南方周末記者 張玥 南方周末實(shí)習(xí)生 李源園 溫芮

編者按

正按新發(fā)展理念?yuàn)^力轉(zhuǎn)型的中國(guó)，恰逢全球技術(shù)革命浪潮，一個(gè)個(gè)由技術(shù)與資本共同支撐的中國(guó)夢(mèng)，便有了落地的時(shí)代機(jī)遇，并正深刻改變著中國(guó)現(xiàn)實(shí)。移動(dòng)支付，是其中一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國(guó)故事；人工智能，中國(guó)則已制定全球領(lǐng)導(dǎo)者計(jì)劃；中國(guó)制造業(yè)，正朝著“智”造蛻變；連過(guò)去極為封閉的金融領(lǐng)域，也不可避免地被新技術(shù)攪動(dòng)著。

中國(guó)敘事·互聯(lián)網(wǎng)+

正按新發(fā)展理念?yuàn)^力轉(zhuǎn)型的中國(guó)，恰逢全球技術(shù)革命的浪潮，一個(gè)個(gè)由技術(shù)與資本共同支撐的中國(guó)夢(mèng)，便有了落地的時(shí)代機(jī)遇，并且深刻改變著中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)。

移動(dòng)支付，是其中一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國(guó)故事。幾個(gè)世紀(jì)前最早使用紙幣的中國(guó)人，現(xiàn)在又在全世界率先習(xí)慣刷手機(jī)付錢(qián)。而當(dāng)?shù)谌街Ц洞菘堇喔膶?xiě)行業(yè)格局，卻又脫離監(jiān)管狂奔之時(shí)，大國(guó)力量果斷出手，將其重新拖進(jìn)監(jiān)管框架。這場(chǎng)革命并未結(jié)束，在新秩序下，市場(chǎng)新力量們正在對(duì)數(shù)據(jù)展開(kāi)爭(zhēng)奪，并因此向傳統(tǒng)金融發(fā)起了更深層的挑戰(zhàn)。

人工智能，則隨著AlphaGo戰(zhàn)勝世界排名第一的職業(yè)選手柯潔，而在中國(guó)完成了一場(chǎng)全民科普。事實(shí)上，這已是一個(gè)技術(shù)競(jìng)賽的重要領(lǐng)域。中國(guó)已經(jīng)制定了要成為全球人工智能領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者的計(jì)劃，并希望借此帶來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體升級(jí)。

傳統(tǒng)的中國(guó)制造業(yè)，也在這波技術(shù)革命中向價(jià)值鏈的高端艱難攀升。隨著流水線(xiàn)上的痛點(diǎn)被越來(lái)越多的發(fā)掘與解決，隨著機(jī)器與人工的成本不斷得到再平衡，制造業(yè)正在朝著“智”造蛻變。

連金融這樣一個(gè)過(guò)去極為封閉的領(lǐng)域，也不可避免的被新技術(shù)攪動(dòng)著。智能投資顧問(wèn)與人們?nèi)找嬗H密起來(lái)、保險(xiǎn)精算師們?cè)趽?dān)心會(huì)被機(jī)器干掉、麥肯錫更是預(yù)計(jì)未來(lái)2-3年里就會(huì)有30%的銀行員工被取代……整個(gè)市場(chǎng)面臨著前所未有的一場(chǎng)大變。

本期專(zhuān)題，特此聚焦于中國(guó)的這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)+浪潮。

第三方支付機(jī)構(gòu)從通道變成入口，在二維碼的助攻之下，從水滴石穿演變成摧枯拉朽之勢(shì)，震驚了整個(gè)行業(yè)。

傳統(tǒng)支付遵循的是“四方模式”，支付寶和微信后來(lái)開(kāi)創(chuàng)的直接連通銀行和商戶(hù)的“三方模式”，繞過(guò)了銀聯(lián)，也繞過(guò)了監(jiān)管。網(wǎng)聯(lián)的成立，使新支付再度回到“四方模式”。至此，中國(guó)支付業(yè)寫(xiě)下了一個(gè)從逆襲到建立新秩序的中國(guó)故事。

南方周末記者 張玥 發(fā)自上海、廣州

南方周末實(shí)習(xí)生 李源園 溫芮

“這是中國(guó)最近出現(xiàn)的無(wú)人超市，店內(nèi)沒(méi)有工作人員，您想買(mǎi)什么就通過(guò)手機(jī)掃碼開(kāi)門(mén)、支付。”2017年8月15日下午，兩位來(lái)自歐洲的游客路過(guò)位于廣州塔附近的“F5未來(lái)商店”時(shí)，隨行的翻譯向他們介紹說(shuō)。由于手機(jī)未開(kāi)通通道，他們無(wú)法進(jìn)入超市，只好在門(mén)口觀察。

