王翠++桂麗

【摘要】近年來，大學(xué)生因無力償還校園貸款跳樓自殺、“裸條”等新聞成為了社會關(guān)注的焦點，校園貸款憑借“低門檻”的特點迅速受到大學(xué)生的青睞，同時，校園代理的宣傳，使得校園貸款成為了一個普遍的現(xiàn)象。一些校園貸款公司為了拓展自己的業(yè)務(wù)，故意放寬對于大學(xué)生的審核，致使大學(xué)生不斷地借款還債，最終陷入網(wǎng)貸黑洞。本文探討了校園貸款的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，從法制、教育等方面對于校園貸款的規(guī)范發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸款 低門檻 網(wǎng)貸黑洞 法制 教育

2016年，河南某高校的一名在校大學(xué)生，利用自己的身份證以及冒用同學(xué)身份證，利用校園貸貸款60余萬元，最終因無力償還而自殺身亡。慘劇的發(fā)生使校園貸款開始逐漸進入公眾的視野，潛藏在其背后的風(fēng)險也開始逐漸凸顯。大學(xué)生對于日常消費、一些電子產(chǎn)品的購買等消費額超過數(shù)千億元，巨大的利益促使各大金融機構(gòu)紛紛涉足校園貸款，但是，過度追求利益使得很多公司對于盲目進行放貸，最終，由學(xué)生家長進行買單，如何正確地對校園貸款進行規(guī)范和監(jiān)督，引導(dǎo)其正常的發(fā)展，使人深思。

一、校園貸的興起與發(fā)展

2002年，招商銀行開始發(fā)行專門針對學(xué)生的信用卡，之后，多家銀行也瞄準了這塊蛋糕，紛紛推出相應(yīng)的業(yè)務(wù)。大學(xué)生這個群體的一個普遍特點就是購買欲相對較強，但是，對于大多數(shù)在校大學(xué)生來說，都沒有穩(wěn)定的收入，透支銀行卡的現(xiàn)象便屢見不鮮，因此，針對這種情況，在2009年，各個銀行開始逐漸停止發(fā)行針對大學(xué)生的信用卡，2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中明確規(guī)定，信用卡申請人應(yīng)當(dāng)具有固定的工作，或者穩(wěn)定的收入來源，亦或可靠的還款保障。同時，銀行業(yè)余金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡。隨著《通知》的出臺，校園貸款的第一波浪潮退去，開始進入了休眠期。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購物更加普及、方便和快捷，同時，對于iphone等高端產(chǎn)品的追逐以及盲目攀比使得大學(xué)生的購買需求逐年增加，在這種背景下，已經(jīng)沉寂許久的校園貸款再次復(fù)蘇，2014年，校園貸款開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，各種不同平臺的校園貸款紛紛涌現(xiàn)，開始進入高速發(fā)展階段。2016年后，由于跳樓、“裸貸”事件的發(fā)生，迫于政策和輿論的壓力，許多校園貸款平臺紛紛轉(zhuǎn)型推出，校園貸款開始進入緩慢發(fā)展期。

二、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

目前常見的校園貸款一般有三類：第一類是一些分期購物平臺，這些平臺主要針對在校大學(xué)生，如趣分期、任分期等，一些平臺還可以提供少量的現(xiàn)金提現(xiàn)；第二類是一些p2p貸款平臺，如名校貸等；第三類是一些傳統(tǒng)電商推出的分期付款服務(wù)，如淘寶提供的螞蟻花唄、京東提供的京東白條。

2014年，在校園貸款發(fā)展前期，通過結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等平臺迅速涌現(xiàn)于市場，并于2015年成功進行多輪融資，資本的注入使這些平臺更加穩(wěn)健地發(fā)展，成為校園貸款的巨頭。

在運營模式上，所有的網(wǎng)貸平臺基本上大同小異，上游主要與傳統(tǒng)電商合作，如京東、蘇寧、淘寶等，是校園貸款的使用者能夠方便的進行購物消費；下游主要集中于落地的運營、風(fēng)險控制以及資金的追償。在資金端，在校園貸款發(fā)展前期，各平臺的資金儲備無法滿足學(xué)生市場的需求，這個時候，其他P2P平臺是校園貸款的主要資金來源，在發(fā)展后期，校園貸款平臺開始自建資金端，自建P2P平臺。

以愛學(xué)貸為例，愛學(xué)貸與多個國內(nèi)的一線電商合作，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的購物體驗；在地推工作方面，愛學(xué)貸在每一個學(xué)校均配備一個校園經(jīng)理和愛創(chuàng)人，負責(zé)業(yè)務(wù)的推廣，同時，愛學(xué)貸還與多個供貨商達成合作，從源頭降低產(chǎn)品的價格。

三、目前校園貸款的主要問題

（一）利率較高，收費不透明

盡管大部分平臺都在宣傳低利息，但是實際情況并不是如此?！奥阗J”、“跳樓事件”的發(fā)生，很大部分原因在于大部分學(xué)生沒有預(yù)料到如此高的利息。目前，各校園貸款平臺的利率大多位于10%～20%之間，然而，逾期未還的現(xiàn)象一旦發(fā)生，一些平臺就會收取高昂的違約金，比如趣分期的違約金的收取方式為1%/天，這就意味著，如果借款1000元，逾期一個月的違約金就高達300元。在很多不法平臺還需要額外征收服務(wù)費、審核費等，如果要貸款一萬元，最終到手的只有七八千元，但是，利息、還款金額還是按照貸款一萬元計算。

