孫國峰

核心提示：消費(fèi)金融還沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，個(gè)人征信體系還不能完全支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控的需要。

從2011年至今，中國消費(fèi)信貸領(lǐng)域中，住房貸款存量占比始終維持在70%上下，是絕對主力。這種情況主要源于銀行風(fēng)控體系的局限性：依靠不動(dòng)產(chǎn)抵押物才可以發(fā)放貸款，這也是中國消費(fèi)金融發(fā)展過去較長時(shí)間受到的主要約束。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)分期等新型模式出現(xiàn)后，由于對用戶信用程度和物流的把控，非房產(chǎn)或購車類的消費(fèi)信貸體現(xiàn)出了更大的增長潛力，基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)越性。

消費(fèi)金融服務(wù)商結(jié)構(gòu)趨于多元化，目前已經(jīng)形成了多層次的消費(fèi)金融服務(wù)商體系。但其在發(fā)展過程中仍需注意以下問題。

一是消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制還處于研究探索階段，沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，技術(shù)和人力資本不足，對相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺。

二是個(gè)人征信體系還不能完全支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控的需要。

三是部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)漠視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，未能履行信息披露義務(wù)，個(gè)人信息不當(dāng)使用突出，個(gè)人隱私泄露時(shí)有發(fā)生。

四是在消費(fèi)金融發(fā)展的同時(shí)，一些機(jī)構(gòu)宣傳超前消費(fèi)觀念，利用消費(fèi)者的攀比心理，甚至采取虛假宣傳、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)部分消費(fèi)者，尤其是缺乏金融知識和社會(huì)閱歷的年輕人過度借貸，背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，給消費(fèi)者本人、家庭和社會(huì)帶來不良影響。

我認(rèn)為，發(fā)展消費(fèi)金融需加強(qiáng)風(fēng)控并完善社會(huì)征信體系。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要消費(fèi)金融服務(wù)商提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，要建設(shè)自動(dòng)化的消費(fèi)金融決策體系：多模塊的專家決策系統(tǒng)，多渠道的外部信息采集方式，智能化的風(fēng)險(xiǎn)評估與決策架構(gòu)，動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)分析機(jī)制等。

另外，要逐步完善社會(huì)征信體系，將消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、個(gè)人“五險(xiǎn)一金”數(shù)據(jù)、個(gè)人人事檔案數(shù)據(jù)、個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、個(gè)人金融數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)的整合，逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫。

同時(shí)，要特別加強(qiáng)金融消費(fèi)者和投資者的教育工作，注重金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為方向，完善相關(guān)金融法律制度。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、準(zhǔn)確地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，包括要明確利率，要充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息。

還應(yīng)該加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控與消費(fèi)金融的融合發(fā)展。并且，一定要以場景消費(fèi)為支撐發(fā)展消費(fèi)金融。消費(fèi)金融需要龐大場景作支撐，場景是銀行、消費(fèi)金融公司和電商從事消費(fèi)金融的基礎(chǔ)。消費(fèi)場景多元化并貼近生活的方方面面，可以使線上、線下、線上+線下的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)更具滲透力。（支點(diǎn)雜志2017年8月刊）