“難以置信?！彼麄凅@訝地對(duì)翻譯說(shuō)。

2017年下半年，已有多家類(lèi)似的無(wú)人超市在杭州、上海、廣州等大城市悄然開(kāi)業(yè)。消費(fèi)者只需一部裝有支付寶或微信且開(kāi)通銀行卡支付通道的智能手機(jī)，即可全程自行購(gòu)物。南方周末記者在“F5未來(lái)商店”觀察到，在下午六點(diǎn)前后的十分鐘內(nèi)，共有44人進(jìn)入店內(nèi)，10人完成購(gòu)物，多為中青年人。

無(wú)人超市，是中國(guó)移動(dòng)支付的一個(gè)標(biāo)志性符號(hào)。而移動(dòng)支付，則是罕見(jiàn)的中國(guó)領(lǐng)先全球把歐美國(guó)家也甩在身后的領(lǐng)域。

其發(fā)展之快，已經(jīng)引得多家外媒的關(guān)注：《紐約時(shí)報(bào)》在2017年7月17日發(fā)表的報(bào)道《在中國(guó)城市，現(xiàn)金正在迅速過(guò)時(shí)》中稱(chēng)，“中國(guó)的主要城市幾乎所有人都在使用智能手機(jī)支付一切費(fèi)用，中國(guó)已跨入了‘無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的行列”。而在三年前，中國(guó)人都還主要以現(xiàn)金支付完成交易。

中國(guó)人上一次在這個(gè)領(lǐng)域領(lǐng)先全球，則是數(shù)個(gè)世紀(jì)前率先使用紙幣。

隨著世界最早由政府發(fā)行的紙幣“交子”在四川的出現(xiàn)，這種更為便利的支付方式日漸流行。到了13世紀(jì)的元朝，紙幣首次替代硬幣在全國(guó)范圍內(nèi)流通，這種由桑樹(shù)制成的紙鈔帶有官方的標(biāo)志和印章，是由執(zhí)政當(dāng)局印發(fā)的銀票，可以直接兌換成銀子。

馬可·波羅親眼目睹這套貨幣體系的運(yùn)行后，他驚呆了，“皇帝的造幣廠(chǎng)已經(jīng)掌握了完美的煉金秘訣?！?/p>

現(xiàn)在，越來(lái)越多的中國(guó)人又率先把紙鈔這個(gè)名詞扔進(jìn)了故紙堆，他們迅速習(xí)慣了刷一刷手機(jī)花錢(qián)。

這也與正在宣稱(chēng)要進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的瑞典等北歐國(guó)家情況不同——北歐人依靠的主要是銀行卡，但中國(guó)人卻“跳過(guò)了”信用卡，直接從現(xiàn)金轉(zhuǎn)向了手機(jī)支付：上述《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)手機(jī)支付總額達(dá)到5.5萬(wàn)億美元，是美國(guó)1120億手機(jī)支付市場(chǎng)的50倍。

為什么短短幾年，中國(guó)就發(fā)生了如此大規(guī)模的“支付的革命”？

移動(dòng)支付的中國(guó)基石

移動(dòng)支付的出現(xiàn)，使得中國(guó)一步跨越了西方長(zhǎng)時(shí)間的支票、信用卡支付階段。

這是一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國(guó)故事。

據(jù)《無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書(shū)作者戴維·沃爾曼觀察，目前發(fā)展中國(guó)家正在發(fā)生的移動(dòng)支付革命是一種“跨越式現(xiàn)象”。因?yàn)樵诎l(fā)展中國(guó)家，大多數(shù)人沒(méi)什么金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，這意味著人們沒(méi)有任何根深蒂固的支付習(xí)慣。

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡支付距今已大半個(gè)世紀(jì)，支票的歷史則長(zhǎng)達(dá)幾百年。世界上最早的信用卡并非由銀行發(fā)行，而是起源于美國(guó)的一些百貨商店、飲食店等——為招徠顧客推銷(xiāo)商品，它們發(fā)給顧客一種類(lèi)似金屬徽章的信用籌碼，允許顧客購(gòu)貨賒銷(xiāo)。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了首張銀行信用卡。而最早的支票，則早在1659年就開(kāi)始在北美使用。直至今天，信用卡和支票，仍然是歐美支付的主要形式。

