閆軍

保險科技對不同生態(tài)圈的融合，讓每個生態(tài)圈都成為保險行業(yè)的新“金礦”。眾安科技的目標是做一個連接器，將其開發(fā)的新技術、新產(chǎn)品都開放給大金融和大健康領域，服務于整個生態(tài)

把運動手環(huán)綁在狗身上來增加健康指數(shù)，以換取更低保費，保險公司會知道嗎？

無人駕駛汽車誕生后，車險還會存在嗎？

消費金融井噴式發(fā)展，金融公司難以解決的風控問題，保險公司能解決嗎？

由FinTech（金融科技）衍生的InsurTech（保險科技）正在讓保險的“腦洞”開得更大。值得期待的是，科技對保險價值鏈的改進提升與重塑創(chuàng)新可以貫穿在我們衣食住行、生活娛樂、醫(yī)療健康等方方面面的場景中。

在近日舉行的朗迪金融科技峰會上，眾安科技CEO陳瑋表示，科技帶來更低成本、更有效率的連接，讓保險生態(tài)圈正跳出原來的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進行融合。眾安科技的目標是致力于做一個連接器，把一些區(qū)塊鏈、人工智能等科技跟真正能夠帶來商業(yè)價值的應用銜接起來。

科技帶來的想象空間

根據(jù)CB Insights和KPMG的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2014年開始，全球金融科技領域的融資金額和交易筆數(shù)急速攀升，從2011年的24億美元提升到2015年的191億美元。

正是基于自身金融科技能力的沉淀，眾安保險去年11月就成立了全資子公司眾安科技。當時管理層對眾安科技提出三個愿景：助推整個保險生態(tài)的信息化升級，領跑區(qū)塊鏈、人工智能等新技術、新方法的研發(fā)、應用，成為眾安內部及外部合作伙伴創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的孵化器。

僅僅8個月時間，眾安科技立足金融、健康兩個命題，以信任、連接和加速為三大使命，搭建輸出一個區(qū)塊鏈云平臺以及三大系列產(chǎn)品，目前已經(jīng)和多家金融機構進行合作，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等多項領域處于領先地位。

對于保險能夠快速進入消費金融、電商、OTA市場、醫(yī)療健康等各個生態(tài)圈的原因，陳瑋認為，依靠的是技術。

云計算為計算能力的提升以及大數(shù)據(jù)帶來的動態(tài)定價和風控提供了基礎。根據(jù)2017年埃森哲保險業(yè)技術遠景報告，87%的保險公司認同技術不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級突破；86%的保險公司認為，他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險公司認為，數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對保險業(yè)將會帶來影響。

陳瑋展示了能夠記錄他每天運動情況的手環(huán)，這是眾安推出的國內首款與可穿戴設備及運動大數(shù)據(jù)結合的健康管理計劃“步步?！?。其系統(tǒng)會根據(jù)用戶的歷史運動情況以及預期目標，推薦不同保額檔位的重大疾病保險保障，用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。這使得步步保從保費和保額角度實現(xiàn)了用戶主動的自我健康管理。

回到最初的問題，如果把運動設備綁在狗身上以增加健康指數(shù)，保險公司會知道嗎？眾安科技的回答是，當然會。因為保險公司的大數(shù)據(jù)風控分析完全可以區(qū)分出是人還是狗在運動。

陳瑋介紹，大數(shù)據(jù)將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況，推進精準的產(chǎn)品設計、定價、核保和營銷。如果你每天堅持運動，根據(jù)這些運動數(shù)據(jù)，健康保險的定價就相對會低。

此外，眾安科技計劃通過技術方案實現(xiàn)病歷信息同步，健康保險不需要消費者提交體檢報告才給出保費報價，保險公司可以通過查詢大數(shù)據(jù)即可得知消費者的健康情況。

科技重塑保險價值鏈

保險公司的價值鏈分為市場研究、產(chǎn)品設計、市場營銷、保單運營、風控、核保理賠、再保險、投資等環(huán)節(jié)。產(chǎn)品設計是保險公司價值鏈中非常重要的一環(huán)，如何利用技術創(chuàng)新，既提升每一環(huán)節(jié)的效率，又使產(chǎn)品既精準又帶感，是當下所有保險企業(yè)需要思考的問題，也是眾安科技向保險業(yè)態(tài)輸出科技能力的初衷。

陳瑋舉例了人工智能、區(qū)塊鏈等多項技術將對未來保險業(yè)的重要影響。比如人工智能技術能夠替代人工完成理賠、用戶服務等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。當然，人工智能的最重要基礎是龐大的底層數(shù)據(jù)，所以應用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺。

以“賠你碎”為例，陳瑋介紹，過去大多數(shù)碎屏險只局限某一品牌手機或與新機捆綁銷售，而存量手機通常就沒有機會補買碎屏險。而眾安“賠你碎”基于人工智能深度學習的碎屏識別和身份識別技術，使得全自動投保驗機能成為可能，為二手機提供舊屏損壞補償開拓了存量手機屏幕保險的市場?！百r你碎”還整合了線下維修門店和線上手機維修O2O企業(yè)資源，只要投保了該保險的用戶，都可以直接連接后端維修，根據(jù)用戶定位安排人員免費上門維修或提供寄修中心地址。從前期的保險、定價，到核保、理賠，形成一個完整的鏈條。

數(shù)據(jù)對企業(yè)越來越重要，區(qū)塊鏈則能在數(shù)據(jù)共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)共同存在區(qū)塊鏈里面，進行一定信息流動和互動。在這個過程中，它能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

基于區(qū)塊鏈技術，眾安科技目前率先推出了一系列應用產(chǎn)品。比如區(qū)塊鏈養(yǎng)雞項目，用來追溯一只雞從雞苗到上市銷售的全過程；利用區(qū)塊鏈整合航空公司的積分互換；還有區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈云平臺等。

當保險走進其他生態(tài)中，其呈現(xiàn)的特點是碎片化和海量化。云計算平臺能承載快速增長的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實現(xiàn)系統(tǒng)及應用平臺優(yōu)化升級。以眾安保險為例，眾安保險是國內第一家將系統(tǒng)放在云上的金融公司，實現(xiàn)了最高一天兩億的訂單處理量，這樣的計算和處理速度才能讓保險應對不同場景和生態(tài)的需求。

無人設備的發(fā)展也將給保險的核賠理賠帶來全新的思路。對于業(yè)內熱議的“無人駕駛汽車會讓車險消失嗎？”的問題，陳瑋認為，無人駕駛有望大幅減少機動車事故率，但汽車總歸是有所有權歸屬，且有損傷的可能，那么車險就會隨時而生，只是車險的評估維度會發(fā)生很大變化，或許這又是一個技術帶來的巨大市場。

陳瑋表示：“保險和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來三年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險有關。保險不應只是產(chǎn)品，還應是服務，科技不會缺席。”