呂玲潔

摘要：我國的農(nóng)村小額信貸體系從上個世紀(jì)八十年代開始，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了三十多年，過程中經(jīng)歷了很多次的探索和改進(jìn)，現(xiàn)在已逐步形成具有我國特色的小額信貸體系。然而我國的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中卻存在著融資渠道狹窄、金融工具模式單一、管理不夠規(guī)范等一系列問題。本文分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題，并針對這些存在的問題給出了幾點(diǎn)相關(guān)的建議對策。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融市場；信用環(huán)境；融資渠道

從我國初步推廣到形成中國特色的農(nóng)村小額信貸模式，經(jīng)歷了較長時間的探索，而且農(nóng)村小額信貸模式也確實(shí)對我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的帶動作用。不可否認(rèn)，農(nóng)村小額信貸是挖掘我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大潛力的有力模式，是我國發(fā)展橄欖形理想社會的有效模式。故要切實(shí)解決三農(nóng)問題，就需要我們黨、我們國家真正的深入了解農(nóng)村發(fā)展中實(shí)際存在的問題，而農(nóng)村小額信貸模式就是一個幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入提高、改善生活質(zhì)量的很好機(jī)會。

一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

（一）小額信貸概念及特點(diǎn)

對于小額信貸的概念，目前說法不夠確切統(tǒng)一和規(guī)范，但是相關(guān)學(xué)者以及研究機(jī)構(gòu)均從不同的研究角度提出了相關(guān)的意見和分析。國家扶貧辦小額信貸調(diào)研小組以及著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默多都曾對小額信貸的概念提出自己的見解和看法，世界銀行扶貧小組認(rèn)為農(nóng)村小額信貸就是為了幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，提高其生活質(zhì)量而發(fā)放的小額貸款。當(dāng)前CGAP世界銀行扶貧協(xié)商小組的這一定義得到了世界上各專家學(xué)者的廣泛認(rèn)可。

各個國家農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)主要是：貸款的主體大多為中低收入者、貸款主要是用于生產(chǎn)領(lǐng)域、貸款期限短、貸款額度小等。

（二）我國小額信貸體系四個發(fā)展階段

第一階段，80年代到90年代初，為第一階段，在本階段小額信貸處于個別實(shí)驗(yàn)階段。這一階段中參與到我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的只有國際組織，主要借用了小額信貸的一些貸款方式，但沒有完整的引進(jìn)國外小額信貸項(xiàng)目。

第二階段，90年代初，也就是鄉(xiāng)村銀行階段，本階段完整引進(jìn)小額信貸。這一階段的小額信貸依然由國際組織主持，引入了孟加拉模式，小額信貸有了兩個目標(biāo)：一個是瞄準(zhǔn)貧困人口，另一個是機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

第三階段，90年代末，在這個階段，我國政府第一次參與到農(nóng)村小額信貸中。在實(shí)施目標(biāo)瞄準(zhǔn)和持續(xù)發(fā)展的同時，開始完善引入模式的缺陷。

第四階段，從2000年至今，是多元化發(fā)展階段。在多元的發(fā)展過程中，各種理念和發(fā)展方式相互激蕩碰撞，同時逐步形成我國獨(dú)特的發(fā)展模式。

二、中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

（一）融資渠道窄。要保證農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康的發(fā)展，僅僅依靠政府和慈善機(jī)構(gòu)融資方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求的，必須開拓其他融資渠道，有資金保障，才能為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，現(xiàn)在商業(yè)銀行由于在農(nóng)村放款利率低，從而使資金逐漸的有農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，這些問題都是在小額信貸發(fā)展過程中必須面對和解決的，以保證農(nóng)村信貸真正跟得上農(nóng)戶的借款需求。