由數(shù)位中國(guó)人民銀行官員參與合著的《支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付》一書(shū)認(rèn)為，移動(dòng)支付革命能在中國(guó)發(fā)生的原因有兩點(diǎn)：

首先，相對(duì)于歐美國(guó)家，中國(guó)人更愛(ài)用現(xiàn)金。2006年，中國(guó)流通中的現(xiàn)金占GDP比例約為13%，而美國(guó)為6.4%，英國(guó)3.5%。歐美銀行發(fā)展了幾百年，票據(jù)支付已成為國(guó)民難以逆轉(zhuǎn)的支付習(xí)慣。而在中國(guó)，1985年中國(guó)銀行珠海支行才發(fā)行了第一張信用卡。

其次，由于信用體系不健全，依托于信用的支付難以在中國(guó)快速發(fā)展。近期高盛發(fā)布的一份報(bào)告顯示，中國(guó)人平均有3.6張借記卡，但只有1/3的人擁有信用卡。

這種失衡的局面為移動(dòng)支付的成長(zhǎng)創(chuàng)造了土壤，因?yàn)橄M(fèi)者沒(méi)有固化的信用卡、支票支付習(xí)慣，使得中國(guó)人能更快適應(yīng)移動(dòng)支付。

移動(dòng)支付的出現(xiàn)，使得中國(guó)一步跨越了西方幾十年。

《支付革命》一書(shū)寫(xiě)道，“在銀行卡領(lǐng)域，中國(guó)落后歐美20年；在芯片卡時(shí)代，中國(guó)落后5年；而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國(guó)的差距僅有一年甚至更短”。這本書(shū)出版于2014年，實(shí)際上業(yè)界公認(rèn)目前中國(guó)的移動(dòng)發(fā)展水平已經(jīng)在浪潮之巔。

在移動(dòng)支付時(shí)代，信用體系正在快速建立起來(lái)，資金流動(dòng)都會(huì)留下可追蹤的痕跡。如今騰訊與阿里巴巴都已建立起企業(yè)的個(gè)人信用體系，并基于大數(shù)據(jù)推出相應(yīng)的信用貸款服務(wù)。

除了用戶(hù)習(xí)慣，技術(shù)手段的進(jìn)步則是移動(dòng)支付在中國(guó)起飛的另一時(shí)代機(jī)遇。

從技術(shù)的角度，中國(guó)的第三方支付可分為三個(gè)階段，第一階段是以POS機(jī)物理網(wǎng)絡(luò)為依托，其網(wǎng)絡(luò)樞紐是銀聯(lián)這一清算平臺(tái)；第二階段是以電腦的物理網(wǎng)絡(luò)為依托，以支付寶等網(wǎng)上支付工具為代表；第三階段是以智能手機(jī)終端和3G/4G高速移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為依托的移動(dòng)支付，以支付寶、微信支付為代表。

中國(guó)的數(shù)字化支付的起點(diǎn)，要追溯到二十多年前的“金卡工程”和15年前中國(guó)銀聯(lián)的成立。改革開(kāi)放之初，四大國(guó)有銀行相繼恢復(fù)或成立，但發(fā)展到2000年，分散在全國(guó)18個(gè)城市的銀行卡中心各自獨(dú)立運(yùn)作、互不連通，銀行卡的全國(guó)受理網(wǎng)絡(luò)難以形成。而早在20世紀(jì)七八十年代，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡的跨國(guó)使用。

1993年，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)以發(fā)展電子貨幣為目的的金卡工程。2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立，意在實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用，也使得異地跨行的網(wǎng)上支付成為可能，中國(guó)真正的清算體系建立起來(lái)。銀聯(lián)立項(xiàng)僅兩年，跨行交易成功率由成立前的不到50%提到90%以上。

彼時(shí)，在多銀行接口難以互聯(lián)外，另一個(gè)難題是金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的接口承接，因?yàn)橄到y(tǒng)繁瑣、成本高，銀行沒(méi)有動(dòng)力去做。這時(shí)，市場(chǎng)上涌現(xiàn)了第一批第三方支付機(jī)構(gòu)。它們往往曾是IT企業(yè)，因?yàn)榻o銀行開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)了電子商務(wù)這一支付痛點(diǎn)。

它們提供的是網(wǎng)關(guān)模式，即以中介形式連接商家和銀行，幫助商家和消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易支付過(guò)程中跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)銀接口。

