戴凡媛

摘 要 隨著社會的逐步發(fā)展，我國逐漸進(jìn)入一種無現(xiàn)金社會的狀態(tài)。人們出門消費可以使用支付寶、微信支付、刷卡等等。消費者可以通過電子銀行將所消費資金轉(zhuǎn)入商家或金融機構(gòu)，比起過去出門購物尤其是購買大件家用電器需要帶很多現(xiàn)金外，這無疑極大的便利了我們的生活。近年來，信用卡的出現(xiàn)將透支的概念帶入我們的生活當(dāng)中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步發(fā)展，年輕人成了該項新型“成果”的主要用戶，在這一部分人當(dāng)中，大學(xué)生是一個主要群體。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生；信用卡；消費

一、使用信用卡的意義

信用卡，在生活中，也會被叫做貸記卡，它進(jìn)行的是一種不需要現(xiàn)金的消費方式，可以說，是一種簡單的信貸服務(wù)。從外觀上來看，它就是一種塑料卡片，但它又不是普通的塑料卡片，因為在它上面，有著用戶的特殊信息，用戶可以通過該卡進(jìn)行消費、購物等。不同的銀行有不同的信用卡，同時，該卡的使用額度是相應(yīng)銀行根據(jù)使用者的信用度與資產(chǎn)狀況進(jìn)行發(fā)放，當(dāng)用戶在使用該卡時，不需要直付現(xiàn)金，直接刷卡就好，而且可以提前消費，在規(guī)定還款日內(nèi)還掉就好，相應(yīng)的誠信記錄會提高信用額度，進(jìn)而提升使用額度。與該卡類似的是我國支付寶旗下的螞蟻花唄，它也符合部分信用卡的特質(zhì)，只不過相比信用卡，有一定的局限性。

二、外國大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀

最早的信用卡出現(xiàn)在國外，在19世紀(jì)末。英國的服裝業(yè)率先發(fā)放出一種類似信用卡性質(zhì)的卡片，收到了良好的效果。于是當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)與商業(yè)便開始跟隨這個趨勢，同時制造出符合他們性質(zhì)的卡片。但是在當(dāng)時，生產(chǎn)的卡片只可以進(jìn)行時間較短的而且是商業(yè)的奢借行為，消費還是要隨用隨付，不能進(jìn)行長期拖欠，也沒有信用額度。后來由于一個偶然的機會，美國商人創(chuàng)建了信用卡公司，在加利福尼亞的富蘭克林國民銀行作為金融銀行首先發(fā)行了一次銀行信用卡，于是，富蘭克林民國銀行便成為首家發(fā)行信用卡的銀行。該卡一經(jīng)發(fā)行，很受歡迎，極大的便利了公民的生活。隨后，許多銀行便加入了這個隊列，包括美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，在20世界70年左右，香港、新加坡、臺灣、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)也開始發(fā)展該項業(yè)務(wù)。

在美國，發(fā)卡機構(gòu)進(jìn)入校園，通過發(fā)放禮品等方式吸引沒有收入、沒有信用歷史記錄的大學(xué)生申請信用卡，相應(yīng)的廣告和申請表在當(dāng)時的校園里鋪天蓋地、到處都是。大學(xué)生對其第一張信用卡的忠誠度十分高，每個擁有信用卡的大學(xué)生平均都有5張信用卡，而每當(dāng)新一年開學(xué)時期，發(fā)卡機構(gòu)又會進(jìn)入大學(xué)進(jìn)行大肆宣傳。在國外，多數(shù)學(xué)生會以自己的名義進(jìn)行信用卡的申請，同時他們多數(shù)也是自己為自己的信用卡還款。但是在這一過程中，遲還款的現(xiàn)象非常普遍，有近三分之一的持卡大學(xué)生表示在過去的一兩年內(nèi)至少有過一次遲還款的現(xiàn)象。部分大學(xué)生在擁有信用卡可以透支后，擁有很大的財務(wù)自由，于是在部分自制力較低及有攀比心理的同學(xué)當(dāng)中，往往會失控。他們會利用該卡透支去做一些平常父母并不允許的事情，比方說購買奢侈品、度假、談戀愛等，當(dāng)無法還清費用時，便會向父母求助，于是加劇了他們與父母之間的沖突。此外信用卡大學(xué)生用戶對信用卡了解并不是很全面，由于各個銀行的大力推薦，信用卡的辦理門檻非常低，因此在辦理信用卡簽訂協(xié)議時，相應(yīng)機構(gòu)應(yīng)向?qū)W生提出在申請信用卡之前要認(rèn)真思考自己的收益與辦卡風(fēng)險，盡量每個月按時還款，培養(yǎng)大學(xué)生信用的品質(zhì)。