（二）金融工具發(fā)展單一?，F(xiàn)在的農(nóng)村小額信貸主要的業(yè)務(wù)主要存在于存貸業(yè)務(wù)，其他環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)比較少，但是農(nóng)民的借款需求和層次水平不一，也需要農(nóng)村信貸體系的業(yè)務(wù)模式多層次化，同時需要金融工具多樣化，才能對農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求給與一定程度的解決。銀行放款的時候也是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營需求和經(jīng)營活動的周期來決定是否放款，以及放款期限，放貸標(biāo)準(zhǔn)太單一，跟不上實(shí)際借貸需求。

（三）農(nóng)村的借貸管理缺乏規(guī)范性。貸前缺乏全面深入的信用評定。由于一些信貸工作人員在農(nóng)戶貸款之前缺乏有效的調(diào)查跟蹤了解，因此在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定時并沒有客觀真實(shí)的依據(jù)，從而增大了后期收回貸款的難度。

貸后缺乏調(diào)查跟蹤。農(nóng)村交通不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住也較分散，加上貸款筆數(shù)多，額度小，直接導(dǎo)致了監(jiān)督和收回貸款的成本加大。也導(dǎo)致信貸工作人員不能及時掌握貸戶貸后的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，從而錯過了收貸收息的良好時機(jī)。這些貸后工作的復(fù)雜性也導(dǎo)致了信貸工作人員不能第一時間了解到貸戶貸款的真實(shí)用途，甚至一些農(nóng)戶將貸來的錢用于消費(fèi)或者賭博，從思想上就沒有認(rèn)識到農(nóng)村小額信貸的真正目的，而錯誤的理解為就是扶貧專用款，根本就沒有還款的打算。

（四）信貸風(fēng)險較高。農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)高風(fēng)險率的主要原因分析起來主要是作為農(nóng)村小額信貸的主要放款對象，農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源來自于農(nóng)作物，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦遇到自然災(zāi)害，就會出現(xiàn)很大的資金困難，這種風(fēng)險自然也就轉(zhuǎn)移到農(nóng)村小額信貸中。導(dǎo)致后期收款困難，農(nóng)民本身的資產(chǎn)有比較少，償還能力自然就弱，這些原因都導(dǎo)致了農(nóng)村信貸的高風(fēng)險。

（五）缺乏完善的法律支撐。我國小額信貸環(huán)境的特殊性，決定了其必須要有專門的法律法規(guī)去規(guī)范在小額信貸實(shí)施過程中遇到的一些原則性問題，規(guī)范工作人員的業(yè)務(wù)流程，同時使農(nóng)戶在借款時也能逐漸樹立起規(guī)范借款，守信還款的意識。而我國在小額信貸的法律監(jiān)管方面還很不健全。既沒有關(guān)于小額信貸的法律文件，也沒有小額信貸的監(jiān)管條例，小額信貸的法律地位不明確，也無保障。導(dǎo)致在工作過程中無法可依，嚴(yán)重影響我國農(nóng)村小額貸款的健康發(fā)展。

三、中國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的對策和建議

（一）拓寬農(nóng)村小額信貸的籌資渠道。積極引導(dǎo)其他商業(yè)銀行逐步進(jìn)入農(nóng)村農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解資金緊缺不足的問題。第三，充分調(diào)動民營資本的力量。授權(quán)民營企業(yè)參與小額信貸機(jī)構(gòu)扶貧，并給與一定的政策優(yōu)惠，以便籌集更多的資金支持：同時，可以允許民營銀行進(jìn)入到農(nóng)村金融領(lǐng)域，突破思維，聯(lián)系實(shí)際，建立新型小額信貸機(jī)構(gòu)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。我國可以學(xué)習(xí)GB模式的農(nóng)村小額信貸金融方式，如期限較短金額較小，分期還款，貸款對象主要為貧困農(nóng)民，為農(nóng)民提供技術(shù)技能培訓(xùn)，有些機(jī)構(gòu)還考慮到實(shí)際需要采用婦女優(yōu)先的措施。通過拓寬小額信貸金融覆蓋范圍，除了農(nóng)業(yè)之外，還可以延伸到一些農(nóng)業(yè)的周邊產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)，運(yùn)輸業(yè)，文化等產(chǎn)業(yè)，豐富農(nóng)民生產(chǎn)領(lǐng)域，同時在開發(fā)金融工具時要通過多方面因素開發(fā)出更加符合農(nóng)戶實(shí)際需求的貸款服務(wù)方式。因此，營造形成一個良好的農(nóng)村商業(yè)金融市場將為服務(wù)方式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供長足的動力，以努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。

