家庭資產(chǎn)配置中少不了保險(xiǎn)一項(xiàng)，海外掘金過程中，也不妨把戰(zhàn)略眼光投向保險(xiǎn)。相比于普通家庭，中產(chǎn)階級(jí)更傾向于選擇海外保險(xiǎn)。

對(duì)比國內(nèi)險(xiǎn)企推出的各類產(chǎn)品，海外保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在理賠區(qū)域廣泛，可享有全球范圍的保障，保障額度高，未成年人的單筆壽險(xiǎn)保額可達(dá)30萬美元左右，且保障范圍廣。海外的重大疾病保險(xiǎn)具備65種以上的額外疾病保障賠付，同等條件下，相對(duì)于國內(nèi)保險(xiǎn)性價(jià)比更高。

海外險(xiǎn) 看看看

全職太太李女士一直都善于財(cái)富規(guī)劃，最近她把目光投向了海外保險(xiǎn)。在李女士看來，海外險(xiǎn)的性價(jià)比更高，更適合進(jìn)行資產(chǎn)配置。

目前國人主要選擇的通道是去香港買保險(xiǎn)。香港買保險(xiǎn)有多火？從一組數(shù)據(jù)可探知一二：截至2016年9月末，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)來自內(nèi)地游客的新增保費(fèi)高達(dá)489億港元，其中，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)新增保費(fèi)的比例提高至37%。這也就意味著，香港保險(xiǎn)業(yè)每新增100港元的個(gè)人壽險(xiǎn)保費(fèi)，有37港元來自內(nèi)地。之所以如此有吸引力，主要原因在于香港人生活環(huán)境、醫(yī)療服務(wù)更為完善，某種程度上降低了成本，保費(fèi)價(jià)格因此比內(nèi)地低。此外，香港是金融中心，投資渠道廣，保險(xiǎn)產(chǎn)品享受的優(yōu)惠政策多，性價(jià)比之高不言而喻。

與內(nèi)地保險(xiǎn)相比，在海外買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)于保額高、保障范圍廣，理賠更為規(guī)范。具體來說，保額方面，海外保險(xiǎn)未成年人的單筆壽險(xiǎn)保額可達(dá)30萬美元左右；成年人如果不體檢，單筆壽險(xiǎn)保額上限在75萬美元左右，如體檢可達(dá)100萬美元以上；高資產(chǎn)個(gè)人和家庭的保額可達(dá)千萬美元；重大疾病保障范圍上，目前，國內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)一般具備45種重大疾病的保障賠付，而海外的重大疾病保險(xiǎn)具備65種以上的額外疾病保障賠付，同年齡購買者相對(duì)于國內(nèi)的保費(fèi)性價(jià)比更高。

在產(chǎn)品的選擇上，有保險(xiǎn)銷售人員表示，重大疾病險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)更受歡迎。舉例來說，最受顧客喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類型，終身型的重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型的終身分紅險(xiǎn)。作為基礎(chǔ)配置產(chǎn)品，重大疾病險(xiǎn)頗受歡迎，而對(duì)于高凈值客戶來說，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品買得更多。

理賠成本高需注意

雖然越來越多的人樂于奔赴海外配置保險(xiǎn)，但是有些風(fēng)險(xiǎn)還需警惕。由于內(nèi)地與香港投資模式、法律、政策等有差異，內(nèi)地人遠(yuǎn)赴香港購險(xiǎn)存在諸多不便。

根據(jù)規(guī)定，內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)必須在香港本地進(jìn)行，這樣無形中增加了投保人的成本，而且很多香港保險(xiǎn)公司為避免糾紛，要求業(yè)務(wù)員整個(gè)銷售過程錄像，或在該公司的香港辦公室拍照，以證明是在香港購買的保單。此外，許多人借赴港短暫旅游之機(jī)買保險(xiǎn)，對(duì)很多條款和風(fēng)險(xiǎn)了解不夠，就匆忙簽約，將來遇到糾紛時(shí)難免吃虧。

