陶 璐

江蘇師范大學(xué)法學(xué)院，江蘇 徐州 221000

?

大學(xué)生參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款真實心理探究
——以對江蘇四地二十余所高校的調(diào)查為基礎(chǔ)

陶 璐

江蘇師范大學(xué)法學(xué)院，江蘇 徐州 221000

在我國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)于2014年空前繁榮，平臺數(shù)量于2014年6月呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。作為一個有消費能力、消費需求大、易于接受新事物的群體，大學(xué)生自然而然地成為了眾多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瞄準的目標。這篇文章就是以對江蘇四地二十余所高校的調(diào)查為基礎(chǔ)，探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生群體中興起的原因。放眼全球，分析英美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)制方式，對我國2016年10月份出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》進行辨析，為大學(xué)生群體提出維權(quán)建議。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；大學(xué)生；社會學(xué)分析；建議

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展背景

跟隨著全球P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展熱潮，我國第一家P2P網(wǎng)貸公司“拍拍貸”早在2007年6月就已成立，到2014年6月，新增的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，每月新增268個。而后雖然網(wǎng)貸平臺增長數(shù)目有所下降，但是發(fā)展勢頭依然強勁，截至目前，已有4806家網(wǎng)絡(luò)借貸公司瓜分我國網(wǎng)貸市場。①當(dāng)代大學(xué)生群體是參與P2P網(wǎng)貸的生力軍，許多P2P網(wǎng)貸公司正不斷向高校擴充業(yè)務(wù)。由于大學(xué)生本身的社會閱歷不足，缺乏相關(guān)的法律知識，加上許多不良商家進行虛假宣傳、降低貸款門檻，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，最終致使部分學(xué)生無力償還貸款，荒廢學(xué)業(yè)，步入歧途②。

其實，我國已有不少學(xué)者對于大學(xué)生群體參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一行為做出了討論。張騰從社會學(xué)的角度介紹了大學(xué)生參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的原因，并就如何引導(dǎo)這一行為良性發(fā)展提出了三點建議。景宇哲結(jié)合社會時事，由“裸條借貸”的出現(xiàn)入手，指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的類型、社會價值及其與大學(xué)生的關(guān)系③。謝留枝也就如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸中遇到的問題提出了自己的六點建議④。但是，這些討論沒有把握大學(xué)生在參與P2P網(wǎng)貸的過程中遭遇種種問題的內(nèi)心想法，抽象的理念多于具體的分析，對于現(xiàn)實中的復(fù)雜情況缺乏有效的論據(jù)。

本文試圖回答以下三個問題：第一，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸行為為何盛行？第二，大學(xué)生P2P網(wǎng)貸行為對于參與者的生活產(chǎn)生了何種影響？第三，結(jié)合前人的建議，找出究竟哪幾種規(guī)制方法才是行之有效的。

我將首先從本團隊在江蘇四地二十余所高校進行的問卷調(diào)查著手，進行細致的分析，充分把握大學(xué)生在參與P2P網(wǎng)貸過程中的真實想法，找出其盛行的根本原因。其次，結(jié)合對大學(xué)生P2P網(wǎng)貸參與者的訪談，比較大學(xué)生P2P網(wǎng)貸參與者的特殊之處，探究網(wǎng)貸行為對他們產(chǎn)生了怎樣的影響。最后，在充分把握前人研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合新出臺的《辦法》，提出引導(dǎo)大學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸的最佳建議，為大學(xué)生享受陽光、透明的P2P網(wǎng)貸獻計獻策。

二、真實心理探究

如今的大學(xué)生大多為90后，他們的成長于資本高度發(fā)達的社會發(fā)展階段，令人眼花繚亂的新鮮事物對他們產(chǎn)生著致命的誘惑。當(dāng)代大學(xué)生有著極強的消費欲望，但大學(xué)生剛剛步入社會，銀行信用積分極低，尚不能在銀行辦理金融借貸業(yè)務(wù)。大學(xué)生真實的消費需求與現(xiàn)實環(huán)境存在矛盾，在此背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運而生。在當(dāng)前的金融分業(yè)監(jiān)管模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款至今未被任何金融監(jiān)管機構(gòu)納入監(jiān)管范疇中，這使得除了少部分正規(guī)運作的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之外，還涌現(xiàn)了一批虛假的、不正當(dāng)?shù)慕栀J平臺，高校校園中屢屢出現(xiàn)學(xué)生被騙貸的情況。根據(jù)環(huán)球網(wǎng)的報道，河南高校某大學(xué)生以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓。雖然這種極端案例的存在不能否認P2P網(wǎng)貸的優(yōu)點，但是依然值得大學(xué)生提高警惕，防止類似的慘劇再次發(fā)生。