這一時(shí)期，第三方支付只是商戶(hù)到銀行的通道，是銀行的附屬角色。

但很快，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是智能手機(jī)的流行，支付的逆襲之火悄悄燎原。

第三方支付逆襲

在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長(zhǎng)出來(lái)，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢(shì)，震撼了整個(gè)行業(yè)。

中國(guó)第三方支付真正實(shí)現(xiàn)飛躍，是從網(wǎng)關(guān)模式，升級(jí)為賬戶(hù)模式。

所謂賬戶(hù)模式，是指大量互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)商戶(hù)和消費(fèi)者注冊(cè)的第三方支付平臺(tái)的個(gè)人賬戶(hù)來(lái)完成。

在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)真正作為一個(gè)平臺(tái)，處于交易流程中資金和信息的重要停留節(jié)點(diǎn)，基于這些資金流和信息流，它們可以做更多的增值服務(wù)，包括今天中國(guó)消費(fèi)者所享受的繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、授信、保理、理財(cái)、咨詢(xún)等。

從此，第三方支付機(jī)構(gòu)從一個(gè)通道，變成了一個(gè)入口。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的秘訣就是“入口為王”，鎖定了客戶(hù)，就鎖定了生產(chǎn)、流通和消費(fèi)。

賬戶(hù)模式的始作俑者，就是如今的行業(yè)巨頭支付寶。

為了解決網(wǎng)購(gòu)交易中的誠(chéng)信問(wèn)題，給買(mǎi)賣(mài)雙方提供擔(dān)保交易服務(wù)，淘寶網(wǎng)于2003年10月推出了支付寶。接著，支付寶創(chuàng)造性地在網(wǎng)購(gòu)流程中引入了虛擬賬戶(hù)，在這個(gè)賬戶(hù)里，你可以資金擔(dān)保，也可以收付款、充值、轉(zhuǎn)賬。

支付寶的虛擬賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)了與大多數(shù)銀行渠道的互通，比如2010年12月，支付寶和中國(guó)銀行聯(lián)合推出信用卡快捷支付，支付寶賬號(hào)綁定銀行卡后，可以支付和還款，無(wú)需再通過(guò)網(wǎng)銀。這樣，支付過(guò)程就繞過(guò)了銀聯(lián)這一清算平臺(tái)。

支付寶不斷擴(kuò)展虛擬賬戶(hù)的功能，2013年6月，它推出余額寶，將貨幣基金內(nèi)置在其中，成為了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯⒚僧a(chǎn)品。直到現(xiàn)在，這個(gè)虛擬賬戶(hù)依然還在不斷開(kāi)發(fā)出新功能。

正是在這家互聯(lián)網(wǎng)金融新貴崛起的過(guò)程中，中國(guó)數(shù)字貨幣的發(fā)展趟出了第二條路：交易商的電子化，在電子商務(wù)中派生出的數(shù)碼記賬系統(tǒng)，比如預(yù)付卡、儲(chǔ)值卡和互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬賬戶(hù)等。

在此之前的長(zhǎng)久時(shí)間里，數(shù)字貨幣的主要路徑是銀行的電子化，即把紙面票據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)碼記賬，比如磁條卡、IC卡和網(wǎng)上銀行。

在第一條路中，銀行是唯一的主角；第二條路則是第三方支付的逆襲，它使得銀行從前臺(tái)退到后臺(tái)，成為可缺席的支付媒介。

第二條路徑也正是當(dāng)下正在中國(guó)發(fā)生的“支付革命”。

2008年－2010年，中國(guó)第三方支付異軍突起，交易額連續(xù)3年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)從2006年的485億元增加到2012年的6.89萬(wàn)億元，增加了22倍。

在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長(zhǎng)出來(lái)，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢(shì)，震撼了整個(gè)行業(yè)。

起初，商業(yè)銀行并沒(méi)有把支付業(yè)務(wù)看在眼里。商業(yè)銀行的營(yíng)利以存貸業(yè)務(wù)為主，支付業(yè)務(wù)的利潤(rùn)可以忽略不計(jì)，2012年全國(guó)14家商業(yè)銀行的支付服務(wù)收入僅占總收入的5%。

然而第三方支付就從這一金融的基礎(chǔ)服務(wù)做起，建立賬戶(hù)模式后開(kāi)始向上層服務(wù)蔓延，使商業(yè)銀行處于被逆襲的局面。而阿里巴巴董事長(zhǎng)馬云的一句話(huà)也已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行”。

