董莉

這家公司將數(shù)據(jù)驅動的風險管理技術應用于大額個人無擔保貸款，打造第三代小微貸款技術。

去年9月聯(lián)手馬云投資百勝中國曾引發(fā)市場熱議，這之后，對投資標的選擇極為挑剔的春華資本再度出手。

這一次繼投資螞蟻金服之后，在國內落子了第二個新金融項目——參與投資大數(shù)金融?！敖鹑诳萍碱I域一直是春華重點關注的方向，目前三分之一的投資都在金融領域?！贝喝A資本創(chuàng)始人胡祖六說，“我們看好大數(shù)金融團隊及其開創(chuàng)的第三代小微貸款技術。”

回顧大數(shù)金融的融資的過程，2014年7月大數(shù)金融注冊成立，剛注冊時公司沒有什么業(yè)務，甚至創(chuàng)業(yè)人員都還沒到位，彼時紅杉資本已經投資了1億元。步入正軌的大數(shù)金融一路獲得投資機構的青睞。2015年11月，完成5億元B輪融資，由私募股權投資機構PAG（太盟投資）領投，紅杉資本跟投；今年6月，大數(shù)金融完成8億元C輪融資，由PAG、春華資本聯(lián)合領投，紅杉資本中國基金全比例跟進，光大控股跟投，華興資本為獨家財務顧問。

由此，大數(shù)金融在三年完成了3輪14億元的融資。大數(shù)金融董事長柳博一直堅信，中國不缺一家能賺錢的銀行，但缺少一家用技術手段推動銀行在小微貸款技術上迭代升級的金融科技公司。他表示，C輪融資資金將主要用于技術投入和新產品線的擴張。

數(shù)據(jù)化信貸工廠

創(chuàng)業(yè)初期，對于進入行業(yè)的選擇，柳博有著自己的選擇標準，比如市場要足夠大，最好還是一片藍海，再者就是創(chuàng)業(yè)者在這個領域有獨特的競爭力。

“過去沒有人做這塊，我們開創(chuàng)了一個大金額無擔保貸款的細分市場?！绷┙榻B，大數(shù)金融切入的大金額個人無擔保貸款市場，生產10萬元～50萬元（戶均20萬元）的無擔保貸款。而這是目前小型銀行和眾多新金融公司缺乏能力、大中型銀行缺乏經驗或動力進入的細分領域。

長期以來，在貸款市場上，大中型銀行偏好風險較低的優(yōu)質客群，缺乏動力碰觸高風險的資產；小微企業(yè)信用貸款模型搭建需要積累足夠多的壞樣本，城商行等小型銀行往往無法承受；小貸公司和P2P等新金融公司，無論在資金量、數(shù)據(jù)儲備、以及專業(yè)人士儲備等層面都缺乏能力。

而大數(shù)金融對應的借款主體，正是構成中國實體經濟根基的數(shù)量龐大的小微客戶。因為缺乏抵押物和完整財務報表，小微客戶在傳統(tǒng)信貸中被認為“缺乏風險評估手段”，小微融資難也被公認為世界級難題。

實際上，小微貸款技術從第一代傳統(tǒng)抵押模式起步，已發(fā)展迭代至以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術為代表的第三代技術。

第一代小微貸款技術注重抵押物，要求有規(guī)范的財務報表，需客戶提供大量材料，采用傳統(tǒng)調查模式，單筆操作。其局限性在于，小微企業(yè)缺乏符合條件的抵押物、缺乏規(guī)范報表，很少能滿足上述條件，惠而不普。

第二代小微貸款技術分兩路發(fā)展：一是小型銀行，他們采用三品三表、IPC交叉檢驗技術，基本解決了小微企業(yè)財務數(shù)據(jù)不透明和缺失問題，但對人員素質要求高，只能單筆操作。這種做法的局限性在于風險規(guī)模兩難，調查成本高，難以上規(guī)模，快速上量會面臨管理難度大、技術變形的問題，從而又引出風險問題。另一個是大中型銀行的路徑。他們采用圈鏈會、聯(lián)?；ケ?、共同基金模式，支持批量操作，快速上量。其弊端在于經不起下行周期的考驗，操作中完全變型，以及行業(yè)的集中性風險大。

到了第三代，則是以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術為代表，而大數(shù)金融的管理團隊是第三代小微貸款技術的開創(chuàng)者。以往，數(shù)據(jù)驅動的風險管理技術僅被應用于信用卡和小金額的消費信貸業(yè)務，應用于大金額的個人無擔保貸款尚屬首次，柳博將之稱為“第三代小微貸款技術”。

大數(shù)金融通過40萬筆歷史經驗積累和近10萬筆貸款數(shù)據(jù)建立評分模型，基于實證的數(shù)據(jù)對風險進行管理，同時采用信貸工廠作業(yè)模式，全流程24個環(huán)節(jié)流水化作業(yè)，為銀行及其他金融機構提供包括獲客、調查、審查、初審、貸后管理、風險管理等流程的信貸外包服務。這一技術全流程信貸管理成本低，可復制，容易規(guī)?；?；通過評分卡預測、歷史違約模型與實際結果比對，可在發(fā)放后6～12個月左右預估三年整體風險結果。目前已應用在2000多億個人無擔保貸款的發(fā)放上，并歷經8年經濟下行周期的考驗，資產質量保持穩(wěn)定。

