馬杰

【摘要】隨著中國經(jīng)濟的增長和人口的不斷增多，我國保險市場需求量不斷增加，但各保險主體供給能力無法滿足潛在的保險需求，我國保險市場存在明顯的供需不平衡關(guān)系，巨大的、潛在的保險需求無法得到滿足，具體體現(xiàn)在保險產(chǎn)品無法滿足消費者真實需求、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較差、經(jīng)營管理水平粗放、客戶服務(wù)質(zhì)量較低等多個方面。本文基于此，探討如何提高保險供給能力，實現(xiàn)保險供求良性互動的具體措施。

【關(guān)鍵詞】保險供給 保險需求 供給約束

一、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀分析

保險市場的發(fā)展與經(jīng)濟水平和人口數(shù)量有很強的正向相關(guān)關(guān)系，尤其是中國人均收入的不斷提高，以及老齡化人口的不斷增加，都為保險市場潛在需求的增加創(chuàng)造了良好的條件。截至2016年底，我國的GDP總量世界排名第二，而與保險相關(guān)的指標如保費收入、保險密度、保險深度等均遠遠落后于發(fā)達國家。因此，我國保險市場存在很大的發(fā)展?jié)摿蜐撛谛枨蟆?/p>

然而，雖然我國存在很大的保險潛在需求可以挖掘，但各市場主體卻無法將這些潛在保險需求轉(zhuǎn)化為真實需求，從而進一步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)能。最重要的原因體現(xiàn)在保險資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2016年底，我國保險總資產(chǎn)12.4萬億元，在金融總資產(chǎn)中的占比僅為8%，而發(fā)達國家一般在25%左右。在償付能力方面，我國多家公司償付能力存在一定的不足，甚至個別保險公司已經(jīng)到了被監(jiān)管的邊緣。與此同時，盡管銀行每年不斷下調(diào)存在利率，我國居民存款數(shù)量仍在每年不斷增加，到了2016年末居民儲蓄存款達到了150萬億元，而同年我國保險收入僅為3.1萬億元。我國居民存款的主要構(gòu)成是預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等防不確定性因素的預(yù)防性儲蓄居多，然而這些需求與保險所能發(fā)揮的保障作用是很類似的。大量的儲蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對保險的需求，很大程度上是因為居民對保險不信任，保險意識不強，對保險保障功能不了解。

二、我國保險市場供給能力存在的主要問題

（一）開發(fā)的保險產(chǎn)品無法滿足消費者的真正需求

雖然現(xiàn)在各保險主體也推出了曾出不窮的新的保險產(chǎn)品，但卻無法真正滿足保險消費者的需求，真正適銷對路而且生命力強的保險產(chǎn)品并不多。例如年齡越大對保險的需求越高，但定價過高導(dǎo)致很多人寧愿選擇儲蓄養(yǎng)老也不愿通過購買保險降低風(fēng)險；各保險公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化水平較高，客戶可選擇的余地不多；針對消費者十分關(guān)心的教育、醫(yī)療、住房、失業(yè)等風(fēng)險需求強烈的險種較少；可以說保險產(chǎn)品的開發(fā)直接影響消費者需求數(shù)量的大小。

（二）保險服務(wù)質(zhì)量低

保險商品具有無形性，而是以消費者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時期內(nèi)一旦發(fā)生保險事故有保險人進行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時性。保險公司所提供的購買、理賠、咨詢、增值等服務(wù)直接影響客戶對保險公司的信任度，因此服務(wù)質(zhì)量的好壞在很大程度上影響了客戶對保險產(chǎn)品的需求數(shù)量。另一方面，保險公司與別的服務(wù)行業(yè)最大的區(qū)別在保險服務(wù)的非及時性，這本身就會造成客戶一定程度的抵觸心理，因此好的服務(wù)可以減少甚至打消客戶在這方面的抵觸心理。

（三）保險產(chǎn)品定價不合理

保險產(chǎn)品的定價應(yīng)與風(fēng)險大小的評估和實際賠付情況相關(guān)聯(lián)，但現(xiàn)實中很多產(chǎn)品的定價存在不合理的方面，如一些產(chǎn)品歷年來賠付率低于30%，但價格卻一直保持不變，一些產(chǎn)品賠付率高于80%，甚至達到100%，保險產(chǎn)品的價格卻沒有提升。

（四）保險銷售過程問題較多

我國保險營銷人員的進入門檻低，人員整體學(xué)歷較低，在執(zhí)行公司銷售政策的過程中有時會產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)的行為。甚至有的保險主體為了完成保費收入的目標在市場上采取惡性競爭手段，從而整體拉低了保險行業(yè)的整體形象，導(dǎo)致消費者對保險產(chǎn)生了不信任，從而在購買保險產(chǎn)品時會選擇與保險產(chǎn)品相關(guān)的替代產(chǎn)品。壽險產(chǎn)品方面，雖然看似回報收益比較高，但產(chǎn)品整體抵御通貨膨脹能力較差，客戶資產(chǎn)保值率較低。

三、提高保險供給能力的對策與建議

（一）強化保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力

各保險主體應(yīng)當(dāng)加強保險產(chǎn)品研發(fā)的經(jīng)費投入和保險產(chǎn)品研發(fā)人才的招聘和培養(yǎng)，并結(jié)合大量的市場調(diào)研，開發(fā)出真正能滿足客戶需求的好產(chǎn)品。隨著我國居民收入的增加以及市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，消費者對于保險產(chǎn)品在資產(chǎn)保值增值、安全保障、防病治病等方面需求會越來越大，因此，各保險公司應(yīng)當(dāng)細分目標市場，有針對性的開發(fā)出適合特定群體的好產(chǎn)品，盡量避免同質(zhì)化產(chǎn)品的出現(xiàn)，尤其是因產(chǎn)品同質(zhì)引發(fā)的惡性競爭。

（二）增加保險資本總量

保險業(yè)作為金融業(yè)的“三架馬車”之一，資本數(shù)量直接影響了保險公司的償付能力，而償付能力又是保險監(jiān)管機構(gòu)重點監(jiān)管的一項指標。因此，擴充保險資本總量，提升保險主體的償付能力，可以更進一步提升保險主體的良性發(fā)展，擴充整個保險行業(yè)的供給能力。而增加保險資本總量可以采取上市、增資擴股等方式。同時，不斷引進資本進入保險市場，不斷增加保險主體的數(shù)量，在一定程度也可以緩解保險產(chǎn)品供給不足的問題。

（三）不斷提高保險服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險需求

首先，發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘客戶的真實需求，并對客戶需求進行細分管理，針對不同需求客戶進行細分管理，滿足客戶對保險的一切需求。營銷和管理方式上，除在公司成立咨詢、投保、核保、理賠、出納等一體的客戶服務(wù)中心，為客戶提供高效率“一站式”服務(wù)之外，還應(yīng)積極發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)、手機等新興渠道的業(yè)務(wù)銷售模式。

其次，提高保險公司風(fēng)險管理技術(shù)是提升服務(wù)水平的關(guān)鍵，借鑒國外先進的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)提高在解決客戶所有風(fēng)險需求方面的專業(yè)化、技術(shù)化能力。同時提升精算水平，在產(chǎn)品定價上做到合理。同時，依靠信息手段，建立信息數(shù)據(jù)庫，不斷提升公司風(fēng)險管理的技術(shù)化手段。