三、我國大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀

對我國大學(xué)生而言，信用卡的使用依然處于一種發(fā)展的狀態(tài)。如國外一樣，我國大學(xué)生信用卡辦理的途徑也相對較簡單。很多都是通過一些銀行在校園的促銷活動上辦理的，然而這一過程較簡單，時間較短，大學(xué)生對信用卡沒有一個良好的理解，相應(yīng)單位也沒有充足的時間去宣傳，這就使得大學(xué)生對信用卡的治療了解不是十分全面，對信用卡的相關(guān)概念模糊，沒能很好的使用信用卡。大學(xué)生處于一種財務(wù)相對自由的狀態(tài)，這個時候，當(dāng)他們消費過度、購買奢侈品、互相攀比等通過刷信用卡，沒有直接直付現(xiàn)金的那種心疼的感覺，這就使得一些可買可不買的東西在這里直接買下。大手大腳的消費，無疑加劇了父母的負(fù)擔(dān)，由于大學(xué)生依然處于一種學(xué)生的狀態(tài)，是沒有固定收入的一個人群，他們的消費一般要靠父母來償還，這種不理性的消費，對于大學(xué)生培養(yǎng)合理的消費觀念十分不利，反而給家庭帶來負(fù)擔(dān)，造成家庭矛盾，也給大學(xué)生本來帶來一定的心理壓力。

四、如何更好的促進(jìn)大學(xué)生信用卡的使用

信用卡是一面雙刃劍，一方面可以便利我們的生活，但是若果不正確的使用信用卡便會帶來許多麻煩。因此，大學(xué)生要正確認(rèn)識信用卡的作用，學(xué)會正確的消費觀念。因此，對于大學(xué)生而言，社會發(fā)行信用卡的銀行很多，但是擁有一張對于我們的日常生活足以，不要盡力去追求擁有很多的信用卡，那樣會給我們的生活帶來很大的麻煩；對于信用卡發(fā)行的公司來說，未能能夠更好的培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費習(xí)慣，營造良好的氛圍，信用卡公司應(yīng)對大學(xué)生信用卡額度做一個限制，不能有太多；還款方式也應(yīng)得到改善，應(yīng)選擇一次性還全款的方式，這樣可以減少利息的費用，減輕大學(xué)生的負(fù)擔(dān)，不會產(chǎn)生惡性循環(huán)；在辦理信用卡時，大學(xué)生個人要對信用卡有一個良好的認(rèn)識，對如何使用信用卡、如何還款、不還款的影響等要有深刻的了解，來方便自己日后對信用卡的使用；對于發(fā)行銀行來說，在進(jìn)行辦理時要做到良好、全面的宣傳、將使用信用卡的便捷與風(fēng)險明確的告訴大學(xué)生，方便其做好取舍；當(dāng)然在這一過程當(dāng)中，依然會存在部分自我控制能力不強的學(xué)生，他們不能控制自己的消費與還款，不只是在信用卡上，在其他方面也存在這種問題。因此對于這部分學(xué)生來說，可以不辦理信用卡，如果還是想辦理的話，可以和父母一起辦理主副卡，父母擁有主卡，大學(xué)生使用副卡，這樣便可以使父母知道信用卡的還款進(jìn)度，也會避免家庭因為信用卡使用情況產(chǎn)生矛盾。最后，父母應(yīng)在在這一過程中做好監(jiān)護(hù)人的作用，當(dāng)發(fā)現(xiàn)子女存在信用卡為按時還款，自身又沒有能力時，可以進(jìn)行代還，維護(hù)孩子心理健康，同時進(jìn)行教育提醒，確保下次按時還款。

在如今快速發(fā)展的社會，信用卡的逐步普遍已成一種趨勢。大學(xué)生的信用卡市場也是一個非常有潛力、有發(fā)展的市場，各大發(fā)行機構(gòu)也在爭相競爭。在這種情況下，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，學(xué)習(xí)正確的消費理念。