彭靜

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行業(yè)利潤增速下滑明顯，轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)成為各大銀行保持利潤增長的重大舉措，各大銀行均依托大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型作為業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重點和利潤增長點，其重要性凸顯。然而，對于縣域支行來說，由于人力，財力等資源配置原因，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展管理經(jīng)驗并不充足，尤其是在風(fēng)險防范與控制上，還沒有形成切實有效的方法和政策。本文通過分析縣域支行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式，有效管控個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范等目前急需解決的若干問題，力求對縣域支行個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量實施精細(xì)化管理。

關(guān)鍵詞：個人信貸；風(fēng)險管理；縣域支行

一、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及難點

（一）貸款人風(fēng)險

貸款人的風(fēng)險是個人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險。1.貸款人風(fēng)險主要有還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險。一方面，個人住房貸款還款期限持續(xù)時間長（通常10-30年左右），在這么長一段時間里，由于貸款人的收入、健康、家庭、工作等變量因素，難免會因為重大變故而帶來貸款人不能按其或無力償還銀行貸款，進(jìn)而影響貸款人的還款能力。另一方面：貸款人可能故意不還款，導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生；2.雖然個人按揭貸款抵押物為貸款人個人居住住房，但貸款人一般只有抵押物一套住房，法行效果院執(zhí)不大，大部分情況下并不能挽回銀行損失。3.貸款人在貸款之前，需要保證貸款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。

（二）銀行風(fēng)險

前期由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制，縣域樓盤項目缺乏，目標(biāo)市場定位較低，就會很難控制相關(guān)的風(fēng)險。然而近兩年經(jīng)濟(jì)下行周期，尤其是房地產(chǎn)市場在進(jìn)行深幅調(diào)整的時候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會自動的進(jìn)行理眭的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風(fēng)險。

縣域支行由于人員的缺乏，客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸款的處理過程中沒有做到每個環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況；貸后，由于關(guān)注精力有限，貸后催收僅限于電話和短信，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險問題，造成貸款損失。

（三）司法風(fēng)險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個人信貸。現(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達(dá)到全國人民及其常務(wù)委員會的立法層次。倘若個人信貸出現(xiàn)問題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會因為沒有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量管理措施

（一）貸前和貸后管理

貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，是防范風(fēng)險、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實性和可靠性，對貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據(jù)。在客戶受理階段，要主動加強(qiáng)市場風(fēng)險研判，狠抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險控制，嚴(yán)格把好新發(fā)放貸款準(zhǔn)入關(guān)。一是開展風(fēng)險苗頭排查，退出潛在風(fēng)險客戶。二是加強(qiáng)樓盤準(zhǔn)入審批和檢查，嚴(yán)防假按揭風(fēng)險。三是加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，細(xì)化落實貸款用途調(diào)查、面談面簽、資金支付管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作要求和管理措施，提高新發(fā)放貸款合規(guī)操作水平。四是努力提高貸款申報材料質(zhì)量。

（二）不良資產(chǎn)的催收與處置

1.建立完善資產(chǎn)質(zhì)量日常管控機(jī)制

一是轉(zhuǎn)變工作思路，變常規(guī)情況下的月末一般催收，每季末重點催收，為一般客戶隨時催收，重點客戶緊盯不放的方法，建立催收工作的常態(tài)機(jī)制。每旬召開催收工作協(xié)調(diào)會，總結(jié)一句來的工作，部署下旬工作，遇到棘手問題，行長親自協(xié)調(diào)解決。二是請求上級行部門的技術(shù)支持，每旬給我們提供不能按時還款情況明細(xì)，以便我們及時與客戶聯(lián)系，督促客戶及時繳存月供，爭取催收工作的主動權(quán)。三是充分發(fā)揮保證金的作用，積極與開發(fā)商聯(lián)系，爭取開發(fā)商理解支持，由開發(fā)商協(xié)助催收。實踐證明領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵，上級行支持是保證，多方配合是基礎(chǔ)。

2.抓重點，多管齊下，加大不良貸款處置化解力度

一是將逾期、不良貸款戶分門別類，對逾期金額較大、逾期時間較長、回收難度大的不良貸款，應(yīng)主要采取起訴及核銷等方式，對偶爾逾期的電話催收、逾期二次以上的上門催收以及發(fā)律師函等方式。二是抓新暴露不良回收，充分認(rèn)識不良貸款暴露初期處置相對較易、同時又是資產(chǎn)質(zhì)量“不進(jìn)則退”的關(guān)鍵時期，高度重視，每日跟蹤。靈活運(yùn)用發(fā)律師函、委外催收、庭前調(diào)解、處置押品等手段，最大限度將不良貸款化解在萌芽狀態(tài)。三是抓訴訟和核銷過程管理。

3.不斷創(chuàng)新催收工作方法

在催收實踐中，應(yīng)充分發(fā)揚(yáng)催收人員“敢于超越，永爭第一”的精神，不斷探索，努力創(chuàng)新催收工作的方法。一是要布局早。從最初受理房貸調(diào)查時就盡可能的多留一些客戶信息，把面談深入進(jìn)行到底；二是要心力齊。動用支行一切資源，舉全行之力，加大催收力度。從支行領(lǐng)導(dǎo)，到全行員工，再到具體的個貸催收人員，全面尋找逾期戶、不良戶的關(guān)系網(wǎng)，從外圍做起，發(fā)起強(qiáng)大的輿論攻勢，形成全行員工人人關(guān)心不良的氛圍，齊心協(xié)力應(yīng)對催收；三是要專人盯。

（三）做好客戶經(jīng)理的日?？己斯ぷ?/p>

縣支行個人信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理往往比較少，要將客戶經(jīng)理績效與其客戶拓展、不良催收等工作業(yè)績掛鉤，對其進(jìn)行考核。同時鼓勵全行員工參與客戶營銷拓展和不良催收工作，根據(jù)貢獻(xiàn)度的高低，進(jìn)行再分配，激勵全行員工參與個人信貸業(yè)務(wù)。