容、保障措施、聯(lián)動機制、服務機制、宣傳機制和評價機制，確保試點工作順利開展。

2.監(jiān)測反饋。建立扶貧再貸款發(fā)放情況按旬反饋制度，重點監(jiān)測分析試點地區(qū)、試點機構運用扶貧再貸款發(fā)放貸款的投向、用途、數(shù)量、利率和貧困人口貸款覆蓋面等情況。

3.進度控制。建立試點工作推進時間表，按期通報試點工作開展期限內(nèi)各試點地區(qū)、試點機構扶貧再貸款擬使用額度、使用時間計劃、具體投放對象計劃、擬采取措施等工作推進情況。

4.資產(chǎn)管理。引導試點機構加強資產(chǎn)質(zhì)量的管理，實現(xiàn)了金融精準扶貧貸款不良率低于全部貸款不良率的目標。如要求寧洱農(nóng)村信用社對單筆超過1000萬元的企業(yè)扶貧再貸款實行封閉運行監(jiān)測管理，確保貸款用于實體經(jīng)濟和扶貧項目。

（二）統(tǒng)籌聯(lián)動機制

1.政府聯(lián)動。普洱中支“優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點”工作，得到了地方黨政領導的高度重視和有效支持，通過加強與政府職能部門的溝通，運用扶貧再貸款積極對接扶貧小額信貸、危舊房改造貸款、基層黨員帶領群眾致富貸款等政策性貸款，探索建立了“風險補償+財政貼息”等多措并舉的風險緩釋長效機制。

2.扶貧聯(lián)動。加強與市發(fā)改委、扶貧辦等相關部門的溝通，建立扶貧項目清單，明確重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、重點扶貧龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、建檔立卡貧困戶為扶貧再貸款重點發(fā)放對象。截至2017年5月末，引導銀行業(yè)金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款320.33億元，比去年同期增加14.3億元。

3.產(chǎn)業(yè)聯(lián)動。運用扶貧再貸款精準對接扶貧重點龍頭企業(yè)，所轄鎮(zhèn)沅、墨江、瀾滄、寧洱試點縣累計向22戶重點扶貧龍頭企業(yè)發(fā)放貸款11.6億元，帶動農(nóng)戶21138戶，其中建檔立卡貧困戶2393戶。

4.金融聯(lián)動。充分利用各金融機構的金融產(chǎn)品特點，凝集金融合力，在通過優(yōu)化定價機制扶貧再貸款引導縣域法人金融機構加大金融精準扶貧力度的同時，發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構在精準扶貧中的協(xié)調(diào)推進作用，形成了“政策性金融+商業(yè)性金融”互補推進的模式。

（三）統(tǒng)籌服務機制

1.支付環(huán)境建設不斷提速。集金融結(jié)算、日常消費、生活服務和普及反假人民幣知識宣傳、反假培訓為一體的金融“一站式”惠農(nóng)支付點功能明顯改善，目前，轄區(qū)惠農(nóng)支付點存量1243個，實現(xiàn)有需求行政村全覆蓋。此外通過推廣手機支付、銀行卡與各類惠農(nóng)補貼貸款掛鉤發(fā)放，擴展銀行卡的普及和使用。

2.信用體系建設穩(wěn)妥推進。通過建立優(yōu)化定價機制，并依托“公司+基地+農(nóng)戶+建檔立卡貧困戶”運行模式，引導和增強各個參與主體落實信用管理，同時，通過加強脫貧攻堅工作聯(lián)動，有效擴展扶貧信息管理，截止5月末轄區(qū)試點支行“信用信息共享服務系統(tǒng)”共采集錄入扶貧點農(nóng)戶信息4481戶，有效轉(zhuǎn)變了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用觀念，營造了良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）統(tǒng)籌宣傳機制

1.突出媒體宣傳。立足扶貧再貸款推廣活動，有效落實基地示范展牌、項目推進活動、主流媒體聯(lián)動“三統(tǒng)一”，廣泛開展扶貧再貸款政策宣傳。今年4月20日和5月10日《云南日報》分別刊登了題為《創(chuàng)新扶貧機制，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展》和《扶貧再貸款，創(chuàng)新金融扶貧》的文章，宣傳報道普洱人民銀行推進鎮(zhèn)沅、墨江縣扶貧再貸款政策效果。同時，在《普洱日報》整版刊登了題為《加大央行政策實施力度 精準助理普洱脫貧攻堅》的文章，詳細反映了人民銀行普洱轄區(qū)人民銀行運用扶貧再貸款政策工具，帶動金融部門主動作為，引導推進金融精準扶貧所取得的顯著成效。

2.突出項目推進。立足試點工作實際，依托縣域及產(chǎn)業(yè)特色，積極拓展運作空間，著力打造項目推進聯(lián)動效應。目前，試點縣累計建立扶貧再貸款示范項目31個，運用扶貧再貸款向扶持生豬養(yǎng)殖、扶持無筋豆種植及購銷、扶持核桃種植、扶持肉牛養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)示范項目共發(fā)放貸款3.93億元，通過對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶持，直接帶動建檔立卡貧困人口達12289人。

3.突出基地示范。組織召開有政府領導、扶貧辦、各金融機構、帶動貧困戶就業(yè)和發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加的基地示范推進會，宣講人民銀行貨幣政策工具在扶貧更堅工作的重要作用，營造基地示范工作氛圍。目前，轄內(nèi)試點縣運用扶貧再貸款先后建立起景東縣鴻發(fā)核桃種植、鎮(zhèn)沅縣順發(fā)萬頭生豬養(yǎng)殖場、墨江縣新安鎮(zhèn)養(yǎng)牛、寧洱縣勐野江小雀辣種植等示范基地。

