吳文娟+閆瑞瓊

【摘要】近年來，環(huán)境污染事件頻發(fā)，給人們的生產、生活造成了巨大的威脅。環(huán)境污染責任保險在保障受害者權益、穩(wěn)定社會生產，減輕政府財政壓力上發(fā)揮巨大作用。本文簡單分析了美國環(huán)境保險的發(fā)展歷程以及運行機制，并聯(lián)系我國現狀對我國環(huán)境保險的發(fā)展進行了思考。

【關鍵詞】環(huán)境污染責任保險 法律體系 投保模式 運行機制

一、引言

工業(yè)的快速發(fā)展帶來經濟繁榮、社會進步的同時也帶來了一系列的負面影響，其中環(huán)境污染問題越發(fā)嚴重并引起了全球的廣泛關注。同時，尋求保險機制來處理并減輕環(huán)境污染帶來的損害正逐漸受到重視。環(huán)境污染責任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險[1]。環(huán)境污染責任保險（簡稱“環(huán)責險”）在20世紀60年代產生于西方發(fā)達國家，目前在美國的發(fā)展已日臻成熟。我國的環(huán)責險目前仍處于探索研究階段，本文接下來將對美國環(huán)責險的發(fā)展歷程與運行情況進行簡要分析，并結合本國實際情況對環(huán)責險的發(fā)展提出思考與建議，希望對我國環(huán)責險的開展以及環(huán)境保護事業(yè)的推進具有一定的借鑒意義。

二、美國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展歷程與運行機制

工業(yè)革命時期，美國建立起了以煤炭、石油化工為基礎的工業(yè)生產體系，并在19世紀末成為世界工業(yè)強國。工業(yè)化帶來了生產力的空前提高，但同時也對環(huán)境造成了嚴重的污染。隨著1943年發(fā)生在洛杉磯的“光化學煙霧事件”等一系列污染事件的頻發(fā)，美國公眾逐漸意識到環(huán)境污染問題的嚴重性。1962年Rachel Carson的《寂靜的春天》一書發(fā)表后更是給美國公民敲響了警鐘。

（一）美國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展歷程

美國在1969年推出了第一部環(huán)保法《國家環(huán)境政策法》，為后來各種環(huán)境法律法規(guī)的建立奠定了基礎。隨后又相繼推出了《資源保全與恢復法》、《綜合環(huán)境反應、賠償和責任法》、《防止污染法》等一系列環(huán)境法律[2]，隨著法律對高污染企業(yè)的要求越來越嚴格，市場對環(huán)責險的需求也急劇上升。

美國的環(huán)責險最先是通過公眾責任保單承保的，在環(huán)責險誕生初期，人們認為環(huán)境保險會加大被保險人的道德風險，進而導致污染加大，所以很長時間內環(huán)境責任保險并不受重視。隨著相關法律的陸續(xù)出臺，對污染企業(yè)的賠償能力的要求以及相關污染責任的無過失認定原則使得市場對環(huán)責險的需求加大，越來越多保險人進入市場。由于環(huán)境污染的巨額賠償費用給經營環(huán)責險的保險機構造成了很大的負擔，1973年以后，公眾責任保單紛紛將“漸進性”的污染導致的損失列為除外責任。但是，由于司法判例對漸進性的環(huán)境污染引起的賠償責任也要求保險公司承擔，這直接導致很多保險公司因為無力承擔巨額風險而退出環(huán)責險市場。

市場對環(huán)責險的巨大需求、環(huán)境工程學的發(fā)展以及保險業(yè)對環(huán)責險的探索，使得環(huán)責險在20世紀90年代得到有效發(fā)展。在此期間，產生了期內索賠式保單，即對保單期限內受害者向被保險人提出的所有索賠承擔賠償給付責任，緩解了之前期內發(fā)生式保單的長尾性問題。由于環(huán)境工程技術的進步，環(huán)境風險的識別和度量變得更加精準，環(huán)境保險的定價技術得到很大提升，使得環(huán)境保險產品的種類更加豐富、承保責任搭配更加靈活，能夠滿足不同投保人的需求。到了90年代中后期，美國的環(huán)責險發(fā)展已經漸近完善。

（二）美國環(huán)境污染責任保險的運行機制

美國環(huán)責險的開展主要采取強制保險的方式。目前，美國的環(huán)境保險由環(huán)境損害責任保險和自有場地治理責任保險二者組成。環(huán)境損害責任保險承保被保險人因環(huán)境污染事故而對他人造成的人身或者財產損害應承擔的賠償責任；自有場地治理責任保險承保被保險人因其污染自有或者使用的場地，根據相關法律需要支出的治理費用[3]。