本文采用問卷調(diào)查的方式，向江蘇四地二十余所高校發(fā)放調(diào)查問卷“大學(xué)生分期消費實踐調(diào)查”和“大學(xué)生分期網(wǎng)貸真實需求問卷調(diào)查”，發(fā)放問卷共計1200份，有效問卷1047份，同時，采用抽樣調(diào)查的方式抽取50人進行面對面訪問，以期探究大學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸時內(nèi)心的真實想法，分析P2P網(wǎng)貸興盛的根本原因，引導(dǎo)大學(xué)生提高安全信貸意識，并能使這種新型的、極具市場價值的借貸方式走上良性發(fā)展的道路。

(一)大學(xué)生參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

1.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的類型

大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑大致分為以下三種：一是學(xué)生分期購物平臺，滿足大學(xué)生購物需求，比如螞蟻花唄、分期樂等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如借貸寶、名校貸等；三是阿里、京東白條等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務(wù)。P2P網(wǎng)貸是指個人對個人或者個人與平臺之間的“一對一”借貸模式，即上述第二種網(wǎng)貸模式，也是對于大學(xué)生群體來說風(fēng)險最大的一種。

2.大學(xué)生對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的接受度

根據(jù)我們的調(diào)查，34.69%的大學(xué)生對于P2P網(wǎng)貸都表示了十分濃厚的興趣，但仍有65.31%的同學(xué)對于使用P2P網(wǎng)貸這一新潮的借貸工具有所顧忌。進一步追問，那些剛開始表示不感興趣的同學(xué)表示，若進一步了解P2P網(wǎng)貸的相關(guān)規(guī)定，不排除自己將來使用的可能，這也說明當(dāng)代大學(xué)生對于新生事物持包容平開放的態(tài)度，接受度普遍較高。

3.大學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸的數(shù)額

大學(xué)生對于P2P網(wǎng)貸金額的需求普遍不高，65.3%的大學(xué)生更有意向選擇3000元以下的數(shù)額參與P2P網(wǎng)貸，對于3000元以上的貸款或投資比較謹慎，有34.69%的大學(xué)生愿意選擇。對于分期貸款，90%的大學(xué)生表示更愿意在1年內(nèi)完成還款，54.55%的大學(xué)生甚至愿意在3個月內(nèi)完成還款?？梢?，短期小額貸款更受大學(xué)生群體的青睞。

(二)大學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸的原因

1.大學(xué)生群體渴望獲得外界認可，普遍擁有獵奇心理

大學(xué)生初入社會，對未知世界有著強烈的好奇心和求知欲，有一部分大學(xué)生是由于“嘗試新的消費方式”、“積累個人信用”和“清晰的個人理財規(guī)劃”等原因，這表明他們對未知世界存在折強烈的好奇心，他們渴望早日成長為一個獨立的個體，脫離父母、老師的束縛，獲得外界的認可。在手有盈余的情況下，大部分大學(xué)生愿意將余錢投入P2P網(wǎng)貸。與傳統(tǒng)的銀行借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有的“門檻低，注冊快、回報高”的特點，對于大學(xué)生來說更具吸引力。

2.大學(xué)生群體中存在“先享受、后買單”的消費觀

大學(xué)生的收入主要來源于：父母支持、兼職和獎學(xué)金收入三個方面。大學(xué)生們資金來源相對固定，僅有19.15%的大學(xué)生是因為生活費不足而選擇使用P2P分期網(wǎng)絡(luò)貸款，高達57.45%的大學(xué)生是由于需要購買一項高檔產(chǎn)品而選擇P2P網(wǎng)貸的，21.28%的大學(xué)生是因為追求潮流選擇P2P網(wǎng)貸的。大學(xué)生想要滿足自己的額外消費需求，負擔(dān)過大，要減輕一次性支付壓力，P2P網(wǎng)貸對他們來說無疑是一個便捷的途徑。

(三)大學(xué)生對于P2P網(wǎng)貸平臺的選擇

大學(xué)生群體雖說不具有豐富的社會閱歷，但他們作為成年人，在參加P2P網(wǎng)貸的過程中往往不是一時沖動，選擇P2P網(wǎng)貸平臺時也有自己的選擇和思考，不再盲目跟風(fēng)、人云亦云。

由圖表可知，55.1%的大學(xué)生在參與P2P網(wǎng)貸時會十分關(guān)注平臺給借款人作出評級，83.68%的大學(xué)生參與者會關(guān)注運營團隊的背景，89.8%的大學(xué)生看重運營團隊的學(xué)歷和工作背景。這些數(shù)據(jù)均表明大學(xué)生群體在參與P2P網(wǎng)貸時有著自己的評判標準和關(guān)注點，家長和學(xué)校得知學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸時，不必疾言厲色，只需要進行適當(dāng)引導(dǎo)，勸導(dǎo)孩子選擇更加值得信賴的P2P網(wǎng)貸平臺，提高風(fēng)險意識。