（五）統(tǒng)籌評價機制

1.貸款機構對接分析。縣級人民銀行與地方法人金融機構在運用扶貧再貸款政策工具推進金融信貸服務過程中，有效搭建聯(lián)合研究平臺，針對優(yōu)化利率定價相關要素，認真分析和確定各測算因子的科學性與合理性，進一步增強貸款主體利率定價的操作性與有效性。

2.按季專門會議分析。按月召開試點工作推進分析會，分析上季度試點工作推進情況及定價機制建立情況，通過匯總?cè)牬嬖趩栴}和典型經(jīng)驗，提出問題解決措施，推廣先進經(jīng)驗，確保試點工作有效推進。

3.半年中期評估論證。為有效把握試點機構利率定價水平的執(zhí)行效果，以央行通用模板為母版，根據(jù)云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的定價測試表，組織中期分析論證，通過綜合考慮貸款成本系數(shù)、貸款風險因子、最低目標利潤率三個變動值，使結(jié)構、權重、地域差別不斷得以體現(xiàn)。

三、存在問題

（一）項目儲備不充分

政府扶貧開發(fā)資金在基礎設施建設項目上投入較多，而對產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和資金扶持力度不足，能帶動農(nóng)民增收的產(chǎn)業(yè)項目小、散、弱，試點金融機構可運用扶貧再貸款支持的儲備項目較少。如部分縣未建立扶貧企業(yè)和扶貧項目目錄，試點機構判斷企業(yè)或項目是否具有扶貧帶動和輻射作用的依據(jù)主要來源于申貸企業(yè)，處于利益考量，企業(yè)提供信息真實性難以確定。

（二）定價模板需完善

試點機構建立的優(yōu)化定價機制扶貧再貸款利率定價模板，在模板的取值、數(shù)據(jù)來源、及系數(shù)設置等方面還需進一步完善。貸款利率定價主要依據(jù)上級制定的基準+浮動百分比的模式依然沒有改變，自主定價能力還需提高。此外，試點機構缺乏制定利率自主差別定價的人才儲備、管理經(jīng)驗，立足自身發(fā)展及區(qū)域?qū)嶋H的扶貧貸款定價能力不足。

（三）資金優(yōu)勢不明顯

農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶的政策性貸款較多，且都是利率優(yōu)惠幅度較大的貸款品種，大部分農(nóng)戶都已獲得相關的政策性貸款，沒有能力再承擔過多債務負擔。與此同時，從總體看試點金融機構資金較為充裕，以現(xiàn)行存款基準利率活期0.35%，整存整取一年期1.5%，零存整取1.1%等幾個檔次對比看，人民銀行扶貧再貸款利率為1.75%，相對于其資金來源成本優(yōu)勢尚不明顯，扶貧再貸款發(fā)放壓力較大。

（四）保險保障作用弱

農(nóng)業(yè)保險是“三農(nóng)”金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，有的還是“農(nóng)保真空”。一方面農(nóng)民參與意識不強，安逸于“等靠要”，習慣于“望天收”，很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險概念模糊，投保積極性不高；另一方面保險介入領域窄，品種少，覆蓋面低?；谟?，保險助推扶貧攻堅的作用不明顯。

四、對策建議

（一）加大項目儲備

試點金融機構要建立運用扶貧再貸款支持的項目儲備庫。從政府角度，應針對扶貧再貸款用途，制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮財政資金的撬動與支撐作用，扶持集約化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，以此帶動農(nóng)民脫貧致富。由此，建議政府扶貧開發(fā)資金重點用在打造農(nóng)民增收的項目，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，同時要建立扶貧企業(yè)和扶貧項目名單目錄機制，激發(fā)扶貧企業(yè)支農(nóng)積極性，配合試點金融機構信貸資金精準投放。

（二）完善定價模板

針對利率定價模板存在取值、數(shù)據(jù)來源、及系數(shù)設置等問題，因地制宜，進一步開發(fā)適合當?shù)貙嵡榈馁J款利率定價模塊，以提高自主定價能力。在試點經(jīng)驗基礎上，統(tǒng)一貸款成本取值時間范圍，制定貸款成本調(diào)整系數(shù)取值標準。綜合考慮利率定價要素、模型等因素，進行系統(tǒng)化設計，借鑒國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行利率定價機制，開發(fā)推廣利率定價系統(tǒng)，增強定價科學性和客觀性。

（三）強化社會責任

針對人民銀行扶貧再貸款利率與金融機構吸收存款成本差距較小，以及扶貧再貸款保本微利定價原則壓縮了貸款利率上升空間，利潤率較低，試點機構主動性不強的實際，建議試點金融機構要切實樹立大局意識和責任意識，做實普惠金融，提升社會服務效應。同時，要進一步完善人民銀行對金融機構執(zhí)行政策綜合評價機制，形成正向激勵與宏觀約束作用。

（四）完善保障機制

通過保險與金融信貸產(chǎn)品結(jié)合，為“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品提供保險支撐，降低市場風險、災害等對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的影響。要加強與財政、扶貧、稅務等相關部門合作，用好用活擔保公司、風險基金等保證擔保形式。發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，借鑒創(chuàng)業(yè)擔保貸款模式，爭取省級以上財政、社保等部門的扶貧政策、資金支持，爭取稅費優(yōu)惠，建立健全風險分散、共擔和補償機制。