美國的環(huán)境保險保單不僅對突發(fā)的、意外的環(huán)境污染事故造成的賠償責任承保，而且可以對積累的、漸進性的污染事故導致的責任特約承保，以滿足不同投保人的需求。其中，普通財產保險公司一般只承保突發(fā)、意外的環(huán)境污染事故導致的賠償責任，對于漸進性的環(huán)境污染事故由于污染區(qū)域難以確定，損失一般無法控制，因此由專門的保險公司承保。例如1988年成立的環(huán)境保護保險公司，不僅承保突發(fā)、意外的污染事故，清除費用和第三者責任，還承擔漸發(fā)、累積的污染導致的責任，并且規(guī)定了每次事故的賠償不超過100萬美元[4]。為了降低保險公司的承保風險，美國還建立了專門的環(huán)境污染損害賠償基金。

三、我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展歷程

我國長期粗放式發(fā)展使得環(huán)境污染事故頻發(fā)，為了應對環(huán)境污染問題，我國在20世紀九十年代開始探索環(huán)境責任保險。1991年，中國人保首先在大連開展了環(huán)境保險的試點工作，之后長春、沈陽、吉林也開展了類似業(yè)務，但是由于投保率低以及險種不完善等原因，此次試點收效甚微[5]。1996年到2005年，我國環(huán)境保險基本處于停滯狀態(tài)。

2006年，國務院頒布了《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，提出要采取多種措施，大力發(fā)展環(huán)責險。2008年，保監(jiān)會和國家環(huán)?？偩致?lián)合出臺了《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，正式啟動環(huán)責險的試點工作。2013年，環(huán)境保護部和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，明確在“涉重金屬企業(yè)、按地方有關規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)以及其他高環(huán)境風險企業(yè)”進行試點。其中涉重金屬行業(yè)，例如重有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)等均強制投保環(huán)境保險，而對生產、儲存、使用、經營和運輸危險化學品等其他高環(huán)境風險企業(yè)僅鼓勵投保。2015年，新《環(huán)境保護法》第五十二條規(guī)定“國家鼓勵投保環(huán)境污染責任保險”，但并未在政策上強制高污染企業(yè)投保。2017年5月22日，保監(jiān)會發(fā)布了《化學原料及化學制品制造業(yè)責任保險風險評估指引》，對化學原料及化學制造企業(yè)的環(huán)境污染風險從政策、經營、管理、工藝、存儲運輸、行業(yè)、標準評級、敏感環(huán)境、自然災害九個方面提供了量化分析參考。這是我國首個環(huán)境責任保險金融行業(yè)標準，將為我國環(huán)責險的風險評估及業(yè)務開展提供指導作用。

四、我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展困境

目前，我國環(huán)責險的正式試點已經有九年多了。據相關資料顯示，2016年，我國環(huán)責險保費收入2.8億元，提供風險保障260多億元，而美國每年環(huán)責險保費能達到40多億美元，可見我國環(huán)境保險尚有很大提升空間[6]。

（一）環(huán)境污染責任保險需求不夠

從政府角度來看，由于我國法律對環(huán)境損害的認定標準、訴訟流程以及責任承擔方式、處罰機制等方面缺乏具體的規(guī)定，加上缺乏對高污染企業(yè)的強制投保的立法規(guī)范，因此，污染企業(yè)缺乏投保的外在動力。從企業(yè)角度來看，企業(yè)環(huán)保意識、保險意識淡薄，短期利益驅動以及僥幸心理的存在導致企業(yè)很少會主動投保。從產品設計來看，我國環(huán)境污染保險賠付率過低、保障范圍窄而保費過高的局面也是導致需求不足的一個重要原因。

（二）環(huán)境污染責任保險供給不足

首先，相關法律的缺位導致保險公司開展此類業(yè)務會面臨較大的挑戰(zhàn)。其次，由于需求不足，無法運用“大數法則”合理地分散風險，使得企業(yè)的風險較為集中。另外，環(huán)境風險的特殊性使得保險公司想要經營好此類業(yè)務必須運用環(huán)境工程學、化學、醫(yī)學等相關知識，導致經營成本較大。以上眾多原因均降低了保險機構的承保積極性。

五、美國環(huán)責險的發(fā)展對我國的啟示

（一）建立并完善相關法律法規(guī)