(四)大學(xué)生參與P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險來源

P2P平臺不完善、大學(xué)生償債能力弱以及法律監(jiān)管不健全是目前大學(xué)生P2P網(wǎng)貸參與者主要憂慮的問題。這三大點問題往往能牽涉出很多錯綜復(fù)雜的小問題，例如，由于P2P平臺不完善而引發(fā)的個人信息泄露；大學(xué)生償債能力弱不能按時還款，平臺無限增算利息和滯納金，導(dǎo)致其后期背負沉重債務(wù)，影響個人信用評級，心理壓力增大；法律監(jiān)管不完善，導(dǎo)致一些本不具有行業(yè)準入資格的虛假P2P網(wǎng)貸平臺進入市場，渾水摸魚，有的甚至以P2P網(wǎng)貸之名，行詐騙之事，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)進行反偵察，鉆空子，致使受騙的大學(xué)生驚覺上當(dāng)之后，無法運用法律手段維護自己的權(quán)益。

三、P2P網(wǎng)貸的法律規(guī)制分析與建議

(一)英美國家對P2P網(wǎng)貸的規(guī)制方法

首先，我們必須正視英美國家P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展領(lǐng)先于我們國家?guī)资甑氖聦?，早在我國第一家P2P網(wǎng)貸公司“拍拍貸”成立之際，美國Lending Club已經(jīng)躍居世界第一大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺了。國外對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管比國內(nèi)的監(jiān)管容易一些，這得益于英美等發(fā)達國家多年發(fā)展積累下的兩大優(yōu)勢：征信體系的完善和自動化風(fēng)險評估技術(shù)的進步。英國美兩國的歷史經(jīng)驗對于我們來說具有啟發(fā)意義，但由于發(fā)展環(huán)境和制度基礎(chǔ)迥然不同，決不可照搬到我國。

英美兩國對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管在機構(gòu)設(shè)置、部門分工、監(jiān)管重點上都存在著差異。美國采用多部門分頭監(jiān)管、聯(lián)邦政府與州政府共同監(jiān)管來對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行約束。美國證券交易委員會(SEC)與州一級證券監(jiān)管部門對投資者進行保護，而聯(lián)邦儲蓄保險公司(FDIC)著力于保護借款人的利益。對投資人和借款人的利益進行保護，是美國對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的主要監(jiān)管邏輯。在英國，由于P2P網(wǎng)貸體系形成的制度背景，其監(jiān)管體系正由“三方監(jiān)管”向“雙峰監(jiān)管”邁進，由行為監(jiān)管局(FCA)作為監(jiān)管主體，與審慎監(jiān)管局(PRA)合作、協(xié)調(diào)，行業(yè)自律與政府機構(gòu)監(jiān)管雙輪并行。由于P2P網(wǎng)貸平臺只是純中介機構(gòu)，破產(chǎn)并不影響投資人的收益，英國把重心更傾向于保護消費者的權(quán)益。

(二)當(dāng)前我國P2P網(wǎng)貸法律規(guī)制現(xiàn)狀

截至2017年1月，我國已經(jīng)有4807家P2P網(wǎng)貸平臺投入市場②。當(dāng)前中國P2P網(wǎng)貸市場魚龍混雜，亂象叢生，不僅沒有讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)的巔峰時刻得以延續(xù)，反而讓許多中小型平臺迎來了自身的“倒閉潮”。有許多公司穿著P2P網(wǎng)貸平臺的馬甲，抱著僥幸心理，為了利潤，游走于灰色地帶。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的收益率遠遠大于傳統(tǒng)理財機構(gòu)，這是市場利率化的結(jié)果，還款能力本就不足的借款人違約幾率也相應(yīng)增大。大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力弱，極易導(dǎo)致資金鏈崩潰，對平臺與借款人、借款人均產(chǎn)生不利影響。

2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)終于出臺，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管嚴格了很多，大致與《征求意見稿》差別不大，12禁變成13禁(新增了債權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容)、劃定借款上限以及對第三方存管、備案登記、ICP證有所規(guī)定，另外，監(jiān)管細則特地給了12個月的過渡期，我相信，經(jīng)過12個月去偽存真、大浪淘沙式的整改，會過濾掉許多不合格的P2P網(wǎng)貸平臺，此舉將有利于大學(xué)生今后參與P2P網(wǎng)貸的過程中，選擇更為正規(guī)、可靠的平臺，保障自身權(quán)益。

