劉新梅

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，當前已經(jīng)滲透到金融支付中，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實現(xiàn)了高效的金融資源配置，同時將金融范圍進行了擴張?；ヂ?lián)網(wǎng)在帶來眾多益處的同時也形成了相應的風險隱患。該文章主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展及對支付清算體系的影響進行了分析，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付提出了相應的監(jiān)管對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融支付；支付監(jiān)管；金融平臺；監(jiān)管策略

互聯(lián)網(wǎng)已成為當前社會主要的發(fā)展趨勢，尤其是融人到金融支付當中形成了一場不可避免的改革，也因此使現(xiàn)金支付慢慢的退出了人們的視線中，現(xiàn)如今人們普遍采用的支付方式則是依附于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式。銀行推出的網(wǎng)銀以及民營企業(yè)推出的各種各樣第三方支付平臺大大方便了人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)支付終端也從桌面電腦擴展到移動終端和電視等多種形式的終端上，互聯(lián)網(wǎng)金融支付無處不在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務現(xiàn)狀

經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展使得我國的經(jīng)濟實力得到了增強，人們整體的消費規(guī)模也逐漸擴大，在這種局勢下互聯(lián)網(wǎng)金融支付在很短的時間了得到了突飛猛進的發(fā)展。有相關數(shù)據(jù)證實，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的范圍越來越廣泛，交易總額度也在不斷增長的過程中，每年的平均增長幅度幾乎達到了百分百。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付風險

國家會有專屬的機構和部門負責對支付系統(tǒng)的創(chuàng)建，一般支付系統(tǒng)是由支付指令傳送機資金清算等專業(yè)技術形成的，以此完成對債權債務的清償及資金的轉移，該系統(tǒng)在國家經(jīng)濟金融體系中占據(jù)著非常重要的位置，是由于社會在經(jīng)濟活動過程中對債務清償和資金轉移的市場需求而出現(xiàn)、產生、發(fā)展并不斷完善的。它是一個社會系統(tǒng)，在各個經(jīng)濟發(fā)展的歷史時期都有相對應的用于資金轉移和債務清算及結算的支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)內風險的爆發(fā)與傳播會引起金融市場或者銀行系統(tǒng)的資金鏈條中斷、資金配置能力喪失，乃至經(jīng)濟發(fā)展的停滯和整個社會的動蕩。因此，深刻認識和分析互聯(lián)網(wǎng)金融支付風險，對完善支付系統(tǒng)有著極為重要的意義。

（一）系統(tǒng)性風險

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中所牽連到的資金數(shù)量也是十分龐大的，可以如果要和整個金融體系相比較的話還是有一定的差距，如果這一平臺出現(xiàn)風險很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融內部造成創(chuàng)傷，但實質上不存在傳導性。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務范圍的不斷拓寬，貨幣基金業(yè)務份額在各支付平臺中所占比重較大，與平臺對接的貨幣基金增速仍在加速。對規(guī)模較大的如對接某寶的增利寶基金等，一旦發(fā)生擠兌風險，則有可能對金融體系造成沖擊，成為系統(tǒng)性風險導火索。

（二）操作性風險

和真實的銀行資金交易不同，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是一個網(wǎng)絡虛擬式的支付平臺，其中存在的風險因素眾多，一不小心就會造成不可彌補的嚴重后果，常見的風險有：人為風險和技術風險，而在技術風險中又分為了軟件與硬件風險兩種。也包括軟件風險。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易量的迅猛增大、交易群體的快速增多，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的軟硬件有一定的滯后性，一旦軟硬件發(fā)生故障，就會造成支付延遲，極端情況下甚至會丟失支付信息，這一隱患勢必長期存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付交易平臺的人為風險既包括內部人員工作失誤風險，也包括外部黑客攻擊風險。由于主、客觀原因，互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易平臺內部工作人員失誤所造成的業(yè)務差錯不可避免。

（三）法律性風險

目前，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付的法律法規(guī)并不是很完善，所以，其中也存在著一定的法律風險，主要體現(xiàn)在洗錢套利方面。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺進行資金的轉移，或者進行資金的隱藏。另外，在支付清算領域，信用風險尤為重要，信用風險就是指交易中一方由于履行合約能力發(fā)生變化所帶來的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺資金交割過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)作為交易中介，一旦因企業(yè)管理不當或者經(jīng)營不善，導致喪失自身履約能力不能及時將代保管資金給付，會給交易中的支付行為帶來重大影響。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管的策略

（一）及時評估互聯(lián)網(wǎng)金融支付地位

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，金融支付方式在社會上的地位也在不斷提升的過程中，相關部門應及時的對互聯(lián)網(wǎng)金融支付在整個支付系統(tǒng)中的地位進行評估。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，還應加強對其準入監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管，實現(xiàn)穩(wěn)定性和安全性的統(tǒng)一是當前工作重點。

（二）有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付效率

大家有目共睹的，互聯(lián)網(wǎng)風險一直是人們比較關注的問題，更別說涉及到利益的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺了，相關部門應該結合互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺延時結算的特點，加強其支付清算及監(jiān)管體系的建設。從實踐出發(fā)可建立直接接入與間接接入相結合的方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺有序接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，避免金融“脫媒”現(xiàn)象的發(fā)生，從而進一步提高其清算效率與流動性管理水平，防范支付風險。

（三）切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

為了避免操作風險的存在，還應制定實名制賬戶這一規(guī)定，要求所有的虛擬賬戶全部進行實名認證，保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的每筆交易都能夠得到有效的控制。因此，應設計特定的支付格式報文，有效區(qū)分銀行機構所發(fā)起業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司以特殊的特許參與者身份接入支付系統(tǒng)，并對其支付指令與數(shù)據(jù)按銀行機構進行清分，形成特有的報文格式。銀行機構解析報文后將信息反饋給支付系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動組包向第三方支付機構發(fā)送并實現(xiàn)清算。支付系統(tǒng)根據(jù)獨特的格式報文，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程進行全程監(jiān)控，有效規(guī)避風險。

（四）嚴密監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融支付動向

當前形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺還不是特別規(guī)范，所以很容易出現(xiàn)各種風險問題，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中的風險得到有效的控制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的快速發(fā)展，目前最主要的任務就是依托最新技術前沿對金融創(chuàng)新。監(jiān)管部門應當密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新與風險情況，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)最新的情況適時調整監(jiān)管策略。因此，監(jiān)管部門應當提高對互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付平臺數(shù)據(jù)的分析能力，特別是應建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，為政策制定提供更全面、細致、前沿的數(shù)據(jù)參考。