【摘要】我國(guó)的“精準(zhǔn)扶貧”政策實(shí)施目前正由初級(jí)階段向成熟階段邁進(jìn)，對(duì)轉(zhuǎn)型期的精準(zhǔn)扶貧貸款滿意度進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文選取了精準(zhǔn)扶貧貸款的一個(gè)特例——扶貧互助資金合作社進(jìn)行分析，采用有序Logistic方法，構(gòu)建并分析農(nóng)戶滿意度模型。研究得出，受教育程度、耕地面積、收入水平、從合作社的累計(jì)借款金額是影響農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社滿意度的最重要因素，且影響均為正向。農(nóng)戶年齡、借款的使用效率、合作社的組建形式、社員大會(huì)是否按時(shí)召開(kāi)、社員大會(huì)是否發(fā)揮職能作用、合作社是否有正規(guī)章程均是農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社滿意度的影響因素。根據(jù)研究結(jié)果，提出了提高農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社滿意度的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】扶貧互助資金合作社 貸款滿意度 有序Logistic模型

一、引言

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的自身缺陷，在精準(zhǔn)扶貧的政策支持下，中央政府借鑒了國(guó)內(nèi)外民間信貸組織扶貧模式，在多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)成立了扶貧互助資金合作社項(xiàng)目。該項(xiàng)目是在特定農(nóng)村區(qū)域建立的扶貧合作機(jī)構(gòu)，專門為貧困農(nóng)戶提供貸款支持。農(nóng)戶以繳納一定資金為代價(jià)成為資金合作社的成員，可享受以低利率及時(shí)獲得貸款的待遇?；ブ绲某跏假Y金主要是政府專項(xiàng)支持資金，輔以農(nóng)戶的入會(huì)費(fèi)。我國(guó)的扶貧互助資金合作社運(yùn)行試點(diǎn)范圍之廣，普及速度之快，都顯示了我國(guó)精準(zhǔn)扶貧事業(yè)初步取得了有效的進(jìn)展，擁有光明矚目的前景[1]（劉西川，2012）。然而，合作社試運(yùn)行不久，目前仍停留于初級(jí)水平，還要經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)期的探索過(guò)程。作為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧貸款初步探索成果的扶貧互助資金合作社并非不存在任何問(wèn)題。農(nóng)戶是否自愿繳納入社金額，貸款額度是否合理，貸款使用效率是否提高，金融監(jiān)管是否有效落實(shí)都成了亟待考察與改進(jìn)的問(wèn)題。精準(zhǔn)扶貧貸款實(shí)施的效果到底如何，是否切實(shí)地緩解了農(nóng)民的資金需求，是否提升了農(nóng)民的生活水平，還要通過(guò)農(nóng)民對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款的滿意度來(lái)體現(xiàn)。由于扶貧互助資金合作社是精準(zhǔn)扶貧貸款落實(shí)到戶的一個(gè)典型案例，通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社的滿意度來(lái)影射農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧的滿意度，無(wú)疑是很好的選擇。

二、文獻(xiàn)綜述

曹洪民（2007）通過(guò)調(diào)查昆山資金合作社發(fā)現(xiàn)，該合作社最初得到的財(cái)政支持資金只有七萬(wàn)元，而對(duì)農(nóng)戶的貸款卻累計(jì)達(dá)三十萬(wàn)元，相對(duì)于傳統(tǒng)的扶貧貸款方式，合作社達(dá)到了五倍于傳統(tǒng)水平的資金使用效率。獲得貸款的農(nóng)戶共一百三十多戶，都通過(guò)貸款獲得了不同程度的發(fā)展，不管是生活上還是生產(chǎn)上。他的結(jié)論是，扶貧互助資金合作社的最大特點(diǎn)就是顯著提高了財(cái)政資金的利用率[2]。徐家琦（2008）的論文顯示，霍山的扶貧互助資金合作社不僅增加了農(nóng)戶的收入，提高了農(nóng)戶的生活水平，同時(shí)在很大程度上促進(jìn)了資源的循環(huán)利用，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義[3]。何焱提出，在合作社的資金運(yùn)轉(zhuǎn)程序中，農(nóng)戶的廣泛參與不僅體現(xiàn)了“以人為本”科學(xué)發(fā)展觀的核心理念，同時(shí)農(nóng)戶對(duì)規(guī)章制度、運(yùn)營(yíng)理念的學(xué)習(xí)也增強(qiáng)了農(nóng)戶遵法守法的意識(shí)，更重要的是提高了農(nóng)戶的管理能力，這對(duì)農(nóng)戶提高生產(chǎn)生活方式，提高資金使用效率有著顯著的促進(jìn)作用[4]。

