呂玲潔

摘要：我國的農(nóng)村小額信貸體系從上個世紀八十年代開始，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了三十多年，過程中經(jīng)歷了很多次的探索和改進，現(xiàn)在已逐步形成具有我國特色的小額信貸體系。然而我國的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中卻存在著融資渠道狹窄、金融工具模式單一、管理不夠規(guī)范等一系列問題。本文分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題，并針對這些存在的問題給出了幾點相關(guān)的建議對策。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融市場；信用環(huán)境；融資渠道

從我國初步推廣到形成中國特色的農(nóng)村小額信貸模式，經(jīng)歷了較長時間的探索，而且農(nóng)村小額信貸模式也確實對我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的帶動作用。不可否認，農(nóng)村小額信貸是挖掘我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展巨大潛力的有力模式，是我國發(fā)展橄欖形理想社會的有效模式。故要切實解決三農(nóng)問題，就需要我們黨、我們國家真正的深入了解農(nóng)村發(fā)展中實際存在的問題，而農(nóng)村小額信貸模式就是一個幫助農(nóng)民實現(xiàn)收入提高、改善生活質(zhì)量的很好機會。

一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

（一）小額信貸概念及特點

對于小額信貸的概念，目前說法不夠確切統(tǒng)一和規(guī)范，但是相關(guān)學者以及研究機構(gòu)均從不同的研究角度提出了相關(guān)的意見和分析。國家扶貧辦小額信貸調(diào)研小組以及著名經(jīng)濟學家默多都曾對小額信貸的概念提出自己的見解和看法，世界銀行扶貧小組認為農(nóng)村小額信貸就是為了幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟，提升農(nóng)民經(jīng)濟水平，提高其生活質(zhì)量而發(fā)放的小額貸款。當前CGAP世界銀行扶貧協(xié)商小組的這一定義得到了世界上各專家學者的廣泛認可。

各個國家農(nóng)村小額信貸的特點主要是：貸款的主體大多為中低收入者、貸款主要是用于生產(chǎn)領(lǐng)域、貸款期限短、貸款額度小等。

（二）我國小額信貸體系四個發(fā)展階段

第一階段，80年代到90年代初，為第一階段，在本階段小額信貸處于個別實驗階段。這一階段中參與到我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的只有國際組織，主要借用了小額信貸的一些貸款方式，但沒有完整的引進國外小額信貸項目。

第二階段，90年代初，也就是鄉(xiāng)村銀行階段，本階段完整引進小額信貸。這一階段的小額信貸依然由國際組織主持，引入了孟加拉模式，小額信貸有了兩個目標：一個是瞄準貧困人口，另一個是機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

第三階段，90年代末，在這個階段，我國政府第一次參與到農(nóng)村小額信貸中。在實施目標瞄準和持續(xù)發(fā)展的同時，開始完善引入模式的缺陷。

第四階段，從2000年至今，是多元化發(fā)展階段。在多元的發(fā)展過程中，各種理念和發(fā)展方式相互激蕩碰撞，同時逐步形成我國獨特的發(fā)展模式。

二、中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

（一）融資渠道窄。要保證農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康的發(fā)展，僅僅依靠政府和慈善機構(gòu)融資方式是遠遠不能滿足實際需求的，必須開拓其他融資渠道，有資金保障，才能為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，現(xiàn)在商業(yè)銀行由于在農(nóng)村放款利率低，從而使資金逐漸的有農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，這些問題都是在小額信貸發(fā)展過程中必須面對和解決的，以保證農(nóng)村信貸真正跟得上農(nóng)戶的借款需求。

（二）金融工具發(fā)展單一?，F(xiàn)在的農(nóng)村小額信貸主要的業(yè)務(wù)主要存在于存貸業(yè)務(wù)，其他環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)比較少，但是農(nóng)民的借款需求和層次水平不一，也需要農(nóng)村信貸體系的業(yè)務(wù)模式多層次化，同時需要金融工具多樣化，才能對農(nóng)戶的實際貸款需求給與一定程度的解決。銀行放款的時候也是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營需求和經(jīng)營活動的周期來決定是否放款，以及放款期限，放貸標準太單一，跟不上實際借貸需求。

（三）農(nóng)村的借貸管理缺乏規(guī)范性。貸前缺乏全面深入的信用評定。由于一些信貸工作人員在農(nóng)戶貸款之前缺乏有效的調(diào)查跟蹤了解，因此在對農(nóng)戶進行信用評定時并沒有客觀真實的依據(jù)，從而增大了后期收回貸款的難度。

貸后缺乏調(diào)查跟蹤。農(nóng)村交通不發(fā)達，農(nóng)戶居住也較分散，加上貸款筆數(shù)多，額度小，直接導致了監(jiān)督和收回貸款的成本加大。也導致信貸工作人員不能及時掌握貸戶貸后的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，從而錯過了收貸收息的良好時機。這些貸后工作的復雜性也導致了信貸工作人員不能第一時間了解到貸戶貸款的真實用途，甚至一些農(nóng)戶將貸來的錢用于消費或者賭博，從思想上就沒有認識到農(nóng)村小額信貸的真正目的，而錯誤的理解為就是扶貧專用款，根本就沒有還款的打算。

（四）信貸風險較高。農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)高風險率的主要原因分析起來主要是作為農(nóng)村小額信貸的主要放款對象，農(nóng)民的主要經(jīng)濟來源來自于農(nóng)作物，抵御自然災害的能力較弱，一旦遇到自然災害，就會出現(xiàn)很大的資金困難，這種風險自然也就轉(zhuǎn)移到農(nóng)村小額信貸中。導致后期收款困難，農(nóng)民本身的資產(chǎn)有比較少，償還能力自然就弱，這些原因都導致了農(nóng)村信貸的高風險。

