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        小微貸款技術(shù)的“大數(shù)inside”

        2017-08-23 19:56:32董莉
        IT經(jīng)理世界 2017年15期
        關(guān)鍵詞:思明大數(shù)小微

        董莉

        這家公司將數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用于大額個人無擔保貸款,打造第三代小微貸款技術(shù)。

        去年9月聯(lián)手馬云投資百勝中國曾引發(fā)市場熱議,這之后,對投資標的選擇極為挑剔的春華資本再度出手。

        這一次繼投資螞蟻金服之后,在國內(nèi)落子了第二個新金融項目——參與投資大數(shù)金融?!敖鹑诳萍碱I(lǐng)域一直是春華重點關(guān)注的方向,目前三分之一的投資都在金融領(lǐng)域。”春華資本創(chuàng)始人胡祖六說,“我們看好大數(shù)金融團隊及其開創(chuàng)的第三代小微貸款技術(shù)?!?/p>

        回顧大數(shù)金融的融資的過程,2014年7月大數(shù)金融注冊成立,剛注冊時公司沒有什么業(yè)務(wù),甚至創(chuàng)業(yè)人員都還沒到位,彼時紅杉資本已經(jīng)投資了1億元。步入正軌的大數(shù)金融一路獲得投資機構(gòu)的青睞。2015年11月,完成5億元B輪融資,由私募股權(quán)投資機構(gòu)PAG(太盟投資)領(lǐng)投,紅杉資本跟投;今年6月,大數(shù)金融完成8億元C輪融資,由PAG、春華資本聯(lián)合領(lǐng)投,紅杉資本中國基金全比例跟進,光大控股跟投,華興資本為獨家財務(wù)顧問。

        由此,大數(shù)金融在三年完成了3輪14億元的融資。大數(shù)金融董事長柳博一直堅信,中國不缺一家能賺錢的銀行,但缺少一家用技術(shù)手段推動銀行在小微貸款技術(shù)上迭代升級的金融科技公司。他表示,C輪融資資金將主要用于技術(shù)投入和新產(chǎn)品線的擴張。

        數(shù)據(jù)化信貸工廠

        創(chuàng)業(yè)初期,對于進入行業(yè)的選擇,柳博有著自己的選擇標準,比如市場要足夠大,最好還是一片藍海,再者就是創(chuàng)業(yè)者在這個領(lǐng)域有獨特的競爭力。

        “過去沒有人做這塊,我們開創(chuàng)了一個大金額無擔保貸款的細分市場?!绷┙榻B,大數(shù)金融切入的大金額個人無擔保貸款市場,生產(chǎn)10萬元~50萬元(戶均20萬元)的無擔保貸款。而這是目前小型銀行和眾多新金融公司缺乏能力、大中型銀行缺乏經(jīng)驗或動力進入的細分領(lǐng)域。

        長期以來,在貸款市場上,大中型銀行偏好風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)客群,缺乏動力碰觸高風(fēng)險的資產(chǎn);小微企業(yè)信用貸款模型搭建需要積累足夠多的壞樣本,城商行等小型銀行往往無法承受;小貸公司和P2P等新金融公司,無論在資金量、數(shù)據(jù)儲備、以及專業(yè)人士儲備等層面都缺乏能力。

        而大數(shù)金融對應(yīng)的借款主體,正是構(gòu)成中國實體經(jīng)濟根基的數(shù)量龐大的小微客戶。因為缺乏抵押物和完整財務(wù)報表,小微客戶在傳統(tǒng)信貸中被認為“缺乏風(fēng)險評估手段”,小微融資難也被公認為世界級難題。

        實際上,小微貸款技術(shù)從第一代傳統(tǒng)抵押模式起步,已發(fā)展迭代至以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術(shù)為代表的第三代技術(shù)。

        第一代小微貸款技術(shù)注重抵押物,要求有規(guī)范的財務(wù)報表,需客戶提供大量材料,采用傳統(tǒng)調(diào)查模式,單筆操作。其局限性在于,小微企業(yè)缺乏符合條件的抵押物、缺乏規(guī)范報表,很少能滿足上述條件,惠而不普。