關(guān)于農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社的滿意度的研究，張會(huì)萍（2011）提出，農(nóng)戶的年齡、家庭勞動(dòng)力數(shù)量、家庭人均月收入水平與滿意度成反比例關(guān)系[5]。楊雪，王禮力（2014）認(rèn)為，農(nóng)戶的年齡、加入合作社的時(shí)間、合作社理事長(zhǎng)的管理能力、合作社的注冊(cè)資本金及合作社是否有政策支持是影響陜西關(guān)中地區(qū)合作社滿意度的重要因素[6]。郭紅東等（2009）的Logit模型分析結(jié)果顯示，農(nóng)戶的收入，加入扶貧互助社的時(shí)間，互助社是否由政府部門建立，合作社是否提供種植咨詢服務(wù)、是否提供原材料、是否進(jìn)行產(chǎn)品銷售培訓(xùn)以及利潤(rùn)分配是否公平是影響農(nóng)戶滿意度的主要因素[7]。張哲（2012）通過(guò)調(diào)查東北地區(qū)合作社的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)增加貸款額度、降低貸款利率、規(guī)范合作社內(nèi)部運(yùn)行程序等措施可以有效提高農(nóng)戶的滿意程度，合作社管理人員管理水平低下，貸款額度過(guò)于限制，以及缺乏有效金融監(jiān)管等因素會(huì)明顯降低農(nóng)戶的滿意度[8]。毛文坤等（2012）提出，社員擁有的土地規(guī)模、合作社理事長(zhǎng)或社長(zhǎng)是否稱職、貸款運(yùn)行與分紅是否公開(kāi)透明、社員大會(huì)是否按時(shí)召開(kāi)等因素對(duì)農(nóng)戶滿意度有顯著的影響[9]。廖媛紅（2012）發(fā)現(xiàn)了合作社內(nèi)部的結(jié)構(gòu)型社會(huì)資本與認(rèn)知型社會(huì)資本對(duì)成員的當(dāng)前滿意度、長(zhǎng)遠(yuǎn)滿意度及總體滿意度均有顯著的正向影響[10]。肖友利（2012）提出了影響農(nóng)戶對(duì)互助社滿意度的五個(gè)因素，并認(rèn)為政府的財(cái)政支持力度因素對(duì)農(nóng)戶的滿意度影響最大，其次是合作社服務(wù)水平因素、農(nóng)戶生活水平因素、合作社運(yùn)營(yíng)制度因素、農(nóng)戶自身基本特征因素[11]。張連剛（2014）的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，提高情感支持和生產(chǎn)支持有助于提高農(nóng)戶的滿意度[12]。張超（2015）通過(guò)調(diào)查浙江省資金合作社發(fā)現(xiàn)，由政府組織成立的互助社，其滿意度要高于農(nóng)戶自發(fā)組織的合作社[13]。王昌海（2015）研究發(fā)現(xiàn)，資金使用效率能顯著地影響滿意度，而互助社的內(nèi)部結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的滿意度無(wú)顯著影響[14]。

總結(jié)現(xiàn)有農(nóng)民合作社滿意度文獻(xiàn)，研究者使用Logistic模型、Probit模型、多元線性回歸、結(jié)構(gòu)方程、階層回歸等方法分析了不同案例中成員滿意度的影響因素，并有針對(duì)性地提出了提高成員滿意度的建議。本文在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)之上，以對(duì)陜西淳化農(nóng)民合作社成員調(diào)研的數(shù)據(jù)為依據(jù)，運(yùn)用描述統(tǒng)計(jì)方法和有序Logistic 模型，了解農(nóng)戶對(duì)扶貧互助合作社的總體滿意度，探討影響農(nóng)戶滿意度的影響因素，從而提出有針對(duì)性的政策建議來(lái)改善當(dāng)前互助資金合作社供需不匹配的狀況。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與研究方法

（一）模型選擇

本文采用多元有序Logistic回歸模型展開(kāi)分析。它是一種非線性分類的統(tǒng)計(jì)方法，既不要求自變量與因變量之間必須具有線性相關(guān)關(guān)系，也不要求變量服從協(xié)方差矩陣相等和殘差服從正態(tài)分布。

