林秀蘭

（廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣州 511483）

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益影響因素實(shí)證分析
——基于中型保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)分析

林秀蘭

（廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣州 511483）

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)中占有較大的比重，也是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼，該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)效益對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)系重大。從車(chē)齡、核定載客數(shù)、使用性質(zhì)等方面對(duì)該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行分析，并提出該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)管控措施。

承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)效益；管控措施

一、經(jīng)營(yíng)整體情況

《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第36條規(guī)定：“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)?！彼鞔_了道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)地位。道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，主要是指對(duì)客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生交通事故或者其他意外事故，致使旅客遭受人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人對(duì)旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)給予賠償。

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)在多數(shù)省市被列為強(qiáng)制投保險(xiǎn)種，車(chē)管所等管理部門(mén)對(duì)承保限額一般有最低標(biāo)準(zhǔn)，隨著各地人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)每座限額呈逐年上升的趨勢(shì)，每座限額從20萬(wàn)元上升到40萬(wàn)～50萬(wàn)元，最高達(dá)到60萬(wàn)元；限額上升的同時(shí)，費(fèi)率則在逐步下降，從2009年的0.393‰降到0.337‰，降幅達(dá)16.62%。從2010年開(kāi)始，得益于各地行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約，費(fèi)率有所回升，2011年平均費(fèi)率為0.367‰。雖然費(fèi)率呈下降趨勢(shì)，但每座限額的大幅上升促使單均保費(fèi)從2008年起逐年上升，且上升幅度較大，2008年單均保費(fèi)為1 634元，至2011年上升到2 163元，漲幅達(dá)32.37%。

二、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益影響因素分析

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)是責(zé)任險(xiǎn)中一個(gè)保費(fèi)規(guī)模較大、技術(shù)含量相對(duì)較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分因而承保利潤(rùn)微薄的險(xiǎn)種，其承保質(zhì)量與車(chē)隊(duì)管理、駕駛員經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等人為因素以及車(chē)況、路況等客觀因素密切相關(guān)。因數(shù)據(jù)的限制，以下主要從車(chē)齡、核定載客數(shù)、使用性質(zhì)等因素進(jìn)行詳細(xì)分析。

（一）車(chē)齡區(qū)間分析

從已報(bào)告賠付率來(lái)看，隨著車(chē)齡增大，賠付率反而下降，車(chē)齡為“0（含）—2年”賠付率最高，為68.22%；而車(chē)齡“八年及以上”賠付率最低，為21.26%，此賠付率趨勢(shì)與營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)趨勢(shì)基本一致。根據(jù)該公司業(yè)務(wù)情況，認(rèn)為主要原因是該司核保政策控制承?！盃I(yíng)運(yùn)年數(shù)在五年以上或接近報(bào)廢的車(chē)輛”，故承保的老齡車(chē)基本為管理較為規(guī)范的車(chē)隊(duì)車(chē)輛，從而賠付率較低。其次，從道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)特征看，駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)等因素對(duì)賠付的影響更大。另外，老齡車(chē)承保業(yè)務(wù)量較小，承保數(shù)據(jù)尚不具有代表性（見(jiàn)下頁(yè)圖1）。

（二）核定載客數(shù)區(qū)間分析

從車(chē)輛的核定載客數(shù)區(qū)間看，滿(mǎn)期件數(shù)占比最高的是1—6座（含）車(chē)輛，滿(mǎn)期保費(fèi)占比最高的是20—36座（含），而已報(bào)告賠付率則呈現(xiàn)“兩頭高中間低的趨勢(shì)”，即1—6座（含）、50—74座（含）車(chē)輛已報(bào)告賠付率高達(dá)70.24%、77.54%，而6—36座車(chē)輛賠付率則相對(duì)較低，1—6座（含）車(chē)輛基本為出租車(chē)?？梢?jiàn)，出租車(chē)賠付率較高，36座以上的大客車(chē)賠付也不理想，應(yīng)引起關(guān)注（見(jiàn)下頁(yè)圖2）。

