李 英

(首都經濟貿易大學金融學院 北京 100070)

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商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

李 英

(首都經濟貿易大學金融學院 北京 100070)

汽車消費信貸是商業(yè)銀行個人消費貸款的重要組成部分，對我國汽車市場的發(fā)展有重要的推動作用。近幾年汽車金融公司不斷崛起，搶占了商業(yè)銀行的大量市場份額。本文從我國商業(yè)銀行汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了行業(yè)銀行該業(yè)務發(fā)展的主要問題，并針對性的提出相關對策。

商業(yè)銀行；汽車信貸；現(xiàn)狀；問題；對策

一、商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經濟的蓬勃發(fā)展，消費的不斷升級，中國汽車業(yè)己進入一個普及化并快速發(fā)展的階段，汽車消費市場活躍，未來汽車消費貸款的市場潛力巨大。德勤咨詢預測，至2020 年中國汽車金融市場將有2 萬億元市場規(guī)模，汽車金融的滲透率將超過50%，達到發(fā)達國家的平均水平。①

近年來，汽車金融公司發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務產生較大沖擊。汽車金融公司以其與汽車制造、經銷商的密切聯(lián)系和專業(yè)化優(yōu)勢，贏得消費者青睞，在辦理手續(xù)上也相對簡化，經營成本相對更低，但是對于消費者的信用記錄不完善，資金來源有限，導致風險也相對較高。相比之下，商業(yè)銀行業(yè)具有一定的優(yōu)勢，其有強大的資金來源支持的同時擁有完善的服務網絡和先進的支付結算手段，網點遍布全國，能獲得廣泛的客戶資源和信用記錄。但是商業(yè)銀行相比汽車金融公司專業(yè)水平低，對汽車消費信貸方面的知識、信息了解不夠，直接了影響商業(yè)銀行的服務質量。

據(jù)中國汽車技術研究中心2015 年的一組數(shù)據(jù)表明，當年汽車消費金融市場總金額為7460億元，其中，通過商業(yè)銀行消費貸款的金額占比49%，商業(yè)銀行信用卡車貸分期余額占比20%，汽車金融公司消費貸款金額占比24%，其他占比7%，具體情況如圖1。由此可見，雖然近幾年汽車金融公司不斷興起，搶占汽車消費貸款的份額，但商業(yè)銀行仍然作為汽車消費信貸的主力。

圖1 2015年汽車貸款來源分布情況

二、我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

(一)風險較大且業(yè)務重視度不高。汽車本身折舊較快，風險性較高，銀行并不愿意多發(fā)展汽車消費貸款業(yè)務，因此發(fā)展速度較慢。而且長期以來，我國商業(yè)銀行同質化競爭嚴重，缺少特色的同時缺少清晰的目標客戶描述和市場定位，偏重對公業(yè)務，對零售業(yè)務的重視度不高。加之汽車貸款業(yè)務需要的專業(yè)性較強，銀行缺乏相應的專業(yè)人才，對業(yè)務標的認識不夠，對客戶需求了解不足，直接導致零售業(yè)務的服務質量不高。

(二)個人信用制度不夠完善。貸款客戶的信用情況是汽車消費信貸業(yè)務順利開展的保障，完善的個人信用制度是商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務風控工作的重要環(huán)節(jié)。目前，我國缺乏完善的個人信用制度體系，而且商業(yè)銀行間的信用信息共享度低，使得對貸款客戶進行審批和風控時存在較多困難，同時由于個人汽車信貸業(yè)務數(shù)量多、額度小，個人信用情況收集充滿復雜性，個人信用檔案的真實有效性難以判斷，直接打擊了商業(yè)銀行業(yè)務開展的積極性，阻礙了汽車消費貸款業(yè)務的推廣與壯大。

(三)產品較單一，缺乏競爭力。汽車信用貸款涉及的專業(yè)知識較多，專業(yè)性較強，并不是商業(yè)銀行所擅長的領域，導致商業(yè)銀行業(yè)務范圍的局限性，目前很多商業(yè)銀行只是為客戶提供信用貸款服務，而缺乏相關業(yè)務服務，相比更專業(yè)化的汽車金融公司不僅可以為客戶提供相應的信貸支持，同時還可以提供“技術指導”、“保修”、“回收舊車”“保險”等相關服務。此外，商業(yè)銀行的很多汽車消費貸款方案缺乏針對不同消費群體的靈活性和人性化特點，多以分期付款和存貨融資為主，貸款產品和貸款方式較單一。