采用Logistic函數(shù)：

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其中：y代表農(nóng)戶對(duì)所在村扶貧互助合作社的滿意度，給各個(gè)程度的y賦值j（j=1，2，3），y=1代表比較滿意，y=2代表一般滿意，y=3代表不滿意；xi表示影響滿意度的第i個(gè)因素。建立累計(jì)Logit模型：

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其中：Pj是農(nóng)戶選擇某種滿意度的概率，Pj=P（y=j），j=1，2，3；（x1，x2，…xi）T表示一組自變量；αj是模型的截距；β是一組與x對(duì)應(yīng)的回歸系數(shù)。在得到αj和β的參數(shù)估計(jì)后，某種特定情況（如y=j）發(fā)生的概率就可以通過(guò)以下等式得到：

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（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

為了研究農(nóng)戶對(duì)扶貧合作社滿意度的影響因素，筆者采用了實(shí)地訪查與問(wèn)卷調(diào)查的方法。通過(guò)對(duì)陜西省淳化縣鐵王鎮(zhèn)鐵王村、胡家廟御泉村、石橋鎮(zhèn)咀頭村、秦莊鎮(zhèn)九莊村、鐵王鎮(zhèn)秦河村等5個(gè)村鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，收回有效問(wèn)卷437份。

根據(jù)問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果，從對(duì)互助社經(jīng)營(yíng)管理的滿意度來(lái)看，68%即大多數(shù)村民認(rèn)為互助社的經(jīng)營(yíng)管理制度較合理，持比較滿意的態(tài)度，33%的村民認(rèn)為扶貧資金互助社沒(méi)有達(dá)到所期望的效果。這表明農(nóng)戶總體上對(duì)合作社持有較高的滿意度，說(shuō)明當(dāng)?shù)胤鲐毣ブY金合作社運(yùn)行績(jī)效較為理想，能基本滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。從村民自愿出資狀況來(lái)看，以出資300元或500元的居大多數(shù)。從借款去向來(lái)看，有46%的村民將貸款用于種植方面，有接近30%的人用于子女上學(xué)或婚嫁方面，建房購(gòu)房、醫(yī)療皆是不可缺少的組成部分。從資金使用效益的滿意度來(lái)看，39%的村民認(rèn)為資金互助合作社起到了非常大的作用，42%的村民認(rèn)為作用比較大，只有極少數(shù)的村民認(rèn)為資金互助合作社起到比較小或幾乎沒(méi)有起到作用。

（三）變量設(shè)置

通過(guò)參照國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀，選取農(nóng)戶扶貧互助合作社滿意度影響因素的20個(gè)指標(biāo)作為研究變量，并將所有指標(biāo)歸為四大類：農(nóng)戶基本狀況、農(nóng)戶參與扶貧互助合作社的借貸行為、互助合作社的經(jīng)營(yíng)管理狀況、農(nóng)戶對(duì)互助合作社的看法。滿意度影響指標(biāo)體系各變量具體賦值見(jiàn)表1。

1.農(nóng)戶基本信息?；緺顩r包括以下變量：性別，年齡，受教育程度，職業(yè)類型，家庭總?cè)丝冢杖胨?，主要生活?lái)源。社員大部分是中青年，因?yàn)橹星嗄晔羌彝ナ杖氲闹饕獊?lái)源，經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)。受教育程度、職業(yè)類型與滿意度有間接關(guān)系，受教育程度越高或兼業(yè)化程度越高，工作能力越強(qiáng)，收入水平越高，還貸能力就越強(qiáng)，因此更容易獲得互助社的貸款，對(duì)合作社的滿意程度因此會(huì)提高。就家庭總?cè)丝诙?，人口越多，從合作社的貸款所起到的緩解資金緊張程度或貸款使用效率就越低，因此對(duì)合作社的滿意度就越低。收入水平與滿意度有直接聯(lián)系，一方面，收入越高，獲得借款的能力就越高，滿意度就越高；另一方面，由于合作社都有最高貸款限制，收入水平較高的人所獲得的貸款金額很有可能低于自己的期望值，因此滿意程度又會(huì)降低。綜合兩種作用，滿意度水平取決于哪一方面的影響力更強(qiáng)。

