【摘要】在激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行必須保持足夠的競爭力和市場份額才能確保其正常的運作和發(fā)展。但是，商業(yè)銀行在運作過程中也會面臨諸多風(fēng)險，信用風(fēng)險就是其中之一。而引發(fā)信用風(fēng)險的主要原因就是信息資源的不對稱。本文對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的概念及信息不對稱理論進(jìn)行了分析，同時也就我國商業(yè)銀行的信息不對稱情況進(jìn)行了探討，最終提出了商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險的有效措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信息不對稱 信用風(fēng)險 防范措施

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險取決于社會信用環(huán)境的建設(shè)以及銀行信用風(fēng)險相關(guān)理論的成熟程度。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營在很長一段時間內(nèi)都是分業(yè)經(jīng)營，且銀行利率也是固定的，這也致使我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險防范方面的制度建設(shè)和危機意識比較落后。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息量也在不斷增大，海量信息使得參與交易的雙方的信息不對稱情況更加明顯。而商業(yè)銀行必須在此過程中進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，通過風(fēng)險監(jiān)控，銀行能夠根據(jù)實際情況及時尋找有用的相關(guān)信息，盡可能擺脫信息屏障，掌握交易的主動權(quán)，避免因信息不對稱所帶來的風(fēng)險。

一、信息不對稱理論與商業(yè)銀行信用風(fēng)險的概念

（一）信息不對稱理論

信息不對稱理論會引導(dǎo)銀行不斷審視自身在市場中的位置，同時不斷完善其管理框架以規(guī)避可能存在的風(fēng)險。首先，在交易過程中，關(guān)于本次交易的信息在雙方手里的量是不對稱的。其次，參與交易的雙方對于自身在信息不對稱條件下所處的位置是明確的。即使是處在信息劣勢的一方也會依據(jù)市場判斷出對方可能掌握的信息量，并據(jù)此對可能發(fā)生的問題進(jìn)行預(yù)估。

假如把商業(yè)銀行的信用交易分成兩個部分，那么交易前就是事前部分，交易后就是事后部分。而信息不對稱會對這兩個部分造成影響。首先，處于信息掌握量較大的一方會在交易前刻意隱瞞對自己不利的信息。其次，在交易完成后，信息掌握量較大的一方會背離事前的許諾，按照有利于其發(fā)展的路徑行事，這容易對社會某些方面的平衡造成影響。

（二）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險

從一般意義上來說，信用風(fēng)險是指借款人沒有按照約定按時將所貸款項的本金和利息還給貸款人，這就構(gòu)成了一種違約行為，給銀行帶來了損失。市場不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的管理水平也在不斷提升，這就使得關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險的相關(guān)定義并不能完全概括現(xiàn)有信用風(fēng)險的全部內(nèi)容。對于商業(yè)銀行來說，主要的信用風(fēng)險還是來自于貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貸款信用風(fēng)險一般是借款人由于償還能力有限或者是拒不履行相關(guān)的合同條款，致使借款無法按時償還給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險和損失。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部有關(guān)資產(chǎn)的組合方式所存在的問題也會給銀行帶來風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行信息不對稱情況分析

（一）銀行和借款人之間的信息不對稱

商業(yè)銀行于借款人之間通過貸款建立了借貸關(guān)系，此時，借款人和銀行之間就存在信息不對稱的問題。因為借款人到商業(yè)銀行借款時會介紹其借款所用的項目，這個信息介紹對于銀行來說只能借鑒，因為借款人在向銀行提出借款時一定會選擇有利于達(dá)成借款目的的內(nèi)容來陳述。而借款人即將開展的項目情況，以及未來該項目的盈利能力等情況對于銀行來說都是未知的。銀行要想了解這些信息，降低借款資金可能帶來的風(fēng)險，除了直接向借款人詢問相關(guān)信息，只能自己去調(diào)查項目的實際情況。此時，銀行在整個借貸關(guān)系中就處在了相對被動的局面上，在調(diào)查借款項目的真實信息時，銀行也會因此付出人力和財力，且側(cè)面了解到的信息往往會以偏概全，未必能夠真實反映出借款人實際情況的全貌，因此，對于商業(yè)銀行來說，信息不對稱會給其帶來一定的風(fēng)險。