(四)擔保及保險制度不完善。目前，大多數(shù)個人汽車消費貸款業(yè)務必須提供抵押物。因抵押登記手續(xù)所需時間普遍較長，為縮短客戶提車周期，現(xiàn)大多采取銀行與經銷商簽訂過渡期擔保額度的方式；過渡期擔保額度內，銀行在對客戶資質審核通過后，客戶可先提車后辦理抵押登記手續(xù)。但由于缺乏健全的管理制度，非法車輛買賣，未抵押等問題突出，為汽車消費貸款業(yè)務帶來了很多非系統(tǒng)性風險。貸款期間客戶未按銀行要求上險或是保險金額不足，若車輛出險，銀行將面臨抵押物貶值或滅失的風險。擔保及保險等業(yè)務配套制度不健全，是制約我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展的關鍵因素。

三、我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展的對策建議

(一)轉變營銷戰(zhàn)略，增加重視度。商業(yè)銀行應結合零售金融和汽車市場的新趨勢，提高自身業(yè)務人員的專業(yè)化水平，根據(jù)自身銀行的優(yōu)勢和特點，有所側重，進行差異化的市場定位，發(fā)展自身特色。同時要尊重客戶需求，充分了解客戶的實際情況，根據(jù)客戶的收入水平、偏好等特點，制定差異化的客戶方案。

(二)完善個人信用制度。個人信用制度的建設需要依靠多方力量的共同努力，商業(yè)銀行間應該充分加強合作與共享，充分利用現(xiàn)代信息技術，在銀行間搭建起跨地區(qū)、跨時間段的信息歸集平臺，建立聯(lián)動機制，進行信息數(shù)據(jù)庫的共建與共享。同時還可以借助專門的信用評級機構和信用調查機構對銀行相關業(yè)務提供方發(fā)布信息，便于這些機構對消費者的信用往來、個人負債、消費模式、誠信狀況或個人破產記錄等信息進行收集、記錄、整理和分析，建立個人的信用檔案，幫助銀行甄別客戶，決定某個消費者的信貸額度。

(三)加強銀企合作，豐富信貸產品。專業(yè)汽車金融公司在專業(yè)性上優(yōu)于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行可通過加強與汽車金融公司的合作，大力發(fā)展購車分期付款業(yè)務和融資租賃業(yè)務，同時，還可以充分利用客戶資源，擴展汽車衍生消費及其他領域的個人金融服務，針對汽車消費者的其他需求推廣銀行的相關金融服務，擴寬業(yè)務范圍。此外，還可以借鑒發(fā)達國家的成功經驗，積極嘗試發(fā)展融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等汽車消費過程中的其他相關金融服務，增加業(yè)務的多樣性，這不僅能滿足客戶需要，還能分散汽車消費信貸的風險，增加盈利性。

(四)健全擔保與保險制度。健全的擔保與保險制度是汽車信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的重要保障。加強對機動車輛的抵押登記管理，減少未抵押或重復抵押等破壞市場交易的事件，有效降低汽車信貸風險，同時商業(yè)銀行還可以選擇具有較強資金實力且理賠信譽良好的保險公司建立合作關系，簽訂汽車消費信貸保證保險的工作流程，明確理賠范圍、理賠金額和理賠期限等。選擇資金實力強、注冊資本金較高的擔保公司合作，并且在辦理抵押擔保工程中要盡量保證銀行人員、擔保公司人員及經銷商的多方參與，確保抵押擔保的有效性。

【注釋】

①數(shù)據(jù)來源于德勤咨詢官網

[1]劉云燕.商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務現(xiàn)狀、問題及發(fā)展建議[J].西南金融，2017(02):53-57

[2]宋爽.商業(yè)銀行汽車消費貸款的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].商場現(xiàn)代化，2014(23):155-156

[3]李博.商業(yè)銀行汽車消費信貸現(xiàn)狀與對策[N].武漢商業(yè)服務學院學報， 2010(01):54-55

[4]李雨漩.我國商業(yè)銀行汽車信貨的問題及對策[J].商界論壇，2013

李英(1991-)，女，漢族，河北唐山人，首都經濟貿易大學金融學院，碩士研究生，研究方向：國際金融。