表1 變量定義及賦值

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2.農(nóng)戶參與合作社的借貸行為。農(nóng)戶參與合作社的借貸行為主要包括以下指標(biāo)：加入合作社的時(shí)間，加入合作社時(shí)自愿出資，近三年累計(jì)借款金額，加入合作社對(duì)緩解資金困難的作用，認(rèn)為合作社是否有效提高了貸款的利用效率。農(nóng)戶加入扶貧合作社的時(shí)間預(yù)計(jì)與滿意度成正比，因?yàn)榧尤霑r(shí)間越長(zhǎng)，表示農(nóng)戶對(duì)合作社越忠誠(chéng)，滿意度也應(yīng)越高。加入合作社時(shí)自愿出資越低，相當(dāng)于進(jìn)入合作社的門檻越低，滿意度應(yīng)隨之提高。近三年累計(jì)借款金額與滿意度有直接關(guān)系，滿意度會(huì)隨著借款金額的增多而提高，因?yàn)檗r(nóng)戶加入扶貧互助合作社就是為了更容易地獲取貸款解決燃眉之急，很明顯，農(nóng)村信用合作社或儲(chǔ)蓄銀行借款難度要比互助社高得多。加入合作社對(duì)緩解資金困難的作用以及資金使用效率與滿意度具有高度相關(guān)性。

3.扶貧合作社的經(jīng)營(yíng)管理情況。扶貧合作社的經(jīng)營(yíng)管理情況包括以下指標(biāo)：合作社的組建形式，社員大會(huì)是否每年召開(kāi)一次，對(duì)社員大會(huì)職能發(fā)揮的看法，合作社是否有正規(guī)章程。合作社的組建形式一般分為政府組建，農(nóng)民自愿出資組建或者兩者共同組建。社員大會(huì)如果每年按時(shí)召開(kāi)，社員就會(huì)按時(shí)得到關(guān)于合作社的最新消息，如合作社的投融資情況，社員分紅情況等，說(shuō)明社員大會(huì)職能發(fā)揮越符合社員的期望，因此社員的滿意度會(huì)越高。合作社如果有正規(guī)章程，說(shuō)明社員行為都是有規(guī)矩約束的，人人都按章程選擇自己的行為，那么合作社的紀(jì)律會(huì)越來(lái)越嚴(yán)明，借貸環(huán)境會(huì)越來(lái)越公平、公正、公開(kāi)，因此社員的滿意度會(huì)隨之提高。

4.農(nóng)戶對(duì)合作社的看法。農(nóng)戶對(duì)合作社的看法包括以下變量：農(nóng)戶認(rèn)為未來(lái)是否應(yīng)該提高借款限額，未來(lái)是否應(yīng)該降低借款利率。若農(nóng)戶認(rèn)為未來(lái)不需要提高借款限額或不需要降低借款利率，說(shuō)明農(nóng)戶當(dāng)下能以較合適的利率從合作社得到滿足自己生產(chǎn)要求的貸款金額，從而資金使用效率會(huì)提高，滿意度也較高。如果農(nóng)戶認(rèn)為未來(lái)應(yīng)該提高借款限額或降低借款利率，說(shuō)明當(dāng)前合作社的借款限額并不能滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)要求，利率也高于農(nóng)戶的期望值，滿意度會(huì)低于前一種情況。

四、實(shí)證研究結(jié)果與分析

（一）模型檢驗(yàn)

運(yùn)用Eviews8.0對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行逐步向后Logistic回歸，即先將所有可能對(duì)農(nóng)戶滿意度有影響的自變量都引入模型，根據(jù)顯著性檢驗(yàn)結(jié)果（表2的模型一），剔除顯著性水平大于10%的變量，如此反復(fù)進(jìn)行，直到所有變量的顯著性水平小于5%為止，得到模型二（表2）。

在進(jìn)行回歸之前，首先根據(jù)自變量之間的相關(guān)系數(shù)矩陣，判斷是否存在多重共線性，檢驗(yàn)結(jié)果顯示自變量之間基本不存在多重共線性。