不過(guò)，第三方支付狂飆突進(jìn)的背后，也出現(xiàn)了部分第三方支付企業(yè)挪用備付金，不法分子通過(guò)第三方支付通道進(jìn)行洗錢(qián)、套現(xiàn)等現(xiàn)象。

2009年4月，監(jiān)管開(kāi)始介入，對(duì)從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。2010年下半年，中國(guó)人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其細(xì)則。接著，發(fā)放第三方支付的牌照，2011年5月26日，支付寶獲得了國(guó)內(nèi)第一張支付牌照。

《支付革命》一書(shū)中說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)創(chuàng)新永遠(yuǎn)走在監(jiān)管前面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常面臨“不知道什么時(shí)候又冒出來(lái)了新東西”的情況。

技術(shù)功臣二維碼

隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動(dòng)支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。

2012年以后，隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動(dòng)支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。

快捷支付有兩個(gè)必要條件——標(biāo)準(zhǔn)的信息終端和輸入輸出設(shè)備。而支付更便捷，就需要輸入輸出設(shè)備可隨身攜帶，手機(jī)天然具備這一特點(diǎn)，黏在了消費(fèi)者手上。

一般來(lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍移動(dòng)支付的方式，是身份綁定與App開(kāi)發(fā)，但是微信的出現(xiàn)，打破了這個(gè)剛建立不久的路徑，建立了微信通道。

2011年1月21日微信上線(xiàn)，2013年8月，在擁有4億用戶(hù)的基礎(chǔ)上，微信支付上線(xiàn)。次年春節(jié)，微信紅包面世。2015年，微信開(kāi)始布局線(xiàn)下支付，迅速與支付寶齊頭并進(jìn)，成為移動(dòng)支付市場(chǎng)的雙寡頭。

最新的數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通（包括微信支付和QQ錢(qián)包）在國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額分別為53.7%和39.51%，合計(jì)占93%的市場(chǎng)。

《紐約時(shí)報(bào)》的報(bào)道認(rèn)為，騰訊和螞蟻金服（支付寶運(yùn)營(yíng)方）已經(jīng)坐在了“金礦的頂端”：這兩家企業(yè)可以通過(guò)微信支付和支付寶轉(zhuǎn)賬獲利，也可以向使用這一平臺(tái)的企業(yè)收錢(qián)，同時(shí)也獲取了大量的支付數(shù)據(jù)。最新的數(shù)據(jù)顯示，2018年螞蟻金服和騰訊在每日全球交易量上，將超越Visa等信用卡企業(yè)。

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除了黏住消費(fèi)者的手機(jī)，微信和支付寶如此迅速地攻城略地，背后的另一個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)功臣是二維碼——掃一掃這個(gè)小方塊，線(xiàn)上世界與眼前的商家瞬間連接，買(mǎi)賣(mài)雙方才能真正牽扯進(jìn)一樁交易之中。

二維條形碼最早發(fā)明于日本，它在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成電腦內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來(lái)表示文字?jǐn)?shù)值信息。通過(guò)圖像輸入，“掃一掃”，即可實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)處理。

二維碼在移動(dòng)商務(wù)方面的應(yīng)用起步于2005年初的日韓市場(chǎng)，但因?yàn)槭謾C(jī)智能化程度不高、推進(jìn)力度有限、用戶(hù)接受度低等原因，幾年后歸于沉寂。而在歐美，二維碼支付從未落地。

相較于傳統(tǒng)的第三方支付終端POS機(jī)，二維碼技術(shù)的最大優(yōu)勢(shì)是成本極低——商家只需要把一張打印有二維碼的白紙貼在墻上，即可收付款。而一臺(tái)POS機(jī)設(shè)備的售價(jià)則高達(dá)1000元左右。

2011年7月，支付寶在國(guó)內(nèi)首推二維碼支付。從前的線(xiàn)下支付以銀行卡為主的格局被改變，二維碼迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。2014年，因?yàn)閷?duì)安全性的顧慮，央行下發(fā)緊急文件叫停。

但支付巨頭們沒(méi)有放棄這一技術(shù)，不斷對(duì)二維碼的技術(shù)模式和安全性進(jìn)行改進(jìn)。當(dāng)年12月12日，支付寶高調(diào)宣布全國(guó)近100個(gè)品牌、2萬(wàn)家門(mén)店推廣掃碼優(yōu)惠，二維碼卷土重來(lái)。微信也緊隨其后，推出二維碼支付。

2016年8月，支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)，至此，央行終于認(rèn)可了二維碼支付。當(dāng)年12月，此前觀望而未涉足二維碼支付的中國(guó)銀聯(lián)，也正式發(fā)布了銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。