（三）提高經(jīng)營管理水平，實(shí)行科學(xué)放貸。農(nóng)村信用社的外部環(huán)境只是制約其發(fā)展的一部分，要真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的科學(xué)有效性，還需要在信貸管理水平上進(jìn)行一定的提高。第一，可以構(gòu)建一個評估農(nóng)戶信用水平的網(wǎng)絡(luò)體系，及時跟蹤記錄農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)度，合理評估出收益和成本。讓外部專業(yè)評估人員、村鎮(zhèn)行政機(jī)關(guān)以及農(nóng)戶們參與監(jiān)督。第二，根據(jù)生產(chǎn)周期來進(jìn)行發(fā)放貸款，相對靈活調(diào)動授信額度?？梢赃x擇在農(nóng)忙時適當(dāng)調(diào)高授信額度，而在農(nóng)閑的時候適當(dāng)調(diào)低授信額度。使貸款能夠發(fā)揮其應(yīng)有的效用。第三，成立專門的農(nóng)戶貸款真實(shí)用途調(diào)查小組，以能夠用真實(shí)的資料來評估農(nóng)戶的信用等級和貸款額度等。同時也能夠?qū)Τ霈F(xiàn)虛假信息的情況給予及時的掌握。第四，建立完善的農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)信社應(yīng)該與村委會進(jìn)行有效的聯(lián)系，以便能夠更加詳細(xì)具體的了解到貸款農(nóng)戶的真實(shí)情況，包括其所從事的的主頁和副業(yè)，以及大額支出的主要用途，從而可以在此基礎(chǔ)上對農(nóng)戶的信用等級和真實(shí)的貸款用途做出科學(xué)的評定。

（四）降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與良性發(fā)展。各大農(nóng)村信貸銀行，包括農(nóng)戶都要清晰地認(rèn)識到小額信貸的真正意義。第一，建立完善的農(nóng)戶還貸信用檔案，對及時還貸的農(nóng)戶給予表揚(yáng)獎勵，同時在下一次貸款時給與一定的利率優(yōu)惠，鼓勵大家誠信貸款，同時督促不及時還貸的農(nóng)戶。第二，強(qiáng)化工作人員的責(zé)任感，用紀(jì)律來抵御人情關(guān)系，倡導(dǎo)嚴(yán)格規(guī)范、謹(jǐn)慎誠信等作風(fēng)；建立健全業(yè)績考核機(jī)制，完善獎懲制度，實(shí)現(xiàn)公平公正，調(diào)動大家的工作積極性、遵守規(guī)章的自覺性和培育積極上進(jìn)的精神。第三，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險意識，政府給于一定程度的風(fēng)險幫扶和補(bǔ)貼，跟保險公司合作以幫助農(nóng)戶增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力。多方面入手以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定性，也能在這種穩(wěn)定中逐漸的形成良好的信用環(huán)境，為以后的信貸工作提供更加有利的環(huán)境。

（五）加強(qiáng)有關(guān)小額貸款法律法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村金融環(huán)境，同時明確農(nóng)村小額信貸的法律地位，使民間信貸真正做到有法可依。建立農(nóng)業(yè)銀行參股組建的村鎮(zhèn)銀行，建立規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行制度，使農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)運(yùn)作與服務(wù)“三農(nóng)”得到有效的協(xié)調(diào)。努力營造一個健全的小額信貸法制環(huán)境，使小額信貸更加有序規(guī)范的發(fā)展進(jìn)步。