表2 多元有序Logistic回歸模型結(jié)果

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（二）結(jié)果分析

1.從農(nóng)戶自身特征來(lái)看，年齡這一變量通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明年齡對(duì)滿意度具有負(fù)影響。年齡越大的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)越高，認(rèn)為存入合作社的資金的風(fēng)險(xiǎn)越高，降低了其滿意度，另一方面，年齡越大的農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金金額以及從合作社的貸款金額期望值就越大，滿意度也會(huì)因此降低。受教育程度與耕地面積通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且系數(shù)為正，說(shuō)明兩者皆對(duì)滿意度有正影響。受教育程度越高，或耕地面積越大，農(nóng)戶收入就越高，在村里的聲望就越高，因此越容易受到合作社貸款的青睞，滿意度因此就越大。這兩者都是通過(guò)影響農(nóng)戶收入來(lái)間接影響滿意度的。收入水平通過(guò)了0.01的顯著性水平檢驗(yàn)，說(shuō)明收入水平與滿意度的聯(lián)系最密切，該因素是農(nóng)戶自身特征中最顯著的影響因素，符合假設(shè)。相反，性別、家庭總?cè)丝?、家庭總勞?dòng)力、職業(yè)類型、主要生活來(lái)源均未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

2.從農(nóng)戶參與合作社的借貸行為來(lái)看，加入扶貧合作社時(shí)的自愿出資沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明它不是影響農(nóng)戶滿意度的顯著因素。通過(guò)實(shí)地訪查，發(fā)現(xiàn)各個(gè)村的合作社都限定了農(nóng)戶入社所要繳納的押金。雖然規(guī)定是自愿繳納，但是大多數(shù)村都對(duì)金額有所限制，因此該金額實(shí)際上并不完全是農(nóng)戶自愿規(guī)定的，在一個(gè)村內(nèi)的入社費(fèi)都是相同的，也就對(duì)滿意度起不了實(shí)際作用。累計(jì)借款金額通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且系數(shù)為正，說(shuō)明借款金額越大，滿意度越高。加入合作社的時(shí)間也沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，究其原因，可能是近年來(lái)金融監(jiān)管的力度較強(qiáng)，新建立的扶貧合作社受到的法律限制與金融監(jiān)管較強(qiáng)，借貸運(yùn)行與經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量較高，一定程度上達(dá)到了農(nóng)戶的期望，因此即使農(nóng)戶入社時(shí)間較短，滿意度也有可能較高。同時(shí)，入社時(shí)間較長(zhǎng)的社員所在的合作社成立時(shí)間也較長(zhǎng)，成立時(shí)可能疏于監(jiān)管，運(yùn)作流程也不是很嚴(yán)格，如果不能完善制度并與時(shí)俱進(jìn)，舊的合作社估計(jì)很難滿足社員日益增長(zhǎng)的需求，因此社員滿意度會(huì)降低，與預(yù)期不一致。相反，加入合作社對(duì)緩解資金困難的作用及合作社對(duì)提高扶貧資金使用效率均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且與預(yù)期一致。

3.從合作社的經(jīng)營(yíng)管理狀況來(lái)看，合作社的組建形式通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)政府出資組建的合作社的滿意度更高?？赡苁且?yàn)檗r(nóng)戶自行發(fā)起的合作社不注重成員的組織和管理，農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)的狀況沒(méi)有得到良好的改善，合作社的凝聚力不夠，因此不如政府組建的合作社滿意度高。其他三項(xiàng)變量均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且與預(yù)期一致，說(shuō)明農(nóng)戶很重視合作社的規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管可以有效提高農(nóng)戶的滿意度。

4.從農(nóng)戶對(duì)合作社的評(píng)價(jià)來(lái)看，合作社未來(lái)是否應(yīng)該提高最高借款限額和是否應(yīng)該降低借款利率兩項(xiàng)變量均通過(guò)了10%水平的顯著性檢驗(yàn)，且兩者系數(shù)均為負(fù)，說(shuō)明回答“是”的農(nóng)戶滿意度低，回答“否”的農(nóng)戶滿意度較高，符合預(yù)期假設(shè)。

五、研究結(jié)論及建議

（一）研究結(jié)論

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶扶貧互助合作社滿意度的有序Logistic實(shí)證分析，可以得到以下幾個(gè)結(jié)論：

1.淳化縣的農(nóng)戶大多數(shù)對(duì)扶貧互助資金合作社持有較高的滿意程度，說(shuō)明該縣合作社的運(yùn)行基本上達(dá)到了為村民解決融資難、借貸門檻高的作用，對(duì)于彌補(bǔ)我國(guó)目前貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的缺失發(fā)揮了極其重要的作用。