(三)維護大學(xué)生P2P網(wǎng)貸參與者權(quán)益的建議

1.完善個人信用和風(fēng)險預(yù)估體系。個人信用是一個人在社會的立身之本，但由于我國目前不存在完備的個人信用體系，要追究一個人的誠信度，只能依靠自身片面的判斷，極易出現(xiàn)偏差。風(fēng)險預(yù)估的水平也遠遠不夠，達不到最大限度減少損失的目的。英美國家依賴于完備的信用體系和風(fēng)險評估技術(shù)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)得以蓬勃發(fā)展，我國在這兩面方面可以借鑒英美國家的技術(shù)和手段，以期提高社會誠信度，這不僅能保障大學(xué)生參與者的權(quán)益，對于整個社會金融體系的發(fā)展也是有好處的。

2.樹立積極健康的投資借貸觀念。大學(xué)生由于流動資金不足，投資周期短，投資時往往更傾向于選擇利率較高的平臺，希望盡快獲利，借款時傾向于選擇利息少的平臺，減少投入。但是投資和投機不同，利率過高或者過低的平臺都是很危險的，這關(guān)系到一個企業(yè)的資金鏈是否足夠強大，是否有“跑路”的可能。正常的收支平衡才是一個P2P網(wǎng)貸平臺穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，大學(xué)生在參與P2P網(wǎng)貸時要端正自己的心態(tài)，樹立正確的投資觀念。

3.盡量做到各個平臺信息信息交流暢通，運營資質(zhì)透明化。上述河南大學(xué)生的案例令人扼腕，類似的悲劇警示我們平臺之間信息透明化的重要性。倘若其他平臺知道該學(xué)生已經(jīng)在其他機構(gòu)借款，若再次借款，則無力償還，說不定能夠避免此類悲劇。另外，筆者還建議P2P網(wǎng)貸平臺能夠適度運營公布資質(zhì)證書，看看他們有沒有關(guān)聯(lián)企業(yè)，了解他們的背景以及運營團隊是否足夠強大。相信大學(xué)生們在掌握這些基本信息之后可以更加理智地選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

4.隨時更新相關(guān)法律法規(guī)。目前，2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)接地啊信息中介結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，《暫行規(guī)定》做到的是初步肅清P2P網(wǎng)貸行業(yè)，會讓一些渾水摸魚的P2P網(wǎng)貸平臺無所遁形，間接地起到維護P2P網(wǎng)貸參與者的目的。在時代發(fā)展下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也是日新月異，盡管法律法規(guī)存在滯后性，但是及時地更新相關(guān)條款，確保規(guī)定與時代接軌是十分必要的。

四、小結(jié)

大學(xué)生群體大多為90后成年人，具備完全民事行為能力，對自己的投資有一定的判斷能力，在參與P2P網(wǎng)貸時權(quán)益容易被侵害的原因有二：一是麻痹大意，警惕度不夠；二是經(jīng)驗不足，不知如何評判P2P網(wǎng)貸平臺的投資價值。他們的優(yōu)勢在于學(xué)習(xí)能力強，易于接受新鮮事物。家長和學(xué)校能做的便是給他們一些適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，比如，教授他們評判P2P網(wǎng)貸平臺時應(yīng)考慮的因素，或利用一些案例來啟發(fā)他們投資借貸須謹慎，不可魯莽行事。《暫行條例》已經(jīng)頒布施行，行政法規(guī)已經(jīng)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行了規(guī)制，P2P網(wǎng)貸行業(yè)勢必會進行一次大洗牌。當(dāng)務(wù)之急，就是發(fā)揮行政監(jiān)管高效率的優(yōu)勢，建立起較為完備的個人信用體系和P2P網(wǎng)貸平臺信息透明化，引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康向上的投資觀念，保障大學(xué)生P2P網(wǎng)貸參與者損害最小化、收益最大化。

[ 注 釋 ]

①數(shù)據(jù)來源.http：//data.haishuwang.com/p2p/website/count.html.

②http：//china.huanqiu.com/hot/2016-03/8743055.html.

③景宇哲.大學(xué)生網(wǎng)貸與P2P[J].商業(yè)經(jīng)濟，2016(8).

④謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016(19).

[1]劉繪，沈士劼.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的國際監(jiān)管以及對我國的借鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2015，3(2).

[2]張騰.消費新趨勢的社會學(xué)分析[J].中國礦業(yè)大學(xué)學(xué)報，2008(1).

[3]季振華，鄭依晴.大學(xué)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險研究及共同管理對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016.

F724.6；F832.4；G

A

2095-4379-(2017)20-0022-03

陶璐(1995-)，女，漢族，江蘇泰州人，江蘇師范大學(xué)法學(xué)院，法學(xué)專業(yè)。