如今，大數(shù)金融通過技術服務輸出、協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元，開業(yè)以來核銷前的累計不良率為2.3%；核銷后的實際不良率僅為0.6%。大數(shù)金融已在北上廣深等20個城市開設分公司，不到三年時間里已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行金融機構建立合作關系。

有生意頭腦的CIO

“無論是新金融還是Fintech，都要回歸金融的本源，其核心在于對風險的管理。我們最早決定投資大數(shù)金融，并連續(xù)跟投，就是因為這支團隊的骨子里，有著金融嚴謹?shù)幕颍⒉粩喑轿覀兊钠诖??！?紅杉中國基金創(chuàng)始合伙人沈南鵬說。

縱觀大數(shù)金融管理層，柳博是中國多項按揭及個人信貸產品的原創(chuàng)者，也是中國房屋產權保險模式的設計者。他曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、原深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長，2005年回國前曾任美國最大的按揭公司之一AMERIQUEST的運營中心持續(xù)改進部主管。

聯(lián)合創(chuàng)始人陳志堅和王海龍分別是原平安銀行總行零售風險管理部副總經理、原平安銀行總行零售貸款部負責人；創(chuàng)始團隊成員幾乎都是一路追隨柳博從深發(fā)展、平安銀行再出來創(chuàng)業(yè)的“老部下”。后續(xù)加入的首席風險官漆瑾聲，曾任美國銀行風險高級副總裁、花旗銀行信貸風險副總裁、摩根大通銀行市場部副總裁。

而作為一個金融科技公司，科技的力量不可或缺也地位顯著。大數(shù)金融CIO張思明是原微眾銀行IT副總經理，曾任順豐IT架構和運營總監(jiān)、平安科技數(shù)據(jù)庫技術部總經理。

張思明可以說是柳博三顧茅廬請到的戰(zhàn)將，第一次接觸柳博就知道“這是那個對的人”，他對張思明的評價是 “一個很有生意頭腦的CIO”——不但精通IT技術，還很理解業(yè)務。

對于業(yè)務的熟悉，除了來自于此前咨詢公司的工作性質，剛走馬上任的張思明也花了大量時間到訪各地分公司、實地了解業(yè)務流程和業(yè)務細節(jié)，向業(yè)務員了解他們的工作情況，看看有哪些技術可以更好地解決問題。

“第一次跟業(yè)務開會的時候，他們興高采烈地跟我談‘要做什么樣的東西。我就開門見山地說：‘不要告訴我你要什么，請你告訴我，你碰到的問題是什么、想解決什么問題?！睆埶济骰貞浀?。他進一步解釋道，IT創(chuàng)新、IT解決方案不一定要多么的“高大上”，一個成功的CIO，是要用簡單的技術去解決業(yè)務的真正痛點，這才是最牛的。

一年的時間，大數(shù)金融的IT團隊從19人增加到100余人，成為公司總部增長最快的部門。有著豐富金融和IT經驗的張思明在這期間利用技術對公司進行了“四化”打造——標準化、模塊化、自動化和精細化（智能化）。

首先是將五花八門的產品、渠道和系統(tǒng)設計進行標準化梳理。在推進標準化的過程中，將業(yè)務支持進行模塊化處理。再有是針對業(yè)務發(fā)展需求，通過自動化提升體驗，也就是把人工的東西做到自動化。

這其中有一個看似并不新穎卻行之有效的改進。張思明看到，通常情況下，調查人員都是拿著紙質表格到現(xiàn)場進行調查并進行填寫。“他一整天都在外面，不可能做完一個調查回到公司填寫再錄入系統(tǒng)。如果早上做調查，做完一個貸款流程一天時間過去了?！?/p>

張思明介紹，大數(shù)金融現(xiàn)在的做法是通過Pad進行現(xiàn)場拍照、錄音和填寫表格，同時在Pad加入GPS功能，方便公司就近派發(fā)任務，如此將業(yè)務進行數(shù)據(jù)化管理?！拔覀儾灰粯拥牡胤绞牵郧昂芏嗟囊苿诱箻I(yè)是用在獲客銷售端，像我們用在后臺的相對少?！?/p>

最后一個“化”被張思明由精細化升級成智能化。截止到去年年底，大數(shù)金融已經由傳統(tǒng)的模式過渡到云化。今年年初，公司加大了IT方面的投資，張思明團隊亦在關注新技術與業(yè)務端結合創(chuàng)新的可能性。

“人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、VR、AR等，我們也在密切關注、看哪些領域的技術能為我們所用，最終決定在人工智能上先行先試?！痹趶埶济骺磥?，人臉識別在銀行業(yè)中并不稀奇，大數(shù)金融與國外一線科技公司合作、把微表情測謊分析的技術應用到了貸款面簽環(huán)節(jié)，通過人工智能把更多欺詐申請拒之門外。

如今，大數(shù)金融為銀行及其他金融機構在包括營銷獲客、風險評級、貸后管理等信貸流程中提供技術服務。同時打造了風控技術輸出平臺、金融產品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、信貸運營平臺以及IT系統(tǒng)云平臺。

作為一名在零售信貸領域深耕二十年的老兵，柳博希望第三代小微貸技術能夠成為行業(yè)的標配。未來，大數(shù)金融將專注于打造以“大數(shù)inside”為核心的技術賦能平臺，“以數(shù)據(jù)驅動為核心的第三代小微貸款技術，將成為解決小微貸款難的行業(yè)性解決方案，就像英特爾inside之于在PC行業(yè)一樣?！?