（二）銀行和存款人之間的信息不對稱

對于商業(yè)銀行來說，最主要的負(fù)債形式就是來自客戶的存款。由于業(yè)務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行與客戶之間也存在信息不對稱的情況。首先，客戶將現(xiàn)金存入銀行前一定會先行考慮銀行的信用程度，選擇盡量可靠的銀行再將先進(jìn)存入。但是，對于客戶來說，銀行在市場上一定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和狀況是可見的，但是也有一些業(yè)務(wù)和內(nèi)容是顧客不可見的，這就在銀行和客戶之間形成了信息的不對稱。

作為債務(wù)人，銀行對于自身的運作情況及服務(wù)內(nèi)容等顯然有比客戶更大的信息權(quán)限，對于客戶來說，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容只是部分可見，這種信息不對稱的情況也會給客戶帶來一定的風(fēng)險?；谏虡I(yè)銀行與客戶之間的信息不對稱情況，一旦有部分銀行出現(xiàn)因信息不對稱引起的糾紛，就會使客戶對于商業(yè)銀行的信任度大打折扣，進(jìn)而使顧客的資金大量回流，這也會對商業(yè)銀行帶來一定的風(fēng)險。

（三）銀行內(nèi)部的信息不對稱

我國的商業(yè)銀行多數(shù)都采用的是總行與分行的組成機制，分行一般都按照不同的行政區(qū)域進(jìn)行劃分。存在于不同區(qū)域的分行必然會受到當(dāng)?shù)卣?、市場、以及地域文化的影響。體現(xiàn)在銀行的管理上，銀行管理人員的管理意識、管理手段等都會存在顯著的差異。這種情況就使得信息在商業(yè)銀行內(nèi)部的傳遞過程受到不同形式的阻礙，首先是信息傳遞時間較長，其次是由于分支機構(gòu)過多，人員數(shù)量龐大，很多信息在傳遞過程中會存在認(rèn)識錯誤或信息失真，這也會使商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)信息不對稱的情況。

由于商業(yè)銀行對于不同業(yè)務(wù)和職能的劃分，銀行內(nèi)部不同的部門之間就會按照其不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息搜集，這也使得各個部門的信息數(shù)據(jù)被單獨分割，其在傳遞過程中往往以部門為標(biāo)準(zhǔn)，失去了共享的機會，這也使得銀行在決策當(dāng)中缺少了宏觀視野，不利于銀行從整體上對信息進(jìn)行分析和評估。此外，有的部門之間還可能存在利益沖突，這時雙方甚至?xí)幸馄帘螌Ψ降男畔⑶?，同時掩蓋不利于自身的不利信息，這就使得銀行內(nèi)部的信息流出現(xiàn)盲區(qū)，不利于銀行的決策和發(fā)展。

三、信息不對稱條件下商業(yè)銀行的信用風(fēng)險防范對策

（一）收集和登記企業(yè)資信

商業(yè)銀行在與借款企業(yè)建立信貸關(guān)系前，銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)的運營情況和征信情況進(jìn)行調(diào)查，以減少銀行可能面臨的信用風(fēng)險。但是，銀行在對企業(yè)征信信息的搜集過程中往往停留在表面，沒有深入了解企業(yè)的實際征信內(nèi)容。為避免因此給銀行的征信評估工作帶來影響，商業(yè)銀行可以考慮建立更為具體的征信指標(biāo)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮社會其他相關(guān)單位的力量，建立企業(yè)的征信信息網(wǎng)絡(luò)，使企業(yè)的相關(guān)征信信息得以共享，這樣就使得銀行對企業(yè)的綜合評估更加全面和真實。

（二）加強信用客戶信息系統(tǒng)建設(shè)