（三）使用性質(zhì)分析

從使用性質(zhì)看，公交車(chē)的滿(mǎn)期已報(bào)告賠付率最高，為76.73%，該公司承保公交車(chē)數(shù)量不多，滿(mǎn)期保費(fèi)占比為6.93%。相對(duì)而言，能夠明確為城鄉(xiāng)公交的保單賠付率較好，為23.94%，但其承保量較少。

出租車(chē)的滿(mǎn)期已報(bào)告賠付率僅次于公交車(chē)，為69.47%，其承保數(shù)量較多，滿(mǎn)期件數(shù)及滿(mǎn)期保費(fèi)占比居第二，分別為37.83%和13.14%。

圖2 按核定載客數(shù)區(qū)間分析已報(bào)告賠付率

該公司承保數(shù)量最多的是公路運(yùn)輸車(chē)輛，其滿(mǎn)期件數(shù)占比為48.41%，滿(mǎn)期保費(fèi)占比為72.17%，已報(bào)告賠付率低于公交和出租車(chē)輛，為55.39%。

該公司承保的其他車(chē)輛較少，6座以下的旅游出租車(chē)輛賠付水平與出租車(chē)較為相近，為64.79%，而6座以上的旅游出租車(chē)輛賠付較好，僅為6.57%；旅游車(chē)賠付率居中，為43.07%。但以上幾類(lèi)因承保數(shù)量較少，數(shù)據(jù)尚不具有代表性。

從以上分析可以看出，車(chē)輛使用性質(zhì)對(duì)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賠付水平的影響較大，公交車(chē)、出租車(chē)賠付水平較高，應(yīng)謹(jǐn)慎承保（見(jiàn)圖3）。

圖3 按使用性質(zhì)分析已報(bào)告賠付率

市場(chǎng)上道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品趨同（2009年行業(yè)協(xié)會(huì)頒布了全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款），同質(zhì)化的產(chǎn)品加上激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致該險(xiǎn)費(fèi)率一直在低水平運(yùn)行，且單一的保險(xiǎn)公司較難掌握承保條件設(shè)定的主導(dǎo)權(quán)。從不同使用性質(zhì)車(chē)輛的費(fèi)率水平看，不同使用性質(zhì)車(chē)輛的費(fèi)率水平與其風(fēng)險(xiǎn)狀況并未完全匹配，最明顯的是公交車(chē)的賠付率高達(dá)60.38%，而其費(fèi)率卻最低，為0.206‰。而公交車(chē)費(fèi)率低的一個(gè)重要原因是營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)中公交車(chē)的賠付很好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，為爭(zhēng)取此部分車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)給予公交公司較大程度的費(fèi)率優(yōu)惠?？梢?jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的背離，保費(fèi)嚴(yán)重不充足是公交車(chē)賠付率居高的一個(gè)重要原因。

表1 不同使用性質(zhì)車(chē)輛年度承保費(fèi)率

（四）賠案的賠款區(qū)間分布及大案影響分析

為研究大案對(duì)賠付的影響，對(duì)分析數(shù)據(jù)中的理賠案件進(jìn)行分析，其中已決案件7 034件，已決賠款金額1.26億元，其中注銷(xiāo)案件1 573筆，拒賠案件6筆，注銷(xiāo)和拒賠案件占比為22.46%；正常賠付案件5 454筆，占比77.54%。以下僅對(duì)正常賠付案件進(jìn)行分析。

表2 賠款區(qū)間案件數(shù)量/金額占比情況

從賠款區(qū)間看，賠款金額1萬(wàn)以下的案件（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小額案件，下同）數(shù)量占比最高，為71.67%，而其賠款金額占比僅8.04%；賠款金額20萬(wàn)以上的案件（大額案件）有120件，占比僅2.2%，賠款金額5 262萬(wàn)元，占比高達(dá)41.87%。可見(jiàn)，大額案件對(duì)賠付的影響非常大。