重回“四方模式”

網(wǎng)聯(lián)來(lái)了，它相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行。

傳統(tǒng)的第三方支付遵循的是“四方模式”，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)（如銀行）、收單機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和卡組織（如銀聯(lián)）四方參與，顧客通過(guò)手機(jī)支付時(shí)，仍然刷的是銀行卡，背后的清算方式與銀行卡交易相同，也要通過(guò)銀聯(lián)這樣的清算平臺(tái)。

但支付寶和微信后來(lái)開(kāi)創(chuàng)的直接連通銀行和商戶(hù)的“三方模式”，繞過(guò)了銀聯(lián)，顛覆了“四方模式”。比如用戶(hù)通過(guò)支付寶賬戶(hù)向他人的支付寶賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，支付寶只需通過(guò)它自己在不同銀行的賬戶(hù)之間劃轉(zhuǎn)資金，即可完成這個(gè)過(guò)程。

這樣一來(lái)，交易信息無(wú)法通過(guò)跨行資金清算平臺(tái)被監(jiān)管方直接采集，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)、套現(xiàn)等非法行為。

關(guān)于“三方模式”是怎么形成的，一位淘寶前員工曾感慨說(shuō)出現(xiàn)之初他們很不為金融機(jī)構(gòu)“待見(jiàn)”，被迫想出了這樣的辦法。而一位曾在銀聯(lián)體系工作的員工向南方周末記者透露，微信支付和支付寶從前不愿接入銀聯(lián)受制于人。因?yàn)樗鼈兾{的資金體量大，商業(yè)銀行都會(huì)希望它們前去開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，為此不惜給出許多優(yōu)惠條件，其中就包括對(duì)支付的限制少。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也對(duì)南方周末記者分析，最早，第三方支付機(jī)構(gòu)跟銀聯(lián)有過(guò)合作和溝通，“但這會(huì)讓銀聯(lián)切走一塊利潤(rùn)分成”。后來(lái)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的第三方支付企業(yè)就做了一些“模式創(chuàng)新”，之后整個(gè)行業(yè)效仿，“三方模式”逐漸成為標(biāo)配?！斑@一過(guò)程中可能是銀聯(lián)阻止不力，沒(méi)有及時(shí)叫停，但也可能是它沒(méi)有力量去叫停，形成這樣一個(gè)現(xiàn)狀?！毖檠哉f(shuō)。

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂對(duì)南方周末記者說(shuō)，三方直連模式這種做法只有中國(guó)才有，在國(guó)外是非法的，因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)并沒(méi)有支付清算的許可，卻在從事跨行清算的業(yè)務(wù)。它們能夠鉆空子，是因?yàn)槲覈?guó)沒(méi)有關(guān)于電子支付或清算支付的法律，“只有部門(mén)規(guī)章，沒(méi)法用法律去追究?！?/p>

“原來(lái)我們國(guó)家有259家第三方支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)支付有一百多家，這一百多家都在跟銀行搞直連，就相當(dāng)于一百多個(gè)小的清算機(jī)構(gòu)，而且都脫離于監(jiān)管，這在發(fā)達(dá)國(guó)家是不可思議的?！彼f(shuō)。

2017年8月4日，央行下發(fā)文件，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行，一律先接入網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)接入銀行，從市場(chǎng)自發(fā)的“三方模式”再度回到“四方模式”。支付寶人士告訴南方周末記者，目前支付寶已接入網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營(yíng)的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。對(duì)用戶(hù)使用支付寶，包括支付和提現(xiàn)等功能暫時(shí)沒(méi)有影響，也沒(méi)有費(fèi)用調(diào)整計(jì)劃。

多位采訪(fǎng)對(duì)象告訴南方周末記者，實(shí)際上央行成立網(wǎng)聯(lián)這件事已經(jīng)籌劃了好幾年。

趙鷂說(shuō)，2011年支付清算協(xié)會(huì)就說(shuō)要搞一個(gè)網(wǎng)聯(lián)，但是由于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)條件等還不夠成熟和完善，所以處于研究的狀態(tài)。“這是包括支付機(jī)構(gòu)、人民銀行、商業(yè)銀行等集體智慧的產(chǎn)物，也是我們國(guó)家集中力量辦大事的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)系統(tǒng)如果國(guó)外去做，無(wú)論是人力、物力、財(cái)力都是不可能的事，中國(guó)在這件事上其實(shí)已經(jīng)跑在了前面?！彼f(shuō)。