為避免信息不對稱所帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)當(dāng)加強信用客戶的信息系統(tǒng)建設(shè)水平。在建設(shè)過程中，商業(yè)銀行可以參考國外相關(guān)行業(yè)在建立信息系統(tǒng)時的先進(jìn)經(jīng)驗，同時，銀行也要充分考慮到自己的社會實際和市場情況，不僅僅要確?？蛻粜畔⒌脑敿?xì)和完備，同時也要考慮到海量信息查詢的可操作性，要盡量使信息系統(tǒng)方便查詢，使其更有利用價值。金融市場在逐漸發(fā)展，信息不對稱的情況必須逐漸削弱，這種削弱應(yīng)當(dāng)是雙向的。銀行在建立客戶信息系統(tǒng)的同時，也應(yīng)當(dāng)向社會和客戶公布有關(guān)銀行的運營信息，如新的決策和業(yè)績等等，使客戶對銀行更加了解，消除信息不對稱所帶來的隔閡和風(fēng)險。

（三）提高銀行在博弈中的主動地位

商業(yè)銀行在與企業(yè)建立信貸關(guān)系時，就意味著銀行會承擔(dān)由于信息不對稱所帶來的信用風(fēng)險。對于銀行來說，在這個借款關(guān)系當(dāng)中，借款企業(yè)掌握了更多的信息資源，銀行占信息弱勢地位，要擺脫這種地位，銀行就必須采取相應(yīng)的措施。

在貸款之前，銀行可以依據(jù)“貸款三查”制度對借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查分析。貸款三查制度是指銀行對借款企業(yè)進(jìn)行貸前審查、貸時審查和貸后審查。實施“貸款三查”制度能夠幫助銀行掌握借款企業(yè)的整體運營情況，隨時了解企業(yè)面臨的風(fēng)險，銀行就能夠據(jù)此及時采取措施，保證信貸資金的安全。

（四）提高銀行的內(nèi)部控制水平

要避免商業(yè)銀行在信息不對稱條件下的信用風(fēng)險，銀行就有必要提高內(nèi)部控制水平，對企業(yè)的信用征信情況進(jìn)行深入分析。通過對大量企業(yè)征信情況的分析，銀行在進(jìn)行市場決策時就能夠多一項參考信息，進(jìn)而做出正確的選擇。在對企業(yè)的調(diào)查中可以針對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，以此為基礎(chǔ)衡量企業(yè)的貸款資格及和數(shù)量，此外還要跟進(jìn)了解企業(yè)的生產(chǎn)銷售水平，掌握企業(yè)的運營情況，以此準(zhǔn)確判斷其貸款風(fēng)險。同時，對企業(yè)征信情況的了解，也便于銀行能夠更好地確定企業(yè)的申請資格。除此之外，銀行管理人員的水平也是很重要的，只有具備過硬的素質(zhì)，才能在有限的信息條件下進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，為銀行規(guī)避風(fēng)險。

（五）采用相互制約的監(jiān)控手段

在企業(yè)向商業(yè)銀行取得貸款后，為避免企業(yè)造成的道德風(fēng)險，銀行有必要對企業(yè)使用資金情況進(jìn)行跟蹤。首先，銀行可以成立專門的貸后檢查小組，對借出資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，確保資金用于借款者所說的項目，未被挪作他用。此外，在借款投入使用一段時間后，還可以對資金的利用率，以及項目進(jìn)程等進(jìn)行調(diào)查，確保與貸款合同內(nèi)容相一致。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在市場競爭中面臨著諸多風(fēng)險，其中，信用風(fēng)險是銀行面臨的最普遍風(fēng)險。在借貸關(guān)系中，造成信用風(fēng)險的主要因素就是信息的不對稱，銀行要采取有效措施，著力消除這種不對稱帶來的影響，使銀行在借貸關(guān)系中處在更為主動的位置，避免其給商業(yè)銀行帶來的損失和風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：應(yīng)嫦薇（1971-），女，浙江永康人，浙江永康農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險總監(jiān)，經(jīng)濟師，大學(xué)本科學(xué)歷，研究方向：風(fēng)險管理。