（二）放款門檻較低，助長了學(xué)生的亂消費

目前，大部分平臺對于客戶的資料審核非常簡單，一般僅僅需要用戶提供身份證號、學(xué)生證、照片、學(xué)號之類的信息就可以辦理，存在巨大的漏洞。而銀行貸款需要提供身份證、戶口本、收入證明、資信證明等材料，從源頭上降低了濫貸現(xiàn)象。貸款手續(xù)過于簡單，才會導(dǎo)致新聞報道所說的盜用別人信息貸款的現(xiàn)象，壞賬率居高不下。同時，學(xué)生們能夠足不出戶，在手機上簡單的幾步操作就可以貸款，在很大程度上助長了學(xué)生的亂消費、濫消費現(xiàn)象的發(fā)生。盲目追求電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代、高檔奢侈的化妝品，導(dǎo)致學(xué)生貸款大大超出學(xué)生本人的償還能力，最終陷入以貸還貸的困境。

（三）暴力催收

由于對于放貸的要求較低，因此，校園貸款的逾期率很高，一旦逾期，貸款者本人及其家人、親屬、朋友的手機、電話便會受到狂轟濫炸。另外，一些不法的平臺使用“裸條貸款”，當(dāng)貸款者發(fā)生逾期時，貸款平臺就會將裸照公開傳播，造成了惡劣的社會影響。

四、如何正確引導(dǎo)和規(guī)范校園貸款的發(fā)展

（一）加強監(jiān)管

國務(wù)院、銀監(jiān)會先后出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》等一系列規(guī)定，加強對于貸款平臺的監(jiān)管，同時，對于一些非法的借貸平臺、高利貸、暴力催收等進行監(jiān)管和治理。2016年8月，銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、改”五字方針，各地政府針對該問題也紛紛出臺管理辦法。

（二）加強學(xué)生的宣傳教育

世界上沒有免費的午餐，所有的貸款終究需要大學(xué)生親自去買單。因此，需要樹立正確的消費觀，之前媒體報道的跳樓自殺的學(xué)生，本身就迷戀賭博，加上學(xué)校疏于管理，最終導(dǎo)致慘劇的發(fā)生，因此，學(xué)校要定期開展相應(yīng)的講座、宣講會，提高學(xué)生對于不良貸款平臺的防范意識，同時，家長也要多與孩子溝通，引導(dǎo)他們樹立正確的消費觀。

（三）完善征信體系

目前，校園貸款的一個核心問題就是壞賬率居高不下，很多學(xué)生由于無法償還貸款，由于借貸市場信息的不對稱性，大學(xué)生可以很輕易地從其他平臺借款來還上一個平臺的欠款，結(jié)果給都雙方帶來了經(jīng)濟損失。因此，需要進一步完善征信系統(tǒng)，對于貸款人的信息進行嚴格把關(guān)，從源頭杜絕濫貸現(xiàn)象。

（四）借鑒國外先進經(jīng)驗

美國一家SoFi金融公司，在大學(xué)生借貸方面發(fā)展較為成熟。他們的主要業(yè)務(wù)就是為信用良好的名校學(xué)生提供低利率的貸款，在美國，大學(xué)生的學(xué)費高昂是學(xué)生的主要支出，同時，SoFi主要是針對一些名校的商學(xué)院的MBA學(xué)生和畢業(yè)生，有效的規(guī)避了風(fēng)險。同時，SoFi平臺的收費更加透明化，沒有國內(nèi)這些繁瑣的服務(wù)費、審核費等。

五、結(jié)語

目前，諸多關(guān)于校園貸的新聞不斷曝光，校園貸也逐漸被人們妖魔化，這與校園貸的初衷是背道而馳的，因此，不能夠片面得全盤否定校園貸，而是要在監(jiān)管下合理發(fā)展，引導(dǎo)其發(fā)揮正確的作用。同時，盲目地?zé)X在校園貸款市場上跑馬圈地也不是一個長久的辦法，打鐵還需自身硬，只有建立完備的風(fēng)險防控體系，并且摒除暴力催收以及高利貸的現(xiàn)象，校園貸平臺才能步入良性發(fā)展，真正地為大學(xué)生服務(wù)。

參考文獻

[1]王芳.高校消費信貸風(fēng)險控制——基于P2P網(wǎng)貸平臺的角度[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2016，（10）：130-134.

[2]何啟志，彭明生.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸利率特征研究[J].金融研究，2016，（10）：95-110.

[3]蔡彧.大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，（15）：309+311.

[4]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016，（19）：73-74.

[5]陳勝輝.青年在網(wǎng)貸中的主體地位——網(wǎng)貸用戶調(diào)查報告[J].廣西青年干部學(xué)院學(xué)報，2013，（02）：68-72.

作者簡介：王翠（1990-），女，陜西華陰人，云南師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，在讀碩士，研究方向：財政與稅收；通訊作者：桂麗（1973-），女，云南個舊人，云南師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院副教授，研究方向；財稅理論。