從已決和未決賠款金額100萬(wàn)元以上的案件（大案）看，該公司該險(xiǎn)賠款金額100萬(wàn)元以上的已決案件共5筆，賠款金額合計(jì)875萬(wàn)元，占20萬(wàn)及以上賠款案件的16.63%，占所有已決案件賠款的7%。未決金額100萬(wàn)以上的未決案件共10筆，賠款金額合計(jì)1 841萬(wàn)元，占未決賠款金額的41%。大案金額占已未決賠款總金額的16%。

通過(guò)以上分析，筆者認(rèn)為，大案對(duì)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的賠付水平影響較大，對(duì)機(jī)構(gòu)該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)效益影響更大。因此，分支機(jī)構(gòu)在保證承保質(zhì)量的情況下使該險(xiǎn)種達(dá)到一定的保費(fèi)規(guī)模（建議年保費(fèi)1 000萬(wàn)元以上），提高保費(fèi)充足率，抵消大案影響，對(duì)該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定至關(guān)重要。

三、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)管控措施

道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，從該公司道客險(xiǎn)歷年的賠付率看，基本在60%左右，加上較高的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率（40%左右），該險(xiǎn)基本處于盈虧平衡點(diǎn)附近?？紤]到該險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保證責(zé)任險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模、保障開(kāi)辦機(jī)構(gòu)的正常營(yíng)業(yè)費(fèi)用的重要貢獻(xiàn)，筆者建議通過(guò)各種管控措施，降低賠付率，改善經(jīng)營(yíng)效益。

第一，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，集中有限資源，努力發(fā)展優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)承保具有一定規(guī)模且經(jīng)營(yíng)效益良好的車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)；謹(jǐn)慎承保公交車(chē)和出租車(chē)業(yè)務(wù)，特別是散單業(yè)務(wù)、私人營(yíng)運(yùn)車(chē)業(yè)務(wù)和在山區(qū)行駛和跨省行駛的出租車(chē)業(yè)務(wù)；剔除虧損業(yè)務(wù)。

第二，加強(qiáng)費(fèi)用管控，在綜合測(cè)算的基礎(chǔ)上控制該險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)及綜合費(fèi)用率。

第三，加強(qiáng)險(xiǎn)種分析，制定差異化承保條件和費(fèi)用政策。盡量在每座賠償限額項(xiàng)下分設(shè)每座人身傷亡賠償限額、每座醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；對(duì)于賠付率較高的公交車(chē)、出租車(chē)等業(yè)務(wù)設(shè)定免賠條件，控制銷(xiāo)售費(fèi)用。

第四，具有一定規(guī)模的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)在保證承保質(zhì)量的前提下加大該險(xiǎn)種拓展力度，提高保費(fèi)充足率，取得保費(fèi)規(guī)模的突破（1 000萬(wàn)元以上），提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保證該險(xiǎn)種效益的相對(duì)穩(wěn)定。

第五，加強(qiáng)與客戶(hù)的安全生產(chǎn)管理互動(dòng)，如定期與客戶(hù)進(jìn)行承保車(chē)隊(duì)的安全檢查和安全競(jìng)賽，建議客戶(hù)加大安全生產(chǎn)投入（例如安裝大客戶(hù)車(chē)監(jiān)控視頻系統(tǒng)等），掌握客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)情況，為客戶(hù)提供安全管理建議，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

第六，全面梳理未決賠案，擠壓理賠水分，加強(qiáng)理賠管理，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益。

[1]王沛宏.我國(guó)道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)制度發(fā)展趨勢(shì)研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2014，(9).

[2]蘇潔.承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)為道路運(yùn)輸系上“安全帶”[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2011-07-27.

[3]劉金平.加大客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的思考[J].交通企業(yè)管理，2006，(5).

[責(zé)任編輯 陳丹丹]

F840

A

1673-291X（2017）21-0075-03

2017-02-07

林秀蘭（1982-），女，福建漳平人，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，從事金融、投資研究。