由美國環(huán)境保險的發(fā)展歷程可知，完善的立法是環(huán)責險發(fā)展的前提。而目前我國相關的法律法規(guī)仍不健全。因此相關部門應該加快立法，形成侵權責任法、民事訴訟法、安全生產法、環(huán)境保護法等相關法律法規(guī)的協(xié)調互補。通過立法，明確對環(huán)境侵權行為的界定，完善對訴訟流程、責任追究原則、安全生產監(jiān)督等方面的具體規(guī)定，為環(huán)境保險的開展提供支持作用，使得環(huán)責險的施行有法可依。

另外，美國高額的污染成本也是環(huán)境保險需求旺盛的一個重要原因。由于我國相關法律對污染企業(yè)的懲罰機制不夠完善，懲罰力度也比較低，因此相關企業(yè)寧可鋌而走險也不愿投保。因此，我國可以借鑒美國的做法，加大對相關污染責任主體的違規(guī)懲罰力度，這樣才能從根本上解決需求不足的問題。

（二）確定合理的投保模式

在借鑒美國的投保模式并結合我國環(huán)責險試點效果的基礎上，建議采取強制保險與自愿保險相結合的保險模式。對于高污染行業(yè)，應該從法律層面上統(tǒng)一規(guī)定強制投保。而且各地政府機構應該對高污染行業(yè)的范圍做出明確的規(guī)定，爭取把環(huán)境保險制度落實到每個高污染企業(yè)。對于其他低污染行業(yè)，則可以采用對投保企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠、提升信貸級別等方式激勵企業(yè)投保。

（三）完善環(huán)責險的運行機制

為了保障受害者權益、穩(wěn)定企業(yè)的經營、減輕政府兜底的財政壓力、保護生態(tài)環(huán)境，一套成熟的保險運行機制必不可少。目前美國環(huán)責險的運行機制已經相對完善，我國也應該結合具體的國情，探索合適的運行機制。

環(huán)境風險的復雜性使得保險機構需要加強與相關行業(yè)的合作。因此，政府可以引導建立第三方獨立的環(huán)境風險評估人才體系，大力引進化學、物理、地質學、環(huán)境工程學、醫(yī)學等專業(yè)的人才，主要從事環(huán)境風險評估、提供風險防范建議、污染治理方案設計、事后損失預估等工作。這樣保險機構就可以將風險評估等程序外包給專業(yè)人員，不僅增加了效率而且提高了專業(yè)化水平，并在風險評估的基礎上，確定合理的保障范圍，控制企業(yè)的風險。另外，保險機構應該加強對投保企業(yè)的風險檢查與防范教育，降低損失概率和程度。

另外，由于存在環(huán)境污染隱患的行業(yè)眾多，而且每個行業(yè)的風險也千差萬別，因此有必要針對不同行業(yè)的污染風險提供更具針對性的產品。目前美國的環(huán)境保險已經能夠根據不同客戶的需要提供差異化產品。我國也應該在提高保險精算技術的基礎上逐步提供差異化服務，這也對產品的定價技術提出了更高的要求。因此，我們需要合理借鑒學習國外優(yōu)秀的定價模型，不斷提高我國的定價水平。

（四）政府部門對環(huán)責險的推廣給予合理的支持

針對環(huán)責險風險過大的問題，政府應當對開展此業(yè)務的保險機構進行一定的政策支持，鼓勵更多機構參與到環(huán)境保護事業(yè)中來。因此，政府可以通過財政補貼或者建立保險基金等方式對保險公司給予支持。另一方面，政府還可以通過引導經營此類業(yè)務的保險公司組建共保聯(lián)合體、安排再保險、發(fā)行風險證券等方式分散風險，激發(fā)保險公司的積極性。

綜上所述，和發(fā)達國家相比，目前我國的環(huán)責險在試點中仍存在很多問題，但是在相關部門的大力支持和努力下，我國的環(huán)責險一定會逐漸發(fā)展完善，進而充分發(fā)揮其在環(huán)境保護方面應有的作用，促進經濟和社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

[1]《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，環(huán)發(fā)[2013]10號.

[2]陳冬梅，夏座蓉.析美國環(huán)境保護立法、司法及環(huán)境責任保險市場的發(fā)展[J].東岳論叢，2012（2）.

[3]別濤，國外環(huán)境污染責任保險[J].求是雜志，2008（5）.

[4]周國熠，萬里虹.我國環(huán)境污染責任保險試點及相關問題探析[J].保險研究，2009（5）.

[5]王學冉.環(huán)境污染賠償責任保險在我國的發(fā)展歷程及啟示[J].上海保險，2012.

[6]http：//www.china-insurance.com/news-center/newslist.asp？id=276924

作者簡介：吳文娟（1993-），女，漢族，安徽人，中央財經大學保險學院，研究生學歷；閆瑞瓊（1990-），女，漢族，河南人，中央財經大學保險學院，研究生學歷。