楊穎琳

摘要：為了對近年來中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展亂象提出合理的監(jiān)管建議，本文由三部分構(gòu)成，在第一部分分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題與監(jiān)管問題；第二部分著重分析了因為監(jiān)管不足而產(chǎn)生的風(fēng)險；最后通過以上的研究內(nèi)容得出具體的監(jiān)管建議。希望對中國當(dāng)前的P2P借貸的整治有所幫助。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險 監(jiān)管 措施

一、引言

根據(jù)統(tǒng)計，到2015年6月底，國內(nèi)平臺數(shù)量超過2028家，同比數(shù)量增加28.76%，國內(nèi)網(wǎng)貸的成交金額達(dá)到了6835億元。同時，新增問題平臺不斷增加。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2015年新增問題平臺超200家。P2P模式的借貸平臺出現(xiàn)問題的主要體現(xiàn)在不好提現(xiàn)，跑路，存在詐騙等。這給監(jiān)管人員提起了警醒。本文以P2P網(wǎng)貸的問題為例，尋找相關(guān)解決建議。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律與監(jiān)管問題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律問題

1.網(wǎng)貸平臺的法律定位

P2P平臺的設(shè)立的審查程序少，沒有復(fù)雜的流程。只需在對應(yīng)的工商管理部門進(jìn)行登記冊，以及在工信部備案登記便可運營。依據(jù)申請流程，網(wǎng)貸平臺是一個普通的經(jīng)濟組織。但是網(wǎng)貸平臺從事的業(yè)務(wù)以及涉及的金額是非常巨大，它與普通的經(jīng)濟組織又不同。這種標(biāo)準(zhǔn)使網(wǎng)貸行業(yè)的門檻很低，最終導(dǎo)致行業(yè)亂象橫生。

2.平臺的擔(dān)保及第三方的擔(dān)保

網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行工商登記的時候是以一種咨詢或者服務(wù)的性質(zhì)，從法律上講沒有擔(dān)保公司的權(quán)利。所以，網(wǎng)貸平臺不可以去使用擔(dān)保公司的權(quán)利，它只能行駛咨詢和服務(wù)。同時，隨著交易資金的增加，原有擔(dān)保能力已經(jīng)不足以去擔(dān)?，F(xiàn)有的業(yè)務(wù)。擔(dān)保并不會長期存在，僅成為了過渡。若是借款需要進(jìn)行擔(dān)保，需要專門的擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)，而不是平臺進(jìn)行為借貸人擔(dān)保。

（二）監(jiān)管主體不明確

若是依據(jù)P2P的設(shè)立程序和經(jīng)營方式來決定哪個部門對其監(jiān)管，則P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該是由工商行政管理部門和通信管理部門共同管理。但是沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來明確各自的責(zé)任，以及他們?nèi)绾螀f(xié)調(diào)。P2P網(wǎng)貸平臺是用來為借款人提供金融服務(wù)的，這兩個部門不能對其進(jìn)行金融監(jiān)管，存在漏洞。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險表現(xiàn)

（一）資金流動性風(fēng)險表現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)借貸一般都是沒有抵押，是一種無抵押貸款，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要擔(dān)?；虻盅?，這二者之間是不相同的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一般有雄厚的資金，而且擁有豐富的借貸經(jīng)驗。網(wǎng)絡(luò)借貸是新興的行業(yè)，借貸經(jīng)驗不足。與商業(yè)銀行對比，網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流動太快，有較大的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的今天起著十分重要的作用，一定數(shù)量的沉淀資金將會在借貸期限錯配的情況下會產(chǎn)生。在缺少有效的擔(dān)保和監(jiān)管的情況下，這些資金可能會出現(xiàn)風(fēng)險。

（二）技術(shù)風(fēng)險表現(xiàn)

第一，網(wǎng)站容易被攻擊，造成擠兌風(fēng)險。由于技術(shù)手段缺陷，所以投資者容易被黑客要挾和同行業(yè)的惡性競爭。投資者本身對平臺信心不高，一旦遇到登入問題，就容易產(chǎn)生擠兌風(fēng)險，引發(fā)資金鏈的斷裂。

第二，個人隱私被盜取。首先，由于不少網(wǎng)貸平臺網(wǎng)站制造粗糙，沒有足夠資金建立安全性的數(shù)據(jù)庫，存在較大的客戶信息暴露風(fēng)險。由于缺乏法規(guī)約束，有些不法平臺會將客戶信息出售給他人進(jìn)行牟利。個人信息的泄漏不僅會對借貸雙方的生活產(chǎn)生煩惱，甚者會被犯罪分子利用。

四、中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管建議

（一）明確監(jiān)管主體

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的中介機構(gòu)是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補充。所以需要銀監(jiān)會作為監(jiān)管機構(gòu)，多機構(gòu)輔助監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合機制來對P2P平臺進(jìn)行行統(tǒng)一監(jiān)管和管理。同時，央行應(yīng)從防范反洗錢風(fēng)險角度出發(fā)，嚴(yán)格把關(guān)借款利率，監(jiān)管資金流向等與貨幣有關(guān)的具體事項。公安機關(guān)也要參與治理，來保證P2P平臺正常運行。

（二）完善平臺監(jiān)管

1.設(shè)置準(zhǔn)入門檻

在資本金方面，對于單純中介型平臺，其設(shè)立可以參考《公司法》，不對注冊人所擁有的資本做限定。對于為貸款人提供擔(dān)保的平臺，存在較高的風(fēng)險，他們的設(shè)立必須參照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，以500萬為最低資本，同時必須是實繳資本。在從業(yè)人員方面，應(yīng)選用具有金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律方面的人才。在設(shè)施方面，對平臺使用的軟件系統(tǒng)要設(shè)定一定的安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.設(shè)置退出機制

退出機制主要有兩種，第一種是平臺主動申請退出。這種方式需要報銀監(jiān)會批準(zhǔn)，獲得批準(zhǔn)后成立清算組；第二種是被吊銷營業(yè)執(zhí)照或破產(chǎn)清算，這種情況需要銀監(jiān)會或人民法院去進(jìn)行對應(yīng)的清算。資金的利用有一定的優(yōu)先順序，支付工資、保險費用，稅款的支付應(yīng)該優(yōu)先償付平臺用戶的借貸資金和利息。

3.建立征信系統(tǒng)

P2P平臺需要對用戶信息進(jìn)行收集。可以建立行業(yè)間信息共享渠道，減少收集時間和金錢成本。目前，我國的征信系統(tǒng)由政府主導(dǎo)，市場主體參與的機會少，為了提高市場效率和減少市場主要的審核成本，需要讓整個市場參與征信系統(tǒng)的建立。首先，建議由行業(yè)協(xié)會帶頭建立行業(yè)內(nèi)的征信系統(tǒng)，共同完善借貸雙方的信用體系。行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)統(tǒng)一評級體系。各個信用系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)央行的征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，以此來進(jìn)行更好的對接。其次，可以借鑒國外的做法，引入信用評級標(biāo)準(zhǔn)，由行業(yè)協(xié)會管或第三方評級機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和管理。