【摘要】2016年2月6日，為了進一步全面貫徹十八大會議精神，國家對金融機構和各級監(jiān)管部門推進普惠金融發(fā)展工作提出了一系列指導意見。伴隨著十三五規(guī)劃的逐步開展，國家對于普惠金融的戰(zhàn)略地位考慮也越發(fā)，其關注度也越來越高。近幾年來，由普惠金融所引發(fā)的金融危機也愈發(fā)使人們意識到，良好的普惠金融的發(fā)展需要成熟的理論框架作為指導。本文首先對普惠金融的概念進行界定來明確普惠金融所研究的對象和范圍，其次通過對我國現(xiàn)有普惠金融政策體系的現(xiàn)狀及其存在的問題進行總結反思，最后我們從構建普惠金融政策體系的三個方面入手：總體框架化、便捷化和精準化來構建完善的政策體系，提出積極的對策建議。

【關鍵詞】普惠金融 政策體系 可持續(xù)性

一、普惠金融政策體系背景分析

普惠金融這一概念最開始正式的提出是在2005年聯(lián)合國宣傳“小額信貸年”時提出并傳播，其本意是：通過普惠金融體系讓那些長期以來一直被正規(guī)金融所排斥的社會群體也能夠充分享受到普惠金融所帶來的服務與便利。目前大多數(shù)發(fā)展中國家也開始推行普惠金融政策，如墨西哥，美國，肯尼亞等國家已經率先在本國實行普惠金融政策，普惠大眾。但是我國目前的普惠金融體系并沒有達到最初理想的狀態(tài)，還是有很多弱勢群體享受不到普惠金融所帶的實惠，尚未形成一個完善的普惠金融政策體系，發(fā)展普惠金融亟需成熟的普惠金融政策體系理論框架作為參照和指引。眾所周知，商業(yè)性金融機構是逐利的，而普惠金融是為弱勢群體提供金融產品和服務以使其能利用金融資源來提升自身發(fā)展，因此普惠金融的參與主體也要積極發(fā)揮作用，例如政府除了提供指導性意見之外，還要積極參與其中，充分發(fā)揮宏觀調控功能，推動普惠金融政策體系的建設。

（一）普惠金融概念

要想建設好普惠金融政策體系，首先要對普惠金融的概念及其受眾群體進行清晰的界定。本文中我們將普惠金融的概念劃分為兩個層面：第一個層面是理論層面。即立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務；但是僅靠上述的表述，我們仍然難以準確界定在實際生活中普惠金融所要研究的對象包括哪些。因此，我們從第二個層面實踐層面進行界定，即4+1界定法，“4”是普惠金融基本概念的四個核心要素：獲得性、實用性、便捷性、信用性。

其中，獲得性是普惠金融的前提指標，也是基本衡量指標，指金融機構的覆蓋率及產品服務的獲得率；實用性指普惠金融產品定價的合理性，讓消費者可負擔；便捷性指在可得性和實用性的前提下，普惠金融的獲取成本；信用性指金融服務的合法性、安全性以及消費者權益的保護力度。“1”即普惠金融服務客體界定，服務客體指小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。當金融服務或金融產品符合了以上指標時，我們就可以將其界定為普惠金融所要研究的對象。

二、我國現(xiàn)有普惠金融政策體系現(xiàn)狀及問題

我國普惠金融體系最開始是以信貸為出發(fā)點向社會范圍內提供金融服務，可以分為三個層面：宏觀層面、中觀層面、微觀層面。宏觀層面中，政府、央行等重要機構在其發(fā)揮主導作用；中觀層面，普惠金融的基礎性配套設施和服務是重點；微觀層面，普惠金融所服務的范圍主要是小微企業(yè)廣大貧困人群，他們是受眾的主體。