        第二代小微貸款技術(shù)分兩路發(fā)展:一是小型銀行,他們采用三品三表、IPC交叉檢驗技術(shù),基本解決了小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)不透明和缺失問題,但對人員素質(zhì)要求高,只能單筆操作。這種做法的局限性在于風(fēng)險規(guī)模兩難,調(diào)查成本高,難以上規(guī)模,快速上量會面臨管理難度大、技術(shù)變形的問題,從而又引出風(fēng)險問題。另一個是大中型銀行的路徑。他們采用圈鏈會、聯(lián)?;ケ!⒐餐鹉J?,支持批量操作,快速上量。其弊端在于經(jīng)不起下行周期的考驗,操作中完全變型,以及行業(yè)的集中性風(fēng)險大。

        到了第三代,則是以數(shù)據(jù)化信貸工廠技術(shù)為代表,而大數(shù)金融的管理團隊是第三代小微貸款技術(shù)的開創(chuàng)者。以往,數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險管理技術(shù)僅被應(yīng)用于信用卡和小金額的消費信貸業(yè)務(wù),應(yīng)用于大金額的個人無擔保貸款尚屬首次,柳博將之稱為“第三代小微貸款技術(shù)”。

        大數(shù)金融通過40萬筆歷史經(jīng)驗積累和近10萬筆貸款數(shù)據(jù)建立評分模型,基于實證的數(shù)據(jù)對風(fēng)險進行管理,同時采用信貸工廠作業(yè)模式,全流程24個環(huán)節(jié)流水化作業(yè),為銀行及其他金融機構(gòu)提供包括獲客、調(diào)查、審查、初審、貸后管理、風(fēng)險管理等流程的信貸外包服務(wù)。這一技術(shù)全流程信貸管理成本低,可復(fù)制,容易規(guī)?;煌ㄟ^評分卡預(yù)測、歷史違約模型與實際結(jié)果比對,可在發(fā)放后6~12個月左右預(yù)估三年整體風(fēng)險結(jié)果。目前已應(yīng)用在2000多億個人無擔保貸款的發(fā)放上,并歷經(jīng)8年經(jīng)濟下行周期的考驗,資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

        如今,大數(shù)金融通過技術(shù)服務(wù)輸出、協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元,開業(yè)以來核銷前的累計不良率為2.3%;核銷后的實際不良率僅為0.6%。大數(shù)金融已在北上廣深等20個城市開設(shè)分公司,不到三年時間里已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行金融機構(gòu)建立合作關(guān)系。

        有生意頭腦的CIO

        “無論是新金融還是Fintech,都要回歸金融的本源,其核心在于對風(fēng)險的管理。我們最早決定投資大數(shù)金融,并連續(xù)跟投,就是因為這支團隊的骨子里,有著金融嚴謹?shù)幕?,并不斷超越我們的期待?!?紅杉中國基金創(chuàng)始合伙人沈南鵬說。

        縱觀大數(shù)金融管理層,柳博是中國多項按揭及個人信貸產(chǎn)品的原創(chuàng)者,也是中國房屋產(chǎn)權(quán)保險模式的設(shè)計者。他曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、原深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長,2005年回國前曾任美國最大的按揭公司之一AMERIQUEST的運營中心持續(xù)改進部主管。

        聯(lián)合創(chuàng)始人陳志堅和王海龍分別是原平安銀行總行零售風(fēng)險管理部副總經(jīng)理、原平安銀行總行零售貸款部負責(zé)人;創(chuàng)始團隊成員幾乎都是一路追隨柳博從深發(fā)展、平安銀行再出來創(chuàng)業(yè)的“老部下”。后續(xù)加入的首席風(fēng)險官漆瑾聲,曾任美國銀行風(fēng)險高級副總裁、花旗銀行信貸風(fēng)險副總裁、摩根大通銀行市場部副總裁。

        而作為一個金融科技公司,科技的力量不可或缺也地位顯著。大數(shù)金融CIO張思明是原微眾銀行IT副總經(jīng)理,曾任順豐IT架構(gòu)和運營總監(jiān)、平安科技數(shù)據(jù)庫技術(shù)部總經(jīng)理。

