盛斌　弭金波

一、關于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

傳統(tǒng)金融可以理解為：金融是以貨幣為要素，以金融市場，金融工具，金融衍生工具為載體的經(jīng)濟運行工具與杠桿。金融是貨幣價值的時間和空間的轉移。金融對市場，對經(jīng)濟，對民生有著重要的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個涵蓋經(jīng)濟，金融及互聯(lián)網(wǎng)領域的新名詞?？梢哉f是將互聯(lián)網(wǎng)捆綁在金融上，也可以說是將金融捆綁在互聯(lián)網(wǎng)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍然在金融定義的范圍之內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融面對的市場環(huán)境有所變化，金融工具與金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融相比，也有著變化，它在貨幣價值的時間與空間的轉移上，比傳統(tǒng)金融更便捷，更快捷，同時，還兼具理財?shù)墓δ?。金融是市場的工具，市場發(fā)生變化，金融的模式與運作發(fā)生變化應當是理所當然的。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指在網(wǎng)絡經(jīng)濟的環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)成為金融的載體和渠道，金融成為移動互聯(lián)網(wǎng)的中介與工具。它們互為市場，共同服務于網(wǎng)上商城和互聯(lián)網(wǎng)客戶。它的實質是在互聯(lián)網(wǎng)中經(jīng)營金融；在金融中經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)與金融二者互為聯(lián)系，互為作用，互相推動。成為為經(jīng)濟和市場服務的經(jīng)濟工具，渠道和杠桿，并且成為一個集互聯(lián)網(wǎng)與金融為一身的新興的市場。業(yè)內(nèi)觀點認為：互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡平臺+金融+大數(shù)據(jù)。這簡明扼要的概括了互聯(lián)網(wǎng)金融的要點和實質。網(wǎng)絡平臺是基礎，金融的功能，工具，產(chǎn)品是核心，大數(shù)據(jù)是關鍵。三者的有機結合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的完整概念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

一是公平開放。二是打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷。就公平開放而言，因為網(wǎng)絡是開放的，只要按照和遵守一定的游戲規(guī)則，誰都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)交易和理財。在交易和理財?shù)倪^程中，是不設門檻，或低門檻的。小微企業(yè)，“三農(nóng)”企業(yè)，異地的客戶，都可以在移動互聯(lián)網(wǎng)的平臺上，自由的交易和理財。

在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用也在充分的體現(xiàn)著它的正能量。當前傳統(tǒng)金融存在的一些弊端，已經(jīng)對經(jīng)濟的發(fā)展起著了負面的作用。傳統(tǒng)金融越來越脫離實體經(jīng)濟。一是不可避免的成為耗損型金融。金融資本主要不是用于實體經(jīng)濟投資，和擴大再生產(chǎn)，而是被浪費在過渡的政府購買和消費上。二是成為依附型金融。金融發(fā)展缺乏內(nèi)生性增長動力，要么被動依附于產(chǎn)業(yè)結構，要么在政府保護下生存。三是金融在逐步走向泡沫化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的矛盾與沖突

1.線上產(chǎn)品影響著線下產(chǎn)品

工業(yè)經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的基礎，市場經(jīng)濟是網(wǎng)絡經(jīng)濟的基礎。我們所處的時代，是市場經(jīng)濟與網(wǎng)絡經(jīng)濟相結合的時代。由于移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與廣泛運用，必然產(chǎn)生新的經(jīng)濟現(xiàn)象和經(jīng)濟行為。蓬勃發(fā)展的科技部門和一股創(chuàng)新急流正在推翻舊的商業(yè)模式和經(jīng)營模式。也在急迫的要求金融創(chuàng)新，以適應新的市場經(jīng)濟。當網(wǎng)絡與金融孤立存在的時候，他們表現(xiàn)為互不相干的兩個不同的領域，各自有著不同的市場，不同的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟代表著新的生產(chǎn)力，它需要新的銀行經(jīng)營模式與之相適應。傳統(tǒng)的銀行業(yè)則與經(jīng)濟運行基本同步，或前或后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是一個全新的概念，一個創(chuàng)新的結合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把互聯(lián)網(wǎng)與金融各自的功能最大化，最佳化和互動化，使金融更好的為互聯(lián)網(wǎng)服務。互聯(lián)網(wǎng)也為金融找到了新的市場，新的經(jīng)濟增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在線上運行的金融，可以為互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易提供金融服務，可以進行多方面的商品交易。就互聯(lián)網(wǎng)的功能而言，它缺乏金融的功能，金融的產(chǎn)品與服務。如果不能打通進入互聯(lián)網(wǎng)線上的端口，傳統(tǒng)金融就上不去，在線下的傳統(tǒng)金融，要拓展線上的金融市場的能力是極其有限的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則把線上線下串聯(lián)在一起，互動起來。從某種意義說，從線上到線下容易，從線下到線上困難?？梢钥吹剑河囝~寶，支付寶這類產(chǎn)品，就是從線上到線下的，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用了金融資源創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務。我們有理由促進傳統(tǒng)金融從線下走到線上。讓互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融能夠真正有機的結合，融合，更好的服務于市場與經(jīng)濟。