對(duì)于“高回報(bào)”和“理賠便捷”的神話，業(yè)內(nèi)人士也提醒內(nèi)地人需謹(jǐn)慎。比如，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的高回報(bào)也不是特別確定，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司的投資回報(bào)也是根據(jù)市場(chǎng)情況而變化的，不一定都是高回報(bào)。

內(nèi)地人舍近求遠(yuǎn)，從香港買來的保險(xiǎn)在售后服務(wù)上一定有許多不便。香港理賠金只能打到客戶香港的賬戶上，內(nèi)地客戶之前要在香港開戶，之后在內(nèi)地取這筆錢，則要支付手續(xù)費(fèi)等等，這樣就增加了很多購險(xiǎn)成本。不少人就遭遇過這樣的尷尬，在香港買的一份保險(xiǎn)，理賠等了兩個(gè)月，還沒拿到理賠金，而在國內(nèi)買的，只用兩三天就拿到了錢。

業(yè)內(nèi)人士還指出，港幣與美元掛鉤，對(duì)內(nèi)地客戶而言，在香港買保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)。一旦兩地發(fā)生認(rèn)定差異或其他糾紛，內(nèi)地被保險(xiǎn)人則必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，投保人則需要支付高額的訴訟花費(fèi)。

做足功課再投資

去香港買保險(xiǎn) ，不少投資者都想躍躍一試。事實(shí)上，在購買前還是要客觀看待海外保險(xiǎn)，根據(jù)自身情況，量體裁衣，從保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、時(shí)間成本等多方面估量選擇。相關(guān)專業(yè)保險(xiǎn)代理人提醒投資者，如果計(jì)劃每年投入的保費(fèi)少于2萬元人民幣的話，配置海外保險(xiǎn)的意義不大。想想買香港的保險(xiǎn)必須本人親自前往香港一趟，如果投資金額不多，這路費(fèi)都不劃算。

對(duì)于那些真心購買的投資者來說，購買前要看懂現(xiàn)金價(jià)值。香港帶儲(chǔ)蓄投資性質(zhì)的保險(xiǎn)往往都會(huì)有“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)內(nèi)容，一般指的就是某個(gè)保單當(dāng)前可收回的價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值一般會(huì)有兩列：一列是保證價(jià)值，簡(jiǎn)單來說就是承諾保底的部分；另一列是非保證價(jià)值，是機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的投資能力和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，預(yù)計(jì)可以達(dá)到的收益水平。關(guān)于非保證收益（預(yù)期投資回報(bào)），一些保單還會(huì)給出一個(gè)偏差值。

簡(jiǎn)單來說，如果你的實(shí)際收益老是和非保證收益偏差超過這個(gè)值，是要受到監(jiān)管部門處罰的。所以，不少香港的險(xiǎn)企會(huì)下調(diào)旗下具有儲(chǔ)蓄成分的分紅保單計(jì)劃新生意之說明摘要內(nèi)的預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值?？陀^來說，和內(nèi)地絕大部分3%左右的分紅險(xiǎn)收益水平相比，還是香港分紅險(xiǎn)具備優(yōu)勢(shì)。不過，目前全球投資收益率都在下降，這個(gè)調(diào)整也能說明問題。

風(fēng)險(xiǎn)性方面，這是最不能忽視的因素。配置海外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩方面，匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和投資品本身的波動(dòng)。投資者想要防范保險(xiǎn)投資本身的風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必要確定相關(guān)條款，了解現(xiàn)金價(jià)值部分，看是否保證現(xiàn)金價(jià)值。

流動(dòng)性方面，海外保險(xiǎn)要么是正常取得分紅和返還，要么是通過退保的方式收回資金。流行性信息依舊可以通過查看現(xiàn)金價(jià)值部分獲得。去香港買保險(xiǎn)，主要需注意兩塊：一塊是了解正規(guī)渠道，且第一次必須本人親自去香港面簽，要做相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。另外，隨著內(nèi)地赴港投保的隊(duì)伍越來越龐大，監(jiān)管部門終于出手，陸續(xù)出臺(tái)了多條“限購令”，比如規(guī)定個(gè)人刷卡單筆支付金額不得超過人民幣3萬元整。

可見，“漂洋過海”買保險(xiǎn)并非易事，想要掘金，還是要做足功課。