        張思明可以說是柳博三顧茅廬請到的戰(zhàn)將,第一次接觸柳博就知道“這是那個對的人”,他對張思明的評價是 “一個很有生意頭腦的CIO”——不但精通IT技術(shù),還很理解業(yè)務(wù)。

        對于業(yè)務(wù)的熟悉,除了來自于此前咨詢公司的工作性質(zhì),剛走馬上任的張思明也花了大量時間到訪各地分公司、實地了解業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)細節(jié),向業(yè)務(wù)員了解他們的工作情況,看看有哪些技術(shù)可以更好地解決問題。

        “第一次跟業(yè)務(wù)開會的時候,他們興高采烈地跟我談‘要做什么樣的東西。我就開門見山地說:‘不要告訴我你要什么,請你告訴我,你碰到的問題是什么、想解決什么問題?!睆埶济骰貞浀?。他進一步解釋道,IT創(chuàng)新、IT解決方案不一定要多么的“高大上”,一個成功的CIO,是要用簡單的技術(shù)去解決業(yè)務(wù)的真正痛點,這才是最牛的。

        一年的時間,大數(shù)金融的IT團隊從19人增加到100余人,成為公司總部增長最快的部門。有著豐富金融和IT經(jīng)驗的張思明在這期間利用技術(shù)對公司進行了“四化”打造——標準化、模塊化、自動化和精細化(智能化)。

        首先是將五花八門的產(chǎn)品、渠道和系統(tǒng)設(shè)計進行標準化梳理。在推進標準化的過程中,將業(yè)務(wù)支持進行模塊化處理。再有是針對業(yè)務(wù)發(fā)展需求,通過自動化提升體驗,也就是把人工的東西做到自動化。

        這其中有一個看似并不新穎卻行之有效的改進。張思明看到,通常情況下,調(diào)查人員都是拿著紙質(zhì)表格到現(xiàn)場進行調(diào)查并進行填寫?!八徽於荚谕饷?,不可能做完一個調(diào)查回到公司填寫再錄入系統(tǒng)。如果早上做調(diào)查,做完一個貸款流程一天時間過去了?!?/p>

        張思明介紹,大數(shù)金融現(xiàn)在的做法是通過Pad進行現(xiàn)場拍照、錄音和填寫表格,同時在Pad加入GPS功能,方便公司就近派發(fā)任務(wù),如此將業(yè)務(wù)進行數(shù)據(jù)化管理?!拔覀儾灰粯拥牡胤绞?,以前很多的移動展業(yè)是用在獲客銷售端,像我們用在后臺的相對少?!?/p>

        最后一個“化”被張思明由精細化升級成智能化。截止到去年年底,大數(shù)金融已經(jīng)由傳統(tǒng)的模式過渡到云化。今年年初,公司加大了IT方面的投資,張思明團隊亦在關(guān)注新技術(shù)與業(yè)務(wù)端結(jié)合創(chuàng)新的可能性。

        “人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、VR、AR等,我們也在密切關(guān)注、看哪些領(lǐng)域的技術(shù)能為我們所用,最終決定在人工智能上先行先試?!痹趶埶济骺磥恚四樧R別在銀行業(yè)中并不稀奇,大數(shù)金融與國外一線科技公司合作、把微表情測謊分析的技術(shù)應(yīng)用到了貸款面簽環(huán)節(jié),通過人工智能把更多欺詐申請拒之門外。

        如今,大數(shù)金融為銀行及其他金融機構(gòu)在包括營銷獲客、風(fēng)險評級、貸后管理等信貸流程中提供技術(shù)服務(wù)。同時打造了風(fēng)控技術(shù)輸出平臺、金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、信貸運營平臺以及IT系統(tǒng)云平臺。

        作為一名在零售信貸領(lǐng)域深耕二十年的老兵,柳博希望第三代小微貸技術(shù)能夠成為行業(yè)的標配。未來,大數(shù)金融將專注于打造以“大數(shù)inside”為核心的技術(shù)賦能平臺,“以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心的第三代小微貸款技術(shù),將成為解決小微貸款難的行業(yè)性解決方案,就像英特爾inside之于在PC行業(yè)一樣。”

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