2.無形機構影響著有形機構

互聯(lián)網(wǎng)具有無形性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有無形性。傳統(tǒng)金融則主要體現(xiàn)為有形性。它具有有形的網(wǎng)點，看得見的產(chǎn)品與金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則更多的是傳統(tǒng)金融從有形轉化為無形，行走在線上，與網(wǎng)上商場，網(wǎng)上購物的無形性趨于致。由于互聯(lián)網(wǎng)的無形，無形市場，無形的渠道，使得交易也處于無形之中。由于無形，就要求互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡企業(yè)與商業(yè)銀行著力培育網(wǎng)絡經(jīng)濟的無形市場，培育市場氛圍和市場文化。網(wǎng)絡經(jīng)濟是模糊經(jīng)濟，在網(wǎng)絡的世界里，一切都會變得模糊起來。有形與無形的界限是模糊的，客戶與商家界限是模糊的。怎樣的認識，對適應市場的變化，進行產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，是十分必要的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融市場沖擊著傳統(tǒng)金融市場

現(xiàn)實生活中，客觀上存在著兩個金融市場，一個是傳統(tǒng)金融市場，一個是互聯(lián)網(wǎng)金融市場。這二個市場有各自的功能，各自的客戶。當網(wǎng)上商場，網(wǎng)上商城出現(xiàn)之后，移動互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了網(wǎng)絡購買市場，涌現(xiàn)了大量的網(wǎng)購客戶，產(chǎn)生大量的網(wǎng)絡購買力。不同群體的客戶有了相同的需求，為了保證網(wǎng)絡交易的順利實現(xiàn)，需要進行網(wǎng)上支付，這就使得傳統(tǒng)金融市場向互聯(lián)網(wǎng)金融市場轉移。傳統(tǒng)銀行的客戶群體具有較強的地域性，穩(wěn)定性，連續(xù)性；互聯(lián)網(wǎng)客戶群體則具有跨地域性，不確定性和不穩(wěn)定性。網(wǎng)絡購買行為產(chǎn)生了新的支付方式，大量的資金出現(xiàn)了方向性的轉移，出現(xiàn)了銀行存款的搬家的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應當看到這種變化，適應這種變化。從傳統(tǒng)金融市場中再分離出一個互聯(lián)網(wǎng)金融市場來，已經(jīng)是不爭的事實?；ヂ?lián)網(wǎng)市場需要金融的參與，金融需要拓展互聯(lián)網(wǎng)市場，這就使二個市場形成了相輔相成的關系。

4.新的金融觀念沖擊著固化的習慣思維

互聯(lián)網(wǎng)金融是為市場服務，為客戶服務的渠道和工具。它具有社會性，市場性和需求性。這就引出二個問題：一是對金融的重新認識。金融的本質是經(jīng)濟的中介，是為實體經(jīng)濟服務的。在新的形勢下，傳統(tǒng)金融一是偏離了服務實體經(jīng)濟的軌道，而是創(chuàng)新性嚴重不足，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的需求。二是對消費市場與消費行為的重新認識。在移動互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，市場變得廣闊了，時間和空間被擴大了。網(wǎng)上交易不僅是需求，而且是現(xiàn)實?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有得天獨厚的便利性，快捷性，和資金的增值性。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)客觀的存在，健康的運作。不可避免，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于導入期，還是新生事物。還有著許多需要改進的地方和創(chuàng)新的空間。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是社會進步，市場化進程加快的標志，也是網(wǎng)絡企業(yè)利用自身優(yōu)勢，滿足市場需求的體現(xiàn)。