2.受教育程度、耕地面積、收入水平、從合作社的累計(jì)借款金額是影響農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社滿意度的最重要因素，且影響均為正向。其中，受教育程度、耕地面積二者都是通過(guò)影響農(nóng)戶家庭總收入來(lái)間接影響農(nóng)戶滿意度的。滿意程度會(huì)隨著從互助社貸款總金額的增多而提高。

3.農(nóng)戶年齡、借款的使用效率、合作社的組建形式、社員大會(huì)是否按時(shí)召開(kāi)、社員大會(huì)是否發(fā)揮職能作用、合作社是否有正規(guī)章程均是農(nóng)戶對(duì)扶貧互助資金合作社滿意度的影響因素，只不過(guò)影響程度沒(méi)有收入與借款金額大。

（二）提高農(nóng)戶對(duì)扶貧合作社滿意度的相關(guān)建議

1.政府應(yīng)加強(qiáng)合作社成立之前對(duì)社長(zhǎng)等相關(guān)人員的資格培訓(xùn)，使其具備必要的知識(shí)與組織能力，保證合作社的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行質(zhì)量。對(duì)農(nóng)戶加強(qiáng)相關(guān)國(guó)家政策宣傳，向農(nóng)戶及時(shí)披露資金互助社投融資和分紅情況，使農(nóng)戶自動(dòng)成為互助社的監(jiān)督者。同時(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，選派合作社管理人員時(shí)優(yōu)先考慮接受過(guò)農(nóng)林或經(jīng)濟(jì)管理教育培養(yǎng)的大學(xué)生，學(xué)以致用，與農(nóng)戶共同促進(jìn)扶貧合作社的發(fā)展。

2.提高農(nóng)戶對(duì)扶貧合作社的了解程度。在實(shí)地采訪過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有些農(nóng)戶不但不是合作社成員，甚至沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)合作社，說(shuō)明合作社的覆蓋率還不是很廣，農(nóng)戶入社率自然也不高?？梢圆扇‰娨?、廣播、宣傳片、“宣傳人員下鄉(xiāng)”等農(nóng)戶容易接受的宣傳方式，來(lái)提高農(nóng)戶對(duì)扶貧合作社的了解程度。同時(shí)讓更多農(nóng)戶了解合作社的典型功能，吸引更多農(nóng)戶加入合作社。

3.降低農(nóng)戶參加合作社時(shí)繳納的費(fèi)用，引導(dǎo)農(nóng)戶主動(dòng)加入扶貧合作社。目前大多數(shù)合作社入社需繳納300或500元，有的農(nóng)戶認(rèn)為費(fèi)用還需降低。同時(shí)農(nóng)戶加入扶貧合作社不應(yīng)設(shè)置門檻，扶貧合作社本身就是為了解決農(nóng)戶從信用合作社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行借款難的問(wèn)題而建立的，如果扶貧合作社仍然設(shè)置進(jìn)入門檻，必然發(fā)揮不了為農(nóng)戶貸款排憂解難的職能。

4.拓寬合作社的融資渠道，同時(shí)達(dá)到大多數(shù)農(nóng)戶的貸款金額標(biāo)準(zhǔn)?？梢酝ㄟ^(guò)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、支持小額信貸項(xiàng)目投資、規(guī)范民間私人借貸等渠道保證合作社的資金來(lái)源，防止出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，使農(nóng)戶的利益遭受損失。一方面降低農(nóng)戶貸款難度，滿足農(nóng)戶資金需求，另一方面，通過(guò)扶貧合作社內(nèi)部的信息對(duì)稱、信用約束等優(yōu)勢(shì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的滿意度。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，保證扶貧合作社依法運(yùn)行。完善社長(zhǎng)考評(píng)機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制使社長(zhǎng)依法履行自己的職責(zé)，保證合作社的健康經(jīng)營(yíng)，這是影響農(nóng)戶滿意度的直接因素。堅(jiān)持財(cái)務(wù)公開(kāi)透明，利潤(rùn)分配公平合理，使社員充分形式監(jiān)督權(quán)、投票權(quán)、知情權(quán)，使社員的融資環(huán)境更加公平、公正、公開(kāi)，增強(qiáng)合作社的凝聚力與向心力，農(nóng)戶的滿意度自然會(huì)隨之提升。

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作者簡(jiǎn)介：包彤（1996-），女，山東人，西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)士，研究方向金融學(xué)。