（五）缺乏完善的法律支撐。我國小額信貸環(huán)境的特殊性，決定了其必須要有專門的法律法規(guī)去規(guī)范在小額信貸實施過程中遇到的一些原則性問題，規(guī)范工作人員的業(yè)務(wù)流程，同時使農(nóng)戶在借款時也能逐漸樹立起規(guī)范借款，守信還款的意識。而我國在小額信貸的法律監(jiān)管方面還很不健全。既沒有關(guān)于小額信貸的法律文件，也沒有小額信貸的監(jiān)管條例，小額信貸的法律地位不明確，也無保障。導致在工作過程中無法可依，嚴重影響我國農(nóng)村小額貸款的健康發(fā)展。

三、中國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的對策和建議

（一）拓寬農(nóng)村小額信貸的籌資渠道。積極引導其他商業(yè)銀行逐步進入農(nóng)村農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解資金緊缺不足的問題。第三，充分調(diào)動民營資本的力量。授權(quán)民營企業(yè)參與小額信貸機構(gòu)扶貧，并給與一定的政策優(yōu)惠，以便籌集更多的資金支持：同時，可以允許民營銀行進入到農(nóng)村金融領(lǐng)域，突破思維，聯(lián)系實際，建立新型小額信貸機構(gòu)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。我國可以學習GB模式的農(nóng)村小額信貸金融方式，如期限較短金額較小，分期還款，貸款對象主要為貧困農(nóng)民，為農(nóng)民提供技術(shù)技能培訓，有些機構(gòu)還考慮到實際需要采用婦女優(yōu)先的措施。通過拓寬小額信貸金融覆蓋范圍，除了農(nóng)業(yè)之外，還可以延伸到一些農(nóng)業(yè)的周邊產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)，運輸業(yè)，文化等產(chǎn)業(yè)，豐富農(nóng)民生產(chǎn)領(lǐng)域，同時在開發(fā)金融工具時要通過多方面因素開發(fā)出更加符合農(nóng)戶實際需求的貸款服務(wù)方式。因此，營造形成一個良好的農(nóng)村商業(yè)金融市場將為服務(wù)方式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供長足的動力，以努力實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。

（三）提高經(jīng)營管理水平，實行科學放貸。農(nóng)村信用社的外部環(huán)境只是制約其發(fā)展的一部分，要真正實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的科學有效性，還需要在信貸管理水平上進行一定的提高。第一，可以構(gòu)建一個評估農(nóng)戶信用水平的網(wǎng)絡(luò)體系，及時跟蹤記錄農(nóng)戶的貸款用途進度，合理評估出收益和成本。讓外部專業(yè)評估人員、村鎮(zhèn)行政機關(guān)以及農(nóng)戶們參與監(jiān)督。第二，根據(jù)生產(chǎn)周期來進行發(fā)放貸款，相對靈活調(diào)動授信額度。可以選擇在農(nóng)忙時適當調(diào)高授信額度，而在農(nóng)閑的時候適當調(diào)低授信額度。使貸款能夠發(fā)揮其應有的效用。第三，成立專門的農(nóng)戶貸款真實用途調(diào)查小組，以能夠用真實的資料來評估農(nóng)戶的信用等級和貸款額度等。同時也能夠?qū)Τ霈F(xiàn)虛假信息的情況給予及時的掌握。第四，建立完善的農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)信社應該與村委會進行有效的聯(lián)系，以便能夠更加詳細具體的了解到貸款農(nóng)戶的真實情況，包括其所從事的的主頁和副業(yè)，以及大額支出的主要用途，從而可以在此基礎(chǔ)上對農(nóng)戶的信用等級和真實的貸款用途做出科學的評定。

（四）降低農(nóng)業(yè)風險，實現(xiàn)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與良性發(fā)展。各大農(nóng)村信貸銀行，包括農(nóng)戶都要清晰地認識到小額信貸的真正意義。第一，建立完善的農(nóng)戶還貸信用檔案，對及時還貸的農(nóng)戶給予表揚獎勵，同時在下一次貸款時給與一定的利率優(yōu)惠，鼓勵大家誠信貸款，同時督促不及時還貸的農(nóng)戶。第二，強化工作人員的責任感，用紀律來抵御人情關(guān)系，倡導嚴格規(guī)范、謹慎誠信等作風；建立健全業(yè)績考核機制，完善獎懲制度，實現(xiàn)公平公正，調(diào)動大家的工作積極性、遵守規(guī)章的自覺性和培育積極上進的精神。第三，增強農(nóng)戶的保險意識，政府給于一定程度的風險幫扶和補貼，跟保險公司合作以幫助農(nóng)戶增強抵御自然災害的能力。多方面入手以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定性，也能在這種穩(wěn)定中逐漸的形成良好的信用環(huán)境，為以后的信貸工作提供更加有利的環(huán)境。

（五）加強有關(guān)小額貸款法律法規(guī)建設(shè)。國家應出臺相應的法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村金融環(huán)境，同時明確農(nóng)村小額信貸的法律地位，使民間信貸真正做到有法可依。建立農(nóng)業(yè)銀行參股組建的村鎮(zhèn)銀行，建立規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行制度，使農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)運作與服務(wù)“三農(nóng)”得到有效的協(xié)調(diào)。努力營造一個健全的小額信貸法制環(huán)境，使小額信貸更加有序規(guī)范的發(fā)展進步。