近些年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出兩個明顯特點，即主體服務的多元化和覆蓋范圍的擴大化，并且我國普惠金融基礎金融服務水平在國家上也達到了中上水平。雖然目前我國普惠金融的發(fā)展相比過去已經小有成就，但是仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。當前的普惠金融體系依然是在延續(xù)過往的信貸服務的方式，“新瓶裝舊酒”，服務效率不高，完善的普惠金融政策體系尚不具備。

第一，微觀層面上，普惠金融體系的出發(fā)點是為了能在全社會為所有各階層群體都能提供一定的金融服務與支持，特別是長期被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的群體，如低收入群體、小微企業(yè)等。這類群體的特點是對資金的需求度比較高但是還款能力、信用能力等達不到傳統(tǒng)金融體系的標準，因此很難獲得傳統(tǒng)金融所帶來的優(yōu)惠與便利。當今社會，資本都具有逐利性，有限的金融資金都會源源不斷地投入到信用度高、資本力量雄厚的大企業(yè)或者客戶上，為他們“錦上添花”。而真正的小企業(yè)、低收入人群卻享受不到“雪中送炭”的關懷，長期以來這些被排斥的金融群體的金融需求始終沒有得到滿足。

第二，宏觀層面上，政府在普惠金融體系的建設當中并沒有很好地找到自己的位置，要不就是過分的讓市場去發(fā)揮作用，要不就是政府的調控過多，對于普惠金融市場和政府的平衡點并沒有很好地把握。一些弱勢群體正常的金融需求并沒有得到法律有效的保障，普惠金融體系法律層面的建設不完善。對于由普惠金融引發(fā)的金融危機監(jiān)管機構并沒有有效地防微杜漸，及時化解風險，這些問題在現(xiàn)有普惠金融體系中時有發(fā)生。

三、我國普惠金融政策體系完善建議

完善我國普惠金融政策體系我們將從建設的框架化、便捷化和精準化三個方面入手。

首先，普惠金融政策體系建設的框架化，就是說普惠金融政策的制定和實施應該是多管齊下，不應單一局限于某種手段；普惠金融的基礎設施建設要逐步加強；正規(guī)金融（政策性金融機構、商業(yè)銀行等）和非正規(guī)機構都要逐步納入到監(jiān)管體系當中去，使其得到有效的監(jiān)管，持續(xù)健康發(fā)展。在目前的普惠金融政策體系建設當中，政府應該發(fā)揮積極的主導作用，市場跟著政府的步伐慢慢跟上來，等成熟之后再由市場逐步發(fā)揮其主導性作用。

其次，普惠金融政策體系建設的便捷化，可以從以下幾個方面進行完善和發(fā)展。第一，銀行等金融機構將一些柜臺辦理的產品推廣到線上提供，比如普惠金融產品的購買可以放在互聯(lián)網上方便人們選購，這樣一來就節(jié)省了很多的人工成本。第二，銀行可以根據(jù)消費者在互聯(lián)網上實時的消費交易信息進行大數(shù)據(jù)分析，對于不同消費者的需求和信用狀況都會得到一定的了解；第三，大力開展互聯(lián)網普惠金融產品服務模式，利用互聯(lián)網的優(yōu)勢可以使不同地區(qū)的人們方便他們購買到或者享受到普惠金融帶來的便利。通過這樣的線上線下的經營模式可以使得普惠金融的服務得到更大范圍的推廣，逐步擴大普惠金融政策體系的影響力。

最后，普惠金融政策體系建設的精準化原則。對于不同的受眾群體要采取不同的政策應對。例如，生活條件差的地區(qū)對當?shù)氐娜巳哼M行分類：貧窮但有志于改善自身生活狀況的人群和習慣享受政府給的各種補貼，“等、要、靠”思想嚴重或者喪失勞動能力的人群。對于有志于改善自身狀況的人群又可以細分為文化程度高還是低的區(qū)別。這樣針對不同的受眾需求特點進行分類可以大大提高普惠金融政策體系的效率。

作者簡介：段緒光（1992-），男，漢族，河北邯鄲人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學經濟學院，金融學專業(yè)。